金融貴族部落“理財(cái)經(jīng)”

在我們身邊，有這么一群單身貴族，他們從事于金融行業(yè)的某個(gè)或多個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)過多年在保險(xiǎn)、銀行、證券、投資咨詢領(lǐng)域行當(dāng)中滾爬摸打，在每年加薪的同時(shí)，由于職業(yè)的獨(dú)特之處，耳目渲染，也對自己的理財(cái)幫助不少，不僅僅是自己行業(yè)的理財(cái)機(jī)會(huì)，還涉及了多種投資機(jī)會(huì)，頗有收獲，漸漸步入高收入階層。

誠然，“近水樓臺(tái)先得月”的工作環(huán)境影響了他們的理財(cái)行為，但在他們的成長經(jīng)歷中，家庭、教育等背后的因素也影響了他們的非金融資產(chǎn)投資，我們常見的是有人去做房產(chǎn)的投資，也有很多愛好古董、字畫、雕刻等藝術(shù)品收藏投資，還有很多的人沉浸在郵票紀(jì)念幣等愛好中，而這期我們的主人公對石頭、洋酒的投資更是情有獨(dú)鐘，開始是源于他們的愛好，但后來就成為刻意投資項(xiàng)目了，的確不僅讓自己的理財(cái)金字塔上熠熠生輝，而且為他們的人生也增添了不少樂趣和收獲。

本期，讓我們關(guān)注一下這些金融界的專業(yè)人士是如何做他們的理財(cái)規(guī)劃的。

他們會(huì)在平時(shí)去國內(nèi)外旅游、健身、美容、參加社交娛樂活動(dòng)，等等，

在這豐富精彩的生活中，但是對他們的人生來說，就是沒有煩惱嗎?

那么肯定不是，人總是沒有遠(yuǎn)慮，必有近憂的，看看我們的理財(cái)專家：吳東璇、李江南兩位理財(cái)師是怎么共同為主人公號(hào)脈看診的。

●部落成員介紹

Susan

現(xiàn)年32歲，女性 單身未婚家里排行老三，父母健在

出生地：廣州

從事行業(yè)：銀行

工作地點(diǎn)：廣州

金融資產(chǎn)狀況：23.7萬元

嗜好：收集各種石頭

Henry

現(xiàn)年39歲，男性 單身離異，父母健在，生活在中國內(nèi)地

出生地：上海

從事行業(yè)：保險(xiǎn)公司

工作地點(diǎn)：新加坡

金融資產(chǎn)狀況：793.8萬元

嗜好：收集各種洋酒

Susan

現(xiàn)年32歲，單身未婚，家里排行老三，父母健在

出生地：廣州

職業(yè)：廣州某外資銀行國際業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理

資產(chǎn)：(單位：萬元)

資產(chǎn)23.7萬元=(銀行存款2.1+股票現(xiàn)值21.6)無負(fù)債

理財(cái)面試場景：

Susan理財(cái)簡歷：

KEY WORDS 1

記賬開始我的理財(cái)之路

“我97年大學(xué)剛畢業(yè)，正式離開父母的經(jīng)濟(jì)支持，從家里搬了出來租房住，當(dāng)時(shí)薪水不高，有房租，日常開銷等的經(jīng)濟(jì)壓力呀，我唯有開源節(jié)流。怎么做呢?就是堅(jiān)持每日記賬，知道自己如何花錢，然后就花心思省錢，但我還堅(jiān)持將月收入的60％進(jìn)行儲(chǔ)蓄呢。”

VOICE 1話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

對于社會(huì)新鮮人，如何理財(cái)?像Susan一樣長期堅(jiān)持記錄財(cái)務(wù)狀況，將每月的生活開支分為衣、食、住行、教育、娛樂等方面，通過記賬，就會(huì)看到每月在哪方面的花銷高，節(jié)約開支的重點(diǎn)在哪里，有沒有透支過度，這樣才會(huì)節(jié)源和保持順暢的現(xiàn)金流。記賬不是數(shù)字記錄，而是讓我們看到數(shù)字背后隱藏的理財(cái)密碼。

KEY WORDS 2

時(shí)時(shí)關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)政策

“在銀行工作是沾了光的。99年，國家開始征利息稅，國債受到歡迎，大家要排隊(duì)買。我們職員就可以通過銀行內(nèi)部認(rèn)購了不少國債，免征利息稅之余，還有高于存款利率的收益。

