劉曉君理財專欄：兒童保險面面觀（下）

劉曉君

國際認證財務顧問師、特許財務策劃師，現居香港，香港財務策劃師選舉“銀獎”和“杰出表現獎”獲得者，育有一個兩歲大的兒子。

(接上期)

一份兒童險，涉及整個家庭財務規劃，父母為孩子策劃時，應注意以下基本原則：

●先家長，后孩子

在香港，部分父母都認為，孩子保費便宜，父母較貴，因此給孩子大量投保。但他們忘記父母是孩子最好的保護網，保障家庭經濟來源者才是重點。

父母該留意兒童險中是否有“保費豁免”條款，該好處是：供款人(父母)在計劃期間發生意外、重疾、傷殘甚至死亡至以不能供款，保險公司可代繳保費(即豁免)，直至供款人康復，可繼續工作或至孩子成年。

有些計劃是附帶“保費豁免”條款，有些是要父母主動加上去，但所涉及的金額也不大，換句話說，這是保障供款人的供款能力，意義重大。

在香港，小孩人壽保額上限平均是二十五萬美元，想再加大保額，需要進一步核保；而國內是十萬元人民幣，無論如何累加，最高也不得超過十萬人民幣。

●保障第一，儲蓄為次

在有限資源情況下，買保險未必能一步到位，購買兒童險應保障第一，儲蓄第二；健康為先，教育為次。先為孩子打好安全屏障，再投保教育險，為未來做準備。

兒童險基本上分為兩大方向：保障+儲蓄(投資)

保障：包括意外、住院、重疾等

意外：兒童活躍好動，好奇心強，自控能力抵，自我保護意識較差，整天跌絆絆的，總不能24小時盯著他們。在保障范圍內，除了跌落、扭傷以外，燙傷、燒傷、氣管異物等亦要保障在內，越全面越好。

住院：小孩感冒發燒，動輒入院，累積計算，花費不少。就以我小兒來說，不到周歲，就因發燒及出疹進院兩次。

重疾：小孩重疾白血病、病毒性腦膜炎、貧血、血友病等，本人一名客戶堅持不幫他小女兒購買重疾險，認為小孩出狀況機率較低，寧愿多放一點資源在儲蓄方面，結果小女兒在五歲那年發現患白血病(血癌)，病發至今三年，父母已身心疲憊，耗盡多年積蓄。他們要求再幫女兒購買保險，但遭公司拒絕。

儲蓄(教育險)：包括分紅保單、基金投資

在香港，透過基金為子女作教育基金較普遍，因為本港基金投資是全球化。

●了解保障，愈早愈好

在考慮孩子保險之前，父母應先了解孩子已有保障，避免交叉重復，部分地區，是否已有社保及醫保，了解后在已有基礎上再作補充。此外，兒童除非早產或先天性遺傳疾病，否則越早投保越劃算，可保性高，被保險公司加費或拒保的機會較低，保費亦相應便宜。

●量力而為，切忌攀比

兒童保險應根據家庭狀況量入為出，父母切忌相互比較，每個家庭財務狀況有別，總體來說，整個家庭保費開支應占家庭總收入10～20％左右，而孩子繳納保費不宜超過家長保費。兒童人壽保額不一定很高，但保障期最好是終身，因為可以伴隨孩子一生，意義重大；教育險方面，若資金較充裕，越早開始越好。

編輯/岑嵐