保險防災芻議

一、常見災害的特征及其破壞力

1.洪（旱）災害。我國地處歐亞大陸東側，跨高、中、低三個緯度區，季風特點十分顯著，夏秋季受太平洋和印渡洋的濕潤氣流影響，降水較多，冬春季受亞歐大陸中心和蒙古高原干冷氣團的控制，降水較少，形成較大的季節性降水差異；東部和南部瀕鄰海洋，氣侯濕潤降水多，西北內陸受高原和山脈阻擋，季風難以深入，氣候干燥降水少，導致區域性降水差異。降水的時空差異導致洪災和旱災。據不完全統計，從公元206年至1949年的2155年間，發生大旱災1092次，大水災1056次，幾乎每年有一次大的水旱災害。1950年—1986年（缺1967-1969）的33年間，洪澇受災面積超過1億畝的就有19年，旱災面積超過3億畝的有20年，洪水和旱災次數呈上升趨勢。

2.風災。大風一般指風速超過6級（12米/秒）以上的風，常見于冷峰后的偏北風，高壓后部的偏南風及臺風、龍卷風等。沿海地區龍卷風的發生多與臺風有關，常常出現在臺風的前沿，其破壞力甚大。1956年9月24日發生在上海市浦東至楊清區定海橋軍工路一帶的龍卷風，風速更是高達200米/秒。一只重達10噸的空儲罐被騰空托起15米高，拋出120米遠，其破壞力由此可見一斑。

3.雹雪（冰凍）災害。冰雹是指從雷雨中降落的半透明冰球或冰塊，多發生于春末夏初；冰凍包括雨淞和霧淞，是空氣中的過冷水氣粘附在固體上的一種凍結物，冰凍多發生于當年的12月至次年的2月。冰凍的年際變化較大，從保險實踐看，1986年4月12日，筆者所在的漣源遭遇冰雹和大風襲擊，死10人，傷933人，毀壞房屋205317間，直接經濟損失7000多萬元。

4.地震。地球上每年約發生地震1500萬次，其中對人類造成破壞的800次左右，7級以上的地震達10次左右，從1901年—1980年，全世界共發生有傷亡的地震623次，死亡120萬人。1901年——1980年間，我國共發生死亡1000人以上的地震31次，死亡人數61萬。其中唐山大地震如有400枚廣島原子彈在距地面16公里處的地殼中爆炸，百萬人口的城市傾刻間夷為平地；死亡242769人，重傷164851人；在唐山城鄉總計682267間、10932272平方米的民用建筑，竟有656136間、10501056平方米在地震中倒塌和受到嚴重破壞。

5.森林火災。1987年大興安嶺火災，自5月6日發生火災至6月2日徹底撲滅，歷時25天。大火燒毀儲木場存材85.5萬立方米，各種設備2488臺，各種房屋61.4平方米，糧食650萬斤，撲火費用2500萬元，救災費用1650萬元，人保公司賠款11832萬元，死亡193人，傷226人，受災群眾56092人。

二、現代保險業的進化歷程及保險防災回放

1.養兒防老和積谷防饑內涵探析。積谷防饑古已有之，它既是一種防災辦法，又具有現代保險業的萌芽性質。中國是一個多災之邦，民眾為生計著想，在生活中悟出了“積谷防饑，以豐補歉”的道理，并實踐之。遺憾的是由于種種原因，中國未能進入商品經濟社會，進而誕生與之相適應的現代保險業，為維系養老和勞動力的延續，萌生了“養兒防老”思想，且延綿不絕，導致人口急增。恢復國內保險業務以來，我國保險費收入年均增長30%以上，卻被呈幾何基數增長的人口攤薄了。隨著銀色浪潮的逼近，我國的養老壓力不斷加大，社會問題日趨嚴竣。