VOICE 2 話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

理財(cái)不是紙上談兵，要根據(jù)國家的政策變動(dòng)作出快捷反應(yīng)，才能保住自己的財(cái)富不貶值。財(cái)富只有先保值，才能再談增值。現(xiàn)在中國的理財(cái)品種越來越多，關(guān)心自己的荷包，就要多接觸各類理財(cái)信息。

KEY WORDS 3

買房投資是凈賺

“2000年，身邊的朋友開始買房，我也受到影響開始成為‘睇樓一族’(廣東話，意思是指在節(jié)假日時(shí)間經(jīng)常去各大樓盤看房子的一類人)。當(dāng)時(shí)，廣州番禺房子相對便宜，我選了小戶型做了按揭，打了折扣，只需要23萬。廣州地鐵的延伸，價(jià)格漲了。2001年底，我就利用借入資金提前還貸把房子賣了，扣除稅金等費(fèi)用后凈賺8萬。

VOICE 3話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

用了不夠兩年的時(shí)間，賺了8萬，真是個(gè)進(jìn)取的投資，回報(bào)率達(dá)到35％，在那個(gè)年代是很不錯(cuò)的投資!

Susan，無意去投資房產(chǎn)并且獲利了結(jié)，其實(shí)是無心所為之。但是現(xiàn)在看到很多的人買房投資，就要理性些，首先要區(qū)分自住還是投資。如果是自住，選中一處房子，只要自己經(jīng)濟(jì)可以承受，價(jià)格高低不足考慮的重點(diǎn)，重點(diǎn)是你喜不喜歡住在這個(gè)房子里。

但如果是投資，就要考慮價(jià)格、購買叫機(jī)以及增值潛力。所謂房地產(chǎn)投資，就是實(shí)物房子、土地與產(chǎn)權(quán)，中國的房價(jià)上漲的根源之一在于土地的價(jià)格和其稀缺性。隨著中國城鎮(zhèn)化，未來的十年，房地產(chǎn)還是處于牛市行情，而在高通脹下買房是合算的，畢竟樓房有保值作用。再有考慮房貸，更是有效利用資金的杠桿作用，就像Susan一樣，只有23萬買房，但也賺了8萬，這就杠桿作用。

但房地產(chǎn)是一種特殊的商品，屬于不動(dòng)產(chǎn)類，所以選擇做房產(chǎn)投資，要牢牢把握一點(diǎn)：位置。在哪個(gè)城市，在什么區(qū)域?qū)ふ夷愕耐顿Y目標(biāo)?

KEY WORDS 4投資自己

不過，2004年到2005年，我就把我的積蓄幾乎花光了，因?yàn)槲页鰢魧W(xué)攻讀碩士。含生活費(fèi)用和學(xué)費(fèi)總費(fèi)用為人民幣33萬(含學(xué)費(fèi))。

2006年初，我回國進(jìn)入外資銀行工作?，F(xiàn)固定月薪1.2萬，還有獎(jiǎng)金及“三險(xiǎn)一金”完善保障。在國外了解很多的投資回國后就進(jìn)入股市小試牛刀。我非常了解自己，投資是偏好穩(wěn)健型，由于身在金融行業(yè)，就選擇招商銀行這只股票做長線投資。在投資策略上，用每月薪金約40％定額{5000元／月)買入招商銀行。經(jīng)過一年多的時(shí)間，到今年6月份，因“5·30慘案”，停止再買。至現(xiàn)在，招商銀行也從最初的6.5元左右漲至現(xiàn)在36元，累計(jì)收益率都有240％。

VOICE 4話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：“平均成本法”

Susan用定額定投的方法買股票，里面涉及到一個(gè)很重要的原理：平均成水法。這方法很簡單，就是每月定期把既定金額投資在選定的市場／產(chǎn)品／股票，投資一段時(shí)間，不理會(huì)股票價(jià)格的變動(dòng)及市況高低，最終投資成本會(huì)降低。但這個(gè)方法一定要在一個(gè)趨升的投資市場和趨升的投資產(chǎn)品才能發(fā)揮非凡作用。

