“窮人銀行”蒼南破冰

為農(nóng)戶建立金融信用檔案，為一些沒有資源的農(nóng)戶提供金融支持，蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的做法與諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯倡導(dǎo)的“窮人銀行”有許多相似之處。

漁民的小船換成了大船

以銀行家身份獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，在諾貝爾獎(jiǎng)歷史上絕無僅有。尤努斯所倡導(dǎo)的小額信貸被證明是一種非常有效的扶貧方式：信貸額度小、無需抵押且償還率高達(dá)98%。正如諾貝爾獎(jiǎng)評(píng)委會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱，“持久的和平只有在大量人口找到擺脫貧困的方法時(shí)才成為可能”。而諾貝爾獎(jiǎng)所褒揚(yáng)的“消除貧困，共同發(fā)展”的精神，與我國(guó)目前努力縮小社會(huì)貧富差距、積極構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的理念可謂不謀而合。

當(dāng)前，貸款金額少，信用沒有保障，農(nóng)戶個(gè)人貸款難是很多金融機(jī)構(gòu)的“頭疼事”。不過，在浙江省蒼南縣，一些金融機(jī)構(gòu)從加大農(nóng)村征信體系建設(shè)入手，在破解農(nóng)民貸款難問題上走出了新路子，農(nóng)民也從中嘗到了甜頭。

蒼南縣信用聯(lián)社理事長(zhǎng)陳宏強(qiáng)拿縣農(nóng)村信用聯(lián)社跟尤努斯的“窮人銀行”作了一番類比。“雖然兩家銀行性質(zhì)不同，但我們都在想辦法向窮人放款，以便讓他們也有資本可以發(fā)展。尤努斯偉大就偉大在這里，只要有勞力，他就認(rèn)為這家人有資源，就可以放貸，我們現(xiàn)在也是這樣。”

蒼南縣農(nóng)村信用聯(lián)社，為全縣農(nóng)戶建立了金融檔案。只要農(nóng)戶有勞力，沒有嚴(yán)重的負(fù)債，有合適的項(xiàng)目，就愿意放貸，為一些沒有資源的農(nóng)戶發(fā)展提供金融支持。

2007年11月20日下午5時(shí)多，溫州市蒼南縣中墩鄉(xiāng)海濱村村民金中印駕著小船，來到自家紫菜養(yǎng)殖場(chǎng)巡視。

船上除了金中印，還有赤溪信用社主任陳汝淼和信貸員吳仁沛。正因?yàn)樾庞蒙绲馁J款支持，金中印的養(yǎng)殖場(chǎng)從10畝擴(kuò)大到了30畝。

在過去的5年中，金中印貸到的1萬元，只夠他維持10畝紫菜養(yǎng)殖的資金周轉(zhuǎn)，其余時(shí)間他開船出海打撈蝦米。

2006年，信用社調(diào)整了授信額度，他可以貸到2萬元，以一年為期，于是生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到了20畝。2007年，信用社貸給他3萬元，于是養(yǎng)殖場(chǎng)擴(kuò)大到了30畝。

不獨(dú)金中印，其他獲得貸款的村民，也把小船換成了大船。以前7個(gè)人一艘小船，現(xiàn)在兩三個(gè)人就有一條大船，馬力也增加了。

“農(nóng)民就是這樣，非常講信用，沒錢絕對(duì)不敢安排太多事情，所以他的信用實(shí)際上還高于一般商家。”陳汝淼說。

事實(shí)上，赤溪信用社已經(jīng)連續(xù)十幾年沒有壞賬記錄了。陳汝淼覺得，只要有切實(shí)的項(xiàng)目，給農(nóng)戶增發(fā)貸款，就不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。全縣農(nóng)信社貸款不良率一直控制在0.4%以下，“說明農(nóng)民的信用意識(shí)非常好，只是我們對(duì)他們的資信狀況缺乏了解。”

18萬農(nóng)戶建立信用檔案

從2007年3月開始，蒼南縣信用聯(lián)社根據(jù)家庭勞動(dòng)力、住房情況、收入狀況、家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)、生產(chǎn)所需資金、是否參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療、有無債務(wù)、信用狀況、孩子是否畢業(yè)等基本情況，以及四鄰八坊對(duì)他的評(píng)價(jià)，為每戶家庭建立金融檔案，以此為依據(jù)確定這家農(nóng)戶的授信額度。蒼南縣共有30萬農(nóng)戶，實(shí)際在家的約70%，即20萬戶。截至目前，縣信用聯(lián)社已經(jīng)建立了18萬份農(nóng)戶金融檔案，其中能夠獲得貸款的約13.8萬戶，共授信額度45億元，每戶從5000元到55萬元不等。

