對外資銀行市場準入監管的思考

[摘要] 本文介紹了外資銀行市場準入制度的主要內容，并分析了我國外資銀行不同階段的歷史發展狀況，在此基礎上針對WTO的承諾，提出在開放條件下如何對外資銀行監管的對策及建議。

[關鍵詞] 外資銀行 市場準入 監管

2006年12月11日，我國加入世貿組織5周年。按照我國政府的承諾，我國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資銀行國民待遇。據此，銀行業將迎來國內銀行與外資銀行全面競爭的時代，這對我國經濟發展、投資環境的改善、政府主管部門的監管、國內商業銀行的競爭以及公眾的投資安全，是一個發展機遇。但是，為了保護本國的經濟利益，對外資銀行的進入也應該有一定限制，而不是放任其與國內銀行展開競爭。因此，我們有必要探討外資銀行市場準入監管，從而正確應對我國銀行業的對外開放。

一、外資銀行市場準入制度的內容

1.關于“外資銀行”及相關概念的界定。根據2006年12月11日起施行的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，“外資銀行”是指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構:一是一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構共同出資設立的外商獨資銀行;二是外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行;三是外國銀行分行;四是外國銀行代表處。其中，第一項至第三項所列機構，統稱外資銀行營業性機構。

“外國金融機構”是指在中華人民共和國境外注冊并經所在國家或者地區金融監管當局批準或者許可的金融機構。“外國銀行”是指在中華人民共和國境外注冊并經所在國家或者地區金融監管當局批準或者許可的商業銀行。

2.關于外資銀行市場準入制度。市場準入制度是指一國的監管當局對擬設立的金融機構采取限制性的措施，是各國對外資銀行進入的資格要求和其他限制，是對外資銀行進行監管的第一道屏障。國際上，絕大多數國家對外資銀行進入本國市場都有控制，只是控制程度不同。大多數發達國家及一些自由貿易區和避稅港型金融中心控制較松，而大多數發展中國家和少數發達國家對外資銀行的準入控制較嚴。

3.外資銀行市場準入制度的內容。外資銀行市場準入制度的內容主要包括:(1)最低資本金和總資產要求。如法國政府規定外資銀行在法國開業必須至少擁有資本或營運資金1500萬法郎。新加坡規定的最低資本金是1000萬新加坡元。外國銀行在韓國設立一家分行，其實收資本金的最低限度為30億韓元。美國雖然沒有明確規定外資銀行的最低資本限額，但其《國際銀行法》授權貨幣監理署對來自不同國家或地區的外資銀行要求不同注冊資本。(2)經營管理水平要求。如英國要求高級經理人員中必須有一人有在倫敦金融市場工作的經驗。(3)開設機構的組織形式限制。外國銀行在美國設立機構可以有三種形式:外國銀行代表處、外國銀行辦事處和外國銀行分行。而加拿大只允許外國銀行以附屬機構的形式進入，我國香港則鼓勵采取設立分行的形式。(4)母國金融當局的有效監管。《巴塞爾協議》提出，如果外國銀行未受到其母國金融監管當局充分有效的監管，東道國應限制或禁止其進入本國市場。

二、外資銀行在我國不同階段的發展狀況

根據我國加入世貿組織的承諾:第一，在加入世貿組織的時候，即向外資銀行全面開放外匯業務;第二，加入后兩年內向外國銀行開放中資企業的人民幣業務;第三，加入世貿組織五年內向外資銀行開放中國境內公民的人民幣業務;第四，開放人民幣業務的城市將逐年增加，每年增加四到五個城市;第五，加入后五年內，要全面取消外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制的同時，也要取消其他的非審慎性限制，從這種意義講，是對外資銀行真正實現國民待遇。從總體上看，外資銀行在我國發展的不同階段可以分為起步發展期、快速發展期、調整期、加速發展期和全面開放期五個階段。

1.起步發展期(1979年～1993年）:改革開放之初，允許外資銀行在一些城市設立代表處或營業性機構。截至1993年底，外資銀行營業性機構共有76家，平均每年設立5家，資產總額為89億美元。

2.快速發展期(1994年～1997年）:1994年，我國頒布了規范外資銀行管理的第一部法規——《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，銀行業對外開放的政策更加透明和穩定。截至1997年底，外資銀行營業性機構達到164家，四年內增加了90家，每年凈增加20多家;資產總額達到380億美元，四年內增長了3.3倍，年增長率為82.5%。

