從“負(fù)”翁到富翁的三級(jí)跳

“本想成為百萬(wàn)富翁，可沒(méi)想到現(xiàn)在居然戴上了‘負(fù)’翁的頭銜。”——問(wèn)一問(wèn)自己，你是否也有這樣的現(xiàn)狀？

現(xiàn)今，大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，都可以通過(guò)貸款的形式買了、用了再說(shuō)。有了個(gè)人貸款，未來(lái)5年、10年，甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。對(duì)于這些“負(fù)翁族”，如果不善于理財(cái)，就可能成為“破產(chǎn)族”。

一級(jí)跳：省金為先

這年頭花錢的地方實(shí)在太多，所以就算生活殷實(shí)也不能少了精打細(xì)算。很多時(shí)候，“負(fù)”翁們往往忽略了一兩個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題，銀子就會(huì)沿著手指縫白白流掉了。其實(shí)只要把這些漏洞補(bǔ)上，每年就能節(jié)省出一大筆開(kāi)支。

省金第1式：及時(shí)領(lǐng)取賬單

目前大多數(shù)銀行都采用郵寄的方式寄送賬單，可惜中國(guó)郵政的投遞準(zhǔn)確率并不高，郵件遲到、丟失的情況屢見(jiàn)不鮮。這種情況對(duì)于工作繁忙的你來(lái)說(shuō)可是個(gè)不小的威脅。須知信用卡的透支金額晚付一天都是要被全額罰繳滯納金的，而且一旦有了未按時(shí)還款的不良記錄，個(gè)人信貸指數(shù)也會(huì)受到影響。為了避免這種情況發(fā)生，最好讓銀行將自己的賬單Email至電子信箱或者申請(qǐng)信用卡與借記卡關(guān)聯(lián)的自動(dòng)還款業(yè)務(wù)。

省金第2式：拒絕金卡的誘惑

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，只有那些每年信用卡消費(fèi)達(dá)到8萬(wàn)元人民幣以上的人辦理每年300塊錢管理費(fèi)用的金卡才有意義。假如你平均每月的信用卡月消費(fèi)額在7000元以下，或者很少出現(xiàn)大額信用卡消費(fèi)，那么申請(qǐng)一張年費(fèi)100元的普通信用卡甚至年費(fèi)10元的借記卡就足矣了。

省金第3式：信用卡貸款能多還就多還

消費(fèi)10000元，每月最低只需繳還1000元——這樣的消費(fèi)方式看起來(lái)的確很爽，但實(shí)際上非常不劃算。首先，以“最低還款額”方式還款是需要支付利息的。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的信用卡貸款利息為0.05%/天。以上面的例子計(jì)算，每月的循環(huán)利息約170元左右，這筆錢將被記入下月應(yīng)還款總額。所謂的循環(huán)還款其實(shí)就是循環(huán)負(fù)擔(dān)，債務(wù)越滾越多。

省金第4式：話費(fèi)包月產(chǎn)品選擇得當(dāng)

如果選擇手機(jī)業(yè)務(wù)得當(dāng)，每月能節(jié)省一筆不小的開(kāi)支。不過(guò)，假如你平時(shí)很少使用手機(jī)，或許神州行比全球通更適合你。據(jù)統(tǒng)計(jì)，假如使用全球通時(shí)每月話費(fèi)在100元以內(nèi)，那么由于神州行免收50元/月的月租費(fèi)，同樣100元話費(fèi)消費(fèi)者所能享受到的通話時(shí)間比前者更長(zhǎng)。如果你每月通話時(shí)間有限，但短信很多，那你就應(yīng)該選擇專門為短信達(dá)人設(shè)計(jì)的包月服務(wù)。

省金第5式：網(wǎng)上購(gòu)物合并郵費(fèi)

網(wǎng)上購(gòu)物往往能淘到物美價(jià)廉的商品，但我們?cè)谔兆碛谧约壕康奶詫毠Ψ虻耐瑫r(shí)可別忽略了郵費(fèi)這個(gè)環(huán)節(jié)。一般來(lái)說(shuō)，品牌商品的購(gòu)物網(wǎng)站在消費(fèi)金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下會(huì)提供免費(fèi)郵寄或送貨服務(wù)，因此，購(gòu)買時(shí)如能拉上周圍的同事或朋友就經(jīng)常可以輕松享受到免費(fèi)送貨。

二級(jí)跳：投資淘金

成功地跳了一級(jí)后，如果你負(fù)債不多，已能扔掉“負(fù)”翁的頭銜，并隨著省金時(shí)間的加長(zhǎng)，也會(huì)逐漸積累到一定的資金。這時(shí)，你就可以跳到第二級(jí)——投資淘金，賺到百萬(wàn)元！以下8種投資渠道，可以幫你很快賺回百萬(wàn)元。

1．股票

優(yōu)點(diǎn)：高收益，并且可選擇種類繁多。

缺點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)，投資股票需要具備較高的專業(yè)知識(shí)和投資水平，另外由于要時(shí)時(shí)關(guān)注市場(chǎng)行情以確定買賣股票的時(shí)機(jī)，因此投資者必須有充裕的時(shí)間。

2．基金

優(yōu)點(diǎn)：不需要時(shí)刻盯著市場(chǎng)走勢(shì)，所以不需要投入太多的時(shí)間。

缺點(diǎn)：即使投資類型都為基金，但不同品種的基金，其收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有可能是不同的。

