輕松還房貸

我最近買房子，向建設銀行申請了一筆30年期的50萬元組合貸款——公積金貸款20萬元、商業貸款30萬元。貸了款以后，我整天就忙碌著賺錢還貸，把自己賬戶的住房公積金撇在一邊，覺得住房公積金一個月也就幾百塊錢，起不了什么作用。

那天有同事點拔，說現在加息了，對于像我這樣正在還貸的購房者來說，最直接的影響莫過于要不要在新利率開始實行之前提前還房貸。于是，我連忙打電話到銀行咨詢，按照銀行業務員告訴我的提前還貸小竅門、我重新安排了還貸計劃，發現在同樣條件下，還真能節省不少的利息：

因為我的住房貸款是由商業貸款和公積金貸款構成的組合貸款，而公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率在加息前比商業貸款要低不少。此次加息幅度也比普通商業貸款低，所以，如果我提前歸還貸款利率較高的商業貸款，要相對劃算些。另外，提前還商業貸款的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當中，因為本金基數大，利息相應也高。因此我決定在貸款的前幾年中，爭取能多還款，使總貸款申的本金基數下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬元，這樣一束償還年限即使還要十幾年二十年，但利息負擔卻會小下來。

最后，我在住房公積金方面也有一個小心得：在建行辦房貸時，我同時申請辦理了“存貸通”增值賬戶，當代扣賬戶存款超過3萬元以上時，建行將按一定比例的存款視同我提前還貸。這樣一來，我就可以節省一部分貸款利息支出。

另外，我在建行辦住房公積金房貸，人家告訴我有兩種還款方式：一種是“逐月還款法”，即每月直接從我公積金賬戶中提取用于歸還當月貸款本息的辦法。以我為例，我房子貸款月供是2824.57元，而我公積金戶頭里已經有了2萬元的存款，如果把2萬元逐月用來抵扣貸款的話，那我就有7個月可以不用出錢還貸款了；另一種是“一次性還款法”，也就是說，我可以把2萬元的存款進行部分提前還貸，這樣每個月的還款額就可以相應減少一些。

我精心比較了一下：一次性還款法相當于我要每年做一次部分提前還款，總覺得不劃算；逐月還款法可以讓我第一年用帳戶資金來還貸，幾手不用我再支付現金。而我就可以把自己原先計劃還貸的資金去買入國債，40年后這筆錢絕對比領取的公積金要可觀。