3.進入調整期（1998年～2001年）:受亞洲金融危機和我國加入世貿組織不確定性的影響，銀行業開放進程有所減緩，我國出臺了一些鼓勵性的政策:如取消了外資銀行總資產不得超過實收資本與儲備金之和的20倍的規定等。截至2001年底，外資銀行營業性機構為177家，四年內僅增加了13家，每年凈增加不到4家;資產總額達到450億美元，四年內增長了18%，年增長率僅為4.5%。

4.加速發展期（2002年～2006年）:我國正式加入世貿組織，認真履行承諾，按照入世承諾時間表，逐步開放外資銀行經營人民幣業務的地域范圍和客戶對象范圍;根據經濟發展和金融改革的需要，穩步推進和深化銀行業對外開放。加入世貿組織四年來，外資銀行營業性機構增加到254家，平均每年增加近20家;在華外資銀行資產總額增長了95%，平均年增長率為24%;人民幣業務發展迅速，人民幣資產總額達到1860億元。

5.全面開放期（2007年至今）:根據中國政府的入世承諾，我國將取消所有對外資銀行的所有權、經營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業務服務，給予外資銀行國民待遇。首批9家外資銀行獲中國銀監會批準將境內分行改制籌建為法人銀行，分別是:渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行。

外資銀行在我國的業務近年來發展非常迅速，資產、存款和貸款的年增速均在30%以上。自1979年批準設立第一家外資銀行代表處--日本輸出入銀行北京代表處以來，截至2006年6月，共有21個國家和地區的71家外資銀行在我國設立了183家外資銀行分行(下設支行52家），法人機構14家，代表處242家。其中103家外資銀行分行、7家法人機構獲準經營人民幣業務。在華外資銀行總資產達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的2％左右;外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的20％多。營業性外資機構分布在全國24個城市，在華外資銀行資產總額的近80％集中在上海、深圳和北京三個城市。此外，共有27家外資金融機構參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業銀行，外資銀行已成為我國銀行業體系重要組成部分。

三、對我國外資銀行市場準入監管的政策建議

目前，我國已經在加強外資銀行市場準入監管方面做了大量的工作，通過了《中華人民共和國外資銀行管理條例》(簡稱管理條例)、《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》、《外資銀行并表監管管理辦法》等監管規章，來實現對外資銀行的有效監管。這與國際上系統性的市場準入監管存在一些差距，具體的改進措施有:

1.應加強對外資銀行監管法規的建設，完善銀行市場準入制度。對于中國而言，既需要建立一套適應開放環境的市場準入法規體系，并根據市場開放進程中出現的新問題適時加以完善，同時也應合理利用世界貿易組織金融服務協議中有關條款保護本國銀行業的權益，為本國銀行業的發展創造平等的競爭環境。全面清理法律法規，完善外資銀行監管法律體系，統一中外資銀行監管政策。

2.注重對外資銀行的實質性審查。在市場準入方面，不僅要做形式上的審查，還要做實質性審查，對其總行的資本充足率、內部管理機制及擬定的主要管理人員的資格和管理經驗等因素作出調查分析。

3.注重對外資銀行的地區和國別分布管理。我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發達地區，集中于經濟特區和沿海開放城市。為了改善這種情況，并適應我國加快中西部經濟發展的戰略，必須從市場準入上對進入中西部的外資銀行提供相對優惠的條件，如在同等條件下優先批準等，以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時，應當引進不同國家的銀行，使其分布盡量趨于平衡，以避風險。注意大力引進符合我國經濟金融發展需要的外資銀行，愿意向我國提供先進金融技術服務的外資銀行，特別是在國際上享有盛譽的資本雄厚的跨國銀行。

4.在銀行市場開放進程中，堅持“引進來”和“走出去”相結合，充分利用好國際國內兩個市場和兩種資源，在擴大對外開放的同時，促進中資銀行到境外發展。目前，中資銀行的境外機構有限，隨著改革的深化和內部管理的加強，資本充足率逐步提高，資產質量不斷改善，我們將有一定條件在自由貿易區談判和雙邊貿易談判中向談判方提出要價，或要求對等開放，從而積極推動中資銀行到海外設立機構，提高我國銀行業與國際銀行業的一體化程度。

參考文獻:

[1]周道許:現代金融監管體系研究[M].北京:中國金融出版，2000

[2]周雪飛:外國銀行機構進入及其威脅[J].廣東金融學院學報，2006

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