跨行通存通兌推廣受阻

（記者 劉麗麗 實(shí)習(xí)記者 趙宏偉）由于市場化改革的巨大壓力，中國的銀行業(yè)也不得不軟化其“固若金湯”的外表，向老百姓開啟方便大門，“小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)”就是其變革的第一步。盡管出發(fā)點(diǎn)好，但由于手續(xù)費(fèi)過高，致使該業(yè)務(wù)一出臺便遭受了市場的“冷遇”。

王先生的工資卡是工商銀行的賬戶，而買房貸款的銀行卻是中國銀行。為此王先生無奈地每個月都要為房貸進(jìn)行著存款的搬家——從工行取出來存到中行。每次排隊(duì)就會耽誤不少功夫，而且攜帶大量現(xiàn)金也很不安全。為此，王先生十分苦惱。

近日，王先生的苦惱可以解決了。中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開通了小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。所謂通存通兌業(yè)務(wù)，是指客戶可以持某銀行卡或存折在其他銀行辦理存取款業(yè)務(wù)。也就是說，實(shí)現(xiàn)通存通兌之后，王先生手中持有工行的存折，完全可以在工行將錢存到中行里，而不必再像以往那樣，將現(xiàn)金在不同銀行間“搬來搬去”。

通存通兌業(yè)務(wù)的意義一目了然，方便了老百姓的資金存取，從而使得資金流通更快捷。盡管由于手續(xù)費(fèi)問題，多數(shù)老百姓還不接受這一業(yè)務(wù)，但是從更長遠(yuǎn)的發(fā)展來看，這卻是央行“放權(quán)”的第一步。

手續(xù)費(fèi)過高 客戶接受難

從11月19日起，央行在全國范圍內(nèi)開通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。在北京，包括建行、工行、中行、交行、北京銀行、興業(yè)等14家銀行先后開通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。客戶要使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)必須先到開戶銀行辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且，使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)時也需按規(guī)定向受理通存通兌業(yè)務(wù)的銀行交納手續(xù)費(fèi)。

據(jù)記者了解，多數(shù)銀行將該業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率確定為金額的1%，手續(xù)費(fèi)最低10元，最高200元，由于手續(xù)費(fèi)數(shù)額由受理銀行按照市場化原則自行確定，所以各銀行間還會有不同的差異。“盡管銀行這一舉措為廣大消費(fèi)者跨行存取款提供了極大的便利，但是高額的手續(xù)費(fèi)卻成了通存通兌推廣使用的最大障礙。”某金融專家如此表示。

有客戶認(rèn)為，銀行排隊(duì)是因?yàn)殂y行的網(wǎng)點(diǎn)少或者是銀行柜臺的工作效率低，跨行存取是儲戶為了降低銀行的工作量而采取的手段，但這一手段卻要讓儲戶花錢去獲得，對此他們表示不能理解。但也有客戶也表示，通存通兌的手續(xù)費(fèi)確實(shí)過高，但在緊急的時候還是會考慮使用這項(xiàng)服務(wù)的。

手續(xù)費(fèi)率過高一時間成了“跨行通存通兌業(yè)務(wù)”的推廣障礙。對此，中國金融認(rèn)證中心技術(shù)總監(jiān)關(guān)振勝認(rèn)為，“目前的跨行通存通取手續(xù)費(fèi)或許過高，但是目前是推廣期，等以后用的人多起來，費(fèi)率應(yīng)該會降低。”

系統(tǒng)待磨合 服務(wù)推廣難

通存通兌業(yè)務(wù)的一個優(yōu)勢就是存取的便捷性。但是如今新上線的系統(tǒng)并不能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也在一定程度上制約了該業(yè)務(wù)的推廣。由于各個銀行之間的款項(xiàng)的流通需要通過央行的清算中心來統(tǒng)一調(diào)配，多了一道資金流通的第三方組織，致使這套剛剛上線使用的通存通兌系統(tǒng)現(xiàn)階段還不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時到賬。

據(jù)中國建設(shè)銀行的工作人員介紹，目前由于新系統(tǒng)剛上線，所以系統(tǒng)還不是很成熟，當(dāng)天在銀行存的款需要兩到三天的時間才能將存款劃到客戶指定的銀行。這位工作人員還說，客戶如果要使用這項(xiàng)新業(yè)務(wù)，還不如采用“跨行匯款”這項(xiàng)服務(wù)，手續(xù)費(fèi)反而更便宜。如果通過建行的卡在柜臺上往其他銀行匯款，手續(xù)費(fèi)才0.5%，最低兩元，最高才50元，而如果用小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)只取兩萬元，就得花200元。“并且‘跨行匯款’到賬時間也不慢，建行承諾是在一個半小時內(nèi)匯出，如果是下午4點(diǎn)半以后匯出的，基本上第二天就能到賬。”該人員解釋。

