理財是一種生存技能

理財，在企業層面，是財務；在家庭層面，就是持家過日子或管家。似乎自古以來家庭理財都是家庭主婦的專職，但在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是重要的一門必修課。一屋不掃，何以掃天下？一家之財理不好，何以建功立業？

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。家庭理財，按程序大體可以走以下5步。

第一步：家庭財產統計

家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

第二步：家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。

第三步：家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議大家使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類我們都應細分，每天記錄，知道每分錢都流向了何處，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1.固定性支出。只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2.必需性支出。水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月必不可省的支出。

3.生活費支出。主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4.教育支出。自己和家人的學習類支出。

5.疾病醫療支出。無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入到每月的收入欄。

6.其他各種支出。每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。

第四步：制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳花錢的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。每月收入減去預算支出，經過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶。投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。

銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資的狀況。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。證券投資包括債券和基金，卻存在一定的風險，建議大家要謹慎選擇。投資各種證券，收益當然是機構們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層們承擔，所以就算你再怎么謹慎，也并不能徹底地回避風險。

（見習編輯/譚蘭飛）