我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及破解途徑

[摘要]當(dāng)前在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，本文對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題#65380;制約因素進(jìn)行了分析，并提出了加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議#65377;

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)分散

[中圖分類號]F323.9[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1672-2426(2008)05-0037-02

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，并且作為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”，受到各國政府的重視#65377;然而在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于受各種因素的制約，發(fā)展起落不定#65377;盡管近兩年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)有了突破，但保障作用極為有限，已成為新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”，亟待解決#65377;

一#65380;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的表現(xiàn)

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，與保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展不相適應(yīng)#65377;改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢#65377;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早在上世紀(jì)80年代就由中國人民保險(xiǎn)公司開辦了，但是自90年代實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后，因?yàn)槔麧櫸⒈∩踔撂潛p而逐年萎縮#65377;1982-2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾經(jīng)起伏，日漸陷入了“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬境地#65377;20多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入96.94億元，累計(jì)賠款82.29億元，平均賠付率為84.89%，有的年份平均綜合賠付率超過100%，大大高于國際上70%的臨界點(diǎn)，許多地區(qū)相繼停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)#65377;2005年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的態(tài)勢得到一定緩解#65377;2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為8.46億元，達(dá)到歷史最高水平，但與當(dāng)年5641.4億元的總保費(fèi)收入比，僅占0.15%，發(fā)展嚴(yán)重滯后#65377;

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障規(guī)模小，與日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失不相適應(yīng)#65377;我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一#65377;平均每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在1000億元以上，在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重#65377;隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又出現(xiàn)了市場風(fēng)險(xiǎn)#65380;新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)#65380;外來生物入侵風(fēng)險(xiǎn)#65380;環(huán)境與氣候變化和假劣農(nóng)資質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力又最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更迫切需要保險(xiǎn)#65377;但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，僅以險(xiǎn)種為例，一方面產(chǎn)品單一，雷同多，細(xì)分度不夠，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新#65377;另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢#65377;如中國人民保險(xiǎn)公司，由1984年的60多個(gè)險(xiǎn)種下降到2004年的不到30個(gè)險(xiǎn)種#65377;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄#65380;規(guī)模小，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)極不相符#65377;

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集中度高，分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱#65377;2005年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，全國39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國人保#65380;中華聯(lián)合和安信#65380;安華#65380;陽光#65380;安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余的33家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)#65377;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的險(xiǎn)種少，普及率低，市場集中度非常高，分散風(fēng)險(xiǎn)能力弱#65377;據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花為0.02%，大牲畜為1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖為1.3%#65377;而一些發(fā)達(dá)國家，如美國和加拿大，農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例為90%#65377;相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植#65380;飼養(yǎng)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)，損失也就無法得到有效補(bǔ)償#65377;加之政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間短，且僅限于局部地區(qū)，使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁與分散，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展#65377;

二#65380;制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

1.農(nóng)民收入低，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)需求不足#65377;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大都是有生命的動植物，其保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多來源于人類難以駕馭的自然災(zāi)害，發(fā)生頻率高#65380;損失規(guī)模大#65380;被保險(xiǎn)人分散#65380;保險(xiǎn)成本高，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較之其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)要求高，保險(xiǎn)費(fèi)率也高#65377;如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%-12%，其中玉米#65380;小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2%-2%#65377;而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對的多是收入較低且增收緩慢的農(nóng)民，在自愿投保沒有補(bǔ)貼的情況下，與購買生產(chǎn)資料#65380;供養(yǎng)子女上學(xué)等更加迫切的開支需求相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置#65377;盡管農(nóng)民也想保險(xiǎn)，但這種需求僅處于一種潛在狀態(tài)#65377;當(dāng)然，也存在農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展和傳播滯后，保險(xiǎn)意識落后#65380;保險(xiǎn)的認(rèn)同度差等問題#65377;還不乏一些保過險(xiǎn)的農(nóng)戶，在被保險(xiǎn)公司合理拒賠后就對保險(xiǎn)產(chǎn)生了不信任感#65377;或是抱有嚴(yán)重的僥幸心理，認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等情況#65377;

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司追求利潤最大化，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足#65377;商業(yè)保險(xiǎn)公司作為現(xiàn)代企業(yè)，其經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化#65377;長期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，利潤低甚至虧損#65377;如1982-2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均綜合賠付費(fèi)率達(dá)到120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，作為理性的企業(yè)管理者不會投入大量的人力#65380;物力和技術(shù)去從事基本無利甚至虧本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)化體系下出現(xiàn)了“大干大賠#65380;小干小賠#65380;不干不賠”的被動局面#65377;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的違背，沒有政府的政策#65380;財(cái)政支持和適當(dāng)引導(dǎo)，使得大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿或不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司態(tài)度十分消極，在追求利潤最大化的過程中自然減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，轉(zhuǎn)向其他可以盈利的險(xiǎn)種，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足#65377;