KEY WORDS 5

雨花石及其他觀賞石收藏

對石頭的喜好，真的是說來話長了。還在上初中時(shí)，我就迷上了雨花石，喜歡那渾然天成的花紋和材質(zhì)，后來，我也關(guān)注其他像菊花石，煤碳石等觀賞石，都讓人浮想聯(lián)翩。倒是沒有想到，在怡情時(shí)能作為投資。那是十年前的一次偶然，礙到一塊一尺高的孔雀石，這石頭無論形狀，材質(zhì)均是上乘之品，當(dāng)時(shí)僅僅覺得好看，價(jià)格大概3000元左右，沒有想到現(xiàn)在的價(jià)值已經(jīng)是1.6萬元，想來漲幅都有4倍多。

VOICE 5話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

Susan覺得這些閑時(shí)興趣，不僅僅怡情，還成為自己的一項(xiàng)特殊的投資。在多年的收藏過程中，不僅僅提高對藝術(shù)的鑒賞，還起到保值的作用，真是一大樂事!有道是“黃金有價(jià)，奇石無價(jià)”，現(xiàn)在的雨花石真是難以估價(jià)呀。叫價(jià)在4～5萬的雨花石，大多時(shí)候都是“有價(jià)無市”，最后還是對多以3萬成交的。但是一般最高檔的雨花石是“蛋白石”，一定要達(dá)到視覺和觸覺的統(tǒng)一，才會(huì)是上品，最高價(jià)格也就是8萬了。這石頭還真是值錢呀!

投資奇石的機(jī)會(huì)

石頭價(jià)值的大小與品種的關(guān)系不是太大，主要從石頭的形態(tài)色澤、質(zhì)地、紋理上進(jìn)行判斷。奇石的下一個(gè)投資熱點(diǎn)很可能是戈壁石——內(nèi)蒙和新疆的瑪瑙石。

南萬的白蠟石、五彩石、廣西孔雀石和西北地區(qū)內(nèi)蒙古、新疆等地戈壁石(亦稱風(fēng)棱石、雅丹石、風(fēng)棱石、沙漠石)，而戈壁石近幾年價(jià)格攀升得特別快，尤其是其中的葡萄瑪瑙，確實(shí)珠子完好，色彩鮮艷的葡萄瑪瑙非常漂亮，也非常有誘惑力。

我的莫名困惑

“現(xiàn)在金融市場變化莫測，例如股票，我是否還可以按照以前的模式去做呢?現(xiàn)在都步入30歲了，比上不足，比下有余，慢慢地儲(chǔ)蓄，但似乎前面還有許多目標(biāo)，例如我想自己的事業(yè)邁向一個(gè)新臺(tái)階，想35歲前結(jié)婚，想身體健康，想老的時(shí)候周游世界，退休的生活要保持品質(zhì)——怎么辦呢?”

Susan還是有個(gè)比較優(yōu)良的理財(cái)成績

總的來說，Susan理財(cái)還是很得利于過去對房產(chǎn)和繼續(xù)教育的投資，前者讓她有足夠的資金留學(xué)，后者讓她在留學(xué)中關(guān)注資本市場，潛心分析投資，回國后堅(jiān)持價(jià)值投資，并有一定的收獲，這是人力資本——無形資產(chǎn)投資的深遠(yuǎn)結(jié)果。

Susan的理財(cái)經(jīng)歷中有很多值得我們學(xué)習(xí)的地方：

1、長期堅(jiān)持記錄財(cái)務(wù)狀況，讓你更清楚自己的凈資產(chǎn)，儲(chǔ)備人生第一桶金，是制定一份合理的理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)。

在資金量不大的時(shí)候，選擇趨升的市場定額定投優(yōu)質(zhì)股票，而且堅(jiān)持價(jià)值投資，勝算比“買大細(xì)(廣東話，意思是短線炒作就像下賭注，買大就是高位買進(jìn)，買細(xì)就是低位買進(jìn)，無論大小，只是為了賺取差價(jià))的短期投機(jī)大得多，收益也會(huì)更高。

2、關(guān)注非金融性資產(chǎn)的資產(chǎn)，怡情又可保值增值，增添人生樂趣。

理財(cái)師對財(cái)務(wù)狀況的診斷：看看Susan的問題所在

從Susan的過往十年來看，是金融職業(yè)所帶來的影響而進(jìn)行投資的，純粹誤打誤撞，并非真正意義上的理財(cái)。投資不是理財(cái)，理財(cái)需要結(jié)合人生的目標(biāo)及其自身的家庭生命周期來規(guī)劃，因而，至目前為止，Susan的理財(cái)規(guī)劃存在以下幾點(diǎn)不足之處：