通常情況下基金不會(huì)像股票一樣暴漲，但它的收益也比股票低很多。

3．外匯

優(yōu)點(diǎn)：即使手中只有很少的外匯，也可以考慮去購(gòu)買銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：跟股票類似，也需要較高的專業(yè)水平和充裕的時(shí)間。在國(guó)際市場(chǎng)上做外匯的一般都是大型金融機(jī)構(gòu)，如果沒(méi)有時(shí)間和精力去研究市場(chǎng)的走勢(shì)，那么個(gè)人投資外匯不是很好的選擇。

4．債券

優(yōu)點(diǎn)：收益比銀行存款利率高，安全系數(shù)最高。目前債券種類包括國(guó)債、金融債和企業(yè)債。國(guó)債又分憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債，其中憑證式國(guó)債即為最常見(jiàn)的銀行代銷的國(guó)債。

缺點(diǎn)：憑證式國(guó)債變現(xiàn)能力較差，其他種類債券的收益也相比較低。

5．銀行理財(cái)產(chǎn)品

優(yōu)點(diǎn)：收益高，也比較靈活，適合想在短期內(nèi)投資的客戶。

缺點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品一般有時(shí)間限制，在推出后一段時(shí)間就停止銷售了，所以需時(shí)常關(guān)注銀行信息，并且銀行理財(cái)產(chǎn)品通常都有一定的起始額，對(duì)投資門檻有規(guī)定。

6．信托

優(yōu)點(diǎn)：投資范圍廣，除了證券市場(chǎng)以外，還可以投資實(shí)業(yè)和房地產(chǎn)，所以當(dāng)證券市場(chǎng)低迷的時(shí)候，收益通常高于其他類型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：由于目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的限制，它的門檻比較高，有些產(chǎn)品的投資單位要求在百萬(wàn)以上。

7．房產(chǎn)

優(yōu)點(diǎn)：可以長(zhǎng)期持有，成為一個(gè)能帶來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)金流的家庭資產(chǎn)，或者在房產(chǎn)升值后變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)投資收益。

缺點(diǎn)：初始投資金額高，而且流動(dòng)性很差。另外不論是出售還是出租，在后期投入的時(shí)間和精力都會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們前面所談到的金融理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)涉及裝修費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、房屋的維護(hù)和維修費(fèi)等等。房產(chǎn)的地段，周圍的環(huán)境、配套設(shè)施的不同或改變，交通狀況，甚至市政規(guī)劃都會(huì)對(duì)房產(chǎn)的價(jià)格產(chǎn)生影響。

8．古董、玉器等收藏品

優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)和收益都比較高。

缺點(diǎn)：對(duì)客戶本身要求較高，這種投資方式并不是每個(gè)人都適合的，它要花費(fèi)很多的時(shí)間和精力在里面，還要具備非常豐富的經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)。如沒(méi)有強(qiáng)烈的興趣和充裕的時(shí)間，很難進(jìn)行成功的投資。

三級(jí)跳：購(gòu)買保險(xiǎn)

不同情況的“負(fù)”翁族的理財(cái)目標(biāo)也會(huì)有所差異，所以需采用不同的理財(cái)策略。而在眾多的理財(cái)工具中，保險(xiǎn)是必不可少的。除了能防范人生可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有投資增值的功能。那么，對(duì)于“負(fù)”翁族來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在哪些險(xiǎn)種上比較合適？

以23歲的何先生為例，正處于青年單身期，大學(xué)畢業(yè)一年多，有了自己的信用卡，談著戀愛(ài)、忙著工作、攢著小錢，所有的一切都上了軌跡。他的目標(biāo)是如果一切順利，5年后考慮結(jié)婚。鑒于房?jī)r(jià)居高不下，房子也暫緩考慮。這種情況下，大額支出基本沒(méi)有，可由于戀愛(ài)、學(xué)習(xí)的投資，時(shí)不時(shí)的奢侈消費(fèi)，雖然收入可觀，每月的節(jié)余并不多。

對(duì)類似何先生的案例，通常理財(cái)規(guī)劃師會(huì)建議其每月、每年定期儲(chǔ)蓄一筆錢，可由于天生的惰性，不管多宏偉的儲(chǔ)蓄計(jì)劃最終都可能流產(chǎn)。一種更切實(shí)際的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是購(gòu)買保險(xiǎn)，將年收入的5%至10%用于購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，時(shí)機(jī)可選在每年的2、3月，把年終紅包的一部分用于保險(xiǎn)投資，對(duì)日常生活又不會(huì)造成什么影響；而且當(dāng)有急用時(shí)，還可以這類保單申請(qǐng)抵押貸款應(yīng)急；如果你是一位成天出差的空中飛人，還可附加意外類保險(xiǎn)，至于醫(yī)療類保險(xiǎn)可根據(jù)特定情況而選擇。

除此之外，何先生也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資型保險(xiǎn)一般包括投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)卻又各有所側(cè)重，投連險(xiǎn)一般沒(méi)有固定利率，投保人的未來(lái)收益完全取決于保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，適合于有一定閑散資金、心理承受能力強(qiáng)的投資者。

分紅產(chǎn)品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的固定收益部分，該產(chǎn)品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險(xiǎn)公司對(duì)資金的市場(chǎng)運(yùn)作情況。而萬(wàn)能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度上講，萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)較為接近：分紅險(xiǎn)是每年分紅，萬(wàn)能險(xiǎn)則是公司每月公布派出的利息，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的投資組合比分紅險(xiǎn)保守，回報(bào)穩(wěn)定性較高，而回報(bào)預(yù)期略低，但客戶在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)可以同時(shí)搭配許多附加險(xiǎn)。（責(zé)任編輯 木 可）