欠發(fā)達縣域銀行業(yè)金融資源配置效率研究

摘 要：欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)金融資源配置效率直接影響地區(qū)經(jīng)濟能否持續(xù)健康發(fā)展。文章通過實證分析欠發(fā)達縣域金融資源配置現(xiàn)狀，并結(jié)合金融體制改革的深化，就提高欠發(fā)達縣域金融資源配置效率以此促進欠發(fā)達縣域經(jīng)濟健康發(fā)展提出了建議。

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)

金融資源配置效率 縣域銀行業(yè)

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）03-244-02

隨著金融體制改革的深化和各銀行業(yè)金融機構(gòu)管理模式的深刻變革，縣域金融資源配置現(xiàn)狀與縣域經(jīng)濟發(fā)展要求間的矛盾成為必須高度關注的焦點，本文就縣域銀行業(yè)金融資源配置現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，并就提高配置效率以此促進欠發(fā)達縣域經(jīng)濟健康發(fā)展提出了建議。本次調(diào)查選取了全國較大城市包頭市輔城區(qū)——土默特右旗（簡稱土右旗，下同）作為調(diào)查樣本，該旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（簡稱農(nóng)發(fā)行，下同）、工商銀行（簡稱工行，下同）、農(nóng)業(yè)銀行（簡稱農(nóng)行，下同）、建設銀行（簡稱建行，下同）、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等機構(gòu)，銀行業(yè)機構(gòu)比較健全，在金融資源配置現(xiàn)狀研究方面具有很好的代表性。

一、資源配置現(xiàn)狀

(一)經(jīng)濟資源總量和銀行業(yè)金融機構(gòu)機構(gòu)資源配置變化

從“九五”末的2000年至“十一五”初的2006年，土右旗人口一直維持在34萬人水平上，其中農(nóng)業(yè)人口29萬人，占85%；旗政府所在地薩拉齊鎮(zhèn)人口維持在6.7萬人；該旗屬于包頭市的主要農(nóng)業(yè)旗縣，2005年被包頭市確定為輔城區(qū)。

1.“十五”末與“九五”末三項產(chǎn)業(yè)變化情況。土右旗“十五”末與“九五”末相比，GDP增加了21.8億元，增長了104.74%，但總量2005年也僅有42.7億元；三項產(chǎn)業(yè)GDP結(jié)構(gòu)由40：21：39調(diào)整為31：35：34。2003年以后，第二產(chǎn)業(yè)增速明顯，這是加大工業(yè)項目招商引資力度和推進城鎮(zhèn)化建設的結(jié)果，但從企業(yè)登記變化與GDP變化比較看，由于沒有支柱性工業(yè)項目，到“十五”期末，工業(yè)GDP僅為10.32億元，工業(yè)增加值只占該旗GDP的24.17%。農(nóng)業(yè)方面，近幾年來，雖然依托蒙牛、伊利兩大公司推進了以農(nóng)戶養(yǎng)牛為主的奶源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，短期增勢較好，但仍是低水平、粗放的產(chǎn)業(yè)化，“十五”期末，農(nóng)業(yè)增加值占全旗的30.87%；第三產(chǎn)業(yè)主要依靠非規(guī)模個體運輸、煤炭倉儲和郵電通信業(yè)。“十五”期末，第三產(chǎn)業(yè)GDP為14.42億元。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)變化與銀行業(yè)金融機構(gòu)機構(gòu)資源配置情況。工行、建行和郵政儲蓄一直未在薩拉齊鎮(zhèn)以外鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立機構(gòu)，而在薩拉齊鎮(zhèn)內(nèi)機構(gòu)從“九五”末至“十一五”的2006年，工行撤并3個、建行撤并5個；國有商業(yè)銀行中，只有農(nóng)行曾在較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立4個營業(yè)所，也隨著管理體制改革，分別于2000年、2001年和2002年相繼撤出了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)；只有農(nóng)村信用社仍駐守于原建制各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在2006年上半年鄉(xiāng)鎮(zhèn)大規(guī)模撤并后，因統(tǒng)一法人社改革未完成，機構(gòu)整合滯后。