1、沒有任何的保險(xiǎn)支出，雖有“三金一險(xiǎn)”，但個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，沒有重大疾病或意外險(xiǎn)。當(dāng)人生的角色發(fā)生轉(zhuǎn)換，尤其susan為人妻為人母的時(shí)候，沒有基本的保險(xiǎn)準(zhǔn)備就會(huì)成為理則上的隱患。

2、對未來有想法，但沒有準(zhǔn)備的金額和實(shí)現(xiàn)的時(shí)間，那僅僅是想法，不是理財(cái)目標(biāo)，這是很多人都很模糊的地方。即使身為現(xiàn)代女性有足夠能力賺錢，也要建議Susan規(guī)劃養(yǎng)老的問題，因?yàn)樵诼L的歲月里，只有自己才能給到自己豐衣足食的退休生活，社保只是養(yǎng)老金的小部分，不足以支撐起養(yǎng)老的庇護(hù)大傘。

3、金融性資產(chǎn)投資占每月收入40％，風(fēng)險(xiǎn)高，而且只配置股票，投資單一：縱然定額定投有其獨(dú)特之初，但對于自己的投資組合，首先做的是風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是只關(guān)注收益。

4、收藏觀賞石的投資不能提供當(dāng)前收益，流動(dòng)性低，而且由于暫不能準(zhǔn)確估值，一旦缺少資金，兌現(xiàn)很困難。

理財(cái)師對Susan的規(guī)劃設(shè)想

1、首先結(jié)合自己的實(shí)際情況，訂立切實(shí)可行的目標(biāo)

例如5年后，現(xiàn)時(shí)的投資股票的收益可翻倍；或55歲可以退休，希望有50萬的閑散資產(chǎn)周游世界。唯有設(shè)定目標(biāo)才能到達(dá)你要的生活彼岸!

2、短期做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，關(guān)注自己的身體健康

根據(jù)Susan現(xiàn)時(shí)收入情況，配置一個(gè)基本保障的金字塔：

對Susan的保額需求，采取“雙十策略”，保費(fèi)支出為現(xiàn)在年收入的1／10，即可計(jì)算到為20400元的保費(fèi)支出(204000×10％)。

保額需求約為年收入的10倍，即為204萬(204000×10)在保障配置上，由于Susan單身，生活開支全靠自己，加上父母健在，將來還要贍養(yǎng)父母，所以建議Susan首先壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，其次考慮個(gè)人重大疾病醫(yī)療，再有就是考慮住院和養(yǎng)老等方面的保障。

3、長期安排養(yǎng)老計(jì)劃

假設(shè)Susan 55歲退休后還有悠長的25年養(yǎng)老生活，以現(xiàn)時(shí)每月近7000元的生活費(fèi)用支出，在年通貨膨脹為4％的情況下，55歲需要準(zhǔn)備517萬。即使在選擇海外定額定投基金組合的萬式，平均每年12％的回報(bào)率的情況下，Susan每月要供款3900元，對于年輕人，不要以為養(yǎng)老是以后的事情，越早規(guī)劃，后期會(huì)越輕松。Susan不算不知道，現(xiàn)在每月拿出3900元來做，只剩下1100元可用于直接投資，真的有點(diǎn)后悔沒有提早做退休計(jì)劃。

4、關(guān)注股票的投資，做好戰(zhàn)略資產(chǎn)配置，多考慮基金投資，

分散風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)時(shí)的招商銀行不用賣，建議Susan可用余錢賤買基金，經(jīng)過規(guī)劃，Susan原來年結(jié)余的121400元，在扣除每年20400元的保費(fèi)支出，46800元的海外基金組合養(yǎng)老計(jì)劃外建議留存三個(gè)月的緊急準(zhǔn)備金21000元(7000×3)后會(huì)33200元用于投資基金。選擇國內(nèi)的開放式基金和判閉式基金。畢竟Susan還要為人生的第一桶金努力，不宜做激進(jìn)型的投資，要選擇風(fēng)險(xiǎn)中等的混合型而又收益穩(wěn)定的基金來投資。

5、收藏品會(huì)有假貨和贗品的風(fēng)險(xiǎn)，需要花費(fèi)時(shí)間和精力。長期關(guān)注業(yè)內(nèi)信息，多向?qū)＜覍W(xué)習(xí)。

