網上銀行面面觀

近來，由于基金、證券的火爆，銀行網點辦理業務“排長龍”現象越來越嚴重，如何緩解排隊難題已成為全社會共同關注的焦點。其實，解決這個問題有一個非常好的途徑——那就是網上銀行。網上銀行提供全年24小時的服務，免除了用戶排隊的煩惱。同時，網上銀行現在提供的業務是越來越完善了，基本上覆蓋了網點幾乎所有的功能，包括賬戶查詢、轉賬支付、網上證券、網上炒匯、理財產品、交納日常雜費等絕大多數的個人金融服務。基本上，所有非現金業務，用戶都可以不用到銀行排隊而直接在網上辦理。為了避免排隊之苦，趕快來和我們一起走近網上銀行，了解一下國內網上銀行的發展情況吧。

何謂網上銀行

首先，我們先來了解一下什么是網上銀行。網上銀行又叫在線銀行，顧名思義就是各家銀行通過互聯網為用戶開通的銀行業務。網上銀行是指利用互聯網及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與用戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向用戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、投資理財等全方位的銀行業務服務。可以說，網上銀行是在互聯網上的虛擬銀行柜臺。

我國網上銀行的現狀

網上銀行是信息時代的產物。它的誕生，使原來必須到銀行柜臺辦理業務的用戶，通過互聯網便可直接進入銀行，隨意進行賬務查詢、外匯買賣、銀行轉賬、網上購物、賬戶掛失等業務，用戶真正做到足不出戶辦妥一切銀行業務。

我國的網上銀行大多是對現有銀行專用網的延伸和對銀行傳統業務方式的補充，銀行增加一些軟、硬件設備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統，進行各種普通的銀行業務，以彌補傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的不足。國內網上銀行起步于1996年2月。招商銀行率先推出網上金融服務——“一網通網上支付”。1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易。到1999年，各大銀行都加快了網上銀行的工作進程。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，按目前各家銀行開通的網上銀行服務系統來看，網上銀行一般分為個人網上銀行和企業網上銀行。無論是個人網上銀行或企業網上銀行，都是以互聯網為媒介，為用戶提供金融服務的電子銀行產品。隨著電子商務的發展，網上銀行同樣面臨著激烈的市場競爭。與國際上先進的銀行相比，中國的網上銀行明顯滯后。總體來說，我國網上銀行的支付現狀是：起步晚、手段少、業務量小。

網上銀行的消費流程

網上銀行的出現確實給消費者帶來很多方便，用戶可以足不出戶在銀行網上系統辦理各種業務，再也不用到銀行柜臺前排號等候了。

在此，我們可以列舉一個例子來了解一下網上銀行的消費流程。如某一用戶在淘寶網上拍下了一件商品，決定購買后，需要進行在線支付，這時在淘寶網上點擊在線支付鏈接進入到在線支付界面，在此界面用戶選擇自己已經開通的網上銀行(如工商銀行)，隨后系統會自動鏈接到該網上銀行的登錄界面，在此輸入網上銀行賬號、密碼，輸入消費金額，隨后即可按照提示一步步操作，使用起來非常方便。

網上銀行的安全性

提起網上銀行不得不了解一些網上銀行的安全問題。目前一些不法分子通過竊取用戶的賬號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，因此雖然網上銀行對于銀行和用戶都有不少好處，但是發生這些情況使得銀行在推廣網上銀行時面臨非常巨大的風險，提高網上銀行的安全性也是刻不容緩。

不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進行。例如，黑客在某個用戶電腦里注入木馬程序后，駐留在電腦里的監控程序就可以截取、監控系統及用戶上網時打開的網上銀行密碼窗口。也就是說當用戶在網上銀行界面輸入賬號和密碼時，電腦就會自動將相關信息的編碼發送給黑客，他們再據此進行反讀取、破譯，錢便被“黑”走了。

目前，網上銀行系統的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設計是很不合理的。安全的網上銀行系統應該設計成這樣：假設網上銀行的管理員是黑客，并在最終用戶電腦里安裝木馬并且可以監聽用戶的一切鍵盤、鼠標操作，網上銀行的管理員還可以進行系統管理和操作，但是網上銀行的管理員依舊無法通過網上銀行系統來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點，那么這個網上銀行系統就比較安全了。

一般來說，只要采取了足夠的安全措施，網上銀行就是安全的。安全措施是多層次全方位的，例如，為了抵御黑客入侵，可以在網絡系統中安裝高性能的防火墻和入侵檢測系統(IDS)。為了防止不法分子詐騙可以采用身份鑒別技術，現在使用最多、最普遍的密碼或口令措施是一種簡單易用的身份識別手段，但是安全性比較低，容易泄露或被攻破。更有效的方法是使用數字證書認證機制。可以這樣講，如果網上銀行系統中采用了數字證書認證技術，不法分子即使竊取了賬號和密碼，也無法在網上銀行交易中實現詐騙。

網上銀行的發展前景

通過對目前網上銀行現狀的分析來看，網上銀行的發展與網絡經濟和電子商務的發展緊密相連，在電子商務中，網上銀行充當著資金流動和管理的角色。由于網絡股票、網絡電話、網絡傳真、網絡繳費、網絡購物等各種電子商務的不斷發展，網上銀行的利用率也越來越被人們所重視。

隨著國外銀行不斷進入我國，銀行業的競爭將日趨激烈。目前國內網上銀行發展還不太成熟，功能上也存在著很多弊端。網上銀行的發展還有很大空間，為了適應消費者和市場的需求，網上銀行還將不斷推出更多網上業務，這樣網上銀行將會給廣大用戶帶來更多的方便。