農村金融市場展望

　　摘要：長期以來，中國的金融業主要是以城市金融為主，隨著和諧社會的發展，搞活農村金融成為發展農村經濟的迫切需要。文章分析了農村金融體系的現實狀況，提出重建農村金融市場體系的幾點建議。
　　關鍵詞：農村金融；小額貸款；民間金融；郵政儲蓄銀行
　　
　　一、農村金融體系現狀
　　
　　我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。
　　
　　（一）金融機構大撤并導致農村金融體系空洞
　　自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤并設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。
　　
　　（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一
　　首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。
　　其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社2005年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止2006年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
　　
　　農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。
　　4、農村金融監督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
　　再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。
　　
　　總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。
　　
　　二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議
　　
　　（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡
　　經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯后現象的產生。農村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
　　
　　（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞
　　農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
　　提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
　　
　　（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務
　　1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功范例。
　　2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業并購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。
　　3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
　　4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
　　（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
　　（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。
　　
　　三、展望
　　
　　兩會期間，總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就占了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。
　　3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額質押貸款業務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營“三農”貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續增長的資金需求。
　　伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
　　總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對于我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。
　　
　　參考文獻：
　　1、邊桂莉.中國農村會融改革的路徑選擇[J].北