Henrv

Key Words：1968年出生 男性 離異 沒有子女 父母健在 居住在上海

出生地：上海

職業(yè)：新加坡某著名保險(xiǎn)公司高管

工作地點(diǎn)：新加坡

資產(chǎn)(單位：萬元)

資產(chǎn)948.8萬元=(銀行存款12+基金現(xiàn)值120+保單現(xiàn)金價(jià)值23+養(yǎng)老基金項(xiàng)目793.8)無負(fù)債

理財(cái)面試場景：

Honry理財(cái)簡歷：

“我的理財(cái)經(jīng)歷非常簡單，出國留學(xué)，在國外找了工作。一開始在國外工作就做自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，在平時(shí)就是比較喜歡紅酒，在國外的生活還比較愜意?！?/p>

KEY WORDS 1

新鮮人早做養(yǎng)老規(guī)劃

“我是在留學(xué)后就在美國工作的，那時(shí)就是天天和老人的養(yǎng)老和健康打交道，發(fā)覺現(xiàn)代社會(huì)生活緊張，重大疾病如心臟病患者越來越年輕化，我覺得有必要給自己配置人壽儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，加重對危疾及醫(yī)療保障保險(xiǎn)的固定投入，還是比較完善的保障體系。例如，我加入美國的明尼蘇達(dá)州政府的居民退休規(guī)劃基金項(xiàng)目小組。用工資的一部分每月交費(fèi)幾千元，現(xiàn)在14年了，已經(jīng)累積了過百萬美元的退休金了。

VOICE 1話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

1、社會(huì)新鮮人，工作開始就做養(yǎng)老規(guī)劃

這一觀念未必會(huì)接受。但現(xiàn)在流行421家庭結(jié)構(gòu)，上有四個(gè)老人要你照顧，下有一小孩要你養(yǎng)育，人的壽命越來越長，421可能變成8421結(jié)構(gòu)時(shí)，你的退休生活怎么辦?我們唯一可做的是早做規(guī)劃，像Henry前期每月大約2000美元，近幾年是4000美元，投入到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金，以平均每年12％的投資回報(bào)率積累百萬是現(xiàn)實(shí)!早為自己儲(chǔ)蓄養(yǎng)老命，這一點(diǎn)，Henry做得很成功!

2、完善個(gè)人保障體系是理財(cái)關(guān)鍵

即使財(cái)富增值，沒有健康的保障，又能享受多久?而且，我們要注意，像危疾保險(xiǎn)，保費(fèi)不高但保障額較大，投保條件就是身體良好時(shí)才可受保。所以買此類保障就要趁年輕身體好時(shí)早買。

美國的理財(cái)慣例：要建筑一個(gè)基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔。

KEY WORDS 2

體會(huì)“復(fù)利”的魅力

“在理財(cái)上，我很保守，從來不買股票。固定薪金在支付退休規(guī)劃和保險(xiǎn)金后，還剩下85％，我就選擇50％用于日常支出，20％投資穩(wěn)健型的基金，15％用于儲(chǔ)蓄。我喜歡細(xì)水長流的定額定投有耐性等待錢生錢。

VOICE 2話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

所謂錢牛錢，就是利用復(fù)利的魔力。復(fù)利，就是“利滾利”。

看以下復(fù)利的魅力：

假設(shè)年利率12％，一次性投資10萬元，在20年里，單復(fù)利計(jì)算，資產(chǎn)幾乎是相差3倍。

單利計(jì)算：本利總和為10萬+10萬×12％×20年=34萬

復(fù)利本利之和為10萬(1+12％)=96.5萬!

KEY WORDS 3

嗜好紅酒給我?guī)砀蛔愕纳?/p>

“2004年，婚姻破裂，我離開美國，前往新加坡一著名保險(xiǎn)公司擔(dān)任高級(jí)管理層的職務(wù)，酒像愛人一樣這么多年在異鄉(xiāng)陪伴著我。我為她們安家——建了酒窯，在這里，能夠招引很多志同道合愛酒的朋友來品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一種享受的。有時(shí)候品酒著，就成了我保險(xiǎn)客戶的說明會(huì)了。這的確是我沒有想到的，所以，現(xiàn)在玩酒的朋友也越來越多了，客戶也越來越多了，工作上自然就游刃游余。

