我國建立社區(qū)銀行的必要性及其路徑選擇

社區(qū)銀行是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主建立、產(chǎn)權(quán)明晰、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。社區(qū)銀行發(fā)源于美國，在歐美發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，社區(qū)銀行的資金來源于社區(qū)，并且70-80%的資金必須用于社區(qū)，解決社區(qū)企業(yè)和個人的資金需求，有力推動社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行的特點(diǎn)

從美國社區(qū)銀行的發(fā)展可以看出，社區(qū)銀行蓬勃的發(fā)展是源于社區(qū)銀行獨(dú)特的特征。

1.準(zhǔn)確的市場定位

美國的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，利用信息優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，為客戶提供金融服務(wù)。社區(qū)銀行對中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的10%以上，占其總貸款的50-80%，而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%。可以看出。對小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行完成的，社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間存在著明顯的相互促進(jìn)關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展促進(jìn)了社區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展和金融需求是社區(qū)銀行發(fā)展的重要支柱。

2.個性化的金融服務(wù)

美國社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對客戶提供個性化服務(wù)。受制于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主，包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等服務(wù)。同時，社區(qū)銀行注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由單純經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?yàn)槎嘣?jīng)營，積極開發(fā)信托、保險、證券和咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需求。

3.服務(wù)于社區(qū)

美國社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要經(jīng)營地。社區(qū)銀行將從一個社區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該社區(qū)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用窈驼闹С帧Ｉ鐓^(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉，容易克服大銀行與小企業(yè)之間的信息不對稱，大大降低銀行在訪貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性，有效降低風(fēng)險。社區(qū)銀行的社區(qū)屬性，規(guī)定了社區(qū)銀行主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行主要憑借與中小企業(yè)和社區(qū)成員長期交往中所獲取的定性“軟”信息來發(fā)放貸款，而不像大銀行那樣依據(jù)“硬”數(shù)據(jù)來發(fā)放貸款。

4.經(jīng)營資本多元化

社區(qū)銀行是按市場化原則設(shè)立和經(jīng)營，在設(shè)立的過程中社區(qū)銀行主要是吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營資本。從投資來源上看，它可以有法人投資和自然人投資；可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資；可以有國有資本和民營資本投資。總之，社區(qū)銀行不是國有資本壟斷的投資或純粹的民營資本的投資，多元化是其基本特征之一，這為社區(qū)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5.政府政策支持

美國銀行分為“州內(nèi)銀行”和“國民銀行”，各州為了保護(hù)本州的銀行，禁止外州銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。1864年的《國際銀行法》、1927年的《麥克法等法》和1933年的銀行法規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，限制了大銀行的擴(kuò)張，成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。盡管20世紀(jì)80年代以來，美國推行金融自由化的政策，但金融監(jiān)管當(dāng)局并未放棄和減少對社區(qū)金融活動和中小銀行的支持。1977年國會通過了《社區(qū)再投資法》鼓勵金融機(jī)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定地區(qū)開展金融活動，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。該法對于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要作用，也是社區(qū)銀行長久不衰的重要條件。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資、解決農(nóng)村金融困境、發(fā)展居民消費(fèi)信貸和改善我國金融結(jié)構(gòu)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有獨(dú)特的作用。所以加快組建社區(qū)銀行的步伐將成為今后我國金融改革和未來金融體系發(fā)展所面臨的重要課題。

（一）社區(qū)銀行有利于推進(jìn)農(nóng)村金融改革

目前，我國農(nóng)村金融體制的問題主要是：1.縣級金融機(jī)構(gòu)大量撤并，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮和缺乏，金融組織體系不健全；2.資金需求的剛性增長和資金外流的矛盾，致使農(nóng)村出現(xiàn)嚴(yán)重的資金饑渴癥；3.金融需求多樣性和金融品種供給單一性的矛盾，造成農(nóng)村金融服務(wù)無法滿足居民的需求，妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，改變農(nóng)村金融的邊緣化，需要構(gòu)建社會主義的農(nóng)村金融體系，組建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而為農(nóng)村提供個性化的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。而組建社區(qū)銀行是解決農(nóng)村金融困境的一種可行途徑。1.社區(qū)銀行有利于解決農(nóng)村資金外流現(xiàn)象，填補(bǔ)因大銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“農(nóng)村金融服務(wù)的缺口”；2.社區(qū)銀行的“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融需求，實(shí)現(xiàn)與實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動”；3.社區(qū)銀行能夠更好地解決農(nóng)村信貸中的信息不對稱問題，降低信貸風(fēng)險。

（二）社區(qū)銀行有利于解決中小企業(yè)融資難的問題

中小企業(yè)日益成為我國企業(yè)組織的主要構(gòu)成，在國民經(jīng)濟(jì)中的作用日益增強(qiáng)。截止到2006年10月底，其數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的99﹪，產(chǎn)值與利稅在全國的占比分別為60﹪和50﹪左右。中小企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，還是孕育企業(yè)家精神和推動技術(shù)創(chuàng)新的主要載體，更是促進(jìn)社會化專業(yè)分工的重要力量。目前我國大銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，信貸資金向“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”高度集中的金融體制。中小企業(yè)因經(jīng)營的不穩(wěn)定性、抵押物品的缺乏、財(cái)務(wù)信息的不完備，很難獲得大銀行的資金支持，普遍存在資金匱乏的問題。而社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，也易于與客戶建立長期的穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，這都為社區(qū)銀行迅速做出信貸決策奠定了基礎(chǔ)。它能夠較好適應(yīng)中小企業(yè)對資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點(diǎn)特別是社區(qū)銀行在按市場化原則經(jīng)營的過程中注意差異化服務(wù)思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融服務(wù)的個性化。

