論我國體育保險市場存在的主要問題及其對策

[摘要] 我國體育保險市場正處在初級發育階段，其市場也還很不成熟、不規范，經營的規模較小、市場比較單一，從而形成了體育保險急待發展和商業保險行業縱深發展不夠的矛盾。在市場經濟快速發展的新形勢下，應當盡快確立我國體育保險市場發展的目標模式，建立和完善體育保險的市場結構、運行機制、中介制度，以及法律保障等市場體系，以保證我國體育保險業的健康發展。

[關鍵詞] 體育保險 市場 發展 對策

現階段我國的體育保險隨著我國全方位、多層次、多領域的改革開放的深入，受到了廣泛的重視，也得到了一定的發展。但是，我們應該清楚地看到，我國的體育保險尚處在起步階段，體育保險市場還很不成熟，市場體系還沒有完全形成，這種現狀與我國體育事業的快速發展極不相稱。因此，看清我國體育保險市場的存在的主要問題并制定發展的對策，具有非常現實的意義。

一、我國體育保險市場存在的主要問題

近十年來，我國的體育保險事業得到了快速的發展，取得了可喜的成績。但由于我國體育保險是完全依賴于商業保險，還沒有形成自己獨立的市場體系，加上我國商業保險市場自身也還處在發展的初級階段，其市場也還很不成熟、不規范，經營的規模較小、市場比較單一，從而形成了體育保險急待發展和商業保險行業縱深發展不夠的矛盾。 這些因素在不同方面從不同程度上影響著體育保險市場的發育，制約著我國體育保險事業的發展。具體表現在以下幾個方面:

1.從保險方看:我國目前還沒有專門的體育保險公司，體育保險業務只是商業保險公司經營業務的一部分。而商業保險業向體育行業縱深發展，由于受到諸多因素影響，速度比較緩慢。表現為對體育保險市場開發的意識不到位、主動性不夠、專業性不強，缺乏動力。

2.從被保險方看:我國體育保險市場潛力巨大。首先，在競技體育這塊，我國擁有60多萬個體育場館、8萬多名各層次運動員、每年納入體育總局計劃的大型體育賽事有600多場。其次，在學校體育這一塊，我國擁有1億多需要參加體育保險的大、中、小學生和體育工作者。包括社會大眾體育在內，我國擁有2億多體育人口。這些足以說明，我國體育保險市場的巨大潛力。但是，就目前的實際情況看，我國體育保險業務主要是集中在競技體育領域，而我國體育人口主要分布在大眾體育和學校體育領域，而這些領域的體育保險市場卻沒有具體開發，形成了實際存在的只是一個巨大的潛在市場的狀況。

3.從市場供求關系方面看:我國體育保險市場的供求關系嚴重不平衡。首先，市場需求不足.第一、國民的整體體育保險意識淡薄。第二、舊的體育管理體制有些地方制約了商業保險在體育領域的深入發展。第三、經濟收入、保險費率等都是影響市場需求的因素之一。其次，供給不足。由于我國體育保險只是商業保險的一項普通的業務，缺少專門的保險產品，形成了現成的產品市場需求有限，真正市場需求的產品還沒有開發的矛盾局面。

4.從法律法規方面看:現階段我國體育保險的相關法律法規，覆蓋面窄、比較零散、條款陳舊跟現實脫節而且不成體系。

5.從市場中介方面看:市場缺少溝通體育與商業保險領域的專業中介機構。全國只有“中體保險經紀有限公司”一家專業體育保險中介公司。造成商業保險公司對體育領域了解程度不深，缺少體育資源的數據統計資料，缺少專業人才，不能及時、合理地開發適合中國具體國情的體育保險險種，制約了體育保險市場的開發。

6.從體育保險市場發展的趨勢看:經過十年的實踐、探索和研究，現階段我國體育保險正面臨快速發展的機遇。首先，體育保險巨大的市場潛力，正受到體育領域和商業保險領域的高度重視，理論界也在研究其發展規律，論證其發展計劃。其次，我國即將承辦北京2008年奧運會，巨大的奧運保險商機，必將加快我國體育保險業的改革步伐，帶動體育保險市場的快速發展。

