讓保險貫穿你的家庭理財規劃

成為富翁的原因有哪些呢?第一，生而富有，出生在豪富之家繼承了大筆遺產，但這屬于極少數人。第二，創業致富通過自己的努力工作變得富有仍是少數人能做到的。第三，理財致富，這是大部分人都可以做到的，通過理財讓自己的生活更富裕。在現實生活中，人們往往更重視如何通過投資獲取更高的收益，積累更多的財富，但理財致富是一個相對長期的過程在漫長的人生之旅中風險處處相伴如何才能將風險來臨的損失降到最低，使家庭理財獲得最穩健的效果呢?

保險價值無可替代

財富管理，是根據家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標，通過對家庭財務資源的科學計劃和安排，制定并實施可行的理財規劃的動態管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財關注的重點不同但有一點是共同的理財的起點從風險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預測的風險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應負的責任)、活得太久(活著時就花光了養老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導致失能，或者曾經的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風險防范的充分考慮，一旦風險變為現實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經濟重擔。

保險有助實現理財規劃

在實施過程中 理財規劃主要包括8項內容，現金管理保險規劃，子女教育規劃、養老規劃房產規劃、遺產規劃，稅收規劃，投資規劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內容關系密切。

現金管理 日常生活中我們的現金需求分為兩種：一種是小額的現金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應急現盒。

子女教育 利用教育金保險產品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產品具有的保費豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。

養老規劃 利用養老金產品可以儲備養老金，中美大都會人壽提供的終身年金產品可以終身領取，避免長壽的風險。

房產規劃房貸是一項長期、大額的負擔，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務風險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通常可以通過給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉移房貸債務風險。

稅收規劃 保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產的增值是驚人的，如果不及早進行稅務籌劃，當稅收政策變化的時候將面臨巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內都已被證明是一個天然的避稅港。

投資規劃 投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強制儲蓄只存不取的特點和長期復利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當明顯，保險的風險轉嫁和損失補償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩定整個投資組合的收益率，

遺產規劃 雖然我國目前沒有征收遺產稅，但不代表永遠不會開征。眾所周知保險具有規避遺產稅的作用 只有及早規劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產的遺患。

如何構建最佳保險組合

構筑最佳的保險組合要從3方面人手。

明確家庭的保險需求

這是構建最佳保險組合首要的關鍵同時可據此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業家庭成員負擔，消費習慣等諸多差異，導致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結合過百年的壽險經驗建立了一套先進的MAGICS系統把客戶的一些基本資料輸入系統就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數字化地呈現給客戶，相當于給客戶作了一個財務體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當然消費者也可根據自己對家庭負擔的責任、房產債務負擔和對自身經濟價值的評估來粗略確定保障額度。

選擇保險產品

要根據保障額度，結合家庭財務預算進行保險產品的選擇。交費額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產品主要分為壽險健康險、意外險和養老險各家保險公司產品大同小異，消費者不要只從價格上去簡單比較而要關注條款包含的內容與服務是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導向的營銷模式，保障型的產品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費率較實惠。

檢視調整保險組合

保險買完不是一成不變的每個家庭的財務狀況隨著時間的推移會不斷發生變化比如結婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發展也會推出一些新的保險產品。所以每年請保險專業人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應調整是必要的。中美大都會人壽的服務就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業房貸，每月生活開銷4000元左右。

劉先生家庭屬于典型的三口之家，出于家庭成長期，劉先生作為家庭主要經濟支柱負擔撫養孩子、還房貸和未來家庭生活支出的家庭責任，把上述信息輸入中美大都會人壽的MAGlCS系統分析得出劉先生的保險需求缺口為148萬元。

該方案提供劉先生最高壽險保額190萬元其中家庭收入保障保險保額每年遞減6萬元，在保障期限內如果被保險人身故或全殘，自當年起至保障剩余年限止由保險公司每年支付家庭6萬元，相當于被保險人仍健在正常工作為家庭賺取收入一樣。該險種設計十分人性化，為中美大都會人壽獨有，保障很高且保費非常低廉，重大疾病30萬元，住院津貼100元／天意外險20萬元涵括人生大病，小病殘廢死亡、意外傷害等各種風險而年交費不到1萬元，約占劉先生年收入的8％。在家庭有急難的時候，這1萬元保費卻相當于放大了200倍。