3.國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏法律支持#65377;國內(nèi)外理論與實(shí)踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證#65377;農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家無一例外地以立法的形式規(guī)定，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼#65380;稅收優(yōu)惠以及再保險(xiǎn)支持，美國#65380;日本#65380;法國等都頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷修訂和完善#65377;我國《保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律#65380;行政法規(guī)另行規(guī)定#65377;”但是，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依#65377;法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化#65380;制度化發(fā)展#65377;

4.政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制#65377;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要財(cái)政提供支持，特別是中央財(cái)政的支持#65377;2005年以來，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的省#65380;市#65380;自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保險(xiǎn)費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼，但是，如果全面鋪開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加，而中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)，沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，地方財(cái)政的力量有限#65377;一位地方官員無不感慨地說“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來了大災(zāi)卻賠不起”#65377;因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，沒有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，對于全面鋪開，正在等待觀望#65377;這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的又一個(gè)重要原因#65377;

三#65380;新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)措施

1.建立多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式#65377;我國幅員遼闊，各地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類和規(guī)模不同，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)走經(jīng)營主體多元化之路，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式多樣化#65377;中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提供可以借鑒的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式有:股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式#65380;由政府牽頭商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦形式#65380;專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司#65380;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織#65380;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司#65380;外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等#65377;各種保險(xiǎn)模式都有自身的優(yōu)點(diǎn)和缺陷，沒有一種模式可以作為普遍適用的教條#65377;筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段合作保險(xiǎn)組織比較符合中國國情，農(nóng)民易于接受同時(shí)也便于管理#65377;合作保險(xiǎn)組織可分為三個(gè)層次:第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社，其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對象直接面對農(nóng)戶#65377;第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保險(xiǎn)對象為互助織織，合作范圍以縣為單位#65377;第三層次，區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社，其保險(xiǎn)對象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保障范圍可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域劃分，充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，這符合風(fēng)險(xiǎn)的集中或組合管理原理#65377;

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)#65377;從各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，目前國家統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的條件尚不成熟，可由地方政府#65380;保險(xiǎn)監(jiān)管部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)，對國計(jì)民生有重要意義的糧食作物#65380;禽畜等制定政策性保險(xiǎn)計(jì)劃，列為政策性保險(xiǎn)范圍，對保險(xiǎn)費(fèi)給與財(cái)政補(bǔ)貼#65377;對于納入政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民，政府還可以提供其他幫助，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃#65380;農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等#65377;為了解決自愿投保條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率不高的問題，可以加強(qiáng)行政方面的支持，如開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，協(xié)助保險(xiǎn)公司承保#65380;理賠，協(xié)調(diào)各方關(guān)系等#65377;但行政支持要把握好“度”，避免把“行政支持”變成“行政干預(yù)”，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性與短期性，保證政府參與和推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)性與穩(wěn)定性#65377;根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，然后由國務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法#65377;

3.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系#65377;一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)#65377;針對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪災(zāi)#65380;颶風(fēng)等，國內(nèi)各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有能力獨(dú)自承保，可以考慮由國家財(cái)政投資成立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn);也可以通過政策鼓勵(lì)和稅收扶植中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司為各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn);或者探尋與國際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍分散#65377;二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損，以平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營#65377;三是健全防災(zāi)減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念#65377;利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測水平#65377;

4.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)力度#65377;一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)#65377;國家和各級政府#65380;研究基金向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供傾斜，以吸引農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究人才，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)科的發(fā)展#65377;同時(shí)，要充分發(fā)揮科研單位#65380;高等院校在理論研究方面人才培養(yǎng)的作用，鼓勵(lì)正規(guī)的教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，選擇優(yōu)秀畢業(yè)生充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍#65377;另外，對在職的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)資格證書的推廣，不斷提高他們的業(yè)務(wù)水平，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍#65377;二是創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品#65377;根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地域性#65380;結(jié)構(gòu)性#65380;差異性，開發(fā)出不同消費(fèi)檔次#65380;不同保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)#65380;不同種類的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極發(fā)展與農(nóng)村生產(chǎn)#65380;農(nóng)民生活密切相關(guān)的種植#65380;飼養(yǎng)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)用機(jī)械等保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多樣化，適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的廣泛需要#65377;三是拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)渠道#65377;要提高農(nóng)村保險(xiǎn)滲透率，就要針對農(nóng)民的特點(diǎn)，通過專訪#65380;印制手冊#65380;開展公關(guān)等喜聞樂見#65380;易于接受的宣傳方式，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)的功能#65377;依托“農(nóng)村村委會”，與農(nóng)村信用合作社#65380;農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合與互動，通過這些機(jī)構(gòu)的參與來拓寬業(yè)務(wù)渠道#65377;要牢固樹立“忠誠服務(wù)，篤守信譽(yù)”的意識，針對投保人的要求，適當(dāng)調(diào)整服務(wù)時(shí)間，簡化手續(xù)，不斷提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)水平#65377;

責(zé)任編輯 鄒順橋