民生信用卡精耕

借助智能分析系統，民生銀行能夠從信用卡金礦中淘出金沙。

“美國與中國老婦”買房的爭論可以看作是中國人對信貸的最直觀認識，商品經濟的刺激下，習慣于量入為出的國人開始花明天錢辦今天的事。有調查顯示，我國信用卡近年呈現出井噴態勢，發卡數從2003年中的300萬張、2005年中的1200萬張，一躍為2007年的4300萬張，“卡式文化”在中國大行其道。作為信用卡領域的后來者，民生銀行(www.cmbc.com.cn)在圈地博弈中雖未能拔得頭籌，但基于成熟的卡片市場，從2005年發行信用卡開始，民生銀行通過品牌和產品的一系列創新，發卡量迅速超過300萬張。

“泛卡時代”危機

近兩年，隨著信用卡市場的不斷成熟，片面追求覆蓋率、發卡數量逐漸顯露弊端，卡奴、睡眠卡、銷卡等現象日趨嚴重，以卡式獨特、贈品繁多為特點的“泛卡時代”開始遭遇危機，外資銀行進入中國從客觀上也刺激了信用卡市場的新一輪洗牌，中國信用卡市場開始從“跑馬圈地時代”開始全面進入“精耕細作”時代。

對于銀行而言，信用卡盈利主要依靠三方面，用戶年費、循環利息以及商戶的交易費等中間業務收入，而現階段面臨的主要問題則是由于風險預測不足和管理精細程度不夠，導致信用卡使用頻率低、忠誠度不夠、壞賬死賬頻發等狀況，信用卡業務在蘊含巨大商業潛能的同時存在著高風險。在我國信用卡進入“深耕”階段后，銀行迫切需要借助數據分析系統對信用卡積累的歷史數據進行挖掘和分析，找出客戶營業收入、風險、忠誠度等特點，以此幫助銀行對信用卡進行核發前景的預測和管理。

面對國內競爭日趨激烈的信用卡市場，建立一個綜合的數據整合平臺和數據分析、挖掘系統已經成為信用卡中心業務發展的需要。民生銀行信用卡中心也清晰地認識到，現有的報表系統已經不能滿足信用卡中心日益增長的智能化信息的要求，民生銀行系統部副總經理高晨偉說：“民生銀行正是迫切需要一個全面、完善的分析系統對信用卡使用者行為進行初步評定和使用管理， 并通過先進的智能分析系統來提升民生銀行信用卡的整體競爭能力。”

而經驗證明，數據挖掘技術能夠對積累的歷史數據進行有效分析和挖掘，找出客戶的營業收入、風險、忠誠度、成本、凈收入等特點，并幫助企業建立科學決策系統，實現信用卡業務的精細化管理及自動化加智能化的管理和生產。

由于信用卡行為評定對數據分析系統的要求很高，民生銀行最終選擇引入SAS公司的智能分析系統，“民生銀行信用卡的全部業務已經全面啟動了SAS商業智能數據分析系統，通過該系統的數據整合、分析得出具有指導性的實際數據信息，在提升產品交叉銷售、預測用戶消費行為、自動調節信用額度、催收催繳不良貸款等方面發揮了巨大作用。”高晨偉表示。

用數據說話

民生銀行在引入智能分析平臺的過程中也面臨了一些困擾，高晨偉說，“民生銀行最終需要的是一個涵蓋客戶智能、風險智能、財務智能和營運智能的、全面的、集成的銀行業智能解決方案。”但是在信用卡智能平臺建立之前，民生銀行對客戶、產品、渠道、區域的數據挖掘預測還不能借助智能軟件。針對這一情況，民生銀行采用了SAS公司信用卡智能分析系統建設的“統籌規劃、分步實施”實施策略。

首先，通過創建模型對信用卡關鍵業務指標和報表數據進行挖掘，幫助信用卡中心人員更方便、更快速地獲得關于客戶、產品、渠道、區域等各方面的信息，從而有力地支持市場營銷、風險管理、客戶關系管理、財務計劃等精細化管理工作的展開。高晨偉表示，“我們已經將數據分析理論容納到業務部門中來，今后我們還將陸續將這一智能平臺運用普及到審核、服務等各個部門中去，通過系統對客戶、產品、渠道等方面的數據分析，做到真正意義上的用數據說話，用數據規避風險并實現效益最大化。”

