移動銀行紅透半邊天

自互聯網繁榮到來之后，人們對移動銀行這股淘金熱還缺乏足夠的思想準備

10年前移動銀行悲劇性災難過后，很多銀行現在再一次擴大無線服務業務，甚至相信，在技術標準和信號關系尚未理順的條件下，技術支撐就已經充分具備。但現在還不能確定的是，消費者是否已為此做好準備和心理期待。如果假設美國人口中70%的人擁有移動電話，那么時機就已經到來了。但也有不少人心中有一種似曾相識的不安。

熱點不斷

摩托羅拉RAZR電話是一種基本的配套型手機。這一種手機對日益壯大的銀行家隊伍來說具有特殊的魅力：由賣家Firethorn Holdings裝備的技術元件允許擁有130億資產的BancorpSouth公司的客戶無論何時何地都能實現對資產的輕松管理。

客戶可以在菜單通過兩次選擇進入運用系統，然后，美國ATT公司移動銀行屏幕閃現出來，要求用戶輸入6位數密碼。6秒后，屏幕出現移動銀行的LOGO圖片，讓使用者能瀏覽賬單平衡表，只需通過幾個按鍵便能送出交易賬單。在兩聲滴答響聲后，錢便從儲蓄賬戶轉移到核算賬戶。同樣，用戶的資金直接轉移到另一個人賬戶也非常迅速。

過程十分簡單和友好，它讓銀行在客戶生活中扮演的角色將更為重要和靈活。“這將是未來的發展方向。”美國南方銀行(BancorpSouth Inc.)電子交易部經理Michael Lindsey說。

此前，我們已經沿著這條路走了下去。在2000年開始不久，只有為數很少的幾家大金融機構開始主動嘗試移動銀行服務，電腦由于顧客和技術條件都不具備，項目進展不大。2月份，美洲銀行開始在全美國展示移動銀行的桌面應用程序解決方案。3月，5家美國東南部的銀行機構：Wachovia、SunTrust、Regions Financial、Synovus和BancorpSouth宣布采用Firethorn公司的應用程序。4月，花旗銀行宣布準備啟動移動銀行服務，客戶可以將服務下載至手機上，項目與mFoundry合作完成。Firethorn公司CEO Tripp Rackley表示，Firethorn正與“全球頂頂尖的20家銀行合作”使用上述產品。越來越多的成長中的社區銀行和信用聯盟也正躍躍欲試加入手機銀行大軍。

從表面上看，時機是成熟了。現在，2億美國人（約占美國人口70%）擁有移動電話，ATT、Verizon、Sprint和T-Mobile等移動運營商近幾年為加快數據交換速度增加了帶寬。由于配備了更強大的微處理機，手機本身的質量也大幅提高。

這些令人驚奇的變化也是源自人們使用手機作為生活管理工具。很多銀行機構開始對手機銀行的前景進行評估。但銀行之間也不大愿意對該業務的預期做過多透露。“已有跡象表明，顧客可能會用手機與我們的銀行業務打交道。” Wachovia銀行電子部主任Illieva Ageenko說。

“手機銀行的未來可能看好，但現在的需求并沒有達到我們的預期。不過，手機銀行的使用者比預期來源要廣泛，現在的客戶對手機銀行的使用也越來越頻繁。” Wachovia公司網絡服務部的Jim Smith說。

Ageenko提到，很多手機用戶已經購買了音樂、游戲和鈴聲。“他們下一步自然會尋找更為復雜的金融交易服務。我們看到的情況正在發生變化，隨著人機影響的擴大，手機銀行將以我們過去難以預料的速度發展。” Ageenko說。但銀行機構并沒有跟上發展步伐。“如果不采取行動，銀行就會成為落伍者。”Ageenko補充說。

前途未卜

自從互聯網繁榮到來之時，人們對這股淘金熱還缺乏足夠的思想準備。

TowerGroup首席分析師Bob Egan說，從這種“復合而省時的方式”中確實可以發現吸引力。他舉例說，最近在飛機上他接到美洲銀行的手機償付提示。“通過網絡，我用我的Treo智能手機排出了賬單，在一分鐘之內就完成交易。手機銀行處理業務消除了花費時間坐在電腦旁邊的壓力。” Egan說。

現在，注意力正集中在一些基本問題上，比如核實賬戶余額，支付清單等。但很多人認為，手機銀行的命運將最終取決于移動支付和移動商務的發展。觀察人士預測，將來低強度信號發射的手機將取代信用卡作為主要的支付方式。由于個人的位置是可知的，強大的“點對點”的市場機會將會出現，在余額審核過程中，客戶的位置就可以確定下來。

擁有6000萬客戶的Verizon Wireless技術研發副總裁Jim Straight說，“我們現在看到的還僅僅是開端，核心在于移動商務。其實在很久以前我們就積極介入移動商務之中，每一個人都希望成為其中的一分子。”

由于這個領域過于超前，很多銀行人士都對技術支持系統并不看好，甚至是否將其視為互聯網業務還是一個嶄新的業務都還不是十分清楚，對手機銀行未來會發展成什么樣子現在社會也缺乏多數性意見。

Forrester Research統計顯示，不到10%的客戶對手機銀行有興趣。Forrester分析師Cathy Graeber說，與5年前相比，她現在對手機銀行沒有多大興趣了，當時手機銀行剛剛興起。“我現在的感覺不太好。”Graeber說。JupiterResearch分析師Asaf Buchner在分析中說，“數據顯示沒有多少消費者對此有需求。沒有人會說，‘沒有手機銀行就不能活下去’”。

觀望

對于消費大眾來說，還有一些關鍵的邏輯挑戰必須戰勝。綜合解決辦法是必須整合電信、數百家手機硬件設備和數千家銀行的服務。與互聯網一樣，載波信號有自己的封閉數據網絡，不可能讓銀行自由使用。Verizon的Straight說，“對載波信號來說，最大的激勵因素是要讓更多人使用手機。”他強調，銀行需要載波信號網絡，它們二者必須在設備上合作才能為顧客提供更好的服務。

一些銀行家公開說，他們正為此努力，但與載波信號商的合作努力還在試驗階段。美洲銀行為讓客戶免費登錄手機銀行網絡，采用了無線瀏覽解決方案。“載波信號為客戶登入網絡提供了方便，如果都能滿足客戶的興趣，那么雙方都能找到共贏的機會。”美洲銀行(Bank of America)的一位電子商務經理珊桌·葛柏塔 (Sanjay Gupta)說。

Wells機構的Smith對上述說法做了回應，他認為，現在對銀行是否需要支付成本“根本還不清楚存不存在挑戰”。即便如此，Egan說，由于沒有相關金融合作協議，他對載波商為銀行獲得帶寬設置種種障礙的情況十分清楚。

mFoundry公司CEO Sievers認為，手機銀行應該和電視商務一樣受到重視。“如果你想要進行商務行為，就要走進NBC和媒體公司等機構，為自己的利益作宣傳。其實移動運營商本身就相一個巨大的媒體公司，它有自己的受眾，能使銀行的信息得到廣泛傳播。一但開始像處理其他業務開發那樣處理手機銀行業務，問題就很容易理解了。” Sievers說。