村鎮銀行：農民出門就能獲貸款

主持人: 本刊記者王勇

本期嘉賓：臧景范（中國銀行業監督管理委員會合作金融機構監管部主任）

丁曉波（吉林省東豐誠信村鎮銀行股份有限公司董事長）

張寶坤（吉林省東豐縣螞蟻村村民）

近年來，針對農產品“賣難”，農業增產不增收，鄉鎮企業效益不佳，農民收入的增幅緩慢等情況，各地積極引導農民調整結構，采取“一村一品、一鄉一特”、“以特增收”、“以優增收”等一系列措施。但由于融資困難，農業投入十分有限，農業產業結構調整效果不明顯。農村金融服務的相對滯后，已成為制約農業產業結構調整、農村經濟發展和農民增收的因素之一。加大農村金融投入，是促進農村經濟發展，實現全面建設小康社會目標的關鍵。

目前，我國農村金融基本上只能提供存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。特別是近些年來，盡管國家一再強調金融機構要支持“三農”，但實際情況卻是包括工、農、中、建四大銀行在內的銀行不斷從縣以下撤離，農業融資規模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。

2006年底，中國銀監會出臺了農村金融的“新政”——“調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見”，這一政策，極大地降低了新設金融機構的進入門檻。按照“新政”規定，在縣市一級設立村鎮銀行，注冊資本只需300萬元；在鄉鎮一級設立村鎮銀行，注冊資本甚至僅需要100萬元。很顯然，國家大幅度降低準入門檻，目的在于打破農村金融壟斷地位，建立完整的農村金融市場體系，最大限度地吸引資金流入農村市場，逐步形成多元化農村金融服務組織，以適應農村經濟的快速發展。

2007年3月1日，四川銀監局副局長程鏗在四川儀隴一個新聞通氣會上確認，中國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行，將在四川省南充市儀隴縣金城鎮開業，四川儀隴惠民貸款有限責任公司同時也將在儀隴縣馬鞍鎮開張。與此同時，在吉林，吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司、吉林磐石融豐村鎮銀行股份有限公司也同時掛牌開業。這標志著，銀監會發布放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，首批試點正式進入實施階段。

沒有現代農村金融體系，就很難發展現代農業，就很難建設社會主義新農村。調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，必將促進農村金融體系的完善和農村金融服務水平的提高，促進城鄉金融和城鄉經濟的協調發展，促進社會主義新農村與和諧社會的構建。

本期村官茶樓關注的話題就是——村鎮銀行：農民出門就能獲貸款。

“算起來一年下來，村鎮銀行的利息要比農村信用社少180元左右。貸款、還款的限制少了，就可以等到糧價好的時候再賣糧食，實際上就是增收了。”

吉林省東豐縣螞蟻村距離縣城20公里，共有3000多戶人家，是全省優質綠色水稻的種植基地。靠種植水稻，螞蟻村二小組張寶坤全家一年能收入2萬元左右。在以前，每年2、3月份張寶坤都要向農村信用社貸款買種子化肥，但貸款的人多要排隊，而且還要等審核通過才能拿到貸款，等最后拿到款時，常常是種子化肥漲價了，或者差點兒趕不上春耕。為了能順利借到備耕的錢，張寶坤有時不得不去“抬錢”（農村高利貸）。今年3月初突降的一場大雪封堵了進出村子的路口。眼看到了播種的季節，可是張寶坤這時并不著急，因為他家的種子化肥比往年提前一個多月就備好了，用的錢全部來自東豐誠信村鎮銀行股份有限公司的貸款。

《村官》：能說說誠信銀行給你帶來了哪些方便嗎？

張寶坤：我拿到誠信銀行的貸款的時候距離4月初的春耕還有一個月，按照往年經驗，提前一個月買化肥，每袋化肥可以節省3－4元錢，一年需要一噸(20袋)左右化肥，能節省大約100塊錢。同時，誠信村鎮銀行提供貸款的利息，要比當地的農信社低3厘。今年辦春耕貸款，至少比往年少用了10天時間，銀行的工作人員主動上門送貸款，我足不出戶就有了備耕的錢。往年這個時候，至少要到縣城跑幾趟去辦貸款手續。提前10天時間拿到貸款，我可以早早地把種子化肥買好，在播種時搶占先機。

