天津市金融業支持新農村建設的思考

　　一、天津市農村金融的供給現狀
　　
　　對比日趨旺盛的農村金融需求，目前天津市農村金融的供給顯得十分不足，金融供給結構不平衡、渠道狹窄、總量增長緩慢。
　　
　　（一）目前天津市農業信貸供給主要渠道:一是農村合作銀行及農村信用合作社，占全市農業貸款總投入的70%以上；二是農業發展銀行天津分行，其貸款主要集中在糧棉油收購等農產品流通環節，但對農業生產性支持較少；三是國有商業銀行，其對“三農”貸款投放數量較小、且呈現逐年縮減趨勢；四是信托業，對農業和農村經濟發展的貸款投放微乎其微。
　　
　　（二）農村金融供給呈現以下特點：一是供給主體缺乏、金融工具單一。從供給渠道可以看出，在當今豐富的金融市場中愿意出資投放農村的供給主體屈指可數。我市金融租賃、農業保險等非銀行金融機構以及金融中介機構更是很少涉足“三農”。農村金融產品缺乏創新，形式多限于存款、取款、貸款等，交易通常以現金方式進行。二是農業貸款總量較少，且占全市金融機構貸款比例偏低。從“十五”期間天津市農業貸款和金融機構貸款情況分析看，雖然農業貸款總額以及其占全市金融機構貸款比例基本呈逐年上升趨勢，但與近年來天津市金融業整體蓬勃發展的景象相比，農業貸款占比仍然很小，這與農業生產和農村經濟發展對資金增長的需求相差甚遠。
　　
　　從天津市農村金融發展看，還存在以下主要問題：
　　一是農村金融體系不健全。國有商業銀行對“三農”支持力度逐漸弱化。近年來，國有商業銀行股份制改革不斷深化，其經營重點轉向城市，而不愿將資金投入到期限長、風險高的農業項目以及規模小、經營分散又缺少抵押擔保的農戶和鄉鎮小企業方面。政策性銀行支農空間較小。農業發展銀行的主營業務是為國家儲備糧棉油提供收購資金，而對改善農業生產條件、調整農村產業結構作用有限，雖然近兩年開始涉足糧食加工企業，但業務拓展并無整體突破。國家開發銀行近兩年在支持農村基礎設施建設方面增加了投入，但資金量不大，且基本不涉及農業生產性貸款。農村非銀行金融機構嚴重缺位。天津市農村信用擔保機構匱乏，而農業保險機構、農業金融信托公司、農業金融租賃公司等金融中介機構更是幾近空白，大大降低了農村金融市場資源配置的效率。民間金融發展缺乏制度保障。在現有金融機構難以滿足農村金融需求情況下，農村合作組織及農戶間資金拆借等民間金融起到一定補充作用，但由于缺乏法律保障，其一直處于地下狀態，游離于現行金融體制之外。
　　二是農村資金外流現象嚴重。目前天津市郵政儲蓄局360多個郵政儲蓄網點中，涉農網點超過200個。按照規定郵政儲蓄資金除轉存央行的部分外，其余由國家郵政局集中自主運作。郵儲機構網點多、存款政策優惠吸收了農村及城鎮的大量存款，卻不能返還于天津市農村經濟建設，大量郵儲資金外流。國有商業銀行從農村抽走部分資金。國有商業銀行在縣域的各網點一般只有吸收存款功能，貸款很少，吸收的農村資金大多上存。
　　三是農業保險發展匱乏。由于農業生產具有自然再生產和經濟再生產交織、自然災害頻繁和范圍廣泛、隨時間推移種養兩業產品價值不斷變化等特點，使得農業保險較之其他財產保險經營難度系數更大、技術含量更高。1982年，中國人民保險公司開始恢復我國農業保險業務。天津市農業保險業務是從1985年由人保天津分公司正式開辦的，陸續開辦了多個種植業、養殖業險種。多年經驗表明，天津市農業保險經營具有“三難”的特點，即“展業難、收費難、理賠難”。農村面積大、農戶分散，農民保險意識薄弱，造成農業保險拓展業務、收取保費較難；災害事故發生后查勘定損要求的農業專業技術較高，加之自然災害風險率高、風險的逆向選擇以及道德風險的難以防范，都造成農業保險高賠付率。上世紀90年代末，各保險公司多實行商業化經營，農業保險因風險高、利潤低而逐年萎縮，目前天津市絕大部分農業保險業務已經停辦。
　　
　　二、金融支持天津市新農村建設的幾點建議
　　
　　（一）盡快構建多元化、多層次農村金融體系
　　1．加快推進天津市農村合作銀行改革
　　2005年天津市農村合作銀行掛牌，成為全國第一家省級農村合作銀行，初步構建了兩級法人體制架構。天津市農合行應圍繞“做社區型零售銀行”的市場定位，堅持“立足社區、面向民營私營中小企業及個體工商戶和城鎮居民”的經營方向，繼續深化體制改革，健全法人治理結構，創新經營理念、構建服務品牌，不斷完善經營激勵機制；要深入研究制定支持農村經濟合作組織貸款的辦法，在信用環境良好的區縣選擇部分農村經濟合作組織作為試點先行先試，加快推進農村信用體系建設，擴大對農村經濟合作組織貸款范圍，通過支持農村經濟合作組織發展，促進農業生產集約化經營。