2.恢復國內保險業務及保險防災防損。改革開放后，GDP的快速增長和社會財富總量的急驟增加，為保險業的發展提供了日趨擴大的保源，企業管理體制和財政管理體制的改革迫切需要保險為之保駕護航。1980年國內保險得以恢復，并取得了長足發展，保費收入由4.6億元增加到2003年的3880億元，增長843倍。中國人保在拓展業務時不忘履行社會責任，主動擔起了防災防損職責。組成各種形式的防災協作體，加大保險防災力度。以筆者所在的婁底人保看，主要履行如下防災防損職能：一是防火。配合消防部門到轄區內各企業開展防火檢查，發現問題，整改隱患；撥專項防災費用，彌補消防部門經費之不足。與造紙企業組成防災共同體，齊抓共管，發現隱患，促其整改，整改未達標而發生火災者，人保公司酌情核減保險賠款；進而增強了防災責任感，放大了防災效能。全市造紙行業發生火災件數由1988年的17件降低到1989年的3件，保險賠付率相應由554%降低到20%，1990年沒有發生一件火災。二是防洪。主要是統一編制以資江沿河企業財產座落地標高為主要內容的水文圖，標明達到一定水位必須轉移財產及轉移路線，在1996年大水中，組織轉移保險財產2900多萬元。

3.保險業多元競爭負面作用的放大與保險防損工作被擠。在中國加入WTO的談判過程中，國內保險市場成了犧牲品，保險市場先于銀行業市場三年對外開放，國內保險主體迅速增多，保險業超前發展，供過于求：一是國內考評保險業的價值導向片面地突出保險深度和保險密度，盡管保險深度和保險密度在世界的排名（第42位和第72位）明顯領先于人均GDP的世界排位（第110位），但與世界水平仍存在差距，逼迫國內保險業全力趕超，無力顧及保險防災；二是各保險市場主體以價格戰展開同業競爭，保險費率持續走低，損害了保險業賴以生存的大數法則，保險經營已陷入全行業虧損，保險主體事實上無法籌措防災經費，保險防災成了無源之水，無本之木；三是保險機構與營銷成本的增幅已大大超過保費收入的增幅；四是保險業的價值導向嚴重扭曲：保險客戶不再以經濟實力、公司品牌、服務質量和防災防損等綜合指標選擇承保公司，而是以人際關系和保險傭金比例之高低為導向選擇承保公司；保險公司和保險員工無法堅持也不再注重公司的全面發展，而是屈從于層層加碼、逐年加碼的保費任務壓力和費用的捉肘見襟，自覺不自覺地削弱甚至是放棄了防災工作。

三、重塑防災體系

1.改革單一的“大難臨頭、別無選擇”的搶險機制，構建“以防為先、科學管理”的防災體系。中國是一個多災國家，幾乎每年都有災害發生，抗災便成了考驗統治者的重要標尺。但目前中國人民依然沒有走出“大難臨頭，別無選擇”的搶險怪圈。表現為“四不”，即不惜代價：要人給人，要錢給錢，要物給物，一切為搶險開綠燈；不計成本：用麻袋裝砂子、裝泥土堵水，進而用編織袋裝黃豆、裝糧食堵水，再發展到用汽車、用一切可用的物品（無論造價多貴，價格多高）擋水；不顧后果：水土流失導致泥砂淤積河道，抬高河床，這既是洪水泛濫的主因，也是治理洪水的重點、難點。由于缺乏科學預算和設計，大量砂土在搶險中投入河流，被洪水卷入河床，客觀上加大了洪水的破壞力；結果是災害發生頻率加快，搶險成效不佳。洪水搶險如此，今年的抗冰搶險也是如此，其他災害的搶險也是大同小異。為此，我們的國家和我們的各級政府要吃一塹、長一智，構建“以防為主、以防為先”的防災體系，變突擊性搶險為經常性防災，將突擊搶險的費用列入財政預算。科學地制定防災整體規劃，切實加強防災基礎設施建設，重點是加固河堤，清理河床，疏通河道，加強督查，杜絕九江河堤上豆腐渣工程的悲劇重演。

2.建立實現全社會防災信息共享機制，夯實防災損基礎。重點是加強防災統計，建立防災檔案，和一系列統計和監控指標：一是建立、健全災害前期統計指標，反映災因因素形成災害前的的漸變過程，將災因變化控制在度的范圍內而不轉化為災。二是建立災因統計指標，研究災因成災時的數量表現、災因與災害的相關關系、災因對災害的影響程度。三是建立災情統計指標，研究災害種類、規模、頻率、表現形態、涉災范圍、受災程度等。四是建立災害損失統計指標，把握直接損失和間接損失對宏觀及微觀經濟的影響。五是建立災害損失的補償指標，研究各種社會補償機制（特別是保險經濟補償）的內部占比及其在抗災救災中的作用，為完善全社會救災補償機制提供參考依據。六是建立防災投資及效益統計指標，研究防災投資對防止災害發生所發揮的積極作用，肯定和弘揚各級政府防災減損工作，引導社會各界投資防災救災事業。