(二)銀行業(yè)資金配置變化

1.存款變化情況。(1)“十五”期間各機構(gòu)存款變化情況。各行、社因負債業(yè)務品種單一，圍繞存款的競爭非常激烈。土右旗銀行業(yè)各項存款由“九五”末的65698萬元增至“十五”末的157076萬元，增加了91378萬元，增長了139.09%。從各行、社余額占比變化趨勢看，工行同業(yè)占比由33%下降為28%，建行同業(yè)占比由19%下降為14%，郵政儲蓄由 6.7%下降為4.3%，而農(nóng)行和農(nóng)村信用社同業(yè)占比分別由11%和30%增至14%和38%，農(nóng)發(fā)行占比維持在不到0.5%的水平上；農(nóng)村信用社占比最高，農(nóng)發(fā)行占比最低。從新增存款占比看，位次依次為，農(nóng)村信用社30%、工行25%、農(nóng)行16%、建行10%，郵政儲蓄和農(nóng)發(fā)行變化不大。(2)各機構(gòu)存款結(jié)構(gòu)變化情況。從存款結(jié)構(gòu)看，2000年至2005年，除農(nóng)發(fā)行外，其余機構(gòu)均以儲蓄存款為主，均占機構(gòu)各項存款的70%以上。2005年比2000年儲蓄存款共增加68178萬元，占各項存款增量的74.61%，各機構(gòu)儲蓄存款增量占全轄儲蓄存款總增量比例位次為農(nóng)村信用社48.99%、工行22.41%、農(nóng)行16.7%、建行8.39%、郵政儲蓄3.51%。從“九五”末期至“十五”末期6年的變化趨勢分析，除建行企業(yè)存款占其各項存款比例保持16%左右變化不大外，各行、社企業(yè)存款占比均有明顯變化，增長率位次依次為農(nóng)村信用社392%、工行117%、農(nóng)行84%；期間，農(nóng)村信用社和建行加大了對機關團體優(yōu)質(zhì)存款資源的營銷力度，“十五”期間，機關團體存款占各行、社各項存款占比增長率位次為農(nóng)村信用社1264%、建行60%，而工行和農(nóng)行呈現(xiàn)逐年遞減態(tài)勢。截止2005年末，工行占比0.002%、農(nóng)行占比0.46%。

2.貸款變化情況。(1)“十五”期間各機構(gòu)貸款變化情況。從各行、社貸款總量看，2005年與2000年相比，土右旗各銀行業(yè)機構(gòu)貸款由31385萬元增至75206萬元，共增加43821萬元，增長了139.62%，各行、社貸款增量同業(yè)占比位次依次為農(nóng)信社81.96%、農(nóng)發(fā)行17.07%、農(nóng)行3.22%、工行2.53%，而建行貸款下降2099萬元，下降89.28%；從各行、社貸款余額占同業(yè)比例看，農(nóng)發(fā)行剔除2005年由市分行劃轉(zhuǎn)7003萬元因素后，占比由27%下降為12%，工行和農(nóng)行占比由11%同時下降為6%，建行占比由7%下降為0.3%，而農(nóng)村信用社占比由43%增至66%。(2)“十五”期間各機構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)變化情況。從各行、社貸款結(jié)構(gòu)變化趨勢分析，各國有商業(yè)銀行中長期貸款呈逐年遞增態(tài)勢，并以住房消費貸款為主。截止2005年末，各行中長期貸款占各機構(gòu)各項貸款比例均在50%以上，2005年與2000年相比，工行由2%增至66%，余額為2925萬元，農(nóng)行由25%增至52%，余額為2564萬元，建行由16%增至100%，余額僅為252萬元，且全部為住房消費貸款。從近幾年情況看，各國有商業(yè)銀行有進一步角逐消費房貸使之成為信貸主業(yè)的趨勢。各行、社除農(nóng)行、農(nóng)村信用社有農(nóng)業(yè)信貸投入外，工行、建行均未涉及農(nóng)業(yè)貸款。而農(nóng)行現(xiàn)存農(nóng)業(yè)貸款，也只是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)撤并時劃轉(zhuǎn)農(nóng)信社55萬元貸款后保留的農(nóng)業(yè)貸款，期間共保留農(nóng)業(yè)貸款1955萬元，截止2005年末共收回1235萬元，余額720萬元，清收難度加大，近幾年無新增投入。相比之，農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的支持下，在推進奶源產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，從2002年開始，農(nóng)業(yè)信貸投入一路高歌猛進，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款比例由2000年的47%增至2002年75%，并一直維持在此水平上，承擔了農(nóng)業(yè)投入主力軍的角色。

