跨行通存通兌推廣受阻

（記者 劉麗麗 實習記者 趙宏偉）由于市場化改革的巨大壓力，中國的銀行業也不得不軟化其“固若金湯”的外表，向老百姓開啟方便大門，“小額支付系統跨行通存通兌業務”就是其變革的第一步。盡管出發點好，但由于手續費過高，致使該業務一出臺便遭受了市場的“冷遇”。

王先生的工資卡是工商銀行的賬戶，而買房貸款的銀行卻是中國銀行。為此王先生無奈地每個月都要為房貸進行著存款的搬家——從工行取出來存到中行。每次排隊就會耽誤不少功夫，而且攜帶大量現金也很不安全。為此，王先生十分苦惱。

近日，王先生的苦惱可以解決了。中國人民銀行在全國范圍內開通了小額支付系統跨行通存通兌業務。所謂通存通兌業務，是指客戶可以持某銀行卡或存折在其他銀行辦理存取款業務。也就是說，實現通存通兌之后，王先生手中持有工行的存折，完全可以在工行將錢存到中行里，而不必再像以往那樣，將現金在不同銀行間“搬來搬去”。

通存通兌業務的意義一目了然，方便了老百姓的資金存取，從而使得資金流通更快捷。盡管由于手續費問題，多數老百姓還不接受這一業務，但是從更長遠的發展來看，這卻是央行“放權”的第一步。

手續費過高 客戶接受難

從11月19日起，央行在全國范圍內開通小額支付系統跨行通存通兌業務。在北京，包括建行、工行、中行、交行、北京銀行、興業等14家銀行先后開通了此項業務。客戶要使用這項業務必須先到開戶銀行辦理該項業務，而且，使用這項業務時也需按規定向受理通存通兌業務的銀行交納手續費。

據記者了解，多數銀行將該業務的手續費率確定為金額的1%，手續費最低10元，最高200元，由于手續費數額由受理銀行按照市場化原則自行確定，所以各銀行間還會有不同的差異。“盡管銀行這一舉措為廣大消費者跨行存取款提供了極大的便利，但是高額的手續費卻成了通存通兌推廣使用的最大障礙。”某金融專家如此表示。

有客戶認為，銀行排隊是因為銀行的網點少或者是銀行柜臺的工作效率低，跨行存取是儲戶為了降低銀行的工作量而采取的手段，但這一手段卻要讓儲戶花錢去獲得，對此他們表示不能理解。但也有客戶也表示，通存通兌的手續費確實過高，但在緊急的時候還是會考慮使用這項服務的。

手續費率過高一時間成了“跨行通存通兌業務”的推廣障礙。對此，中國金融認證中心技術總監關振勝認為，“目前的跨行通存通取手續費或許過高，但是目前是推廣期，等以后用的人多起來，費率應該會降低。”

系統待磨合 服務推廣難

通存通兌業務的一個優勢就是存取的便捷性。但是如今新上線的系統并不能提供優質的服務，這也在一定程度上制約了該業務的推廣。由于各個銀行之間的款項的流通需要通過央行的清算中心來統一調配，多了一道資金流通的第三方組織，致使這套剛剛上線使用的通存通兌系統現階段還不能實現實時到賬。

據中國建設銀行的工作人員介紹，目前由于新系統剛上線，所以系統還不是很成熟，當天在銀行存的款需要兩到三天的時間才能將存款劃到客戶指定的銀行。這位工作人員還說，客戶如果要使用這項新業務，還不如采用“跨行匯款”這項服務，手續費反而更便宜。如果通過建行的卡在柜臺上往其他銀行匯款，手續費才0.5%，最低兩元，最高才50元，而如果用小額支付系統通存通兌業務只取兩萬元，就得花200元。“并且‘跨行匯款’到賬時間也不慢，建行承諾是在一個半小時內匯出，如果是下午4點半以后匯出的，基本上第二天就能到賬。”該人員解釋。

不但如此，在記者走訪各家銀行的過程中，大多數的銀行工作人員都用“善意的說教”建議記者不要采用通存通兌業務，最好還是到相應的銀行存取款，或者采用費率比較低的方法。看來“通存通兌業務”在某些銀行還能被其他業務替代，而且花費也相對較少，這讓記者懷疑該項業務規模化的進程必然會困難重重。

事實上，觀察我國商業銀行體系，主要問題之一就是“建賬不全”，所以貨幣流通數據同樣不全。“而形成這一現象的原因就在于中國銀行體系是半封閉的，銀行與銀行之間業務‘梗阻’，兌換不便。僅從這個意義上說，通存通兌業務上線，是我國商業銀行走向市場化的一大進步。”關振勝說道。

“利好”電子商務

雖然通存通兌業務現在還存在著一些不盡如人意的地方，然而它的出現卻讓電子商務中的第三個支付方看到了曙光。

今年，我國發布了第一部《電子商務發展“十一五”規劃》。《規劃》提出，到2010年，網上采購與銷售額占采購和銷售總額的比重將由2005年的8.5%和2%提高到25%和10%以上。

電子商務的蓬勃發展引發了整個電子支付產業鏈的變革。由商業銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構、商戶，以及用戶等組成的電子支付產業鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。

“電子支付商離不開銀行，但又想離開銀行，這本身就是一個既矛盾又尷尬的局面。銀行能做的事情，支付商做不到; 但支付商能對用戶細致周到地服務，銀行也做不到。”首信易支付總經理高佳卿說，“從某種程度上講，支付商就是銀行的一個渠道商，但是，如今支付商和銀行之間還存在著對資金掌控的競爭，這就給最終客戶帶來更加安全和可靠的支付體驗帶來不便。”

高佳卿的這種擔心在“跨行通存通兌業務”實施后將有望得到改善，關振勝認為，未來必將會出現一個“第三方清算組織”，該組織由非銀行機構組成，只有“清算”職能，不能擁有銀行其他職能。而該組織有望由部分第三方支付平臺擔任，比如，阿里巴巴、首信易支付等平臺。屆時，老百姓的支付將更加方便，也更加安全。而央行的清算系統所承受的巨大壓力也有望緩解。

“由于我國經濟的快速發展，致使我國物資流通正在一步步加快，但是資金流通的速度并沒有跟上物資流的發展，這在一定程度上阻礙了我國‘國力’和‘財力’的提高。”關振勝認為，“這項業務的實施則標志著央行壟斷時期開始冰釋，銀行網點資源不共享的時代有望終結。”

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部分銀行通存通兌手續費一覽

●農業銀行北京市分行和建設銀行北京市分行手續費率都確定為金額的1%，最低10元，最高200元。

●中國銀行北京市分行手續費率確定為金額的1%，最低1元，最高100元。

●交通銀行北京分行收費標準未確定，暫時免費。

●中信銀行總行營業部確定的手續費率為千分之一，最低10元。

●民生銀行營業部 95568存取現金，手續費率千分之五，最低5元，最高200元。

●深圳發展銀行北京分行，目前不收費。

●興業銀行北京分行手續費率是1%，最高50元，白金客戶減半，黑金客戶免收。

●北京銀行手續費率: 1萬(含)以下5元/筆，1萬-10萬(含)10元/筆，10萬-50萬(含)15元/筆，50萬-100萬(含)20元/筆，100萬以上0.02/‰、不超200元。

●北京農村商業銀行手續費率確定為金額的1%，最低5元，最高200元。