基于誠信的高校貧困生資助模式的探討

摘要：本文通過分析國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀和原因，對于高校貧困生的資助模式進行了探討，提出了基于誠信的資助模式，認為通過誠信教育，個人誠信體系的建設(shè)等多種方式，促進國家助學(xué)貸款的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；誠信；資助模式

關(guān)于誠信簡單的定義就是要真誠待人，信守承諾。誠信，自古以來就是中國傳統(tǒng)文化的重要組成部分，也是國外發(fā)達國家信守的生活準則。然而，在社會文明不斷發(fā)展的今天，在經(jīng)過了四年正規(guī)教育的貧困大學(xué)生中卻有越來越多的人違背當初的承諾，沒有按誠信歸還銀行的貸款，這是新出現(xiàn)的一個經(jīng)濟快速發(fā)展中的深層次問題，值得全社會進行探討。

一、國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀和成因分析

先看一個調(diào)查結(jié)果，據(jù)《中國青年》雜志報道，北京市工商銀行從1999年9月開始向各高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。當時北京市共有43所高校與工行簽訂了合同，貸款總金額達4.3億元人民幣。根據(jù)合同，學(xué)生一畢業(yè)就需將分配單位地址及時通知工行，畢業(yè)后一年內(nèi)開始持原有貸款存折按季度存錢還款。但是，當這批貸款償還期到來時，卻有119名學(xué)生一畢業(yè)，各種通訊方式都不通知銀行，原來貸款填寫的家庭住址、通訊方式也多有變更或不詳。這119名學(xué)生借了數(shù)百萬元，占該還錢人數(shù)的10%。這個比例相當之高，說明大學(xué)生的誠信急待提高。深入分析其他原因，主要的體現(xiàn)形式是國家助學(xué)貸款的形式單一，貸款風險大，僅僅注重學(xué)生的貧困程度，而忽略學(xué)生自身道德品質(zhì)的考核。另一方面，貸款不還對于無誠信的大學(xué)生潛在的風險根本不存在或者較小。據(jù)統(tǒng)計，在發(fā)達市場經(jīng)濟國家中，企業(yè)間以及個人的逾期應(yīng)收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而在我國，這一比率卻高達5%以上，且呈逐年增長勢頭。事實上，社會上的失信現(xiàn)象還遠不只上面這些，可以說“信用危機”正在向我們逼近已成無可辯駁的事實。

（一）從社會層面分析。我國在經(jīng)濟改革開放后，人們的觀念發(fā)生了根本性的變化，年輕人缺乏理想和信仰。有的大學(xué)生甚至明確表示其將來的工作就是一切為了錢，追求名利。這可能是創(chuàng)業(yè)初期為了生存不得已的想法，但當經(jīng)濟狀況發(fā)生改變后，大學(xué)生應(yīng)該隨時調(diào)整自己的世界觀，樹立正確的人生目標。發(fā)達國家的經(jīng)驗和發(fā)展史告訴我們，社會的發(fā)展到一定程度誠信是至關(guān)重要的，即使迫于生存和發(fā)展的需要，也不能加入到違背誠信的行列中去。從長遠來看，誠信是社會發(fā)展的基石，而我們現(xiàn)在的社會誠信制度還不完善，這就造成了高等教育的大學(xué)生認為缺乏誠信也無所謂，不會對他的事業(yè)和前途構(gòu)成威脅。

（二）從法律層面分析。我國目前正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段，各種市場交易制度、規(guī)則的建立尚處在逐步探索、發(fā)展與完善中。社會信用體系不健全自然就無法實現(xiàn)社會信息網(wǎng)絡(luò)的資源共享，對于守信者的保護力度不夠，也就使得失信者感覺不到違約的嚴重后果，事實上，大學(xué)生貸款違約后對他本人也確實很少產(chǎn)生影響。這就會造成不少“識時務(wù)者為俊杰”的守信者走向失信。

（三）從道德層面分析。在我國目前的制度和經(jīng)濟體制及道德框架下，誠信者并不是受益者，有時甚至是受害者，讓人顯得有些不知所措，“誠信不能當飯吃”也為不少人所認可。這就容易引起貧困生與非貧困生爭討一頓“免費午餐”.而在發(fā)達的美國，一個人如果沒有誠信，他就會真的沒有飯吃，無法生活。

二、建設(shè)誠信框架的高校學(xué)生貸款制度及建議

誠信，無論對于社會，還是個人都是一筆可貴的資源。從宏觀上講，誠信對于社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展具有極其重要的意義。高校貸款制度的建立首先要建立貧困生的誠信檔案。當然，目前社會上信用的缺乏在某種程度上已經(jīng)成為了我國社會、經(jīng)濟進一步發(fā)展的“瓶頸”了。所以也制約著大學(xué)生貸款制度的有序?qū)嵤?。在西方社會，很難想象一個沒有誠信的個人可以在社會上立足和發(fā)展，正所謂“無信則難以自立”，也就是這個道理。為此，筆者特提出如下建議。

（一）建立基于誠信的貸款制度。

每個人當沒有制度約束時都會從自己的利益出發(fā)考慮問題，這是人的本性。要使社會有序發(fā)展就需要法律和制度。對于高等學(xué)校的大學(xué)生，首先要把他的誠信和就業(yè)后的單位掛鉤，如果違約還貸，企業(yè)則不能錄用這樣的學(xué)生或者即使企業(yè)錄用，我們還可以類似美國社會一樣，讓違約者將來不能有房貸或晉升的機會。也就是說，通過誠信制度所建立的一系列措施，要讓無誠信者在社會上無法生存下去。

（二）經(jīng)濟上，要盡快建立起一套個人的信用體系制度

信息經(jīng)濟學(xué)告訴我們，信息不對稱是市場經(jīng)濟必然的特征。信息的完整性和真實性與交易的效率有著密切的關(guān)系，而與交易相關(guān)的重要信息之一就是交易相對方的信用狀況。應(yīng)當指出，信用體系的建立是一套社會系統(tǒng)工程，其具體內(nèi)容和架構(gòu)設(shè)置還有待進一步的探討。但針對高校貧困生的人群畢竟是少數(shù)，所以可以建立他們的數(shù)據(jù)庫，定期評估他們的信用度。

（三）拓展高校貧困生的經(jīng)濟來源

我國貧困生資助資源有限.基本上包括政府，高校，銀行等多種形式，但相對高等教育的花費以及貧困生支付能力的缺口來說，貧困生的資助來源還有限?，F(xiàn)在很多高校給貧困生提供一些讓他們自立的一個機會，如勤工助學(xué)等.再者要積極引進社會力量，實現(xiàn)多種項目相匹配的多元化的貧困生資助模式.這樣既實現(xiàn)了貧困生經(jīng)濟來源的多元化，也緩解了國家貧困生資助的壓力，還有利于調(diào)動社會上的企事業(yè)單位參與高校貧困生資助的積極性，實現(xiàn)高校貧困生資助基金的長遠發(fā)展。

三、結(jié)束語

新的規(guī)則需要在實踐中完善，它本身就是社會系統(tǒng)工程，在許多方面學(xué)校不承擔風險和責任，但學(xué)校應(yīng)該承擔更多的管理責任。目前由學(xué)校來認定資格，還是比較客觀、公正、可行的。學(xué)生品行、學(xué)習(xí)成績、信譽達到什么程度，學(xué)校最清楚。未來制定什么制度，只能在實踐中磨合。但基于誠信的高校貧困生貸款應(yīng)該是解決目前助學(xué)貸款困境的途徑之一。

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（作者單位：同濟大學(xué)財務(wù)處）