商業銀行授信業務平行作業中存在的問題及建議

商業銀行的授信業務平行作業，就是指客戶營銷與客戶關系維護的經營人員和風險管理人員，在同一授信業務流程中，以客戶為對象，以產品和服務為載體，通過崗位制約與團隊合作來平衡風險與回報的授信業務運作機制。其目的在于保障業務運行質量，提高業務運行效率，實現業務發展與風險控制的有機統一。從近兩年我行的實施效果看，平行作業對科學、準確平衡風險與收益，促進業務發展起到了積極作用，但還存在一些問題，需不斷完善。

一、存在問題

1、客戶經理和風險經理的風險偏好有待進一步統一。客戶經理迫于發展、考核的壓力，往往不能按照既定的標準篩選客戶和項目，對風險經理的風險意見與風險提示采取無所謂的態度，認為只是一種發生機率很小的可能性，離現實的風險還有很遠的距離。風險經理在客戶、項目的選擇上比較謹慎和嚴格，想到的風險和問題比較多。

2、風險經理難以保持工作的獨立性。盡管從大的方面講商業銀行的每一個機構、每一個部門的利益是一致的，但由于存在部門、層級的考核，也就存在小部門、小團體的利益。當業務考核指標和部門、團體利益與風險管理發生沖突時，風險經理的獨立性受到被考核對象的干擾，進而影響風險經理工作的獨立性和公正性。

3、客戶經理和風險經理溝通不夠順暢。平行作業中，客戶經理和風險經理作為合作伙伴，互相支持、互相協調、互相制衡，二者共同協作完成信貸業務，共同為業務發展和風險控制負責。而在實際工作中由于兩者在理念、業務素質、個人溝通能力等方面存在差異，溝通往往不夠順暢，削弱了平行作業機制的有效性。

4、流程有待完善。平行作業是風險經理對每筆授信業務全過程監控，發揮貸前調查，貸中審查，貸后發現風險、提示風險和監測預警功能，客戶經理負責客戶的日常管理及風險防范措施的執行。在現有制度、辦法中，風險經理的工作包括了大部分風險環節的監控，但是也有一些環節，例如對發生風險機率較大的法律性文件的簽署、貸款的支用等環節沒有涉及。在形成不良貸款后以及在不良資產回收過程中，風險經理的角色也不夠明確，從而使風險經理在貸后管理中的作用發揮不充分。

5、缺乏科學的風險經理考核機制。目前對風險經理的考核尚沒有權威的并能體現其價值的辦法，各分支行根據自己的理解制定的考核方式五花八門，有的等同于中后臺人員，有的完全與客戶經理一樣跟業績掛鉤。這對調動風險經理的工作積極性是非常不利的。

二、對策建議

1、培養良好的風險管理文化。風險管理文化是在長期風險管理工作中形成的約定俗成的一貫做法，建立客戶經理和風險經理都注重風險與收益平衡的理念，都為業務發展和風險控制負責的風險管理文化，是形成統一的風險偏好，實現業務發展與風險控制有機統一的有效途徑。

2、從管理體制入手，堅持風險管理的獨立性。風險管理的獨立性是為了保證風險經理不受外界干擾、體現其核心價值和有效風險管理的根本保證。從管理體制人手，可以較好地解決層級干擾問題。一是建立、健全風險條線的垂直管理體制，通過人員的垂直管理和獨立的業務報告制度，保證信貸政策和制度執行，有效避免層級的干擾。二是嘗試風險經理派駐制，由上級行委派風險經理并定期輪換，在業務中保持相對獨立。風險管理的獨立性并不是意味著風險經理游離于業務經營之外，只是為了擺脫人為干擾而采取的管理形式的變化，并不改變原來風險經理工作性質和所承擔的責任。

3、建立客戶經理和風險經理順暢的溝通和交流的機制。風險經理了解的客戶情況90％來源于客戶經理，缺乏有效溝通，就很難做好平行作業工作。第一，要通過辦公會議、雙方座談、共同走訪客戶、共享客戶資料等形式實現有效溝通。第二，要換位思考，正確理解客戶經理與風險經理的關系。客戶經理和風險經理是同一授信業務流程中兩個密不可分的角色，他們執行的是統一的信貸政策和風險偏好。客戶經理負責市場開拓，風險經理負責揭示風險，他們的價值取向和根本利益是一致的。第三，雙方都要認識到有效溝通是做好平行作業、提高工作效率的關鍵。客戶經理和風險經理應該做到坦誠、無保留的密切溝通，即客戶經理將自己了解到的所有信息都應與風險經理分享，風險經理將對客戶的認識、存在的風險及時告知客戶經理，做到二者對客戶的情況都能了然于胸，避免信息不對稱。第四，組建工作團隊是實現和諧溝通的有效手段。打破條線界線和部門界線，組建以客戶為中心的團隊，客戶經理和風險經理都是客戶管理團隊中的一員，兩者在客戶營銷、客戶判斷、業務談判中充分溝通與交流，發揮自己的專業知識和技能，體現各自的價值。

4、根據不同的業務特點，優化操作流程。結合運行過程中存在的問題和新的政策、制度規定，及時重檢操作流程，使之有利于簡化流程、提高效率，有效預防操作風險和道德風險，提升價值創造能力。

5、結合風險經理的工作特點，建立科學的考核機制。風險經理的工作性質既不同于客戶經理，也不是純粹的中后臺人員，應該建立一套獨立的考核體系，充分體現風險經理對業務支持的價值。