(三)銀行業(yè)金融機構(gòu)資源配置效率

1.資金配置與縣域經(jīng)濟相關度。從總量上講，縣域銀行業(yè)資金配置與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相關度極高，但從各行、社資金配置分析，國有商業(yè)銀行資金運用配置對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度極低，相關度嚴重偏離，并有進一步惡化的趨向；而農(nóng)村信用社在大量再貸款支持下，資金運用配置與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)高度正相關，體現(xiàn)出社區(qū)性法人金融機構(gòu)的特征。

2.各行、社資源配置效率比較。(1)人力資源配置比較。截止2005年末，各機構(gòu)共有職工626人，其中農(nóng)村信用社385人、工行97人、農(nóng)行67人、建行33人、發(fā)行22人、郵政相關人員22人，市場占比分別為61.5%、15.5%、10.71%、5.27%、3.51%、3.51%。(2)資金資源配置比較。國有商業(yè)銀行資金上存率呈上升態(tài)勢，其中工行、建行從2001年的86%分別上升至2006年的94%和97%，持續(xù)保持高上存且遞增趨勢；農(nóng)行從13%增至52%，上存資金增速明顯；與國有銀行資金上存趨勢相反，各行存貸比呈逐年下降趨勢，其中，工行、建行由13%分別下降至7%和1.4%，農(nóng)行存貸比呈快速下降態(tài)勢，由76%降為15%；而農(nóng)村信用社明顯體現(xiàn)出“春放秋收”、年度中間鼓肚子年底集中收貸的信貸管理特征，在短期支農(nóng)再貸款的支持下，處于超負荷運行狀態(tài)，即使剔除再貸款因素，2006年存貸比也高達81%。專司儲蓄業(yè)務的郵政儲蓄，隨著國家優(yōu)惠政策改變，其資金配置也發(fā)生了較大變化。郵政儲蓄資金隨著轉(zhuǎn)存款新老劃段，特別是從2005年第四季度開始分五年轉(zhuǎn)存人行老存款全部結(jié)束使命，若體制不變，郵政資金高比例上存將成為必然。(3)收支結(jié)構(gòu)及效益配置比較。由于郵政儲蓄和農(nóng)發(fā)行收支的特殊性，下面僅就國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進行對比。——利潤比較。截止2005年末，工行、農(nóng)行、建行和農(nóng)信社利潤分別為478萬元、85萬元、73萬元和464萬元；從近兩年來變化情況看，除工行略有增加外，農(nóng)行、建行和農(nóng)村信用社呈現(xiàn)下降態(tài)勢。營業(yè)費用建行最低為131萬元，農(nóng)村信用社最高為2183萬元；近兩年各行、社營業(yè)費用呈上升趨勢。——營業(yè)凈收入比較。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社資金配置的特點直接體現(xiàn)在營業(yè)凈收入結(jié)構(gòu)上。截止2005年末，工行、農(nóng)行、建行貸款凈利息收入分別為-284萬元、-31萬元、-234萬元，均為負數(shù)，而金融企業(yè)往來凈收入占營業(yè)凈收入比例分別為工行75%、農(nóng)行91%、建行202%，說明國有商業(yè)銀行主要收入源于上存資金收益，這與其各自內(nèi)蒙分行系統(tǒng)主要收入來源于貸款利差形成顯著反差；農(nóng)村信用社營業(yè)凈收入幾乎全部來源于貸款利差收入，而其金融企業(yè)往來收入呈現(xiàn)凈支出，反映出其借入資金超負荷運營的現(xiàn)狀。而各行、社中間業(yè)務收入雖呈逐年增長的趨勢，但總體規(guī)模不大，國有商業(yè)銀行主要以結(jié)算手續(xù)費和銀行卡業(yè)務收入為主，占營業(yè)凈收入的比例依次為農(nóng)行14%、建行12%、工行4%、農(nóng)村信用社0.7%。——集約度比較。農(nóng)村信用社與國有商業(yè)銀行相比，整體體現(xiàn)為點均投入偏低、人均費用偏高，而人均和點均產(chǎn)出最低，以及存款低、貸款高的特點；從國有商業(yè)銀行間比較看，人均、點均指標差別較大，建行網(wǎng)點和人數(shù)最少，呈現(xiàn)存款最高、貸款最低、投入低和產(chǎn)出居中的特點；農(nóng)行除點均投入最高外，體現(xiàn)與農(nóng)村信用社相同的特點；工行在國有商業(yè)銀行中網(wǎng)點和人員最多，除產(chǎn)出指標最高外，其余各項指標均處于建行與農(nóng)行之間。從近三年來指標變化趨勢看，人均和點均利潤除工行逐年提高外，其他行、社呈現(xiàn)波動變化；人均和點均費用除建行波動變化外，其他行、社逐年增加。

