構建我國農(nóng)村地區(qū)信用互助擔保體系的設想

摘 要：我國的小農(nóng)經(jīng)濟特性是導致農(nóng)村金融市場“有效需求不足，有效供給有限”兩難困境的根本性原因。本文通過對農(nóng)村金融改革路徑的對比分析，指出通過推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設，即打破農(nóng)村的二元信用結構，構建農(nóng)村網(wǎng)狀的信用體系，比推動農(nóng)信社體制改革的成本要小而收益更大。遵循以上邏輯，本文提出構建政策性的農(nóng)村信用擔保體系，以團體貸款的形式來提高農(nóng)戶群體的金融需求水平，以此來推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，最終達到農(nóng)村經(jīng)濟與現(xiàn)代金融制度相接軌的目標。

關鍵詞：農(nóng)村金融;小農(nóng)經(jīng)濟;互助擔保;團體貸款

中圖分類號：F82.4 文獻標識碼：A 文章編號：100-5192(2008)01-0077-04

he Suggestion of Building the Credit Security System in China’s Rural Area

ZANG ing

(Economic Research Center of Northwestern Polytechnical University， Xi’an 710072， China)

Abstract:he sitution that effective demand is insufficient and supply is limited in china’s rural finance market results from the farmers economy.through analysing the rural financial reform routes， his text points out that promoting rural financial ecological environment， building the netted credit system， is much better than the reform of the rural credit union system. Following the logic， the paper suggests that government should build the rural credit assurance system. Such that could improve the level of farmers’ financial demand to reach the demands of modern finance system.

Key words:rural finance; farmers economy； credit security; group lending

1 引言

中國當前的經(jīng)濟問題在一定意義上就是“三農(nóng)”問題，而解決“三農(nóng)”問題的一個關鍵就是農(nóng)村金融的成長和發(fā)展。但目前來看，我國農(nóng)村金融的發(fā)展仍然滯后整個金融領域及其他經(jīng)濟領域。200 年我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP 的比重是14.8%，而農(nóng)業(yè)在整個金融機構中占用的貸款余額不足6 %［1］ ，中國金融改革“重城市、輕農(nóng)村”的趨勢非常明顯。顯然，農(nóng)村金融的重要性與實際發(fā)展的滯后性之間的這種不對稱，使得農(nóng)村金融問題成為我國學術界研究的一個焦點。

任何問題的形成都是有它根本性的原因的。農(nóng)村金融之所以稱其為農(nóng)村金融，是因為它處在中國特殊的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境之中，必定受到中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)的影響。因此，本文從分析我國農(nóng)村經(jīng)濟的特性入手，剖析農(nóng)村金融發(fā)展困境的深層次原因，尋求在制度約束條件下我國農(nóng)村金融改革的可行路徑。

2 中國農(nóng)村經(jīng)濟的基本特性——小農(nóng)經(jīng)濟特性

小農(nóng)經(jīng)濟是中國數(shù)百年來農(nóng)村經(jīng)濟的一種基本制度特色，也是與當時的生產(chǎn)能力與政治文化融為一體、相互適應的一種經(jīng)濟制度。一般來說，小農(nóng)經(jīng)濟表現(xiàn)為以下特點：一是經(jīng)濟的商品化程度較低。農(nóng)村居民一般通過自給自足來滿足自身的消費，通過市場交易獲取物品的傾向較小，所以其物品大多保留著產(chǎn)品特征。Chayanov［2］、Polanyi、Scott［4］以及黃宗智［5］等在研究農(nóng)村經(jīng)濟時都強調(diào)了農(nóng)戶消費的自給性特征，并將此看成是分析農(nóng)村經(jīng)濟和社會問題的一個邏輯起點；二是收入水平較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有低收益率的特征。同時由于貨幣可獲得性的制約，我國農(nóng)村居民通過市場交易來獲取物品的能力普遍不足；三是風險水平較高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天文地理因素的影響較大，而這些影響往往不能人為控制和改變，而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和時滯性，因此致使農(nóng)戶的生產(chǎn)決策不能依靠市場信號做出相應的調(diào)整。其次，在小農(nóng)生產(chǎn)占主體的經(jīng)濟中，分散的農(nóng)戶往往不能及時、準確、充分地把握市場信息。除了自然風險和經(jīng)濟風險，在奧爾森“集體行動邏輯”的作用下，農(nóng)村居民也不能被有效組織起來，因此也面臨著由于談判劣勢所形成的政策風險［6］。