VOICE 3話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

在喝酒的時(shí)候體會(huì)當(dāng)時(shí)做酒人的心情，交流酒工藝如何，香氣味道怎么樣，口感、顏色等等，品味悠久的世界歷史，談酒的文化。

KEY WORDS 4

信用卡讓我走遍天下

“離開美國，前往新加坡工作，我慶幸自己沒有加入美國國籍，只是拿著綠卡，因?yàn)槊绹鴩墓袷切枰蚣{稅的。所以我離開美國足很輕松的，既沒有房產(chǎn)，又沒有稅務(wù)上的問題。即使存持有美元轉(zhuǎn)往新加坡時(shí)，有信用卡，非常方便。唯一麻煩的是美酒的運(yùn)送成了頭痛的問題?！?/p>

VOICE 4話外音：——理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

信用卡的功能是非常廣泛的，即使是中國內(nèi)地的雙幣種信用卡，只要是MASTER或VISA標(biāo)志的，在全球都是暢通。更何況信用卡的額度會(huì)與個(gè)人信用直接相聯(lián)系，額度高，代表個(gè)人信用好在以后的貸款等都會(huì)有便利之處。

我的莫名困惑

新加坡和美國不同，轉(zhuǎn)往一個(gè)地區(qū)工作生活，自然就會(huì)想將來，我會(huì)在這里生活多久呢?何況現(xiàn)在離中國近了，節(jié)假日就會(huì)去中國探望父母，于是又有一重壓力，我究竟要不要重組一個(gè)家庭?要不要置業(yè)?等等，長遠(yuǎn)來說，都是問題的。

理財(cái)師團(tuán)隊(duì)的面試結(jié)論

理財(cái)師非常認(rèn)同Henry的觀點(diǎn)：他認(rèn)為生活不需要先苦后甜，只要對自己每月強(qiáng)制積蓄，自然就會(huì)積少成多，經(jīng)濟(jì)上就會(huì)變得輕松。所以理財(cái)師們一致認(rèn)為：Henry是個(gè)理財(cái)?shù)母呤?

對美酒的收藏，除卻具有投資價(jià)值外，還在于有豐富的文化底蘊(yùn)，經(jīng)年累月的鑒賞把玩，培養(yǎng)的更是自身的一種生活態(tài)度，形成的是物以類聚的生活圈子。有美酒收藏，是人際交往的通行證，這也是一項(xiàng)無形資產(chǎn)的投資。任何的投資總會(huì)相輔相成，關(guān)鍵還是自己如何整合資源，充分發(fā)揮優(yōu)勢。

理財(cái)師對財(cái)務(wù)狀況的診斷：

看看Susan的問題所在

但看似自由的Henry，是否理財(cái)上就無懈可擊呢?

理財(cái)師對Henry的財(cái)務(wù)狀況的分析與診斷：

點(diǎn)評(píng)：日常支出與生活品質(zhì)的支出分別為38.6％與14.7％，對比度為2.6，合理；保險(xiǎn)費(fèi)用比例3.9％(年交保費(fèi)／總收入)，低于公認(rèn)的保費(fèi)合理支出比例10％，節(jié)余比例35.1％，很健康。

點(diǎn)評(píng)：沒有負(fù)債，則務(wù)狀況健康；現(xiàn)金充足，但資產(chǎn)過多集中在養(yǎng)老基金項(xiàng)目上，比例為84％(養(yǎng)老基金／總資產(chǎn))。

點(diǎn)評(píng)：穩(wěn)健型的配置，要使非金融性資產(chǎn)的比例達(dá)到資產(chǎn)配置的30％，對于美酒投資，需要時(shí)司，需要專業(yè)上的深化去維持，同叫要考慮儲(chǔ)藏的特點(diǎn)，變現(xiàn)能力不及金融性資產(chǎn)。

Henry的理財(cái)經(jīng)歷中有很多值得我們學(xué)習(xí)的地方：

1、早做規(guī)劃，寧多勿少，盡情享受“復(fù)利”投資帶來的魔力；

2、有效地將自己的事業(yè)、興趣、投資相結(jié)合，不僅僅進(jìn)行美酒收藏，還讓這一愛好與投資相輔相成；

3、非常了解自己的投資風(fēng)格，組合中能做到分散風(fēng)險(xiǎn)。

相對于Susan，Henry的理財(cái)規(guī)劃更全面，風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老、投資等幾方面都做得很不錯(cuò)。但Henry的理財(cái)規(guī)劃存在以下不足：

