普通國企職工家庭理財方案

劉先生，40歲，北京市某國營企業職工；

妻子王女士，37歲，同為國營企業職工；

兒子，3歲。

目前家庭無負債，資產狀況和年度收支如表1、表2所示。

財務分析

整體狀況良好 劉先生家庭沒有任何負債，儲蓄比率=盈余／稅后收入=64000／100000=64％，遠遠超過了常規值30％，說明家庭能在滿足基本需求的情況下，把其余收入用于儲蓄和投資，財務狀況較為安全。

金融資產配置不足 從存款／每月支出=60000／3000=20這個數據來看，劉先生的流動性資產可以滿足家庭20個月的開支，資產結構流動性較好，但存款收益一般不高，對于收入有保障、工作較穩定的劉先生來說，資產流動性比例過高，會影響總體資產收益的保值增值。另一方面，劉先生的投資以股票為主，基金不到股票資產的一半，從劉先生過往的投資經歷來看，因其頻繁操作、投資知識缺乏等諸多原因，其股票的收益率遠不如基金。

未來開支需重視 劉先生家庭目前的主要支出為基本生活費用和小孩撫養費用，每月共3000元，但隨著孩子長大，教育費用支出必將有較大幅度的攀升，需提前準備。

風險意識不強 家庭除基本社保外，無其他保險，家庭進入成熟階段，但孩子還處于幼年階段，父母雙方一旦出現風險，家庭將難堪重負。

理財建議

子女教育

根據統計，目前北京撫養小孩至大學畢業的費用約為40萬元，在比較好的公立學校完成學業的費用大致如表3所示。

從表3可看出，劉先生的兒子上學的費用為393151元。假設其年投資收益率為15％，則所需的月投資額如表4所示。

建議從現在起，劉先生需每月拿出2299元的資金進行定投，此后可逐漸減低定投額。如果家庭負擔不重，可保持原投資額，投資收益多余部分可留作自己的退休準備金，或為子女繼續深造所用。

保險規劃

從保障需要來說，目前劉先生家庭主要成員進入中年期，主要是要加強醫療健康方面的投保力度。從保費支付額度來說，目前國內的家庭年保費支出在年收入的5％～15％比較合理，一般約為年收入的10％。從劉先生家庭情況來看，年保費支出在5DOO～15000元比較合理。根據劉先生的家庭保障需求和保費支出能力，建議劉先生及夫人分別購買一份重大疾病險。

要注意的是，重疾險有長期保險和短期保險之分，各有利弊。短期險保費低廉，但保障時間有限，而且隨著年齡的增長和身體健康狀況的變化，再次投保時，費率也會相應上漲，長期險相對來說保費略貴，但每年均衡繳納，年紀越輕，投保人要繳的保費越低，而且投保以后不用再體檢。

對于重疾險的選擇，當然是產品涵蓋的疾病種類越全越好，但如此一來，價格也會貴得多。選擇重大疾病保險，最重要的是要考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。

根據劉先生的家庭重點保障需求和保費支出能力，建議劉先生及夫人分別上一份重大疾病險，家庭年保費開支約10000元左右，保額共計在20萬元以上。

投資建議

目前劉先生的金融資產中以股票和基金為主，股票資產15萬，基金資產7萬，另外還有存款6萬元，劉先生希望通過合理配置金融資產，提高資產的增值能力，并希望取得年均15％的收益。經風險承受能力測試，劉先生屬于均衡型投資者，鑒于劉先生時間精力有限、投資專業知識缺乏等原因，建議劉先生的股票資產15萬元轉向投資開放式基金，間接參與股票、債券、貨幣市場投資。另外，劉先生除準備6個月日常開支的2萬元存款外，余下的4萬元存款也可用于投資開放式基金，總計劉先生約有26萬元可投資到開放式基金上，結合目前國內市場現狀，建議劉先生將26萬元資金中的40％用于投資股票型基金，50％投資于配置型基金，10％投資于債券型基金。

最后建議劉先生經常與理財師保持聯系，根據環境的變化不斷調整和修正理財規劃，并持之以恒地遵照執行。