二、基本評價和思考

從地區(qū)經(jīng)濟資源看，該輔城區(qū)雖經(jīng)大力招商引資，但經(jīng)濟規(guī)模總量很小，近期內(nèi)對主城區(qū)產(chǎn)業(yè)不可能提供足夠多的、緊密的、成套的上游配套產(chǎn)業(yè)鏈支持，對主城區(qū)的服務功能僅僅局限于松散型粗放的奶源產(chǎn)業(yè)基地、不成規(guī)模的煤炭儲運和糧油生產(chǎn)以及有限的高載能企業(yè)產(chǎn)品等方面，產(chǎn)業(yè)服務功能較弱。

從調(diào)查對象金融資源配置及與內(nèi)蒙地區(qū)平均指標比較結(jié)果看，由于機構(gòu)設立較齊全，而所在地區(qū)經(jīng)濟資源秉賦又較弱，各銀行業(yè)金融機構(gòu)只能在有限資源環(huán)境中展開低水平競爭。國有商業(yè)銀行資源配置方面，呈現(xiàn)出極高的同質(zhì)性；在存款資源配置上，“抽水機”現(xiàn)象嚴重，使本已稀缺的地區(qū)金融資源雪上加霜；在信貸資源配置上，由于其工商業(yè)信貸門檻設限高，責任追究嚴格，再加之地區(qū)符合條件的企業(yè)寥寥無幾，各行對地區(qū)工商業(yè)的投入呈現(xiàn)逐漸弱化甚至退出狀態(tài)，而其信貸資金主要角逐于個人住房消費貸款業(yè)務，并有成為其信貸主業(yè)的態(tài)勢，但受宏觀調(diào)控政策的影響以及城鎮(zhèn)發(fā)展水平和容量的制約，其發(fā)展空間有限，從總體趨勢講，地區(qū)國有商業(yè)銀行信貸資源配置效率將面臨非常嚴峻的形勢；在中間業(yè)務方面，雖然國有商業(yè)銀行具有先進支付結(jié)算系統(tǒng)和工具的優(yōu)勢，但由于服務資源的有限性，代發(fā)工資等業(yè)務也不得不以免費予以爭奪存款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資源配置，因受機構(gòu)職能和地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低、總量不大的客觀制約，不得不以劃轉(zhuǎn)貸款方式來做大盤子保留機構(gòu)。郵政儲蓄因業(yè)務單一，社會認同度低于其他機構(gòu)，同業(yè)占比處于下降趨勢。

綜上所述，調(diào)查地區(qū)經(jīng)濟資源與金融資源之間配置畸型，金融資源配置效率偏低。從資源配置效率角度講，在經(jīng)濟規(guī)模較小的地區(qū)不適宜也不應該全面設置銀行業(yè)金融機構(gòu)。

三、政策建議

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對經(jīng)濟規(guī)模較小的欠發(fā)達地區(qū)旗（縣）、區(qū)提高銀行業(yè)金融資源配置效率提出如下選擇建議：一是正視和適應地區(qū)經(jīng)濟資源現(xiàn)狀，只保留一至兩家國有商業(yè)銀行支行，以保證適度競爭，給農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行資源配置留出空間，使銀行業(yè)金融資源趨于集中和優(yōu)化。隨著社區(qū)服務為主要目標的郵政儲蓄銀行成立和農(nóng)村信用社改革的進一步深化，監(jiān)管壓力的不斷增強，其服務必將更加貼近和適應地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的變化和要求。二是設立單功能的網(wǎng)點性機構(gòu)，在授權(quán)下辦理中小企業(yè)授信業(yè)務的機構(gòu)。三是在全面推開設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社時要慎之又慎，應重點關注解決股權(quán)結(jié)構(gòu)的真實性和與商業(yè)銀行同質(zhì)性的問題。四是農(nóng)發(fā)行就近兩個旗縣合并，或業(yè)務由其他行、社代理。

可以預見，隨著農(nóng)村金融體制改革的科學推進，欠發(fā)達縣域金融資源的配置必將與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相適應、相融合，使縣域金融資源配置效率在支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中得到不斷提升。

(作者單位：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會包頭監(jiān)管分局 內(nèi)蒙古包頭 014010)(責編：小青)