我國自20世紀70年代末改革開始至今所持續(xù)推進的農(nóng)村經(jīng)濟改革，實質(zhì)上是對1950年代初農(nóng)村政治經(jīng)濟制度變遷失當?shù)募m偏。特別是，全面推進的家庭聯(lián)產(chǎn)責任制，重新恢復了中國農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟制度基礎。由于農(nóng)村地區(qū)不存在正規(guī)的家庭外社會保障體系，小農(nóng)經(jīng)濟的風險基本由農(nóng)戶家庭承擔。以家庭為核心，逐漸向外輻射延伸，由小家到宗族，由宗族到村鄰，由村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由鎮(zhèn)及縣，再依次到地市、省、方言區(qū)、民族、國家等，一圈圈擴展開來，便構成了中國鄉(xiāng)村社會所特有的“圈層結構”。 這種圈層結構又成為中國農(nóng)村經(jīng)濟的基本社會文化基礎。農(nóng)戶的所有行為，都由此打上了強烈的文化印記［6］。

3 小農(nóng)經(jīng)濟所導致的農(nóng)村金融市場的困境分析

中國農(nóng)村地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟的特性及其“圈層結構”的文化特征，為小范圍熟人社會中合作金融奠定了深厚的基礎。對于中國相當一部分農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部的農(nóng)村，小農(nóng)借貸的基本邏輯次序和金融需求結構是，在農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計時尋求以非農(nóng)收入為主的家庭內(nèi)源融資，如果家庭預算仍然存在缺口，就去尋求外源融資。外源融資的次序則是，首先在家庭圈層結構內(nèi)尋求友情借貸，其次則謀求國家的信貸支持，最后不得已便求助于帶有商業(yè)特點的民間借貸或高利貸，以爭取生存所需的非生產(chǎn)性資金。友情借貸與高利貸統(tǒng)一組成農(nóng)村社會的非正式金融制度，并且已成為目前農(nóng)戶資金需求的主要提供者。農(nóng)戶的大部分金融服務需求都由這些非正式金融市場提供［7］。而從非正式信貸制度存在的基礎看，根本在于農(nóng)戶的低收入水平與“生存經(jīng)濟”狀態(tài)。家庭保險功能與低收入水平只能與傳統(tǒng)的金融需求和信貸制度諸如官方借貸、友情借貸以及高利貸相伴隨。

因此，解決農(nóng)村金融問題的根本在于解決農(nóng)民的增收問題。但怎么提高農(nóng)民收入?單靠農(nóng)業(yè)似乎不是根本出路，根據(jù)邊際產(chǎn)出遞減的規(guī)律，提高土地收入有極限。因此，解決農(nóng)村的金融問題，根本仍在于農(nóng)業(yè)之外，是農(nóng)村大社會的問題，必須解放農(nóng)村剩余勞動力，將農(nóng)民由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。而農(nóng)民的非農(nóng)轉(zhuǎn)移，其根本環(huán)節(jié)又在于農(nóng)地問題。而解決農(nóng)地問題的關鍵又在于土地所有權改革，即界定和落實農(nóng)村土地的產(chǎn)權問題。但從目前來看，基于土地本身所承擔的社會保障功能，短期內(nèi)不可能完全實現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權的清晰界定，較長時間內(nèi)我國農(nóng)村地區(qū)仍將是農(nóng)民與少量土地相關聯(lián)的小農(nóng)經(jīng)濟。但是，對于現(xiàn)代商業(yè)金融而言，奠基于小農(nóng)經(jīng)濟基礎上的農(nóng)村地區(qū)，既沒有為其提供必要的信用基礎，也缺乏相應的產(chǎn)業(yè)基礎。因此，以平滑生產(chǎn)波動、有效參與剩余分配為基本內(nèi)涵的現(xiàn)代意義上的商業(yè)性金融，顯然難以適應萌生于這種小農(nóng)經(jīng)濟條件的金融服務需要。這注定了自發(fā)性的農(nóng)村金融將處在一種緩慢增長的狀態(tài)之中。短期內(nèi)不可能在我國農(nóng)村地區(qū)內(nèi)生出真正意義上的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。在這種雙重困境下，為了維持農(nóng)村社會的穩(wěn)定，中央勉力維持農(nóng)信社體制，實質(zhì)上就是數(shù)千年來國家農(nóng)貸制度的合理延伸［7］。

