我國農戶小額信用貸款問題探討

摘 要：我國的農戶小額信用貸款操作時間不長，不管是在制度設計、操作規范以及推廣過程等方面都還存在著一系列的問題。通過分析國外兩種比較成熟的小額信貸模式: 孟加拉鄉村銀行和印尼人民銀行鄉村服務站，借鑒他們成功的經驗，對解決我國農戶小額信貸發展中存在問題提出一些建議，解決扶貧目標與可持續性發展目標之間的矛盾、完善貸款制度的設計。

關鍵詞：農戶小額信用貸款；農村信用社；激勵機制 

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）02-0151-02

農戶小額信貸是指以農戶（即自然人）為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款的發展不僅直接影響到黨和國家對農村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農村信用社的持續發展和深化改革。因此，有必要對農戶小額信用貸款進行研究和總結，這對于引導農村資金回流、解決農戶貸款難問題，發展農村經濟、促進農民增收，具有重大的理論和現實意義。

1 國外農戶小額信貸發展的經驗分析

1.1 孟加拉鄉村銀行

孟加拉鄉村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀60年代著名經濟學家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關構共同出資創立了孟加拉鄉村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標群體。GB的宗旨是為最貧困者服務，所以對服務對象有明確的篩選標準，并通評定申請者的“財富指數”等有效措施將較富裕者剔除。鄉村銀行特別強調婦女提供金融服務，最近鄉村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構成：一是強制成員儲蓄；二是聯合國發展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀90年代后期，鄉村銀行允許會員持有股份，目前鄉村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯保互助小組。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉村銀行的職員在每星期的中心會議上收發貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農業技術及管理上的培訓，借款者之間也可以交流經驗。

④利率設定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前， GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機制。GB設計了一套“五星”系統，每年對分支機構進行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風險控制等一般存貸機構必須達到的標準，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉村銀行推崇的社會發展目標，從而有利于引導全銀行的職員致力于消除貧困的目標。“五星”系統雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機構帶來一定的榮譽，從而有利于促進分支機構間的良性競爭。

1.2 印尼人民銀行鄉村服務站

印尼人民銀行鄉村服務站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀70年代印尼人民銀行為了發放BIMAS農業貼息貸款而建立的分支網絡。但由于BIMAS貸款的利率相當低，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務需要、運作自主、財務自足的農村金融機構網絡，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業務實現了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機構，也是目前世界上公認的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機構可持續性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔保，貸款面也比較窄，一般僅占社區貧困戶數量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業化管理，其貸款流程也與商業銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發放前，組成自助小組，并對組員實行嚴格的審批，貸款發放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進行監測。同時，BRI-UDS也非常重視對農民的培訓，只是這些培訓是由農業部的技術推廣員來完成的。

2 我國農戶小額信貸發展中存在問題分析 

2.1 農村信用社偏向可持續發展目標而扶貧功能發揮不充分

總的說來，我國的小額農戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現為：(1)目標人群主要是農戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農戶的小額信用及聯保貸款，但無專門為最貧困人群設計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農村信用社除營業稅低于商業銀行、新增農貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2 農戶小額信貸制度設計上的缺陷 

（1）貸款額度、期限、利率設置不合理。

①貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調。

目前，小額農貸的具體額度，發達地區優秀等級一般是3－5萬；中西部地區大多在10000以內，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農戶的實際經濟需要，但是，隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，隨著農業產業化結構調整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機構，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達到了國際上成功小額信貸項目應達到的標準（注：國際上標準為8%-10%之間）。但是，我國目前農村信用社農戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機構可持續性不能保證，為農戶提供可持續信貸服務的目標也不能完成。

（2）缺乏對農戶的激勵機制設計。

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏對適用技術的了解不夠專業。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶行大規模培訓，提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。我國農民同樣亟待培訓。他們不僅僅需要了解新的技術，而且還要學會如何應對市場的需求不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。

3 解決我國農戶小額信貸發展中存在問題的建議

3.1 解決扶貧目標與可持續性發展目標之間矛盾的建議 

（1）加快農村信用社改革步伐。

在未來相當長的時期內，農信社仍將在小額農貸市場中處于“主體”地位，而且還有很大的發展。農村信用社的產權制度改革才剛剛開始，體制活力更有上升空間。因此，為促進小額的發展，需要加快農村信用社的改革步伐，包括加快農信社產權制度的改革，加強人力資源的開發等，充分挖掘農信社的潛力，以充分發揮其在發放農戶小額信用貸款中的主體作用。

（2）擴大農村信用社資金來源。

由國際上的成功經驗可知，一個小額信貸機構要源源不斷地為貧困者提供資金，實現可持續發展，不能長久的依靠外界的援助或補貼，而要憑借自身的內力地推動。具體地說就是要從擴大儲蓄額、增加利息收入兩方面入手。在鼓勵儲蓄方面，農村信用社可以借鑒BRI-UDS的做法，對農戶存款采取激勵措施，如：對于在農村信用社儲蓄的農戶，貸款時可以實行低于統一標準的差別利率；允許儲蓄者摸獎，并提供有吸引力的獎品等。同時，農村信用社也要從自身入手，通過不斷的改進服務質量、力，以此吸引更多的儲蓄。

3.2 完善貸款制度設計的建議

（1）制定合理的貸款額度、期限、利率。

農村信用社在確定農戶小額信貸額度前，要認真做好調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求。各地區農村信用社要根據自身農村經濟發展程度因地制宜，考慮對農戶所投項目進行分類，針對不同類別項目確定不同的貸款額度。同時，改變原來額度單一的做法。即將原來每一等級的額度，設置成一個范圍，同時將額度范圍劃分為若干檔次。

針對農戶具體投入的項目資金回籠周期來確定農戶貸款期限，而不應“一視同仁”。同時對于農戶因為生病、自然災害、管理不善或其他危機不能按時還貸的情況，應采取重新安排貸款或重集資金的方法。重新安排貸款指延長期限或改變還貸時間規定，或二者皆改變。重集資金指除了起始貸款額外，提供一定的額外貸款資金。

對于農戶小額信貸利率的設定可以結合我國現階段金融市場實際情況，采取一些過渡性措施，選取一些民間借貸比較活躍的地區作為試點，在現有利率的基礎上，進一步擴大利率浮動范圍。當試點成熟以后，可逐步推廣，為貸款利率市場化作鋪墊。

(２)與農村基層組織合作對農戶進行培訓。

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓。

（３）增加對農戶獲得新貸款和獲得更高額度貸款的激勵機制設計。

建議在農戶信用評定等級優秀、良好、一般的基礎上，每一級再劃分若干個檔次。在每一級內，農戶如果信譽好，守信用，貸款額度可以在一定時間后自動進入較高檔次。另外，對于隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，農業產業化結構調整力度的加大，原定貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求地方，建議發展農戶聯保貸款來相應增加貸款的額度。或者在小額農貸業務上，可采取由龍頭企業、專業合作經濟組織為基地農戶貸款進行擔保的形式，通過龍頭企業、專業合作經濟組織等搭建信用平臺，考核農戶信用從農產品銷售收入中分期還貸，這一形式既可以降低貸款風險，也可以降低經營成本。

參考文獻

［1］湯敏.從國外經驗看我國當前農村信用社小額信貸的發展問題［J］.中國審計，2003（8）.

［2］曹子娟.中國小額信貸發展研究［M］.北京:中國時代經濟出版社，2006.

［3］楊順成.中國小額信貸模式選擇的理性思考［A］.中國小額信貸十年，北京:社會科學文獻出版社，2005．［4］杜曉山.小額信貸原理及運作［M］.上海:上海財經大學出版社，2001.