中小企業(yè)：信用擔(dān)?；馊谫Y難

人民幣升值、出口退稅下調(diào)和原材料漲價成為壓在生產(chǎn)型出口企業(yè)頭上的三座大山，使得這些企業(yè)的利潤空間不斷縮小，資金周轉(zhuǎn)的難度加大。融資難，是多年以來困擾中小民營企業(yè)發(fā)展的一大難題，在缺少土地、房產(chǎn)和機器設(shè)備等固定資產(chǎn)的情況下，融資更是難上加難。如何破解中小企業(yè)的難題，助推中小企業(yè)快速發(fā)展?當(dāng)銀行無法為企業(yè)提供產(chǎn)前無抵押融資時，擔(dān)保公司主動擔(dān)當(dāng)了貸款的信用擔(dān)保人的角色。

貸款為什么要找擔(dān)保機構(gòu)

企業(yè)進入成長期，需要融資擴大規(guī)模，但此時銀行并不敢承擔(dān)這類企業(yè)的融資風(fēng)險，于是擔(dān)保公司便成了企業(yè)與銀行間的橋梁?？梢哉f，信用擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)，擴大了銀行可以貸款的對象范圍。實際上，銀行是將自身無法承擔(dān)的那部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了信用擔(dān)保機構(gòu)。

另外，不同的銀行有不一樣的業(yè)務(wù)品種，往往讓企業(yè)一頭霧水。很多企業(yè)面對銀行不知道如何準(zhǔn)備文件、怎么提供財務(wù)報表，而擔(dān)保公司熟悉各銀行的業(yè)務(wù)品種，能夠為中小企業(yè)找到更適合支持企業(yè)的銀行和信貸業(yè)務(wù)。

讓擔(dān)保公司充當(dāng)你的信用人

北京A旅游用品有限公司是一家以設(shè)計、開發(fā)，生產(chǎn)、銷售戶外用品為主的國內(nèi)知名戶外運動用品廠商，成立于1999年初，注冊資本1000萬元人民幣。由于每年8～1051是外包加工服裝、鞋等產(chǎn)品的成品入庫高峰期，急需短期流動資金用于采購商品增加庫存。為抓住機遇，滿足市場需求，A公司擬向銀行申請流動資金貸款1000萬元，便找到中擔(dān)信保(中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司)為其提供融資與擔(dān)保服務(wù)。

接到擔(dān)保申請后，中擔(dān)信保從財務(wù)、人力、市場前最等方面對企業(yè)進行了全方位的調(diào)查分析。公司連續(xù)幾年保持了5000萬元以上的年銷售收入，由超過60％的出口業(yè)務(wù)和40％的國內(nèi)零售業(yè)務(wù)構(gòu)成，自有10家連鎖經(jīng)營網(wǎng)點。由于公司的生產(chǎn)基地、庫房以及辦公場所的土地全部為租用，且其產(chǎn)品生產(chǎn)以外包加工為主，因而缺少土地、房產(chǎn)和機器設(shè)備等固定資產(chǎn)，反擔(dān)保較難落實?？紤]到該公司的品牌在國內(nèi)享有較高知名度，其法定代表人個人擁有住宅房產(chǎn)，中擔(dān)信保在為其出具的融資策劃方案中，將該企業(yè)商標(biāo)權(quán)、控股權(quán)質(zhì)押和法定代表人個人房產(chǎn)抵押列入反擔(dān)保措施中，雖不能足以覆蓋貸款額，但基于企業(yè)幾年來連續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營狀況及中擔(dān)對違約成本的控制條件，該企業(yè)最終通過了擔(dān)保審查。2006年9月，A公司在銀行成功融資1000萬元，不僅填補了該企業(yè)經(jīng)營過程中的流動資金缺口，同時，也為企業(yè)的進一步發(fā)展開通了一條穩(wěn)定的融資渠道。

企業(yè)在缺乏實物進行抵押貸款時，可利用擔(dān)保公司，幫助其向銀行貸款。采用商標(biāo)權(quán)、股權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押和法定代表人個人以一套相對貸款而言低價值房產(chǎn)關(guān)聯(lián)的方式，向擔(dān)保公司提出擔(dān)保請求。同時，擔(dān)保公司可為企業(yè)度身靈活定制融資方案，使不具備抵押貸款條件的企業(yè)成功獲得信貸資金的支持。

利用各方融資渠道輕松還款

B電子有限公司主要從事液晶顯示器背光源用模具設(shè)計、開發(fā)和注塑；液晶顯示器背光源用導(dǎo)光板的制造。該公司成立于2004年末，注冊資本金300萬美元，主要為某大型液晶顯示器提供背光源用部件，此類產(chǎn)品在國際市場處于上升期，但在國內(nèi)市場仍處于開拓期。B公司為占領(lǐng)市場，抓住市場機遇，擬向銀行申請流動資金貸款2000萬元，利用擔(dān)保形式獲取貸款。

