保險產(chǎn)品：如何判斷性價比

產(chǎn)品多了，是好事，這樣在選擇的時候就有了貨比三家的余地，但自然也有了孰優(yōu)孰劣的取合之憂。面對各家公司看起來差不多的保險產(chǎn)品，該如何比較呢?

2個準(zhǔn)則

選產(chǎn)品時，一定要遵循以下2個準(zhǔn)則。

保障功能為先

買保險前，要對保險到底該起什么作用有個理性的認(rèn)識。

很多人買保險，心中是存在僥幸心理的，“如果不出險，保費就白交了”?；蛘?，經(jīng)不起代理人的誘惑，“買這個產(chǎn)品吧，繳10萬，到期返還15萬，保你賺錢”。這種“不能賠本”的思想讓很多人選保險產(chǎn)品時，過分注重返還、投資功能。

中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授強調(diào)，買保險要回歸理性：以保障為主，投資為輔。

保險并非一種讓人發(fā)財?shù)氖侄?，而是在我們發(fā)生風(fēng)險時，利益得到保全的工具。從這個角度講，消費型產(chǎn)品并非浪費。

買保險就一定能賺錢么?本刊曾經(jīng)在2007年第7期刊登過《啥樣的壽險最實惠》一文，經(jīng)過比較，買“出事賠付，不出事到期返還”的兩全險，并不比買對應(yīng)期限的壽險+對應(yīng)期限的1年期銀行定期存款劃算。

如果選投資產(chǎn)品，可以買基金、炒股票、買國債等，如果希望通過保險順帶達到投資的目的，也要在保障充足的情況下才可以。

從眾跟風(fēng)不可取

在超市買東西，如果看到很多人圍著買某個促銷商品，我們很可能不管是否真的需要也要買一件回家。這種從眾、跟風(fēng)的心理，在買保險時也會出現(xiàn)。比如。A買了菜公司的20年定期重大疾病保險，B覺得不錯，也買了。c看到兩個朋友都買了這款保險，覺得一定是好產(chǎn)品。但c卻沒考慮A和B都是20出頭的年輕人，買這款保險費率低，適合她們目前的狀況，而自己卻是奔40的年紀(jì)，買這款產(chǎn)品到期時剛好在醫(yī)學(xué)統(tǒng)計的發(fā)病率上升前，其實更適合買一款保障期再長一些，以覆蓋發(fā)病率較高的時期，比如到70周歲以后。

選保險，一定要講究量體裁衣，根據(jù)自己的需要購買合適的險種及產(chǎn)品，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，保障期限，切不可隨大流。

4項指標(biāo)

保險的性價比體現(xiàn)為獲得的保障或收益與所購保險費率的關(guān)系。但每個公司的經(jīng)營狀況、投資能力不同，導(dǎo)致了即使是保險責(zé)任相同的產(chǎn)品，費率也有高有低(費率相差不會太離譜)。

保障責(zé)任

看保險產(chǎn)品，首先要看條款中“保險責(zé)任”的部分。相同的保險責(zé)任下，費率越低越好。

但如果兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容有所區(qū)別，就不能簡單地比較價格高低了。

比如，某保險公司的定期壽險A保障內(nèi)容只有被保險人身故一項，30歲男士投保30萬元保額、20年分期繳費，年繳保費700元。產(chǎn)品B的價格要高于A(約4.37％)，但是保障內(nèi)容中卻多了意外導(dǎo)致的身故一項。從日常生活的風(fēng)險發(fā)生情況來看，因意外死亡的情況也很多，因此，仍然是B更好一些。

同普通的壽險產(chǎn)品類似，各保險公司意外險的保障責(zé)任也類似，大都是因意外身故、殘疾、燒傷，而且對傷殘級別的判定標(biāo)準(zhǔn)與保險金的給付比例都有保監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)定，也是容易比較的。

另外還要注意，雖然有些產(chǎn)品保障內(nèi)容相同，但是在除外責(zé)任的設(shè)置上，有的寬松，有的苛刻。價格相仿的條件下，還要考慮除外責(zé)任的多少。

如果兩個產(chǎn)品保障內(nèi)容、除外責(zé)任、價格差不多，就再看看是否提供保單轉(zhuǎn)換、保單貸款等功能，功能多了后期選擇就比較靈活，比如終身壽險可以轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老險，缺錢時還可以進行貸款周轉(zhuǎn)。

