嚴(yán)控信貸資金風(fēng)險(xiǎn) 到期貸款碩果累累

今年以來，農(nóng)行山東德州禹城市支行積極貫徹落實(shí)農(nóng)總行新修訂的信貸新規(guī)則和貸后管理實(shí)施細(xì)則，在大力拓展優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，狠抓信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，由于措施橫到邊、豎到底，工作不留死角，信貸管理開展得既轟轟烈烈，又扎扎實(shí)實(shí)，促進(jìn)了到期貸款的順利收回。截止五月底，該行15家法人客戶累計(jì)到期貸款38筆，金額19118萬元；自然人客戶34家累計(jì)到期貸款56筆，金額220萬元，已全部收清無一出現(xiàn)不良。

該行到期貸款收回率實(shí)現(xiàn)100%主要得益于以下幾個(gè)方面的原因：

其一、統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，形成全行關(guān)注到期貸款收回工作的良好氛圍。近幾年來，禹城市支行充分運(yùn)用貨幣清收、轉(zhuǎn)債盤活、依法起訴等手段，先后對禹城市福田農(nóng)機(jī)有限公司、禹城佳和紡織有限公司兩個(gè)事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行了集中重點(diǎn)清收。到2007年初，致命影響該行到期貸款收回的大額事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)已基本清理完畢。該行領(lǐng)導(dǎo)在收回不良客戶貸款的實(shí)踐中充分認(rèn)識(shí)到，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，抓好到期貸款本息收回工作，無論對于農(nóng)業(yè)銀行的正常經(jīng)營，還是即將進(jìn)行的股改，都有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。為了促進(jìn)該項(xiàng)工作的開展，該行組成了由王秀斌行長任組長、分管公司、個(gè)人、資產(chǎn)經(jīng)營、信貸管理等部室的副行長張風(fēng)順、任廣鵬任副組長，幾個(gè)部室負(fù)責(zé)人為成員的到期貸款收回工作領(lǐng)導(dǎo)小組，專門負(fù)責(zé)對該項(xiàng)工作的督導(dǎo)和監(jiān)管，在修訂《中國農(nóng)業(yè)銀行禹城市支行2007年員工工資考核實(shí)施細(xì)則》時(shí)，該行對公司業(yè)務(wù)部的百分考核，僅到期貸款本息收回率一項(xiàng)指標(biāo)就占到20分，資產(chǎn)經(jīng)營部則占到10分，個(gè)人部占到5分，同時(shí)，明確規(guī)定，信貸管理部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理績效工資也同該項(xiàng)工作進(jìn)行適當(dāng)掛鉤。由于認(rèn)識(shí)到位，政策明確，組織落實(shí)，該行切實(shí)形成了人人關(guān)注貸款收回，各個(gè)部門齊抓共管的良好局面，從而促進(jìn)了到期貸款收回工作的順利開展。

其二、找準(zhǔn)市場定位，強(qiáng)化貸款決策，切實(shí)把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。年初伊始，該行嚴(yán)格按照省、市分行制訂的《2007年信貸管理工作意見》的要求，積極做好“234”工程客戶的推薦工作，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸投向，支持全市重點(diǎn)企業(yè)生產(chǎn)。該行將貸款投放的重點(diǎn)放在“功能糖”、木材加工、機(jī)械制造等朝陽產(chǎn)業(yè)上，1至5月份，共為6家重點(diǎn)企業(yè)新增貸款規(guī)模4535萬元，為3家重點(diǎn)企業(yè)新增承兌匯票2500萬元。工作中，該行一手抓企業(yè)貸款投放，一手抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量，將到期貸款收回工作做為抓好股改準(zhǔn)備工作，提升該行核心競爭力的頭等大事來抓，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模嚴(yán)格按照國家宏觀調(diào)控政策、國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的要求，結(jié)合本地實(shí)際，在充分做好調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，確定自己的投放目標(biāo)，以保證信貸資源的有效投放和按期收回。在貸款流程運(yùn)作方面，該行充分利用制度制約加機(jī)器制約的模式，發(fā)揮CMS在規(guī)范信貸活動(dòng)中的積極作用，嚴(yán)格按制度、按權(quán)限、按程序操作每一筆業(yè)務(wù)，使整個(gè)信貸活動(dòng)保持在有條不紊高效運(yùn)轉(zhuǎn)之中。