恰逢2006年3月，A銀行與中擔(dān)信保共同簽署“共建中小企業(yè)融資服務(wù)平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議”，B電子有限公司作為第一筆合作項目被推薦給A銀行，并在協(xié)議簽約儀式上作為企業(yè)代表與銀行、中擔(dān)信保簽署了三方合作意向書。在擔(dān)保支持下，該企業(yè)在A行成功獲得融資1000萬元。由于B公司資金需求在2000萬元左右，且風(fēng)險承擔(dān)能力較強，反擔(dān)保充足，于是中擔(dān)信保又為其進行了第二筆融資方案，為其在另一銀行融資1000萬元，填補了該企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的流動資金缺口。為避免還款壓力，銀、擔(dān)雙方還根據(jù)企業(yè)的回款性質(zhì)設(shè)計了分期按比例還貸，讓企業(yè)輕松運用信貸資金發(fā)展業(yè)務(wù)。

企業(yè)可充分利用擔(dān)保公司自身建立的合作關(guān)系，建立融資渠道，并設(shè)計分期還款方式以使自身輕松償債。

享受擔(dān)保其他增值服務(wù)精明理財

c公司是集草業(yè)、林業(yè)科技開發(fā)、技術(shù)咨詢、生產(chǎn)貿(mào)易和生態(tài)景觀規(guī)劃設(shè)計、施工、綠地養(yǎng)護管理為一體的股份制民營企業(yè)。注冊資金1000萬元。由于該企業(yè)銷售業(yè)務(wù)季節(jié)性較強，草種須從國外進口，為避免受國際草種生產(chǎn)和國際市場供應(yīng)波動的影響，需要較大的庫存量，并進行隨時的調(diào)貨和庫存補充。2005年9月，該企業(yè)向銀行申請1500萬元的短期流動資金貸款，主要用于向國外供應(yīng)商支付購買種子的進貨款。由于該企業(yè)缺少銀行要求的土地及機器設(shè)備等抵押條件，且中擔(dān)信保公司是該銀行北京分行指定認可的兩家擔(dān)保機構(gòu)之一，該企業(yè)向中擔(dān)信保提出委托擔(dān)保貸款的申請。

隨后該公司順利地獲得擔(dān)保。除此以外，中擔(dān)信保在對企業(yè)進行調(diào)查時，建議企業(yè)將法人所有的五六家企業(yè)進行整合，成立集團公司，并幫助企業(yè)獲取銀行的綜合授信，擴大企業(yè)融資空間，降低融資成本。同時，還建議企業(yè)對下屬企業(yè)的資金進行適度歸集，由集團統(tǒng)一安排調(diào)撥資金，使企業(yè)法人更加清楚地了解資金動向，方便管理。

貿(mào)易型融資由于企業(yè)沒有大規(guī)模的生產(chǎn)環(huán)節(jié)而使實物資產(chǎn)較少，企業(yè)發(fā)展較多依賴于管理者的渠道資源和把握能力，這使企業(yè)在資金管理方面存在很多弊端。企業(yè)除了獲得擔(dān)保業(yè)務(wù)支持以外，還可得到擔(dān)保公司專業(yè)的融資建議等增值服務(wù)，對于企業(yè)更好、更快地發(fā)展提供了強有力的支持。

循環(huán)貸款安全渡過資金短缺期

D公司是北京惟一家集專業(yè)設(shè)計、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)于一體的大型人造草生產(chǎn)企業(yè)。注冊資金1000萬元。為解決生產(chǎn)經(jīng)營中存在的流動資金短缺困難，企業(yè)向銀行申請貸款1100萬元用于購買原材料及輔助材料。但苦干缺少銀行所需要的土地和房產(chǎn)抵押條件，且企業(yè)成立不滿3年，沒有銀行信用評級，無法貸到所需款項，于是該企業(yè)選擇了通過貸款擔(dān)保方式申請貸款。

2005年9月，該企業(yè)獲得擔(dān)保公司擔(dān)保，但由于每年明份是該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營旺季，如果將資金抽回用于歸還貸款，則會對企業(yè)用款造成較大的壓力并抑制企業(yè)發(fā)展速度。于是，2006年6月，根據(jù)該企業(yè)特點和經(jīng)營業(yè)績，中擔(dān)信保為其出具新的融資續(xù)貸方案，即安排企業(yè)提前歸還貸款后申請續(xù)貸，公司繼續(xù)為其提供擔(dān)保支持，保證了企業(yè)在8月經(jīng)營旺季的資金支持。

擔(dān)保公司為D公司的兩次依實際情況而做的融資策劃，不僅解決了企業(yè)“融資難。的難題，保證企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，還為企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展起到了關(guān)鍵時期的推力作用。