門檻限制

除了看保障責(zé)任，還要仔細(xì)比較一下保險公司設(shè)置的各種門檻。

報案時效 意外險都會規(guī)定發(fā)生保險事故后要及時報案，報案的時效規(guī)定也有不同。除了有些公司規(guī)定要在24小時內(nèi)報案或3日內(nèi)報案，還要注意另一點區(qū)別，比如某公司要求在發(fā)生保險事故或應(yīng)當(dāng)知悉保險事故的5日內(nèi)報案，而另一公司則要求發(fā)生保險事故5日內(nèi)報案。前者比后者的要求寬松一些，因為有些事故發(fā)生時，可能親友并不知道被保險人發(fā)生意外，或者不知道被保險人擁有意外險保單，這種情況下如果未在5日內(nèi)報案，可能會導(dǎo)致保險公司拒賠。

觀察期 又稱等待期或免責(zé)期，是指合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，只退回保險費。觀察期越長，對被保險人來說越不利。 比如，投保住院費用津貼保險c比另一款產(chǎn)品D的保費高13元，但是c的等待期只有90天，而D對一般疾病設(shè)置的等待期為90天，但規(guī)定了19種特定疾病(如良性腫瘤、各種扁桃體疾病、甲狀腺功能異常、膽道結(jié)石等)等待期為180天，我們也該偏重前者。

免賠條款 免賠條款包括兩種，一種是絕對免賠額，比如住院費用報銷產(chǎn)品、意外醫(yī)療產(chǎn)品中涉及到對醫(yī)療費用的報銷時，會規(guī)定只對多少錢以上的部分報銷。免賠額越低，投保人申請理賠時得到的理賠款越多。需要注意的是，免賠額的計算是按次計算，還是按年計算。比如兩款意外醫(yī)療險規(guī)定的免賠額都是100元，但產(chǎn)品E是按次計算，即每次報銷都要扣除100元，而產(chǎn)品F則是按年計算，即如果第一次扣過100元了，同一年度內(nèi)再報銷，就不再扣除。如果兩款產(chǎn)品費率相似，則要首選產(chǎn)品F。如果產(chǎn)品G的免賠額也是按次計算，但額度為60元，則相比E，前者更優(yōu)惠。

另一種免賠是指免賠天數(shù)，見于住院費用津貼保險。因為這種保險是按照住院天數(shù)的多少給付保險金的。比較產(chǎn)品的時候，自然是免賠天數(shù)越少越好。

需要注意的是，很多產(chǎn)品都規(guī)定了報銷比例，也屬于變相的免賠條款。同等條件下，報銷比例越高，對投保人越有利。

類似的門檻條款還有賠償限額：限額越高越好；年度報銷總額度相同條件下，只規(guī)定總年度限額比規(guī)定單次限額和報銷次數(shù)更好；規(guī)定了所有項目報銷總限額的優(yōu)于對每個報銷單項都設(shè)置限額的。

指定醫(yī)院 涉及到醫(yī)療的健康險產(chǎn)品，一般都會對就診醫(yī)院有規(guī)定。只有到符合保險公司規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)的費用，保險公司才會報銷(意外情況除外，但在病情穩(wěn)定后也要轉(zhuǎn)入符合規(guī)定的醫(yī)院)。一般醫(yī)療保險產(chǎn)品都將醫(yī)院的范圍規(guī)定為二級(含)以上，也有部分醫(yī)院規(guī)定要達到三級。但也有特例，比如某健康保險公司的住院費用保險就在三級(含)以上醫(yī)院中指定了幾十家作為該產(chǎn)品的“指定醫(yī)院”。從我國醫(yī)院的評級方式來看，呈金字塔形，級別越高的醫(yī)院數(shù)量越少。因此，如果保險公司指定醫(yī)院的級別越高數(shù)量越少，對被保險人來說，可能距離也會比較遠(yuǎn)，不方便就醫(yī)。因此，同等情況下要盡量選擇指定醫(yī)院級別較低的產(chǎn)品。

費用收取

一些擁有較高賬戶價值的保單往往會有保單質(zhì)押貸款功能，但要注意保險公司規(guī)定的貸款利率是有差別的，比如某公司兩全保險的保單貸款利率規(guī)定為“‘同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5％之較大值’＋2％”，而另一公司終身壽險的“貸款利率按‘貸款時中國人民銀行頒布的五年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率’與‘預(yù)定利率(2％)加貸款日前最近一次公布的分紅率之和’兩者中之較大者執(zhí)行”。盡量選費用低的。

類似的，還可以比較一下各產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表，看看哪家的退保費用(已繳保費現(xiàn)金價值)低。