《村官》：和其他的銀行比起來，誠信銀行有什么不同？

張寶坤：以前向農信社貸款有時間約束，每年春貸秋收鐵打不動，12月20日必須還款，每年過了六月份基本上就是回收貸款不放貸款了，為了還貸款，只有提早把糧食賣掉，根本賣不上好價錢。可如果糧食壓到開春以后，水分降低了肯定能賣個好價錢，如果我們當時糧還沒賣，就要先東拼西湊借錢還貸款，很不合理。其實只要再等幾十天，我們苞米一賣，收入就來了。而現在，秋天土豆收獲后，我打算種蘿卜，如果買蘿卜籽沒有錢，就可以到村鎮銀行直接貸款，貸一年、半年期都可以。算起來一年下來，村鎮銀行的利息要比農村信用社少180元左右。貸款、還款的限制少了，就可以等到糧價好的時候再賣糧食，實際上就是增收了。

“我們的主要職責是為農民解決資金問題，因此在信貸操作模式上，我們剔除了銀行放貸通常必需的貸款抵押環節，這與尤努斯創造的“格萊珉模式”幾乎一致。”

吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司是全國首批批準開業的3家村鎮銀行之一，也是吉林省首家村鎮銀行，丁曉波，遼源市人，他是這家銀行的董事長兼行長。據介紹，吉林省東豐誠信村鎮銀行股份有限公司是以遼源市城市信用社股份有限公司為主要發起人，會同3家境內非金融機構企業法人和6名境內自然人，共同出資2000萬元組建。雖然規模很小，但其所經營的業務并不比那些大型商業銀行少。在存款業務上，這家村鎮銀行和普通銀行沒什么區別，也有整存整取、存本取息，利率也一致。區別在于貸款業務。其資金將全部用來服務三農，走向農村市場，以彌補目前農村地區銀行業金融機構網點覆蓋不足的空缺。

《村官》：你覺得誠信村鎮銀行在農民眼里應該是怎樣的形象呢？

丁曉波：在多數農民的印象里，銀行還是‘門難進、臉難看’，因為現在多數商業銀行發放貸款都要求借款人提供抵押或質押，這一條件對于收入相對較低的農民來說顯得十分苛刻。但作為國家第一批批準設立的村鎮銀行，我們在服務上就是要處處貼近農民實際，所以來我們銀行辦貸款的普通農戶，不需要辦理任何抵押程序，并且一般只要一個工作日就可以放款，這樣的速度確實要比其他各類貸款都快得多。與在城市里開展金融業務不同，農村金融工作需求我們不停地下鄉調研，挨家挨戶的宣傳具體業務，因此現在最重要的是讓農民們充分認識和了解我們的業務。

《村官》：你們最大的特點是什么？

丁曉波：相比較而言，我們與農信社在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度等方面都有差別。農民在我們這里可以隨時需要隨時貸，隨時有錢隨時還。我們很希望農民提前還款，讓資金加速流動起來。根據銀行的規定，村民還可以自主選擇進行半年期期限的貸款。當然，如果村民只想貸3個月或9個月，只要符合生產實際也是完全可以的。另外，借款人在還款時也可以隨借隨還。在利率方面，村鎮銀行半年期的農戶貸款的月息為6.975‰，1年期貸款的月息為7.65‰，這要比其他金融機構的利率低30%左右，比民間的“高利貸”更是低了不少。農信社貸款利率比我們高，年利率為9.6%，而且有嚴格的放款期限。一戶農民如果貸款5000元，一年下來，我們的利息要比農信社少180元左右。而且現在農民到我們這里貸款不需要跑到銀行辦手續，我們從考察到放款的整個過程只要1天！

《村官》：在業務靈活度加大的時候，你們怎樣規避風險呢？

丁曉波：我們的主要職責是為農民解決資金問題，因此在信貸操作模式上，我們剔除了銀行放貸通常必需的貸款抵押環節，這與尤努斯創造的“格萊珉模式”幾乎一致。區別是在我們這里，實行的是“10人聯保”，聯保小組以村為單位，以村小組為基本單元，負責與銀行聯絡的是村長。如果貸款不能按期償還，聯保就發揮作用了。因為農戶同在一個村小組，住得很近，互相之間也比較了解。假設農戶向村鎮銀行貸款，貸款期限相同都是一年，貸款的每家都要與銀行簽訂貸款合同和互相擔保協議。由于存在擔保責任，在拿到貸款后，農戶之間會自覺地互相監督，選出的組長會定期與銀行溝通匯報資金使用情況。一旦出現1戶貸款客戶無法償還貸款的情況，其余的農戶要屢行擔保責任替他償還。這樣將最大限度地保證銀行信貸資金的安全。

