投保省錢之道別忘了團險

在目前國內難遇的大牛市環境中很多人都將大筆辛苦錢放入到股票，基金投資中，還有的將自己房產抵押出去換回現金炒股，更有甚者。會想到退保以便將更多的資金投進股市。縱使大部分投資者都明白。此時更要同時加強保險的投入，想有心多買些保障。卻實在是心有余而力不足。

其實低投入，高保障的投保策并非不能實現。想要省保費 目前最重要就是要懂得運用公司的團險。靠團險省保費有一個首要原則：進入福利好的大公司。員工人數愈多，愈賺錢的大公司，提供給員工的定期壽險，住院醫療或意外險等團保福利。保額高且保障多，且員工一毛都不用出。

西方保障體系進入中國

隨著以人為本理念的深入，以及經濟人才全球一體化帶來的全球性競爭的加劇作為重要人力資源管理機制的員工福利保障計劃得到越來越多企業的重視。據了解“在員工福利計劃中每投入1美元。就能促進公司經濟效益增長6美元”的觀念，在歐美國家已經成為一種共識。有關統計顯示目前美國共有8500多萬名企業員工被納入了員工福利計劃，占其總人口的33％福利支出占工資總額的比重達41。3％。

在這些福利支出中，有31％用于帶薪休假及節假日工資17％用于基本的社會保障項目 16％用于醫療和人壽保險14％用于企業年金。據介紹。歐洲許多國家在社會福利方面的做法更加完善。如瑞士，法律明文規定了雇員應當享受的補充養老金，意外及傷殘保險，補充醫療等社會保障項目，全部費用均由雇主支付。

隨著外商投資企業的迅速增加。在華工作的外籍人士逐年攀升，外籍人士往往是企業高級管理人員，因此，對醫療保險保障要求很高。另外。中國企業全球化的趨勢加強，越來越多企業高層管理人員經常在全球范圍內進行商務活動。或派出優秀的員工到境外工作。因此，員工福利保障計劃正日益與歐美國家接軌。帶動并促進了中國企業員工福利市場的健康發展。

筆者了解到，不僅僅是大型的跨國企業。越來越多的國有私營企業也將完善的福利保障計劃作為吸引人才有效手段之一。比如自去年起，隨著股市的轉好，越來越多的證券公司為員工購買了團險。

靠團險省保費

根據壽險精算師試算 若選擇進入福利好，人數多的大公司上班。光是靠公司團險。一年至少可為自己省下幾萬元不等的保費，等于多賺到一到兩個月的工資呢。

如果一對夫妻在不同產業，不同公司上班。可以比較一下丈夫或妻子的公司，哪一家的團險費率較低。這時候可以把家中其他成員如父母、子女等，掛在這家公司團險計劃之下。例如幫父母加買壽險，醫療險，或是幫孩子買意外險，如此就可省下一筆保費支出。

如果公司有提供自費投保方案，也不要輕易放棄，通常團險費率都比外面代理人賣的個人商業保險還便宜。

部分公司還有所謂“職域保單”也就是保險公司專門為某種工作領域所設計的個人保單。一般說來。選擇這類的保單。保費也比一般個人商業保險便宜2％到3％左右。

也就是說如果選對了一家大公司，透過公司團險的優勢至少可以幫自己多省幾萬元的保費在這個‘省錢有理”的時代。太重要了。

要“點菜”不要“套餐”

不可否認國內團險市場正日益擴大。作為壽險行業中最豐厚的一塊蛋糕。團險業務領域已成為中外保險公司最大的爭奪陣地。不少外資公司加快了進軍團險的步伐試圖在團險市場中分一杯羹。截至2007年7月，北京市場開展團險業務的外資公司就已達12家。團險市場競爭主體的不斷增多。也讓業內人士感慨團險已真正進人“群雄遂鹿”時代。

近日，恒安標準人壽北京分公司一筆80萬元保費，投保人數800名員工的團單在業內引起了一陣波動，這是一款一年期的保障型產品，不但涵蓋了意外，疾病等綜合保障，而且針對不同職級的員工特制了不同保險方案可謂量身定做。

恒安標準人壽保險有限公司北京分公司總經理劉英祺介紹說：相比于保險代理人銷售的個險而言，團險的客戶對象主要是大企業，公關層面高，難度大，對保險公司來說，需要具備相當廣度與深度的專業知識技能。并且對公司的核保能力，銷售能力，溝通談判技巧都有著非常高的要求。

至于產品層面上，如同去飯店吃飯。“套餐”式看似優惠，但并不擁有自由選擇的權利。而一些合資公司已經開始為客戶提供“點菜”式服務這就意味著客戶可以根據自己的要求選擇產品和服務，而且優惠依然，這也成為團險產品最具競爭力的優勢之。

“點菜式”服務的好處還在于。投保人可以根據自身需要選擇其中的幾項或全部每項保險責任的額度也可任意選取。同時。客戶還可以靈活地選擇保險期限。劉英祺最后強調說：保險公司服務的出發點基于團險市場的特點和需求，細分了產品的責任。也使服務更具個性化。