根據(jù)縣信用聯(lián)社的統(tǒng)計(jì)，目前已有6.5萬農(nóng)戶貸款16億元，尚有29億元缺口。雖說信用社對(duì)一般貸款都能滿足，但對(duì)于大項(xiàng)目來說，信用社可以調(diào)動(dòng)的金融資源太少，無能為力。

“貸不到款的，要么就是家里沒有勞動(dòng)力，要么就是五保戶，這些農(nóng)戶屬于民政救助的范圍，作為金融機(jī)構(gòu)無法參與。此外，還有部分農(nóng)戶名為農(nóng)民，實(shí)際是企業(yè)主，也不需要我們的小額貸款，他們可以很容易地從商業(yè)銀行融資。”縣信用聯(lián)社理事長(zhǎng)陳宏強(qiáng)說。

“一個(gè)勞力就是一個(gè)資源，用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來核定授信，和商業(yè)銀行完全不同，卻是有效的操作辦法。”陳宏強(qiáng)說，農(nóng)村貸款之難，除了利潤(rùn)微薄之外，對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)的認(rèn)識(shí)和價(jià)值低估，是一個(gè)很大的原因。在很多銀行看來，沒有資產(chǎn)抵押的貸款幾乎可以百分之百確定是不良貸款，但在農(nóng)村完全不是這樣。

陳汝淼所在的赤溪信用社去年有一個(gè)案例，有一家四兄弟，2006年貸款種植蘑菇，結(jié)果被臺(tái)風(fēng)全部卷走。信用社經(jīng)過考察，認(rèn)為他們的項(xiàng)目完全有市場(chǎng)，可以追回貸款，結(jié)果是2007年就還清了貸款。

“我們看中的是他們的4個(gè)青壯勞力，只要?jiǎng)趧?dòng)力在，最大的資源就在。通過資本注入，完全可以激發(fā)農(nóng)民的勞動(dòng)力價(jià)值。”陳汝淼說。

當(dāng)然，項(xiàng)目的優(yōu)良程度，以及資產(chǎn)與負(fù)債的比較等也是參考因素。“比如一個(gè)留守婦女，養(yǎng)幾只羊幾頭豬都可以，但給她一個(gè)大項(xiàng)目就不行，她干不了。”

窮人如何貸款

尤努斯堪稱創(chuàng)新型的“窮人銀行家”。盡管他放貸不需要窮人提供擔(dān)保，但他創(chuàng)立了一套嚴(yán)格的考核機(jī)制，通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，用內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制代替抵押擔(dān)保制度，保證了資金的安全性。盡管如此，尤努斯的銀行從不采取資助或施舍的方式，即使對(duì)乞丐也不例外，這從效率角度證明了“授人以漁”比“授人以魚”更具正向激勵(lì)作用。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀日益盛行的今天，尤努斯顛覆了銀行經(jīng)營(yíng)的諸多金科玉律。當(dāng)越來越多的銀行把富人當(dāng)作天經(jīng)地義的優(yōu)質(zhì)客戶，不僅不肯為貧困人口貸款，甚至規(guī)定“少于2000元的存款不辦理”時(shí)，尤努斯卻從被一般銀行拒之門外的窮人那里收獲了豐厚價(jià)值。

從我國(guó)小額貸款發(fā)展情況來看，近年來我國(guó)銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商業(yè)銀行推行小額貸款，雖已取得一定成效，但一些小企業(yè)和個(gè)體工商戶依然存在“貸款難”的問題。以下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款為例，統(tǒng)計(jì)顯示，自該業(yè)務(wù)開展以來，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額50億元左右，這與眾多下崗失業(yè)人員的需求相比，只是杯水車薪。

況且，小額擔(dān)保貸款關(guān)注的重點(diǎn)只是國(guó)企下崗工人，而且是擔(dān)保貸款，那些在金字塔最底層，甚至連擔(dān)保都拿不出的農(nóng)村貧困人口，并非討論對(duì)象。

陳宏強(qiáng)認(rèn)為，農(nóng)村貸款難的是窮人，有錢的農(nóng)民企業(yè)家并不難。“他們的企業(yè)處于上升期，商業(yè)銀行爭(zhēng)著放貸。甚至一些支農(nóng)貸款，為了保險(xiǎn)起見，也主要投向農(nóng)業(yè)大戶。”