《村官》：對于業務發展，你們有什么打算？

丁曉波：現在我們的網點還比較少，開辦的金融業務種類也僅限于個人存款和農戶貸款兩種。但是，在兩年后，我們的網點要遍布整個東豐縣的14個鄉鎮；在更遠的將來，我們還要把網點開到整個吉林省甚至全國的農村地區，實現跨區域經營。同時，根據今后農民對金融服務的需求情況，我們還會陸續開辦經銀監會批準的其他一些業務，包括發行農民專用的銀行卡等等。

“首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省（區）的農村地區開展。試點取得經驗以后再逐步向全國擴大。明年年初，銀監會設想擴展到全國的15個省區做進一步試點。”

根據一份對近2000個農戶的問卷調查，我們有兩個發現。第一個發現是，根據調查推算，目前大約只有20%的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持。正規農村金融機構服務不到位問題依然相當突出。并且，農村信用社已成為農村惟一為農民提供信貸服務的機構，而其他金融機構基本上是儲蓄機構。這說明正規的金融機構對農民貸款的覆蓋率非常低。第二個發現是，農民即使能貸到款，也只是一些小額貸款，通常在3000-5000元之間，而5000元以上的大額貸款很困難。因為通常大額貸款都需要擔保或抵押，而農民既沒什么可擔保的物品，更缺乏可抵押品。

兩個發現說明，一方面農村金融機構覆蓋率很低，另一方面，即使覆蓋到，也只能滿足農民簡單再生產的信貸需求，如果要搞擴大再生產，比如深加工等所需的大額信貸需求，基本上很難滿足。這就是農村金融工作的現實：農村中現有的銀行，往往難以真正發揮支持農村金融的重任。比如農村信用社，雖然已經成為支持農村經濟發展的主力軍，國家也拿出一部分資金幫助解決問題，但自身積累的包袱仍比較沉重。另一方面，工、農、中、建四大銀行在農村設立的金融機構陸續撤回到城里。郵政儲蓄過去設在農村的機構也把農村的資金都吸收到城市里了。據銀監會估算，目前中國在城市的金融資源占85%，在農村(縣及縣以下地區)的金融資源大約占15%。

《村官》：農村金融工作中主要存在哪些問題？

臧景范：根據調查，我們認為主要有五點。一是銀行業金融機構在農村地區的機構網點較少，覆蓋程度比較低，大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，一些偏遠落后地區還存在金融服務空白；二是農村信貸資金供應與新農村建設形勢不適應，除農村信用社外的其他銀行業金融機構在農村地區的信貸投入過少。由于這些銀行業金融機構在商業利益的驅動下，投放在農村地區信貸資金基本維持原有的存量，新增投放大量向城市地區和非農產業轉移，沒有切實承擔農村信貸投入的社會責任；三是現有農村銀行業金融機構的服務效率低、手段落后、歷史包袱沉重；四是農民貸款難和農村中小企業貸款難等問題依然存在。由于農村各類產業的贏利性低，農民和農民小企業的經營風險高，抵押擔保手段少，不少農戶和企業的貸款需求還難以滿足；五是財政資金和信貸資金，政策性金融和商業金融沒有形成合力，在農村地區進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環境和信用基礎。

《村官》：農民貸款難是制約農民生產發展的一個重要問題，銀監會去年年底出臺的《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見》可以說提供了一個解決的渠道，能為我們詳細解釋一下具體情況嗎？

臧景范：具體說來，可分為以下幾種情況。一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行；二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織；三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構；五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所轄的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。按照有關規定，農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所轄區域的鄉（鎮）或行政村。經營業務范圍上，銀監會規定，在成本可算、風險可控的前提下，村鎮銀行經行政許可可以開辦各類銀行業務；信用合作組織在成員內部主要開辦存款、貸款等業務，不得在成員以外吸收存款；貸款子公司只開辦貸款業務，不能吸收存款。

