保險公估人的職能及地位

保險中介產生的市場背景

改革開放后恢復保險業以來，短短十幾年時間，我國保險業一直呈現高速發展態勢，經營成績顯著，已經成為我國社會主義市場經濟發展中的強大穩定器。保險業一直被國人稱為朝陽產業，而我國的保險中介事業才剛剛起步，保險中介事業更被譽為朝陽行業中的朝陽。

在保險業較發達國家，如英、美、日、荷等國家，保險中介機構的數量遠比保險公司的數量多，其保險業務的拓展、保險市場的調查和保險事故的損失評估等，絕大部分都是通過保險中介人來完成的。

然而，長期以來，國內保險公司開展各項業務均以自身員工為主，無論是銷售產品，還是理賠服務，都由保險公司的專業人員來完成。這種方式雖然可以做到各家公司所說的“一條龍”服務，但不可否認，既當銷售者又當仲裁者的做法，必然會帶來一些弊端，甚至在操作過程中發生一些欺詐和誤導的事件，為行業發展隱藏了不可預知的風險。國內消費者長期以來也被動接受了現在這種服務模式，并養成了被動消費保險的習慣，在選擇保險公司和保險產品時，無法做到理性的分析比較，然后選擇最符合自己的產品和服務。很顯然，這種狀況的出現，是由于缺乏一種完善周全的市場中間制衡機制所至。

一個成熟完整的保險市場，必須擁有保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司等中介機構。保險代理人受保險人委托，所代表的是保險公司的利益。保險經紀人受被保險人的委托，所代表的是被保險人的利益。而保險公估人既可以接受保險人的委托，也可以接受被保險人的委托，但它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場上，與上述雙方保持著等距離的關系，對委托事件作出客觀，公正的評價，為保險關系當事人提供服務。保險公估人擔負著保險市場賣方與買方之間的公正、公平的“評判員”的責任，是保險市場健康發展不可缺少的一部分。

據資料顯示，在保險業高度發達的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達80％以上。

在我國，保險中介行業正處于起步階段，但隨著我國加入WTO，越來越多的外資保險公司和保險中介公司進入我國市場，我國民族保險業既面臨著很大的發展機遇，又面臨著嚴峻的挑戰。在這種情勢下，我們搶占先機，加快國內保險中介機構的發展，既是發展民族保險業的需要，也是我國經濟與國際接軌，促進保險市場成熟的需要。

保險公估人的職能

作為一個提供中介服務的組織，保險公估人的職能主要是受保險合同當事人一方或雙方委托，收取合理的費用，運用科學技術手段和專業知識，通過檢驗、鑒定、評估、理算等程序，對保險標的進行合理、公正、科學的證明。具體地說，保險公估人具有以下職能：

(一)理賠公估

理賠公估是保險公估人的主要職能。保險公司委托保險公估人參與理賠已成為國際保險市場的發展趨勢。由于保險公估人是由各行各業的專家組成，他們不僅具備專業知識，而且同時具備金融、保險、財務、經濟、法律管理等多方面的知識，對一些大的理賠特別是一些高新技術方面的理賠有很好的把握。保險公估人的理賠公估一般包括現場查勘、損失理算、出具公估報告等程序。理賠公估的職責主要表現在對遭損財產進行檢驗、鑒定、定責、定損等方面。

(二)承保公估

傳統的保險公估人一般只作理賠公估，但隨著經濟和科學技術的發展，保險公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現在兩個方面：

1、對保險財產的現金價值作出評估，即是對保險標的進行查勘、檢驗、鑒定，經過科學的分析、研究、計算，對其現時價值作出評估，以確定合理的保險價值和保險金額。

2、對承保風險進行評估，保險公司一般都要對保險標的進行風險評估，對一些超出保險公司評估能力之外的特殊標的的風險評估可以委托保險公估人去做。保險公估人對保險標的客觀存在的風險在承保前進行查勘、鑒定、分析、預測，以對承保標的性質、條件及風險程度、責任范圍作出科學的判斷。

(三)對貨物裝卸進行監視和鑒證

在海上貨物運輸保險中，船東或其代理人為了日后追償的方便，往往委托一家保險公估人代表其進行貨物的監裝、監卸，也就是對運輸工具裝載、卸載的標的物進行監視，記錄其落載、下卸的過程。在同次運輸中，保險公估人可能同時接受同船不同發貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進行監視和記錄，還可能同時接受保險公司的委托，對保險貨物進行監裝、監卸。因而保險公估人可以同時代表具有利益沖突的發貨人、收貨人、運輸公司和保險公司，有利于減少他們的工作，符合經濟效益的原則。

(四)參與防災防損

防災防損是現代保險業務發展的重要環節。保險公估人及其聘請的專家都是在相應領域內具有一定成就和技術的專業人士，而且具備良好的保險知識。他們能夠從保險角度對多個環節的安全設施提出中肯的意見，尤其能夠對其參與承保公估和理賠公估的保險標的的防災防損，提出合理的建議和方案，因而保險公估人在保險的防災防損中發揮著重要的作用。

(五) 協調職能

保險公估人作為保險中介人之一，既不代表保險人，也不代表被保險人，處于相對獨立和超然的地位，因而能夠很好地協調和調解保險人、被保險人及其代理人之間對遭損財產處理和理賠出現的爭議，緩解他們之間的矛盾，加強他們之間的合作關系。

(六)信息咨詢

保險公估人憑借其專業技術人員和專家網絡的優勢，依照其長期專門從事公估工作所積累的經驗和數據，能夠提供保險檢驗、鑒定、評估等有關信息的咨詢服務，包括風險咨詢、防災防損咨詢、檢驗及定損咨詢等。

保險公估人的地位

保險公估人的地位獨立。主要表現在：第一，保險公估人執行保險公估業務，既不代表保險人，也不代表被保險人，而且不受行政權力等外界因素干擾，表現出超然的獨立性；第二，在開展保險公估業務的整個進程中，保險公估執業人員保持著自己獨立的思維方式和判斷標準；第三，保險公估人的評估分析和結論，保持應有的獨立性，這一特征在保險公估人所出具的公估報告中得以充分體現。

保險公估人因具有知識密集性和技術密集性的特征，因而在保險評估領域具有一定的權威地位，但從法律的角度看，這種權威地位是相對的。如前所述，保險公估人所出具的公估報告及其結論并不是最終裁定，并不具有法律裁定效力，盡管保險公估人可依托公估報告，為委托人出庭辯護。

在保險中介市場上，保險公估人、保險代理人、保險經紀人分別擔當不同的職業角色。保險代理人是代表保險公司的利益，直接從事保險經營工作，保險經紀人無疑應代表被保險人的利益，從被保險人的角度與保險公司洽商保險事務；而保險公估人更將保險中介的屬性體現得淋漓盡致，既可以受托于保險人，也可以受托于被保險人。正因為如此，保險公估人的職業要求就更為嚴格。從市場地位而言，保險公估人必須堅持獨立的立場，無論針對哪一方委托的事務都應作出客觀、公平的評判。