（三）社區(qū)銀行有利于完善我國金融體系

完善的金融體系需要呈現(xiàn)多樣性和多層次性，而我國當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)欠缺多樣性和創(chuàng)新性。國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明國，社區(qū)銀行不僅能夠有效解決中小企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及社區(qū)居民個人消費(fèi)金融支持不足的問題，又能填補(bǔ)了金融體系多樣性不足的空白

社區(qū)銀行對完善我國金融體系具有重要意義：1.有助于建立多層次的銀行體系。經(jīng)濟(jì)的多層次性，決定了金融體系的多層次性。社區(qū)銀行作為小型銀行，豐富了我國金融機(jī)構(gòu)體系、服務(wù)體系和市場體系。2.有助于降低金融市場的整體風(fēng)險，維護(hù)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。社區(qū)銀行與大銀行在不同的市場層面上經(jīng)營，在某種程度上降低了市場的整體風(fēng)險，社區(qū)銀行采取的經(jīng)營策略、市場定位、運(yùn)營規(guī)則都有效地分隔了市場，既減少了單一產(chǎn)品市場的惡性競爭，又將降低金融風(fēng)險。

（四）社區(qū)銀行有利于滿足居民投資需求

目前，我國的資本市場發(fā)展水平很低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，金融衍生工具發(fā)展滯后，導(dǎo)致我國居民的投資渠道相對有限。而隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，居民手中的資金比較寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。社區(qū)銀行定位于社區(qū)居民，為了吸收存款必然會大力開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓寬居民的投資渠道。另外，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營的方式，它必將會吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化、個性化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道。

（五）社區(qū)銀行有利于解決我國當(dāng)前資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”

隨著國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場化改革，大銀行注重系統(tǒng)內(nèi)的資金配置，將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，一方面提高了資金使用效益，另一方面造成資金流動的“虹吸現(xiàn)象”。而社區(qū)銀行則致力于將本地吸收的資金主要用于本地的金融活動，因而能緩解資金流動的“虹吸現(xiàn)象”。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑

對于社區(qū)銀行如何界定，國內(nèi)理論界和實(shí)業(yè)界并非一致，但絕大多數(shù)認(rèn)同如下特點(diǎn)：（1）規(guī)模小；（2）服務(wù)對象為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、居民和農(nóng)戶；（3）不跨區(qū)經(jīng)營；（4）資本金以民營資本為主；（5）產(chǎn)權(quán)清晰；（6）分支機(jī)構(gòu)少，管理高度扁平化。

從我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，截止2005年6月底，我國有389家城市信用社和33000家農(nóng)村信用社，占我國金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的99%以上。這些機(jī)構(gòu)帶有準(zhǔn)社區(qū)銀行的性質(zhì)。在現(xiàn)有法律框架下，發(fā)展社區(qū)銀行主要有三種途徑：改造、新設(shè)和分立。

（一）將現(xiàn)有小型銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

改造是指通過對現(xiàn)有小型銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，使之轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行，這可作為目前我國銀行體系改革的主要途徑之一。按照以上社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏大、政府或國有法人股份偏高、經(jīng)營區(qū)域普遍過大，因此城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府意志過強(qiáng)等問題。通過引進(jìn)民營資本，對目前符合條件的城市信用社、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行進(jìn)行重組和改造，成為社區(qū)銀行。改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)成為社區(qū)銀行可以節(jié)約我國的金融資源，充分實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。改造可通過三種方式：一是通過引進(jìn)民間資本，對現(xiàn)有風(fēng)險不大、符合條件的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組改造，將其塑造成為社區(qū)銀行。二是對面臨市場退出的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加以改造，如對國有銀行的基層機(jī)構(gòu)、關(guān)閉后的信用社等，利用其機(jī)構(gòu)場所、專業(yè)人員和客戶資源，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為社區(qū)提供服務(wù)。三是引導(dǎo)民間金融，使之合法化、規(guī)范化。通過社區(qū)銀行來疏導(dǎo)民間金融行為，可以降低金融風(fēng)險。

（二）由民營資本組建新的社區(qū)銀行

按照成本收益法則，比較改造和新設(shè)社區(qū)銀行的成本收益，若改造成本高于新設(shè)，或改造后的負(fù)面效應(yīng)大于改造前的地區(qū)，新建社區(qū)銀行。按照規(guī)范的市場準(zhǔn)入原則、完善法人治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、規(guī)范關(guān)聯(lián)交易、完善風(fēng)險控制體系的要求，準(zhǔn)許合規(guī)民間資本組建新的社區(qū)銀行。新設(shè)的社區(qū)銀行將為現(xiàn)有銀行體系引入更多的競爭力量。在社區(qū)銀行設(shè)立初期，可由地方政府認(rèn)購提倡股，解決社區(qū)銀行創(chuàng)立初期資本金不足的問題，在社區(qū)銀行規(guī)范和壯大后，政府及時退出。

（三）分立

分立是指依托目前現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組織體系，將其中適合社區(qū)銀行發(fā)展的金融服務(wù)和職能從原有的金融機(jī)構(gòu)中分離出來出來，成立專業(yè)化的機(jī)構(gòu)。郵政儲蓄銀行擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個、匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個、國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個。其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為為農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行化，尤其是在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成為社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行是一項(xiàng)新的金融制度安排，需要配套協(xié)調(diào)的金融支持環(huán)境和外部監(jiān)管約束機(jī)制。具體來看，誠實(shí)守信的信用環(huán)境、市場型監(jiān)管機(jī)制、政府稅收和金融方面的優(yōu)惠政策、完善的存款保險制度、政府完善的社區(qū)銀行法律法規(guī)等對社區(qū)銀行的健康發(fā)展至關(guān)重要。

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（作者單位：湖南興湘國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司）