《村官》：能具體解釋一下村鎮銀行的定義嗎？

臧景范：所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。根據已調整政策，在縣（市）設立村鎮銀行，其注冊資本不低于人民幣300萬元；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。村鎮銀行應采取發起設立的方式，至少有1家境內銀行業金融機構作為發起人。單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批準。

《村官》：由于門檻的降低，銀監會如何防范其中帶來的風險呢？

臧景范：在風險管理上，農村金融機構一點都不能放松，銀監會將強化對農村地區新設銀行業法人機構資本充足率、資產損失準備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續、動態的監管。農村地區新設銀行業法人機構必須執行審慎、規范的資產分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8％，資產損失準備充足率不得低于100%，內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關聯方提供貸款。對于資本充足率低于8%、大于4%的農村金融機構，銀監會將督促其限期整改，限期達不到整改要求、資本充足率降至2%以下的，將被適時接管、撤銷或破產。

《村官》：村鎮銀行這樣的新型農村金融機構什么時候能推向全國？

臧景范：由于金融行業是高風險行業，同時在農村地區辦金融風險較大，利潤率比較低，所以改革試點必須要既積極又審慎，堅持先試點后放開的原則。銀監會將按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省（區）的農村地區開展。試點取得經驗以后再逐步向全國擴大。明年年初，銀監會設想擴展到全國的15個省區做進一步試點。

背景材料

2003年后的農村金融改革歷程，包括啟動農信社改制、央行推動設立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監會宣布開放農村金融等幾大階段，目前還在繼續探索改革路徑。

2003年6月，農信社改革首先啟動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為農信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。

2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位于服務農村金融。自當年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質押貸款的零售業務。

2006年底，農業發展銀行改革啟動。銀監會批準農發行開始農業綜合開發業務，涵蓋農田水利基本建設和改造、生產基地開發和建設、生態環境建設、技術服務體系和流通體系建設等領域。由此，農發行開啟了商業性業務的新領域。

2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。

2007年3月1日，中國第一批四家農村金融機構掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、四川儀隴惠民村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款有限責任公司。

2007年3月9日，中國第一家全部由農民自愿入股組建的農村合作金融機構百信農村資金互助社，在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業。

格萊珉銀行（GrameenBank），簡稱GB。政府為GB提供60%的初始股份資本金，另外的40%由GB的借貸者提供。這家銀行的特點是只借貸給窮苦人，只要其遵守銀行規則并有比較好的謀生方案就可以獲得貸款，不需要抵押。

格萊珉銀行的運作模式

同村的無地或少地的男女借款人，自愿組織成五人（戶）小組以便獲得無抵押的貸款。組成小組的成員應是好朋友，具有相似的經濟和社會背景。凡可耕地少于0.5英畝和家庭總資產不超過1英畝中等質量土地市場價格的農戶都有資格獲得GB貸款，農戶可以自己選擇任何種類的增收活動。

合格的借款人在獲得貸款前，必須接受兩周關于GB的宗旨、原則和程序的嚴格培訓。在小組成員資格被認可前，他們必須通過“口試”。測驗時，銀行職員必須對小組成員的道德和加入GB的嚴肅性、對GB準則和程序的了解等表示滿意才行。

每個小組都要選出自己的組長和秘書，由他們組織周會，每個成員都必須無條件地出席會議。同村的相同性別的幾個小組（一般6～8個）聯合成為一個中心。每個小組采用2—2—1順序放貸，小組長最后得到貸款，體現“先人后己、為人服務”精神，

GB利率大大低于高利貸者，但略高于商業銀行，有效防止了富裕者套貸。還款模式：整借零還，按周還貸。大大優于商業銀行的“整借整還，到期還本付息”。

GB成員用貸款從事500多種不同的生產經營活動，平均貸款規模約為3000塔卡（約75美元）。對一個成員的最大借款額不超過8000塔卡（約200美元），但是成員可以聯合起來獲得更大額度的貸款以便從事聯合經營活動，這樣的集體貸款活動已有100多項。鄉村銀行每月約發放50萬美元的貸款，借款人每周按時定額還款。