3.優化大災理賠程序，統一保險理算標準。一是要自下而上總結實際工作，積累和抽象出定損經驗，并經過科學論證后，完善理賠流程，規范基層查勘定損工作。二是保險行業要協同作戰，放大行業優勢。按江河流域建立防洪協作體，及時通報洪峰經過情況，有針對性地組織受損財產的轉移；交流抗洪經驗和水災理賠的具體做法，互通有無，共同提高；建立縱橫交織的定損理賠網絡體系，交流特定行業查勘、定損和理賠經驗，擠干理賠水份，提高經營效益。三是研究不同保險標的遭遇不同災害襲擊后，受災時間與財產受損程度的相關關系，形成研究成果，規范定損工作。

4.重塑保險防災體制，提高保險防災效能。重點是堅持“參與”、“協同”和“組織”六字方針，把保險防災工作貫穿到業務工作全過程，落實到提升經營效益之中。“參與”就是參與社會防災，依據《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，保險不僅具有經濟補償和資金融通功能，還具有社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段。“協同”就是協同保險客戶防災，發揮行業優勢，自覺當好保戶安全生產和防災工作的顧問，引導他們將防災工作滲透到企業經營全過程，指導他們做好風險識別（如人力風險、財產風險、責任風險等）、風險轉移（如參加保險）、風險規避和風險控制等一系列工作，把災害損失降到最低程度。“組織”就是組織保險防災：一是傳遞風險意識和防災理念，憑借95518平臺向司機朋友傳遞安全行車信息；以保險合同為紐帶，向保戶傳遞專門防災信息，如傳遞暴風暴雨信息。二是完善防災責任制，堅持“誰承保、誰防災”和“誰主管、誰負責”的原則，將防災工作量化到公司、到部門、到人，并實行跟蹤考核，考核結果與職工薪酬掛鉤。三是組織保險防災檢查。四是做好江河流域防洪協作區工作，傳遞洪峰經過各地的準確時間，及時組織民眾轉移和搶險救災。五是組織各類防災協作體，相互交流和共同商討搶險救災、查勘定損和理算、理賠方面的經驗和教訓，形成層次更高、適應性更強的防災措施，指導保險防災工作。六是組織保險財產搶救轉移工作，洪災發生后按照防洪預案，組織保險財產轉移。

5.堅持兩個“兩手抓”，實現保險業防災與創利的良性循環。要一手抓發展，一手抓規范：既要抓發展速度，更要抓業務質量，防止保險主體過度膨脹產生的競爭失序和經營失范現象；既要注重在微觀方面抓險種規范，更要注重在宏觀上抓核算規范，硬化保險業財務核算的約束力度，堅決淘汰那些經營虧損卻還在降費搶業務的保險主體，實現規范經營與做大做強的良性循環。既要抓費用的開源節流工作，更要注重把有限的費用用到刀刃上，通過增撥防災費用、控制保險財產損失率等手段，降低保險經營成本，進而騰出更多的費用用于全社會防災，實現保險業防災與創利的良性循環。

參考資料：

[1]保險與防災防損.廣東人民出版社，1993年版.

[2]湖南省自然災害系統與保險減災對策.海洋出版社，1993年版.

[3]地震災害對策：地震對策國際學術討論會論文選集.學術書刊出版社，1989年版.

[4]災害與災害經濟.中國城市經濟出版社，1988年版.

[5]保險學概論資料匯編.中央廣播電視大學出版社，1985年版.

[6]唐山大地震.命運（下）.湖北人民出版社，2000年版.

[7]中共中央關于在農村建立人民公社問題的決議.建國以來重要文獻選編(第11卷).中央文獻出版社，1995年版.

[8]直言—李銳六十年的憂與思.今日中國出版社，1998年版.

（作者單位：中國人民財產保險湖南省分公司）