急迫的住房公積金制度改革

公積金不是避稅港灣不能淪為富人的避稅天堂，中國(guó)應(yīng)建立住房公積金貸款專門機(jī)構(gòu)。住房公積金制度發(fā)展進(jìn)程與現(xiàn)實(shí)不相匹配，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不能滿足公眾對(duì)其服務(wù)的要求，所以改革勢(shì)在必行。

國(guó)人密切相關(guān)的三項(xiàng)改革中的醫(yī)療、教育改革先后被官方宣告失敗，住房改革也走到了失敗的邊緣。 根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，國(guó)家建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定了《住房公積金行政監(jiān)督辦法》

公積金制度化初衷的設(shè)想是，幾乎所有的工薪階層都可以通過(guò)這項(xiàng)制度受益。可是公積金貸款有額度限制，一般較難申請(qǐng)，支持中低收入職工購(gòu)房的效果不明顯，今后住房公積金在運(yùn)作中應(yīng)向中低收入家庭提供更多的便利。

據(jù)建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)，截至2006年底，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額12687.37億元，公積金使用率平均為72.05%。全國(guó)凈沉淀住房公積金1945.83億元，占全國(guó)繳存余額的24.72%。公積金個(gè)人貸款余額為3804.71億元，占全國(guó)繳存余額的48.34%。

另?yè)?jù)北京市住房公積金管理中心的數(shù)據(jù)，截至2006年底，全市住房公積金累計(jì)歸集1131.38億元，公積金僅貸出去64.2%，205億元處于沉淀狀態(tài)。

地產(chǎn)商一般不推薦公積金貸款，原因在于金融單位和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)對(duì)住房公積金貸款推介不夠，其中設(shè)及的手續(xù)太麻煩，辦理時(shí)間長(zhǎng)，不利于資金回籠，使消費(fèi)者對(duì)住房公積金政策優(yōu)勢(shì)，尤其是最新的政策動(dòng)向了解不多。

但有專家將原因歸咎于公積金貸款額度的限制，房?jī)r(jià)一路上升，但普通公積金貸款額度一直沒(méi)有提高。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在獲得銀行商業(yè)貸款時(shí)，已與銀行達(dá)成某種“捆綁協(xié)議”，銀行要求其在做購(gòu)房貸款時(shí)，必須推介銀行自營(yíng)性貸款。而銀行自營(yíng)性貸款利率比公積金要高，銀行收益大得多。

事實(shí)上，銀行的住房貸款與公積金貸款之間存在一定的利益競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。銀行在辦理同樣金額的按揭業(yè)務(wù)時(shí)，利息收入相差20多倍。

新疆昌吉住房公積金管理中心花2億元購(gòu)買了德隆公司下屬金鑫信托公司的國(guó)債。2004年5月就應(yīng)該到期，但至今為止，這筆錢連同近2000萬(wàn)元的收益隨著德隆的崩塌而難以追回。

顯然，作為百姓“安居錢”的住房公積金，在逐漸陷入“沉淀”怪圈的同時(shí)，也可能變成許多掌權(quán)人手中的“生錢”利器。

1999年到2004年間五年期間，湖南郴州市住房公積金管理中心主任李樹(shù)彪，利用職權(quán)多次向銀行作抵押貸款，涉案金額達(dá)1.2億元；河北保定市住房公積金管理中心將3億多元住房公積金交給保定航空證券公司進(jìn)行委托理財(cái)，投資股市，最后被不法分子席卷一空；衡陽(yáng)2.53億元住房公積金被挪用

這些不過(guò)只是公積金淪為腐敗者口中“唐僧肉”的典型案例而已，情況遠(yuǎn)比想像的要糟糕。建設(shè)部住房公積金監(jiān)督管理司指出，全國(guó)住房公積金歸集情況統(tǒng)計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)，各種違規(guī)項(xiàng)目和貸款高達(dá)70多億元。

住房公積金管理委員會(huì)形同虛設(shè)為什么公積金大案開(kāi)始頻頻出現(xiàn)？主要是負(fù)責(zé)決策監(jiān)督的住房公積金管理委員會(huì)形同虛設(shè)。

2003年之前，公積金管理是由各地建設(shè)部門負(fù)責(zé)。但是2003年之后，只在地級(jí)州、市設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，下設(shè)管理部，成為各地政府直管部門，而在建設(shè)部門設(shè)立監(jiān)管處。這樣的體制在很大程度上很難起到應(yīng)有的作用。

同時(shí)，地方的住房公積金管理中心屬于自收自支的單位，他們必須要養(yǎng)活自己。公積金監(jiān)管處是建設(shè)廳房管部下面的一個(gè)處，從行政級(jí)別上和各地的住房公積金管理中心是平級(jí)或高半級(jí)，從實(shí)際意義上講只是每年向各地要一些報(bào)表、數(shù)據(jù)之類，所謂的監(jiān)督作用只是擺設(shè)。

當(dāng)前住房公積金的這種監(jiān)管模式甚稱之為“可看的見(jiàn)的手”。這么大的一筆資金，如果在內(nèi)控和監(jiān)督機(jī)制上不完備，出問(wèn)題是早晚的事。公積金管理的問(wèn)題在于多頭管理導(dǎo)致無(wú)人管理。

世界銀行和亞行發(fā)布的最新《中國(guó)經(jīng)濟(jì)分析報(bào)告》指出，中國(guó)城鎮(zhèn)實(shí)行的住房公積金可以用來(lái)為中低收入群體提供能承受的住房融資，但是這種制度仍需要進(jìn)一步改革。

問(wèn)題是沒(méi)有的解決低收入群體的住房，中國(guó)政府出臺(tái)了一系列項(xiàng)政策措施著眼于調(diào)整住房供給，使之適應(yīng)中低收入群體的需求及承受能力。但是，在為滿足中低收入群體住房需求而發(fā)展的配套融資方面，措施滯后，房?jī)r(jià)漲幅明顯。

住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益，大部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無(wú)法參加公積金。另外，很多低收入、無(wú)收入的公民因?yàn)槌惺苣芰Φ闹萍s而無(wú)法使用其公積金。因此，實(shí)際從中受益的群體是城鎮(zhèn)人口的一小部分。

在公積金風(fēng)險(xiǎn)分散和監(jiān)管方面還存在一些政策及法律問(wèn)題。由于住房公積金大部分的資產(chǎn)是某個(gè)特定地區(qū)和特定單位的房地產(chǎn)貸款，因而公積金的貸款組合沒(méi)有進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)分散。在監(jiān)管方面，建設(shè)部門缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的專業(yè)能力。同時(shí)，在促進(jìn)住房開(kāi)發(fā)和安全合理貸款二者之間也存在潛在的利益沖突。

公積金不是避稅港灣 不能淪為富人的避稅天堂 ，中國(guó)應(yīng)建立住房公積金貸款專門機(jī)構(gòu) 發(fā)展進(jìn)程與現(xiàn)實(shí)不相匹配，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不能滿足公眾對(duì)其服務(wù)的要求，所以改革勢(shì)在必行。