不但如此，在記者走訪各家銀行的過程中，大多數(shù)的銀行工作人員都用“善意的說教”建議記者不要采用通存通兌業(yè)務(wù)，最好還是到相應(yīng)的銀行存取款，或者采用費(fèi)率比較低的方法。看來“通存通兌業(yè)務(wù)”在某些銀行還能被其他業(yè)務(wù)替代，而且花費(fèi)也相對較少，這讓記者懷疑該項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模化的進(jìn)程必然會困難重重。

事實(shí)上，觀察我國商業(yè)銀行體系，主要問題之一就是“建賬不全”，所以貨幣流通數(shù)據(jù)同樣不全。“而形成這一現(xiàn)象的原因就在于中國銀行體系是半封閉的，銀行與銀行之間業(yè)務(wù)‘梗阻’，兌換不便。僅從這個意義上說，通存通兌業(yè)務(wù)上線，是我國商業(yè)銀行走向市場化的一大進(jìn)步。”關(guān)振勝說道。

“利好”電子商務(wù)

雖然通存通兌業(yè)務(wù)現(xiàn)在還存在著一些不盡如人意的地方，然而它的出現(xiàn)卻讓電子商務(wù)中的第三個支付方看到了曙光。

今年，我國發(fā)布了第一部《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》。《規(guī)劃》提出，到2010年，網(wǎng)上采購與銷售額占采購和銷售總額的比重將由2005年的8.5%和2%提高到25%和10%以上。

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展引發(fā)了整個電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的變革。由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶，以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。

“電子支付商離不開銀行，但又想離開銀行，這本身就是一個既矛盾又尷尬的局面。銀行能做的事情，支付商做不到; 但支付商能對用戶細(xì)致周到地服務(wù)，銀行也做不到。”首信易支付總經(jīng)理高佳卿說，“從某種程度上講，支付商就是銀行的一個渠道商，但是，如今支付商和銀行之間還存在著對資金掌控的競爭，這就給最終客戶帶來更加安全和可靠的支付體驗(yàn)帶來不便。”

高佳卿的這種擔(dān)心在“跨行通存通兌業(yè)務(wù)”實(shí)施后將有望得到改善，關(guān)振勝認(rèn)為，未來必將會出現(xiàn)一個“第三方清算組織”，該組織由非銀行機(jī)構(gòu)組成，只有“清算”職能，不能擁有銀行其他職能。而該組織有望由部分第三方支付平臺擔(dān)任，比如，阿里巴巴、首信易支付等平臺。屆時，老百姓的支付將更加方便，也更加安全。而央行的清算系統(tǒng)所承受的巨大壓力也有望緩解。

“由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，致使我國物資流通正在一步步加快，但是資金流通的速度并沒有跟上物資流的發(fā)展，這在一定程度上阻礙了我國‘國力’和‘財(cái)力’的提高。”關(guān)振勝認(rèn)為，“這項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施則標(biāo)志著央行壟斷時期開始冰釋，銀行網(wǎng)點(diǎn)資源不共享的時代有望終結(jié)。”

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部分銀行通存通兌手續(xù)費(fèi)一覽

●農(nóng)業(yè)銀行北京市分行和建設(shè)銀行北京市分行手續(xù)費(fèi)率都確定為金額的1%，最低10元，最高200元。

●中國銀行北京市分行手續(xù)費(fèi)率確定為金額的1%，最低1元，最高100元。

●交通銀行北京分行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未確定，暫時免費(fèi)。

●中信銀行總行營業(yè)部確定的手續(xù)費(fèi)率為千分之一，最低10元。

●民生銀行營業(yè)部 95568存取現(xiàn)金，手續(xù)費(fèi)率千分之五，最低5元，最高200元。

●深圳發(fā)展銀行北京分行，目前不收費(fèi)。

●興業(yè)銀行北京分行手續(xù)費(fèi)率是1%，最高50元，白金客戶減半，黑金客戶免收。

●北京銀行手續(xù)費(fèi)率: 1萬(含)以下5元/筆，1萬-10萬(含)10元/筆，10萬-50萬(含)15元/筆，50萬-100萬(含)20元/筆，100萬以上0.02/‰、不超200元。

●北京農(nóng)村商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)率確定為金額的1%，最低5元，最高200元。