理財咨詢

愛錢包

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

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本期理財顧問：華梅

問：吳小姐，今年27歲，剛剛結婚。老公在外企工作，月收入大概在5000元左右，我的工資差不多是2500元。兩個人都還算穩定，單位買了基本三金。家里每月還房貸約1200元，另有4萬元的活期儲蓄和3萬元的國債。每月消費控制在2000元以內。覺得想辦的事情太多了，比如去讀個EMBA，或是買輛10萬元以下的家用轎車。還有，萬一孩子來了我們就打算留下。請問該怎樣規劃我們的將來？

答：吳小姐一家收入穩定，負債不多，并處于穩定上升階段，具有較強的抗風險能力，只是資產結構單一，而且家庭建設僅僅剛起步，需要規劃的事情較多。

建議首先要調整資產結構。預留2萬元左右的家庭儲備金（包含預留生孩子的費用），其余的存折和國債約5萬元可取出投入股市，或購買基金。如果入市的話，要善于尋找被市場忽略和低估的投票，能夠抗“通脹”的股票才是最佳選擇。另外，吳小姐選2只股票就夠了，這樣才有精力照顧。

其次是要全盤考慮人生規劃。吳小姐和先生預計有以下幾件事將要進行，生孩子，買車，還有進修等。建議將生孩子排在重要性的第一位，然后再考慮進修和買車。因為這兩項投入不能馬上見到效益，更為嚴重的是將導致沒有剩余資金開展投資。

問：司先生和妻子目前都近40歲，屬于堅定的丁克家庭。兩人都是事業單位的中層管理人員，目前有房有車，家庭月收入約為6000元，另有10萬元存款和2萬元股票型基金。每月開銷大概是2000元左右，另還需養車費1000元。單位交納基本保險金。請問該怎樣合理理財。

答：司先生一家與普通家庭明顯不同的是，他們是丁克家庭，所以其重點是要為將來退休后的生活早做打算和安排。

目前家庭中流動資金和月平均支出比例不夠合適，導致整體收益率偏低。建議將流動資金除保留儲備金2萬元外，其余的投資到貨幣市場基金中，其中60%可購買股票型基金或者積極配置型基金，20%購買估值較低的績優藍籌股并且長期持有，還有20%購買銀行理財產品。每月結余中也可拿出一半進行定額投資。

家庭保障方面，看得出來夫婦倆已經為自己的將來做了一定的投入，但還顯不夠。建議司先生的妻子可購買一定的商業養老類保險，可以選擇傳統分紅年金型，也可選擇新型的萬能險或投連險，然后長期持有。而司先生則可增加至少40萬元保額的壽險保障，并附加一定的意外險增加保障額度。夫妻倆都可購買20萬元保額左右的重大疾病保險，同時增加10萬元左右的年金型或投資型保險作為養老的補充。