對我國存款保險制度設計的思考

[摘要] 金融業在現代市場經濟體系中處于核心地位，金融體系的穩定關系到國家的經濟發展，作為金融安全網三大基本要素之一的存款保險制度的設計近年來在理論界引起了廣泛的探討。本文在對國外存款保險制度建立和發展經驗借鑒的基礎上，結合我國國情，對如何構建我國的存款保險制度提出了設想方案。

[關鍵詞] 存款保險 道德風險 存款人利益

隨著金融市場化步伐的加快，銀行業多元化競爭格局的形成，金融業自身的經營風險在不斷增加，近年來我國出現的一些金融機構的破產倒閉（“海南發展銀行”“廣東國際信托”“中農信”等），給我們的經濟和金融體系造成了較大危害。人民銀行在2006年10月發布的《2006年中國金融穩定報告》已明確指出，將加快存款保險制度建設，建立健全金融風險處置長效機制。

一、存款保險制度概述

存款保險制度是指為了維護存款人的利益和銀行的穩健經營與安全，國家金融體制設立存款保險機構，凡吸收公眾存款的銀行強制或自愿地以繳納存款保險金的方式投保，當投保銀行出現信用危機，特別是發生擠兌時，由存款保險機構向其提供流動性資助或代其在約定的限度內向存款者支付存款。存款保險制度和金融監管當局的審慎監管以及中央銀行的最后貸款人功能被公認為金融安全網的三大基本要素。

二、對我國存款保險制度框架的構建設想

1.保險機構的設置。存款保險機構應是不以盈利為目的的專業性政策機構?！?br>