4 約束條件下我國農(nóng)村金融改革的路徑辨析

據(jù)以上分析可知，從長期來看，我國農(nóng)村金融的發(fā)展必須要充分考慮并尊重農(nóng)村經(jīng)濟主體的內(nèi)生金融需求。但從短期看，由于農(nóng)村內(nèi)生經(jīng)濟增長和內(nèi)生金融發(fā)展的長期性， 為避免農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務真空，必須繼續(xù)維持農(nóng)信社體制，竭力避免農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務真空。然而，由于各種原因，承載國家農(nóng)貸制度的微觀主體——農(nóng)信社的發(fā)展卻面臨著難以為繼的危險境地。2001年底，全國信用社不良貸款5290億元，占貸款總額的44%，當年有46%的信用社虧損，虧損金額167億元，歷年累計虧損掛賬1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債，總計資不抵債261億元，其中嚴重資不抵債的信用社有1萬個，占總數(shù)的27%［8］。

一般來說，金融機構的不良貸款率無論在理論上還是在實證上都與以下兩大類因素有關：一是與所有制結構，以及這種所有制結構所導致的委托——代理鏈條的長度有關。從我國農(nóng)信社的發(fā)展史來看，農(nóng)村信用社自成立到不斷發(fā)展壯大，始終與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，它實際上是縣、鄉(xiāng)一級的金融機構。在農(nóng)信社現(xiàn)有的不良資產(chǎn)中，大部分都與地方政府的非規(guī)范行為有關。對于中央政府而言，既需要盡快解決農(nóng)信社的風險問題，又無法完全繞開地方政府的干擾。因而每次農(nóng)信社的改革引發(fā)的只是又一次中央政府與地方政府間的利益博弈。因此從長遠來看，改革農(nóng)信社的關鍵在于，在保持現(xiàn)有體制穩(wěn)定的情況下，如何通過引入新的博弈主體，打破現(xiàn)有的利益格局，將農(nóng)信社改造成為所有者明確、法人治理完善、管理和內(nèi)部控制健全的農(nóng)村金融組織。這一過程必將伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展進程，也必將是一個緩慢而艱辛的過程。

另一方面，金融機構的不良貸款率也與“信用”制度有關。而信用制度是任何所有制都無法解決的，僅依賴于先驗的文化制度和后驗的激勵安排［9］。那么，當前中國農(nóng)村信用體系是否適應市場交易的需求呢？如前所述，中國小農(nóng)經(jīng)濟特性決定了中國社會特殊的“圈層結構”，而這種“圈層結構”又決定了中國社會特殊的“圈層結構”。 由于圈層之間的壁壘，阻礙了普遍意義上的信任體系的建立，使信任僅局限于圈層之內(nèi)，而在圈層之外則戒備森嚴。因而中國農(nóng)村社會既有著小范圍內(nèi)高度的信任和秩序，又有著大范圍內(nèi)的極端不信任和無序，形成具有強烈反差的二元信用體系［7］。這又進一步限制了現(xiàn)代合作金融和商業(yè)金融的發(fā)展，使得合作金融一旦走出一定的圈層邊界，便無法存續(xù)。因此，如何打破這種二元化的信用體系，構建與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度相匹配的信用體系，是推動農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

從以上分析可知，任何一個改革途徑都是艱難的。但兩難取其輕，從改善農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境—信用入手，來推動農(nóng)村金融市場的改革，是否是一個相對來說成本較小，收益更大的選擇呢？因為，隨著農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的加深，農(nóng)戶想要分得市場交易的好處，必須要拓展他的交易半徑，必須要從熟人交易向匿名交易發(fā)展。因此，建立農(nóng)民的個人信用，構建農(nóng)村信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的客觀需要，是對農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)都有利的一個多贏選擇。