1、從資產(chǎn)負(fù)債表及收入支出表來看，Henry沒有對父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，Henry現(xiàn)年39歲，即使不用供養(yǎng)父母，但未來卻是存在不確定性的；

2、Henry離開美國去新加坡，意味著工作的轉(zhuǎn)換，這是存在機(jī)會(huì)成本的，還要衡量自身是否需要再進(jìn)修或進(jìn)一步規(guī)劃職業(yè)生涯；

3、Henry目前單身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，個(gè)人理財(cái)?shù)牟糠猪?xiàng)目就要發(fā)生調(diào)整，例如保險(xiǎn)、置業(yè)、養(yǎng)育孩子等，因此在生活方面，財(cái)務(wù)上要有安排；

4、由于目前大部分資產(chǎn)屬于養(yǎng)老金方面，要實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)，例如置業(yè)，并不容易。

想做有錢人，一定要有規(guī)劃。在我們生活當(dāng)中，大部分人其實(shí)是只看到眼前，對未來沒有明確的規(guī)劃，只是憑著慣性隨意地走。就像Susan，人生的開始并沒有明確的規(guī)劃，只因身處金融行業(yè)，“得天獨(dú)厚”地讓自己在某方面積累了理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，但其實(shí)她和大多數(shù)人一樣，開始時(shí)的人生是一連串偶然的結(jié)果。

但偶然必然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，而我們?yōu)槭裁床蝗ヒ?guī)劃降低風(fēng)險(xiǎn)，“未雨綢繆”之際并“運(yùn)籌為幄”呢?理財(cái)規(guī)劃，只要你做了，什么時(shí)候都不嫌遲!

那我們怎么做呢?就是要根據(jù)自己的人生軌跡與周期，制定相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃和投資策略，例如：在投資上，我們參考Susan和Henry的例子去走自己的理財(cái)之路。我們該重點(diǎn)關(guān)注其中的“Strategy”策略。同時(shí)，還要做個(gè)有心人?！袄碡?cái)不是獨(dú)木橋，理財(cái)也需要?jiǎng)?chuàng)意?！倍@創(chuàng)意是與你的愛好和興趣緊密聯(lián)合的。創(chuàng)意也來源于生活，來源于我們對生活的想法和品質(zhì)的要求。所以，你的愛好也會(huì)是一種潛在的投資!Susan和Henry的非金融資產(chǎn)(收藏品)的投資都源于生活的感悟和興趣。收藏是一種快樂!何況收藏品的投資已證實(shí)是一種相對穩(wěn)定并有潛在升值空間的投資形式。

再有，即使像這些金融界服務(wù)的專業(yè)人士，理財(cái)有時(shí)還是需要與專家溝通，畢竟自己身在局中，有些問題是無法看出來的。理財(cái)規(guī)劃就是讓理財(cái)師發(fā)現(xiàn)你的理財(cái)不合理地方和漏洞，從而明確理財(cái)?shù)男枨螅贫ɡ碡?cái)規(guī)劃方案，按部就班地執(zhí)行計(jì)劃，在人生的不同時(shí)期，適時(shí)地調(diào)整財(cái)務(wù)規(guī)劃，從而步步為營更好地規(guī)劃人生。幫助客戶在人生的旅途中，從容地去安排自己的生活，擁有無憂的財(cái)富人生!

理財(cái)團(tuán)隊(duì)的規(guī)劃設(shè)想

1、預(yù)先準(zhǔn)備一筆贍養(yǎng)父母的款項(xiàng)，從目前仍有年結(jié)余的61萬來看，可拿出20萬，投資于穩(wěn)健型的基金。

2、保險(xiǎn)方面，保費(fèi)比例較低，適當(dāng)加大至9萬，尤其改變單身狀態(tài)后，更應(yīng)加大保額。

3、適當(dāng)將余下的30萬用于投資，考慮到置業(yè)，準(zhǔn)備首期，就要盤活手上的現(xiàn)金，提高投資收益率，小富由儉，大富靠理財(cái)。如果沒有自己投資實(shí)際操作能力，就請專家，銀行或理財(cái)顧問公司的資產(chǎn)管理項(xiàng)目也是不錯(cuò)的選擇，但要貨比三家，多聽意見再將這部分財(cái)產(chǎn)交給別人打理。新加坡是一個(gè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)云集的地方要充分利用這一優(yōu)勢。