其次，開發預測模型和科學決策支持系統。通過對第一階段模型激活挖掘有效數據，對用戶信用卡申請、開卡、使用等各個階段的行為進行評估和分析，開發出高中端儲蓄客戶信用卡產品交叉銷售響應預測模型以及不良貸款催討預測模型，以規避銀行在信用卡發出后存在的風險。此外，將評分卡應用于發卡審批環節，以此為標準自動批準授信或自動拒絕，既方便銀行操作人力的投入，也對信用卡發行后可能產生的不良資產進行掌控。

“SAS智能分析系統不僅可以簡化很多業務流程，更可以幫助業務部門找準風險和效益的平衡點，讓信用卡業務健康快速的發展。”高晨偉補充道。

以業務需求驅動

“民生一開始的目的就很明確，完全是根據業務系統來做。”高晨偉強調，“這種角色定義和今天很多銀行是不一樣的。目前，在國內很多銀行，科技部門還是老大，但是在國外許多先進的銀行，都是以業務牽頭。這種開發的模式實際上是為今后銀行如何進行成功的業務系統研發，開了一個好頭。”

民生銀行信用卡中心密切結合業務部門的需求，與業務部門形成了一整套規范的需求、測試和管理流程的溝通機制，包括任務管理。由業務部門提出需求后，進行一系列需求分析、反饋、研發、內部系統測試、業務部門測試等流程。同時，新系統一期剛上線后，信用卡中心還在業務部門普及分析系統的使用。“一個模型，一個好的工具開發出來以后，使用者非常重要。可能工具很好，但是使用者不具備這個素質，就不能用好它，也就遠遠不能發揮它的價值。所以我們提供了分析工具之后會對業務人員進行一系列的培訓，讓他更好地用好這個工具。同時，在使用過程中，我們的模型也會隨著業務的發展不斷地調整。”高晨偉說。

目前，民生銀行在數據分析方面基本上是兩個層次，一個層次是純IT的部門，每個信用卡中心都會有自己的IT部門，這些人員會進行一些開發，用開發、編程的方式對數據進行管理和挖掘。另外業務部門的人也會培養一些自己專門做報表的人，以方便、快捷地使用和利用這些報表。

按照高晨偉的設想，下一步是要將業務分析系統更深入的應用于業務，與業務需求緊密結合，開發預測模型和科學決策支持系統。民生發卡突破300萬，單靠人工審批發卡已經難以跟上這一速度，高晨偉正在考慮用智能分析系統替代一部分人工發卡審批，從而提高發卡審批的效率，同時通過有效的數據分析，進行客戶細分和定位，并開展針對性的管理和營銷，實現投資回報最大化。

網上自助游， DIY名片輕松到手

—“名片天下”亮相國際數碼印刷出版設備及圖文影像印制技術展覽會

11月15日至17日，數字圖象和文件處理業咨詢公司InfoTrends聯手中展集團，在北京國展中心舉辦了首屆“國際數碼印刷出版設備及圖文影像印制技術展覽會及會議”。

在展會現場，記者發現了佳能(www.canon.com.cn)的一家合作伙伴“名片天下”在做產品免費體驗活動。出于好奇，記者親自做了體驗，在網上僅用了2分鐘就制作好了自己的名片并下了訂單，半個小時后就拿到名片。會后，記者采訪得知 “名片天下”為用戶提供名片模板、定版存檔、批量印刷等服務。整個操作過程在網上完成，方便快捷，省時省力。

據悉，在11月15日至17日，“名片天下”開展活動，根據客戶網上名片訂單的需求，免費為全國客戶印制名片。同時，在網站內提供自助名片制作功能，還可送貨上門。

記者還隨機采訪了參會的王梵，她對記者說，“名片天下”是便捷、高效、時尚之選。通過電子商務平臺，提供DIY自助名片模板、網絡批量采購、網上付款等功能。相信再挑剔的用戶，也沒辦法對“名片天下”的產品說不。