5 一種選擇——構建農(nóng)村信用互助擔保體系

深化農(nóng)村金融體制改革不僅關系到中國金融體系的安全和三農(nóng)問題的根本解決，更為重要的是它還直接關系到中國整個經(jīng)濟、政治與社會的協(xié)調(diào)、平穩(wěn)和健康發(fā)展。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟對中國經(jīng)濟發(fā)展的正外部性效應，由國家介入來推動農(nóng)村信用體系的構建是一種次優(yōu)選擇。因此，本文提出，從微觀層次構建農(nóng)戶信用互助體系，從風險管理的角度來構建政策性的農(nóng)戶信用擔保機構，通過分散農(nóng)戶及金融機構所面臨的系統(tǒng)性風險，為農(nóng)村合作金融機構拓展發(fā)展的空間。

5.1 國家組建政策性的信用擔保機構

目前農(nóng)村信貸市場的信用擔保制度設計與農(nóng)村經(jīng)濟實際條件之間的差異很大，現(xiàn)行制度安排無法促使農(nóng)村金融交易有效進行及拓展。為緩解這種困境，國際經(jīng)驗和我國部分地區(qū)的實踐經(jīng)驗表明，構建以服務農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目的的信用擔保體系，在參與金融交易的農(nóng)村金融機構和農(nóng)村經(jīng)濟主體之間引入一個傳遞信號的第三方擔保，可以在一定程度上解決擔保品缺乏的問題。這種第三方擔保是一種信譽證明和資產(chǎn)責任保證相結合在一起的金融中介活動，對貸款人而言，第三方擔保所起的作用與擔保品類似，當借款人違約時，其為銀行提供了補償損失的額外渠道;對借款人而言，第三方擔保向農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保，排除了農(nóng)村居民向農(nóng)村金融機構融資擔保能力不足的障礙，可以有效緩解目前的信用擔保困境，達到促進金融交易的目的。而且，第三方擔保的引入還可以在借貸雙方架起溝通的橋梁，起到傳遞信息的作用，有利于緩解借貸雙方信息非對稱的困境。近年來我國部分地區(qū)發(fā)展農(nóng)村信用擔保體系建設的實踐探索表明，第三方擔保對緩解農(nóng)村信貸融資約束具有積極作用。2004年底，浙江省各類農(nóng)業(yè)信用擔保機構注冊資金達2.04億元，可以擔保貸款11.24億元，年實際擔保貸款額超過5億元，為緩解農(nóng)村信貸融資困境起到了積極的作用［10］。

在我國農(nóng)村金融擔保體系構建的初期，以政府出資為主，民間籌資為輔，按市場化運作的模式較為可行。組建的擔保機構，具有獨立法人資格，突出為當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的目的。同時按商業(yè)化運作，按照保本微利的原則經(jīng)營。該模式在世界其他國家或地區(qū)實踐中比較常見，同時國內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)也有類似實踐。這種模式的優(yōu)勢體現(xiàn)在：既可以緩解政府財政壓力，又能體現(xiàn)政府的支持作用。同時通過引入外部民間資本，還可以增強農(nóng)村擔保機構運作透明度，提高運行效率。該模式是否能夠健康運行，一方面取決于政府的行為是否規(guī)范，政府部門不能通過其壟斷力量過度干涉擔保機構的運營，侵害民間資本的利益;另一方面，這種模式要健康運行還需要具備有效的激勵機制以解決經(jīng)營中的多重委托代理關系問題。

5.2 構建農(nóng)戶信用互助擔保體系

以行政村為地域單位，構建農(nóng)戶信用互助擔保體系。 每村指定一名村支書或一個致富帶頭人作為擔保業(yè)務聯(lián)絡員，該聯(lián)絡員一般是原來農(nóng)村合作基金會在各村的負責人，具有一定的金融知識。由聯(lián)絡員出面組織，利用其信息優(yōu)勢讓該村有資格貸款者組成一個互助團體，團體成員之間實行連帶責任，投資成功的成員有義務為投資失敗者承擔連帶的還款義務，而只有整個團體的債務都得到償還時，團體成員才能夠繼續(xù)獲得再貸款［11］。這種制度的優(yōu)勢在于:

(1)提供擔保者可以憑借血緣、地緣關系掌握擔保申請者還款的可信程度和還款能力的變動情況，并可以憑借社區(qū)威懾力敦促申請人履行到期還款義務，這不僅解決了農(nóng)村信貸市場的非對稱信息問題，還能促進金融合約的有效履行，充分利用社會資本降低交易成本，提升農(nóng)村金融交易效率。

(2)互助合作擔保組織的引入使社會交換博弈的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)閾Ｈ撕娃r(nóng)村居民。對農(nóng)戶而言，拖欠不僅意味著失去再次貸款機會，更意味著失去在該地區(qū)的聲譽;對擔保人而言，拒絕對符合條件的農(nóng)戶提供擔保就會遭到該地區(qū)排斥，參與雙方都有充分激勵來遵守合作規(guī)范，增進農(nóng)村地區(qū)的福利水平。

6 結論

研究中國的農(nóng)村金融問題，必須以我國小農(nóng)經(jīng)濟特性作為分析的邏輯起點。因為小農(nóng)經(jīng)濟決定了農(nóng)戶的低收入水平與“生存經(jīng)濟”狀態(tài)，是造成目前農(nóng)村金融市場“有效需求不足，有效供給有限”兩難困境的根本性原因。從目前來看，基于土地本身所承擔的社會保障功能，短期內(nèi)不可能完全實現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權的清晰界定，較長時間內(nèi)我國農(nóng)村地區(qū)仍將是農(nóng)民與少量土地相關聯(lián)的小農(nóng)經(jīng)濟。對于現(xiàn)代商業(yè)金融而言，奠基于小農(nóng)經(jīng)濟基礎上的農(nóng)村地區(qū)，既沒有為其提供必要的信用基礎，也缺乏相應的產(chǎn)業(yè)基礎。既然農(nóng)村金融改革勢在必行，那么從農(nóng)村金融供給和需求的兩個角度來看，通過推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設，即打破農(nóng)村二元信用結構，重構農(nóng)村的信用體系，相對于推動農(nóng)信社體制改革，國家面臨的壓力要小，所付的成本較少。因為，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化的發(fā)展過程，農(nóng)戶要想成為市場交易的個體，分得市場交易的好處，必須要從小農(nóng)經(jīng)濟所致的熟人交易向市場經(jīng)濟所需的匿名交易方式轉(zhuǎn)變。因此，構建農(nóng)村信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的客觀需要，是對農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三方都有利的一個多贏選擇。遵循以上邏輯，本文提出構建政策性的農(nóng)村信用擔保體系，以團體貸款的形式來逐步提高農(nóng)戶群體的金融需求水平，以此來推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以達到農(nóng)村經(jīng)濟與現(xiàn)代金融制度相接軌的目標。

參 考 文 獻：

［1］高帆.農(nóng)村金融:一個分工視角的解釋［J］.人文雜志，2005，(1):69-74.

［2］Chayanov A V. On the theory of noncapitalist economic systems［A］. In horner D， erblay B， Smith R E F， eds.A.V.Chayanov on heory of Peasant Economy［C］.Richard D.Irwin， Inc，1966. 1-28.

［3］Polanyi . rade and market in the early empires: economies in history and theory［M］. Free Press， 1957. 66-89.

［4］Scott J C. he moral economy of the peasent: rebellion and subsistence in Southeast Asia［M］. Yale Unversity Press， 1976. 1-57.

［5］黃宗智.華北的小農(nóng)經(jīng)濟與社會變遷［M］.北京：中華書局，1986.12-6.

［6］費孝通.1947：鄉(xiāng)土中國［M］.北京：北京大學出版社，1998.59-61.

［7］張杰，高曉紅.注資博弈與中國農(nóng)信社改革［J］.金融研究，2006，():48-56.

［8］于寧，何尉欣.農(nóng)信社有限改革［J］.財經(jīng)，200，(15):15-17.

［9］陸磊.政府職能與國有銀行體制批判［M］.北京：中國人民大學出版社，2007.17-144.

［10］胡士華，李偉毅.農(nóng)村信貸融資中的擔保約束及其解除［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2006，(2):68-71.

［11］章元.團體貸款下可能扭轉(zhuǎn)的“信貸配給”機制［J］.世界經(jīng)濟，2005，(8):60-66.