我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資和促進(jìn)居民消費(fèi)具有非常現(xiàn)實(shí)的意義，且在我國(guó)金融市場(chǎng)具備可發(fā)展的空間和條件。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 市場(chǎng)需求 可行性分析

社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶(hù)保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。社區(qū)銀行包含兩個(gè)基本要素：一是小型，二是商業(yè)銀行。

至2000年底，全美共有8932家社區(qū)銀行和39094個(gè)分支機(jī)構(gòu)，大部分資產(chǎn)在幾百萬(wàn)美元和數(shù)億美元之間不等。美國(guó)數(shù)量眾多的社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民家庭提供金融服務(wù)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到十分重要的作用。

國(guó)外社區(qū)銀行實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)非常發(fā)達(dá)，數(shù)量眾多的社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民家庭提供金融服務(wù)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展起到十分重要的作用。根據(jù)2002年美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54%分布在農(nóng)村，26%分布在城市的郊區(qū)，17%分布在城市;從地域分布看，44%分布在中部，25%分布在東南部，18%分布在西南部，9%分布在東北部，4%分布在西北部。雖然20世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)大銀行并購(gòu)使得社區(qū)銀行的總數(shù)在減少，但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生。1999年有268家新的社區(qū)銀行成立，創(chuàng)近二十年新高。美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因?yàn)槊绹?guó)中小企業(yè)非常發(fā)達(dá)，美國(guó)小企業(yè)管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，美國(guó)GDP中有50%～51%是由小企業(yè)創(chuàng)造的。大銀行由于市場(chǎng)定位和規(guī)模特點(diǎn)，無(wú)法有效滿(mǎn)足遍布全美，數(shù)量眾多的小企業(yè)的各種服務(wù)要求，社區(qū)銀行才是廣大小企業(yè)最主要的信貸支持者，因此社區(qū)銀行能得以在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中保持旺盛的生命力。

德國(guó)擁有眾多具有社區(qū)銀行功能的金融機(jī)構(gòu)，在2000多家中小儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行中，大部分是為所在州和地區(qū)的中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的。法國(guó)和英國(guó)雖然由于銀行壟斷程度較高，導(dǎo)致社區(qū)性銀行較少，但各自也都擁有100家以上的社區(qū)銀行。即使在銀行壟斷程度最高的日本，屬于社區(qū)銀行的中小銀行也有60多家，其中規(guī)模相對(duì)較大的有靜岡、千葉橫濱和福岡等銀行，這些銀行對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部的貸款的70%～80%，其平均收益率水平一般都高于大的商業(yè)銀行。

社區(qū)銀行在我國(guó)的初步成功實(shí)踐

從目前情況上看，我國(guó)并沒(méi)有嚴(yán)格意義上的社區(qū)銀行。因此，我國(guó)打造社區(qū)銀行的實(shí)踐基本來(lái)自現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)重新定位、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的重組和營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新。其中， 我國(guó)有些地區(qū)的小型商業(yè)銀行已經(jīng)初步具備了社區(qū)銀行的性質(zhì)，它們資產(chǎn)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)機(jī)制非常靈活，并取得了很好的收益。例如浙江泰隆商業(yè)銀行和臺(tái)州商業(yè)銀行，有近400位客戶(hù)經(jīng)理分布在臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些客戶(hù)經(jīng)理在當(dāng)?shù)亍叭耸臁⒌厥臁保瑢?duì)當(dāng)?shù)氐娜饲槭拦省⒌胤浇?jīng)濟(jì)和企業(yè)運(yùn)行的動(dòng)態(tài)“了如指掌”。一旦這些企業(yè)和商戶(hù)需要辦理一筆小額貸款，從客戶(hù)向泰隆商業(yè)銀行提出申請(qǐng)到拿到錢(qián)，只需5分鐘。這些小型商業(yè)銀行的成功運(yùn)營(yíng)，表明了社區(qū)銀行在我國(guó)具有良好的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，也為未來(lái)發(fā)展社區(qū)銀行提供了很好的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)驗(yàn)。

我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求分析

區(qū)域經(jīng)濟(jì)演化促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)需求。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，在市場(chǎng)作用力下區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著。傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的強(qiáng)烈沖擊，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈的形成(如長(zhǎng)三角和珠三角經(jīng)濟(jì)圈、溫州經(jīng)濟(jì)區(qū)和泉州經(jīng)濟(jì)區(qū))，不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對(duì)本地區(qū)的金融服務(wù)提出了新的差異化要求。這種新形勢(shì)對(duì)銀行業(yè)而言，全國(guó)大都統(tǒng)一按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、實(shí)施統(tǒng)一市場(chǎng)戰(zhàn)略、提供單一無(wú)差異的服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越難以適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的狀況，以往對(duì)客戶(hù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)方式與金融服務(wù)社區(qū)化的需求出現(xiàn)背離。特別是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展走在前沿的地區(qū)，對(duì)社區(qū)金融服務(wù)跟不上的感受更是強(qiáng)烈，如溫州等一些民營(yíng)個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地方，對(duì)成立服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的社區(qū)銀行的愿望就十分迫切。

