城市商業銀行新走向

自1995年以來，城市商業銀行經過曲折發展，數量不斷增加，業務規模不斷擴大，經營狀況持續改觀，為我國的經濟社會發展作出了積極的貢獻。隨著金融業改革的深入和對外開放的擴大，銀行業的競爭趨于激烈，城市商業銀行面臨著嚴峻的挑戰，存在著生存與發展的危機。能否把握我國銀行發展趨勢，抓住機遇，迎接挑戰，全面增強持續發展能力和綜合競爭力，已經成為城市商業銀行生存和發展中不可回避的問題。

近年來，城市商業銀行總體發展迅速，但與其他類型的商業銀行相比，城市商業銀行在發展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發展的制約因素。根據中國銀監會公布的我國銀行業數據，截至2006年12月末，全國城市商業銀行資產總額為2.59萬億元，負債總額2.47萬億元，約占全國銀行業的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發展與制約

究其原因，業務發展的地域性限制，制約了城市銀行規模的擴大。兼之業務規模總體偏小，未形成規模優勢。尚不能夠分攤整體運營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規模效應。2006年末，全國112家城市商業銀行平均資產規模只有230億元左右，除少數資產規模較大的城市商業銀行外，大部分城市商業銀行規模明顯偏小，難以真正形成規模效應。

不僅如此，沉重的歷史包袱也制約著城市商業銀行的發展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產質量較差、遺留問題較多。與國有商業銀行相比，城市商業銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產過程中，較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。盡管少數商業銀行不良資產的比率并不低于城市商業銀行，但是城市商業銀行化解不良資產的壓力更大、難度更高。

資本實力不強，抗風險能力較弱是制約城市商業銀行發展的另一因素。目前，眾多的城市商業銀行資本規模普遍過小。按照我國《商業銀行法》的規定，股份制商業銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業銀行，許多注冊資本剛剛達到１億元人民幣的底限，抗風險能力較弱。

此外，發展基礎差，政策限制多，公司治理和內部控制制度不完善，經營管理水平偏低，也限制了城市商業銀行的壯大。目前，城市商業銀行不僅要與國內其他銀行競爭，而且將在很多領域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優質客戶的競爭、人才的競爭、銀行業務的競爭，還是創新能力的競爭，城市商業銀行整體處于相對劣勢。

挑戰與機遇

隨著我國加入世貿組織過渡期的結束和經濟的持續發展，金融業改革開放的步伐明顯加快，銀行業面臨著很好的發展機遇，也面臨著與外資銀行同臺共舞的挑戰；如果對國有商業銀行和全國股份制商業銀行來說是機遇大于挑戰，對眾多的城市商業銀行來說則可能是挑戰大于機遇，形勢比較嚴峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業的全面開放，城市商業銀行面臨改革與發展的雙重壓力。當前，國有商業銀行通過財務改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產質量極大改善，管理體制改革、運行機制和轉換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業銀行開始重視零售銀行業務，對城市商業銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設立，并由沿海向中西部推進；股份制商業銀行為全面應對新的挑戰，積極實施戰略轉型；農信社改制成效顯著，農村商業銀行將經營的觸角延伸到城市，農村金融體系的建設全面拉開；郵儲銀行掛牌成立，政策性銀行轉型即將啟動，同業競爭將更加激烈。在銀行業的重要變革期，城市商業銀行競爭發展的壓力更大。

債券市場快速發展，資本市場持續向好，城市商業銀行業務拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發行量達到5.89萬億元，創歷史新高，其中，企業短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進，央行有可能允許企業發展中期融資債券，預計企業中短期融資債券發行在6000億元左右，優質企業對銀行信貸的依存度將會下降。這些對城商行業務的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰。

利率市場化改革加快，城市商業銀行風險管理水平面臨嚴峻考驗。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準利率，使得貸款市場、存款市場各種價格的定價權逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風險更加顯性化、日常化；金融企業會計準則的變化將對銀行風險資產的管理和經營業績的計量產生影響，這些都對城市商業銀行現有的風險管理模式、風險管理水平、風險定價能力提出了嚴峻的挑戰。

對策與走向

當前，城市商業銀行正處在決定未來改革與發展的重要轉折時期，如果能夠變壓力為動力，變挑戰為機遇，制定正確的戰略，妥善應對，轉折期將會成為城市商業銀行發展的又一個春天；如果喪失了機遇，貽誤了時機，不能夠選擇正確的發展戰略，發揮自身優勢，培育競爭實力，將會進一步拉大與先進同業的差距，在整體上造成長久的被動，甚至會陷入被淘汰出局的境地。

然而，各城市商業銀行的未來發展趨勢應因其具體情況而有所不同，應充分考慮到各城市商業銀行存在的差異，進而分析各種發展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內外部環境，找出自身的優勢和劣勢，做出符合自身實際的戰略定位與規劃，盡快選擇適合自身的發展模式。根據城市商業銀行10多年的實踐經驗和當前銀行業的總體發展態勢，未來城市商業銀行發展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發揮熟悉當地市場、機制靈活等優勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經營，穩健經營，不求做大，但求做精做強，成為當地市場上最具特色的精品銀行。這是大部分城市商業銀行發展之路。適合業務規模較大，資產質量良好，盈利能力較強，具有經營特色和優勢的城市商業銀行。

跨區域發展型趨勢：銀監會規定城市商業銀行跨區域經營必須具備的基本條件是，達到全國性股份制商業銀行中等標準，資產規模較大，具有較高的經營管理能力、創造能力和風險管理能力。跨區域發展，作為新市場的進入者，面臨的風險較大，監管部門準入標準較高，只能是少數行的發展之路，大多數城商行在近期內難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業銀行都發展成為全國性股份制商業銀行。

新區域性商業銀行趨勢：通過網點收購實現跨區域經營是監管部門目前積極倡導和支持的方式，但要求參與重組聯合的城市商業銀行整體資產質量較高，也需要監管部門、地方政府和大股東的積極推動和大力支持。徽商銀行的成立拉開了全國城市商業銀行聯合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批省（區）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯合重組之路，努力做大做強。

松散的業務合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業務、票據業務、國際業務、科技建設、產品研發、員工培訓等方面進行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業銀行之間合作，也可以與其他銀行進行業務合作，是一種必然的發展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經濟比較發達或少數省會城市的城市商業銀行。由于經營管理水平差距較大，目前國有商業銀行或全國性股份制商業銀行沒有這種考慮。從長遠來看，收購城市商業銀行將會成為全國股份制商業銀行或外資銀行拓展發展空間的重要途徑，好的城市商業銀行也會將對同類的收購或兼并作為跨區域和加快發展的重要選項。

市場退出型趨勢：對那些經營狀況不佳、經營管理不善、嚴重資不抵債的城市商業銀行，采取改制、停業整頓甚至撤銷，主要適合于銀監會對城市商業銀行按照規模、效益、質量綜合評選出來的五類行。但是由于我國尚未建立統一的銀行業金融機構破產的法律制度，缺少誠信的社會背景，沒有建立存款保險制度，缺少市場經濟應有的法律環境，在遇到不能全額兌付債務的時候沒有解決債務糾紛的途徑，難以對符合市場退出條件的城市商業銀行適時、及時地進行市場退出。

市場經濟為各市場主體提供了發展的寬廣舞臺，也毫不留情地檢驗著市場主體的資格，每一個市場主體只有找準角色和位置，才能在市場的舞臺上占有一席之地。