ＡＡ制理財(cái)?shù)膬?yōu)化

可愛的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語，可別小看了這小人兒，一年的費(fèi)用還真是一筆數(shù)目。尿片、奶粉、玩具、書籍、早教……樣樣都不能缺。如何優(yōu)化利用這筆開支，成了現(xiàn)代家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)大學(xué)問。今年我們將特設(shè)理財(cái)欄目，每期邀請理財(cái)師針對一個(gè)家庭案例，提出具體的理財(cái)建議，優(yōu)化設(shè)計(jì)。開源節(jié)流。為寶寶創(chuàng)造最優(yōu)質(zhì)的生活。讓我們相約在“理財(cái)起跑線”。

案例

王女士和老公都30歲。王女士在一家公司做人力資源，年收入5萬，老公在一家外企任職，年收入10萬。雙方都有公積金、養(yǎng)老金。家有女兒4歲，學(xué)費(fèi)一年近9000元。市區(qū)有一套價(jià)值70萬元的住房自住，已還清貸款。銀行活期存款5萬元。

王女士家庭實(shí)行的是類似于從制的理財(cái)模式，她和丈夫每年都會(huì)從各自的帳戶中提取家庭共同支配的費(fèi)用，共50000元。包括日常開銷、女兒的教育費(fèi)用及每月為女兒教育儲(chǔ)備用的500元基金定投。丈夫另購買10000元基金，商業(yè)保險(xiǎn)15000元。

理財(cái)需求：

請問應(yīng)該如何有效利用閑散資金?家庭理財(cái)搭配是否需要調(diào)整?近階段需要購買家庭用車。

財(cái)務(wù)狀況分析：從目前王女士家庭的財(cái)務(wù)狀況來看，結(jié)余比例為67％，仍在合理的范圍內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)收支情況較好。但是還是存在以下幾個(gè)問題。須加以改善：

清償比率為100％。清償比率反映客戶綜合償債能力的高低，常值保持在50％以上。王女士已達(dá)到100％，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況極其安全，同時(shí)也說明客戶還可以更好地利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。

流動(dòng)性比率為23。流動(dòng)性比率反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，常值為3左右。王女士的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到23，說明您的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來23個(gè)月的支出。

王女士夫妻風(fēng)險(xiǎn)保障力度不足。雖然夫妻倆職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性低，單位也為其投保了養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)及公積金，但是風(fēng)險(xiǎn)保障還是略嫌不足。

家庭收入來源單一。王女士家庭目前無工作外收入，也無任何投資安排，沒有一個(gè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

1、目前教育費(fèi)將是家庭一筆不菲的支出。教育金規(guī)劃建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于開放式基金。每月至少規(guī)劃出1000元，年儲(chǔ)蓄不少于12000元選擇合適的基金投資。建議選擇具有良好市場口碑的基金公司和基金經(jīng)理管理的基金，確保基金的年平均投資報(bào)酬率不低于8％。

2、建議進(jìn)行多元化投資，提高資金的使用效率。

(1)家庭備用金可以在銀行購買貨幣市場基金。一般來講，緊急備用金為月固定支出的3—6倍。考慮到夫妻雙方工作穩(wěn)定，因此只須留出4倍(即2萬)就差不多了。

(2)年度結(jié)余可用來投資開放式基金。根據(jù)王女士的家庭情況及預(yù)期收益率8％的目標(biāo)，可以以偏股型：平衡型：債券型=1：2：1的比例投資。

(3)考慮到夫妻倆對投資領(lǐng)域不太熟悉，因此，不建議其分散投資于期貨、黃金、外匯等相對專業(yè)性要求高的投資市場。

3、按照保險(xiǎn)的“雙十”經(jīng)驗(yàn)法則：保額一般不超過家庭年收入的10倍；年交保費(fèi)不超過年收入的十分之一。具體繳納保費(fèi)可根據(jù)每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力以及選擇的險(xiǎn)種來確定。建議王女士全家都可以加強(qiáng)保險(xiǎn)投入。

4、買車可以用原現(xiàn)金存款購買10萬左右經(jīng)濟(jì)型轎車，可首付5成左右。休假日可一家人一起出外活動(dòng)，勞逸結(jié)合，盡情享受休閑生活。