中小企業(yè)發(fā)展急需社區(qū)銀行支持。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展，到目前為止經(jīng)工商登記注冊(cè)的中小企業(yè)超過(guò)1500萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，其中中小型工業(yè)企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)和約60%的出口，雖然中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越占據(jù)舉足輕重的位置，但其所占用的金融資源僅占商業(yè)銀行信貸總額的50%左右，其中非國(guó)有中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)占比則更低。有關(guān)調(diào)查資料表明，以中小企業(yè)為主的民營(yíng)企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%。他們的資金需求量非常大，但卻很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。由于存在的制度缺陷在很大程度上抑制了小企業(yè)的創(chuàng)立成長(zhǎng)，因此發(fā)展民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行呼聲才日益高漲。

居民消費(fèi)水平提高需要個(gè)性化社區(qū)銀行服務(wù)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5%，是世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)城市居民人均收入由1978年的344元增加到2000年的6280元，提高了17倍;至2002年6月底城市居民家庭財(cái)產(chǎn)戶(hù)均總值為22.83萬(wàn)元，其中金融資產(chǎn)為7.98萬(wàn)元，在金融資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄存款約占70%，這說(shuō)明我國(guó)居民的消費(fèi)實(shí)力正在迅速提高。當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)正逐步從以家用電器消費(fèi)過(guò)渡到汽車(chē)、住房、旅游等高檔消費(fèi)，這說(shuō)明我國(guó)居民的第三次消費(fèi)革命正在來(lái)臨。按照日本、韓國(guó)等亞洲國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，以家用電器消費(fèi)為主的第二次消費(fèi)革命過(guò)渡到以汽車(chē)、住房等高檔消費(fèi)為主的第三次消費(fèi)革命一般需要7－10年的資金積累期，而我國(guó)積累期已長(zhǎng)達(dá)14年，其中很重要的原因就是信貸消費(fèi)不發(fā)達(dá)。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行不僅能夠比大銀行更好地滿(mǎn)足居民個(gè)性化消費(fèi)信貸要求，而且還能進(jìn)一步挖掘和引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸類(lèi)型。根據(jù)我國(guó)消費(fèi)信貸薄弱狀況，發(fā)展社區(qū)銀行將有助于進(jìn)一步釋放我國(guó)居民的消費(fèi)潛能。

社區(qū)銀行擁有廣闊的生存空間

結(jié)合中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，可以看出社區(qū)銀行在中國(guó)擁有廣闊的生存發(fā)展空間：

社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)。銀行業(yè)放松管理制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過(guò)程。社區(qū)銀行較低的進(jìn)入壁壘，放松了民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的條件，客觀上會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)。規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳，其他民間資本可以以不高的成本對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)，這無(wú)疑對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一個(gè)市場(chǎng)約束。通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)還能保證銀行所提供金融服務(wù)質(zhì)量的提高，在銀行投資者獲利和銀行客戶(hù)滿(mǎn)意兩方面達(dá)到雙贏的結(jié)果。

為中小企業(yè)的發(fā)展提供融資渠道是社區(qū)銀行的良好發(fā)展空間，避免了與大銀行間的正面競(jìng)爭(zhēng)。目前，中國(guó)的中小企業(yè)已經(jīng)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但它們所面臨的融資環(huán)境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，以中小企業(yè)為主要融資對(duì)象的社區(qū)銀行勢(shì)必能夠發(fā)揮積極的作用。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展提供了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

中國(guó)消費(fèi)者貸款和個(gè)人金融服務(wù)開(kāi)始進(jìn)入快速增長(zhǎng)的階段。社區(qū)銀行所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化金融服務(wù)和對(duì)于客戶(hù)的了解使其在競(jìng)爭(zhēng)這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)金融市場(chǎng)巨大的差異性決定了全國(guó)性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶(hù)信息，而這正是社區(qū)銀行可以利用的策略機(jī)會(huì)。中國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國(guó)性的大銀行實(shí)際上很難制定一個(gè)適用于全國(guó)不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶(hù)信息，這必然促使大型銀行更多地面向全國(guó)性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，面向區(qū)域市場(chǎng)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶(hù)信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。

社區(qū)銀行能夠從推動(dòng)金融服務(wù)差異化中取得收益。目前中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)從表面來(lái)看已經(jīng)較為激烈，但是從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對(duì)客戶(hù)的需求主動(dòng)提供的金融服務(wù)種類(lèi)十分有限。社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶(hù)特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)發(fā)掘未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)取得報(bào)酬。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行）