其三、加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注企業(yè)用信風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)全程預(yù)警。為解決貸款發(fā)放后銀企信息不對稱、可變因素多的問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，該行采取了一系列預(yù)防措施。一是對信貸客戶進(jìn)行監(jiān)管和定期檢查制度，時(shí)刻監(jiān)督借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保物的續(xù)存狀況，發(fā)現(xiàn)情況及時(shí)預(yù)警。并要求抵押財(cái)產(chǎn)共有人向債權(quán)人出具共同承擔(dān)債務(wù)的承諾書、抵押財(cái)產(chǎn)處置拍賣協(xié)議書，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施；二是加強(qiáng)貸后管理和貸款的催收，把貸后管理的著眼點(diǎn)放在切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，密切關(guān)注國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策變化對企業(yè)經(jīng)營的影響，研究主導(dǎo)產(chǎn)品市場競爭力和市場占有率的變化，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，客戶經(jīng)理通過分析資產(chǎn)流動(dòng)性和償債能力來判斷賬戶現(xiàn)金流是否合理，有無跑冒滴漏現(xiàn)象發(fā)生；三是對存量到期貸款，結(jié)合德州市分行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中心每月下發(fā)的提示函，信貸管理部按規(guī)定及時(shí)督導(dǎo)客戶部門提前20天就向企業(yè)送達(dá)《貸款到期通知書》，使其備足資金，力促企業(yè)以第一還款來源償還貸款；四是對新增貸款，在發(fā)放前就由調(diào)查主責(zé)任人簽訂到期收回承諾書，促其增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)確保按期收回；五是科學(xué)合理地確定貸款到期日，以防偶遇節(jié)假日影響貸款的正常收回。在確定每筆貸款到期日前除考慮企業(yè)生產(chǎn)（交易）周期外，還翻閱日歷避開節(jié)假日，以確保減少貸款影響正常歸還的不確定因素。如該行AAA級信用客戶，該市造紙行業(yè)的龍頭企業(yè)禹城市北辰紙業(yè)有限公司，三月份到期一筆貸款480萬元，由于在貸款金額、期限上確定得不太合理，沒有深入了解企業(yè)的貨款回籠特點(diǎn)，致使企業(yè)在籌集還款資金時(shí)，需要集中近一個(gè)月的時(shí)間集中籌措還款資金，人為加大了還款難度，險(xiǎn)些形成逾期，該行在對企業(yè)辦理收回再貸時(shí)，在不超轉(zhuǎn)授權(quán)和不違背規(guī)章制度的框架內(nèi)，首先責(zé)令客戶經(jīng)理深入了解企業(yè)的資金回籠特點(diǎn)，將480萬元貸款拆分為兩筆貸款，并分別確定了兩個(gè)合理的歸還期限，既減輕了企業(yè)的還款壓力，也保障了該行貸款到期安全收回。

其四、傾力做好低效客戶退出工作。該行實(shí)行對所轄客戶貸后定期檢查制度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理通過定期、不定期地了解企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就企業(yè)總體經(jīng)營狀況做出客觀評價(jià)，有預(yù)見性地對潛在隱性風(fēng)險(xiǎn)客戶、事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)行有計(jì)劃的“提前”退出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年該行已退出某飼料公司事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)貸款400萬元，退出某采購站潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款400萬元，該行又?jǐn)M訂了7家潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)為2007年度的退出目標(biāo)，擬采取貨幣收回、扣收擔(dān)保人賬戶存款、處置抵押物和促其改制實(shí)施“承債式退出”等方式來完成。低效客戶退出工作的開展，從另一個(gè)方面也有力地促進(jìn)了該行到期貸款的收回。

地址：山東省禹城市行政街181號(hào)

郵編：251200