　　2．繼續強化政策性金融機構的服務功能
　　國家開發銀行天津分行作為連接政府與市場之間的橋梁，應充分發揮開發性金融作用打通融資瓶頸，加大對農村基礎設施建設、農業資源開發、農村社會事業發展等方面的信貸投入。農業發展銀行天津分行應在保證糧棉油等收購資金供應的同時，拓展政策性貸款業務范圍；按照天津建設沿海都市型農業的整體思路，積極支持天津市小城鎮建設，爭取總行批準開發性貸款；同時，加強與開發銀行濱海新區相關項目的貸款合作，將業務延伸到農產品生產、加工、轉化以及海產品養殖等更多領域。
　　3．逐步加大商業銀行對農貸的投放力度
　　商業性銀行應在防范金融風險的前提下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，逐步加大對農貸的投放力度，將一定比例的當年新增存款用于當地投放。充分運用國家和地方對農業產業化等方面的扶持政策，增加配套信貸資金投放。重點支持一批有競爭力農村經濟合作組織、農業集約化經營和帶動農戶較多的大型龍頭企業等新型經濟體，支持農業科技創新和科研成果轉化，推進農業現代化建設。結合各區縣社會保障體系建設，探索開展適合農民的各項農村消費信貸業務。
　　4．不斷深化郵政儲蓄金融改革
　　在農村金融服務領域，郵政儲蓄應積極拓寬業務范圍，為“三農”提供多方面、多層次的郵政金融服務。應大力推廣小額質押貸款業務，幫助廣大農民解決融資問題。目前天津市郵政儲蓄局已被中國銀監會、國家郵政局批準為第二批10個開辦小額質押貸款業務的省（區、市）局之一。這是郵儲機構從負債類業務邁向零售信貸業務領域的第一步，能夠實現郵政儲蓄資金向地方尤其是農村地區的返還，直接服務“三農”；郵儲機構應積極挖掘自身中介服務潛力，向農村推介保險、基金產品，提供即時到賬等匯兌服務，代收話費、農電費等代收付服務，彌補農村金融中介服務欠缺，為廣大農戶和電力、通信企業提供方便。
　　5．積極引導民間金融規范發展
　　抓住天津濱海新區綜合改革機遇，研究在天津市組建民營金融機構、小額貸款機構等金融組織，引導民間金融合法化、公開化、規范化發展。在保證資本金充足，嚴格金融監管和建立合理有效退出機制的前提下，在涉農區縣探索建立社區銀行，廣泛吸引社會閑散資金，用吸收的存款支持區內民營中小企業的發展，利用信息對稱優勢，針對客戶提供個性化金融服務，滿足區內廣大農村民營企業的融資需求，充分發揮民間金融對農村金融的輔助和補充作用。
　　
　　（二）爭取組建天津市農業保險公司
　　根據天津市農業產業化、農村城鎮化的發展特點及農業風險的具體情況，按照“政府扶持、商業化運作”的模式，盡快組建農業保險公司。農業保險公司不應局限于種植業、養殖業保險，要全面介入農村市場，向農戶提供包括財產保險、責任保險和人身保險等一攬子服務。建議市財政對種、養兩業險給予政策支持和保費補貼，其他涉農財產、責任保險以及農村居民短期人身意外傷害險和健康險等業務則按照商業化運作，形成“以險養險”的資金良性循環機制。為防范風險，可以將農業保險和農業信貸結合起來，加強對有借貸的農業保險標的的管理。由政府撥付一部分專項資金，支持農業保險公司建立日常防災防損和風險預警系統，減少災害的發生。另外，可以考慮農業保險業務經營與農村合作銀行相結合，充分利用農合行業務人員熟悉“三農”情況，營業網點遍布農村各地的特點，依托農合行網點開展農業保險業務，構筑農業保險與農合行有機結合的新型平臺。
　　
　　（三）探索建立支持“三農”的擔保機制
　　充分發揮政府引導作用，完善我市農村信貸擔保體系，通過多種途徑，組建政策性、商業性和互助性等各種形式的擔保機構，在建立健全農村信用體系的基礎上開展貸款信用擔保服務，逐步建立起與農村信用體系建設相配合的農村擔保機制。對于政策性擔保機構，各區縣財政每年注入一定量的資金，增強擔保機構經營實力，并確保擔保基金良性循環。對于商業性和互助性擔保機構，要不斷創新擔保方式，探索采用支柱企業以無形資產及個人信用作貸款擔保的運作方式，使農村中小企業與農民在共同利益驅動下，相互制約、相互促進。
　　
　　（四）努力打造新農村良好金融環境
　　把農村信用工程建設作為創建金融生態環境的重要一環，優化農村信用環境，增強農民誠信意識。以開展創建“信用鄉（鎮）”為突破口，在農村全面推行農戶小額信用貸款，繼續深入推進信用農戶、信用村、信用社區創建活動。堅決制止和打擊惡意逃廢金融機構債權行為，探索削減高息減債、清收債權還債、盤活資產還債等有效途徑和辦法，穩妥地化解農戶及村級債務。對守信者加大信貸支持力度，努力實現政府、金融、農民“共興共贏”的良好局面。
　　（作者單位：天津市發展改革委）