二、我國體育保險市場發展的對策

1.確立我國體育保險市場發展的基本目標模式

(1)確立我國體育保險市場目標模式的指導思想。我國體育保險市場模式的確立與選擇，必須要從我國的具體國情出發，分析現階段我國體育保險的發展現狀及其發展的趨勢。本著解放思想，實事求是，與時俱進的指導思想。大膽改革，勇于進取，既要敢于抓住機遇，又要防止盲目冒進，客觀地確立我國體育保險市場發展的基本模式。

(2)建立多元化有限型的市場模式。我國體育保險市場發育的現狀，決定了我國體育保險應該是多元化有限型的市場模式。雖然剛剛起步的體育保險還必須依附商業保險市場，而且在短時期內，建立專門的體育專業保險公司的條件還不成熟。但是，隨著市場的發展，應該鼓勵體育專業保險公司加入到市場競爭的行列。因為擁有多種性質，各種規模的保險企業的市場，才算得上真正的多元化，才能形成競爭，防止壟斷。

2.盡快構建我國體育保險的市場結構

(1)產權結構。體育保險市場產權結構主要指所有制結構，即國有保險企業、集體保險企業和私營保險企業的構成及其相互關系。根據我國國民經濟所有制結構，我國體育保險市場的所有制結構，也應該是建立以國有企業和集體企業為主體、外資企業和私有企業共同發展的產權結構。

(2)經營結構。目前我國體育保險市場的經營結構主要是兼營的經營結構，各商業保險公司兼營體育保險業務。但隨著體育保險發展，要逐步實現由單一的兼營模式向兼營和專營結合的混合模式轉變，最終建立具有活力的混合型經營模式。

(3)組織結構與區域結構。由于在現階段，我國體育保險還是一種兼營的市場經營結構，因此，其組織結構與區域結構只能是以現行的商業保險市場結構為基礎，進行適當的調整，以適應體育保險市場的需求就可以了。但隨著體育保險業的發展，其市場的成熟度會不斷提高，體育專業保險機構也會隨之產生，建立什么樣的組織結構和區域結構，還待進一步研究。

3.完善我國體育保險市場的運行機制

(1)供求機制。供求關系是市場的基本關系，供求機制的發育程度取決于供求是否均衡。目前，我國體育保險市場主要矛盾之一就是供求矛盾。一方面，風險較大的體育運動人群和運動項目，找不到適合的保險產品，需求得不到滿足;而運動風險較小的運動人群和運動項目，需求又相對較小，出現供大于求。另一方面，我國體育社會保障體系正在由政府福利保障向社會體育保險轉型，兩種機制銜接脫節，也形成了供求矛盾。造成這些供求矛盾的主要原因就在于:體育保險供給方沒有根據需求方的具體需求，針對性的設計保險產品。它們對體育領域的研究缺乏深度，不能科學核定保險費率，保險服務的深度、廣度以及市場開發的力度都不夠。這也是造成我國體育保險市場潛力巨大，但市場成交量小的主要原因之一。因此，當前我國體育保險市場培育與發展的一個重要任務就是:遵循市場供求規律的要求，以競技體育領域的保險為突破口，積極挖掘群眾體育和學校體育保險市場需求，根據供求關系，針對性的開發公眾真正需求的保險產品。積極宣傳、引導公眾的保險消費，保證有效供給，平衡供求關系。

(2)競爭機制。競爭是市場經濟基本特征之一，競爭機制是體育保險市場發展的動力機制。通過競爭這種市場手段，可以使體育保險經營者自覺改善經營管理，主動調整經營戰略，以便更好地滿足社會的體育保險需求。就目前我國體育保險的競爭機制來看，競爭環境還不理想。由于體育保險法律體系不健全，競爭的約束機制還不完備，競爭的不公平因素還的確存在。因此，必須要盡快完善和健全我國體育保險的相關法律法規體系，加強政府的管理、監督力度，建立體育保險市場公平、平等、有序的競爭機制。

