親子理財的常見謬誤

國際認證財務顧問師、特許財務策劃師，香港財務策劃師選舉“銀獎”和“杰出表現獎”獲得者，現居香港，育有一個2歲大的兒子。

讓孩子主動參與儲蓄及投資方案，了解儲蓄的回報及進度，若是計劃投資成份，是賺還是虧?資全分散在哪幾個地區，近期國際金融及時事動向如何?銀行利息有多少?讓他們明白，自己的將來自己也和父母共同策劃，這才是一個優良的親子理財計劃!

1、替孩子準備教育經費，一切由父母作主

為孩子策劃未來，除了父母的責任外，更是孩子本身的事情，因為經費的最終用途，是供給孩子日后升學之用，在適當時候應鼓勵孩子參與，讓他們加入意見，試想想，當孩子到海外升學時，可以對其他人說，部分的學費，是從小開始儲蓄，當中的一些決定，亦是自己有份參與，將會是一件多么自豪的事情。

對孩子來說，今天把零用錢用來買玩具的快樂指數，比起儲起來，待十數年后，閑作升讀大學之用，當然更加有吸引力。父母很難強迫他們把金錢存起，但至少可以動動腦筋，比如和孩子坐下來，談談未來大計，長大后希望做律師、醫生或其它的職業，但無論喜歡做甚么，教育是唯一也是必須的方法，而這方法是需要金錢的。

至于如何籌備這筆資金呢，讓小孩自行想想有什么方法，讓小孩感受到，父母正在為他們解決問題，他們才是計劃的主人，讓孩子主動參與儲蓄及投資方案，了解儲蓄的回報及進度，若是計劃有投資成分，是賺還是虧?資金分散在哪幾個地區，近期國際金融及時事動向如何?銀行利息有多少?讓他們明白，自己的將來自己也有份和父母共同策劃，這才是一個優良的親子理財計劃，同時又可以讓小孩明白要達到目標不是一步登天，而是需要時間及恒心完成，父母為他們籌備教育經費并非一件輕易的工程，他們應當心存感激及珍惜。

2、教育基金是十幾年后的事情，不用那么早便開始，到時候再算

由于“復利效果”的關系，愈早開始籌備越好，越容易成功，每目的供款額也就越少，假設希望為孩子籌備100萬作為20年后讀大學的教育基金，每年平均回報8％，一名0歲小孩每月供款約1700元，若從10歲開始，每月便需要約5500元，每月供款多出三倍多，因為當本金生息，而本金的利息又在生息，這就是時間復利的效果所在，“復利效果”有2大特點：一是時間愈早及愈長，復利效果越顯著；二是回報率越高，復利效果越大。

3、風險越高，投資回報必定越高

風險越低，回報通常會越低，但風險越高，回報不一定越高，比如把錢放進賭場，風險相當高，更可能一鋪清袋，甚至欠下一身債，回報是負數，父母為子女儲蓄及投資當然希望賺錢，但亦要顧及風險承受程度，特別是當父母年齡越來越大，孩子越接近讀大學，父母應考慮投資 些較穩健的組合。而在一般情況下，投資組合的可承受風險程度，與孩子的年齡成反比，比如子女年齡尚小，還有一段時間才進大學，投資組合就可接受較高風險，以爭取理想回報，而當孩子年齡越大，父母亦即將步入退休年齡，便應將風險相對低，以免一旦投資失利，便沒有足夠吋間再累積財富。

編輯 劉廣球