雖然信用社認(rèn)可勞動(dòng)力是最大的資源，但如何擔(dān)保仍然令他們動(dòng)足了腦筋，聯(lián)保制度就是其中一項(xiàng)。

這種制度的特點(diǎn)是，讓5家農(nóng)戶自由組合成一個(gè)團(tuán)體，互相擔(dān)保獲得貸款；如果有一戶出現(xiàn)了壞賬，則由其他人代為償還。

“農(nóng)村是個(gè)熟人社會(huì)，這樣做實(shí)際上給當(dāng)事人一個(gè)不能逃債的印象，否則就是辜負(fù)了鄰居對(duì)你的信任。”信貸員吳仁沛說。

但在實(shí)際操作中，吳仁沛發(fā)現(xiàn)，村里很容易出現(xiàn)相對(duì)富裕的家庭互相組成聯(lián)保團(tuán)體，而困難家庭無人愿意與他聯(lián)保的情況。

“所以我們得另外想辦法，后來還是決定依靠村干部，熟人社會(huì)，人與人之間的信任程度很高，村干部也有相當(dāng)?shù)耐牛屗麄冏鰮?dān)保，也是可以的。”陳汝淼說。

就在此前，信用社已經(jīng)聘請(qǐng)村支部書記或者村委會(huì)主任擔(dān)任信用社理事。這些村干部對(duì)村里的情況熟悉，如果發(fā)生無人愿意聯(lián)保的情況，由村干部理事出面擔(dān)保。“他們對(duì)這些家庭的情況很清楚，加上我們?cè)诮ń鹑跈n案的時(shí)候已經(jīng)核實(shí)過他們的還貸能力，因此理事?lián)５娘L(fēng)險(xiǎn)也不大。”陳汝淼說。

除了增加的貸款數(shù)額，貸款期限也延長(zhǎng)到一年，而不再是一個(gè)季度。“這樣可以讓農(nóng)民獲得最大的收益。以前紫菜一出場(chǎng)，農(nóng)民就得趕快上市賣掉以償還貸款。但現(xiàn)在，如果行情不好，他可以把貨壓一壓，待價(jià)格上去了再賣。對(duì)于沒有自有資金的困難家庭來說，這樣的機(jī)會(huì)收益至關(guān)重要。”陳汝淼說。

為農(nóng)村配置金融資源

實(shí)際上，蒼南縣這個(gè)信用檔案是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理體系。在農(nóng)戶每次貸款和還款時(shí)，都會(huì)根據(jù)新的情況進(jìn)行調(diào)整。

中國(guó)人民銀行蒼南縣支行行長(zhǎng)張步湘認(rèn)為農(nóng)戶信用檔案“應(yīng)用前景很大”。但和人民銀行的征信系統(tǒng)不同。“我們的信用體系是針對(duì)個(gè)人的，而蒼南農(nóng)村信用聯(lián)社的金融檔案是針對(duì)農(nóng)戶家庭的。”

陳宏強(qiáng)認(rèn)同這種評(píng)價(jià)，但認(rèn)為這“只是一個(gè)前景”，在國(guó)家出臺(tái)專門針對(duì)農(nóng)村的融資政策和渠道之前，這只能是一個(gè)基礎(chǔ)性工具，而難以發(fā)揮更大的作用。

縣信用聯(lián)社授信了45億元，但并非全部能落實(shí)。“我們所擁有的金融資源有限，目前所有貸款中支農(nóng)貸款占到65%以上，每年有35%的增長(zhǎng)，就已經(jīng)很不錯(cuò)了。”陳宏強(qiáng)說。

2007年，為解決金融資源難題，在有關(guān)部門的支持下，縣信用聯(lián)社通過與國(guó)家開發(fā)銀行合作開辦代理業(yè)務(wù)、與中國(guó)民生銀行等開展資產(chǎn)買賣、吸收郵儲(chǔ)協(xié)議存款、向人行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款支持等措施，先后引進(jìn)資金近10億元。

農(nóng)村融資難涉及方方面面問題，除了與農(nóng)村誠(chéng)信體系尚不健全有關(guān)，還因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低等特性，令金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸“望而生畏”，往往對(duì)農(nóng)戶放貸不積極。

“農(nóng)戶貸款關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，農(nóng)戶和農(nóng)村貸款的情況日趨多樣化，創(chuàng)新金融組織十分必要。”浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)朱范予說。

隨著國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)形成了事實(shí)性的壟斷地位，這就需要引入新的競(jìng)爭(zhēng)主體。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)成為今后農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。