(3)價格機制。價格是體育保險市場競爭的主要因素。目前我國商業保險行業，還缺乏對體育領域的深入研究，更缺乏一手的風險數據統計資料，這就造成了難以核定各種體育保險項目的費率，導致很難準確地開發公眾需求的保險產品。因此，當前階段，一個重要任務就是加強對體育領域的研究，建立統計檔案，準確計算各種產品的保險費率，科學核定具體的價格標準。并通過政府宏觀調控，建立強有力的價格調控機制，避免因為盲目競爭而導致市場混亂。

4.建立、完善體育保險中介制度

成熟的體育保險市場必須由保險人(賣方)、被保險人(買方) 和中介人共同構成市場的主體。 建立中介制度也是我國體育保險市場培育和發展的重要環節。我國目前的體育保險完全依靠商業保險公司的兼營，而體育領域對商業保險公司來說，是一個全新的未知領域，體育保險險種基本是套用商業保險的普通險種。存在險種少、費率不合理、條款不明確、保險范圍窄等情況。這種套出來的體育保險更是缺乏靈活性，無法覆蓋種類、難度和危險程度各異的各種體育項目和體育不同領域。缺少體育保險專業中介，是造成這種狀況的重要原因之一。體育保險中介公司擁有既懂體育經濟又懂保險經營的專業人才，可以有效地組織和利用體育保險資源，它可以利用自身的專業人才優勢，通過市場調查，了解體育領域的保險需求，幫助保險公司及時、準確的開發新保險產品，把潛在的保險需求變成現實需求。同時，由于體育保險中介的參與，可以通過對被保險人的服務，開拓體育保險市場。因此，必須積極發展專業體育保險中介公司，架起商業保險和體育領域合作的橋梁。

5.健全體育保險的法律體系

完善的法律體系是市場成熟的重要標志，同時也是市場健康發展的根本保障。因此，研究體育保險市場的培育和發展，必須要分析其市場法律體系的建設和完善。雖然我國體育保險市場還沒有完全從普通的商業保險體系中分離出來，但是，體育保險市場發展的趨勢，決定了我國體育保險必須要建立自己的市場體系。而一個健全的市場體系，必須要有完善的法律體系來保障。目前我國體育保險，主要是在《保險法》和《體育法》的法律框架內運行。但是，迄今為止，在《保險法》和《體育法》中均沒有體育保險的具體條款。而體育保險又具有極強的專業性，由于缺少針對體育領域的法律條款，加上體育保險領域的新情況、新問題很多，現行的法律法規在體育保險領域缺乏可操作性。因此，應該根據體育保險領域的具體情況和特點，盡快出臺《體育保險法》，進一步保障體育保險市場的健康發展。

6.根據體育保險市場發育程度，逐步開放體育保險市場

從現階段我國體育保險的市場發育情況看，我國體育保險市場還需要精心培育和扶持，至于體育保險的對外開放要慎重。一方面，要看清開放是經濟發展的大趨勢，特別是我國加入WTO后，隨著全球經濟一體化的進程，我國體育保險市場必將要融入世界經濟大潮中。開放對于我國體育保險業來說，既是挑戰又是機遇。國內保險企業，首先要更新自己的觀念，加快改革的步伐，積極迎接挑戰，主動抓住機遇。另一方面，也要清楚地看到，我國體育保險市場還處在初級階段，市場發育還很不完善。如果國外的保險公司大量進入，必將對現有的體育保險市場造成巨大的沖擊，它將吸引一部分原本由國內保險公司承保的業務，容易造成國內保險公司體育保險業務的萎縮，影響市場的發育和穩定。因此，在現階段，要注意對國內體育保險市場的培育和保護，通過合理的手段調控國外保險公司進入的速度，以及其在國內的經營范圍，根據體育保險市場具體發育狀況，逐步開放市場，保證我國體育保險市場健康發展。

參考文獻：

[1]包杰青蘇利德:金融扶持和保險制度完善之道[J].中國外匯管理，2004，(1)

[2]任曙明原毅軍:保險中介制度的優勢與中國保險中介的發展[J].中國軟科學，2004，(4)

[3]周燦:加快發展我國體育保險的若干建議[J].上海保險，2005，(6)

[4]何培森:我國體育保險的發展戰略研究[J].四川體育科學，2005，(1)