分紅產(chǎn)品系列——關(guān)于分紅的小知識

資深保險(xiǎn)人士: 楊漢君 先生

E-mail:yang.hans@163.com

分紅保險(xiǎn)在國際上的產(chǎn)生與發(fā)展

1776年，英國公平(OleEquitable)保險(xiǎn)公司結(jié)算時(shí)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)年度實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn)備金，便將已收保費(fèi)的10％還給保單持有人，分紅保險(xiǎn)由此產(chǎn)生。1960年代，西方國家對分紅保險(xiǎn)進(jìn)行多樣化的開發(fā)，以滿足客戶各方面的需求。目前分紅的形式主要有現(xiàn)金返還、抵繳保費(fèi)、增加保額、儲存生息等四種。近年來分紅保險(xiǎn)已成為世界保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品：北美地區(qū)80%以上的產(chǎn)品有分紅功能，德國分紅保險(xiǎn)占人壽保險(xiǎn)市場的85%，香港分紅保險(xiǎn)在人壽保險(xiǎn)市場的占有率高達(dá)90%。

分紅保險(xiǎn)在我國的產(chǎn)生與發(fā)展

1、產(chǎn)生背景

（1）社會公眾：低利率時(shí)代下的投資理財(cái)選擇

經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，社會保障體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，促使社會公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)意識逐步增強(qiáng)。

1996年5月以來，銀行存款利率連續(xù)8次調(diào)低，中國進(jìn)入低利率時(shí)代。與此同時(shí)，股市震蕩反復(fù)，趨于低迷，債券市場準(zhǔn)入度高，開放度低。

手握資金、但苦于沒有出路的居民便將目光投向銀行和證券市場之外的其它金融產(chǎn)品，希冀找到更好的保值增值渠道。

（2）保險(xiǎn)公司：投資渠道的拓寬

壽險(xiǎn)基金具有規(guī)模性、穩(wěn)定性和長期性的特點(diǎn)，適合于投資。自1998年來，我國關(guān)于允許保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道放開的法律、法規(guī)相繼出臺，拓寬了保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用渠道，為其投資收益提供了更多機(jī)會。

對于保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，分紅保險(xiǎn)在一定程度上降低了通貨膨脹和利率波動(dòng)所帶來的不利影響，對于客戶來說，在享有充分保障的同時(shí)，還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可謂一箭雙雕。

2、發(fā)展歷程

2000年3月，中宏人壽在上海保險(xiǎn)市場上率先推出分紅保險(xiǎn)。到2000年5月底，分紅產(chǎn)品的銷售額已占到中宏所有商品的85%。

其后，各家公司的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品包括國壽的“鴻泰”、“鴻瑞”，平安的“千禧紅”系列產(chǎn)品，太平洋的“紅利來”，新華的“紅雙喜”，太平的“盈豐”、“盈盛”，泰康的“千里馬”，信誠的“豐盈”、“豐?！钡汝懤m(xù)推出。

2002年，分紅險(xiǎn)成為中國保險(xiǎn)市場最為火爆的險(xiǎn)種。當(dāng)年，分紅險(xiǎn)全國保費(fèi)收入高達(dá)1121.7億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3%，在新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中份額更是超過90%。

目前，廣東省分紅險(xiǎn)產(chǎn)品所占的保險(xiǎn)市場份額也超過了60％。

3、發(fā)展前景

按理財(cái)?shù)囊话阋?guī)律，低利率時(shí)期不宜購買太多的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槠涿媾R著利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一般根據(jù)銀行存款利率設(shè)定回報(bào)率，在低利率時(shí)期當(dāng)然不會高，且回報(bào)率是固定的，幾乎不做調(diào)整，一旦銀行利率上升，則投保人就會出現(xiàn)較大的利差損；另外，其保額一般是固定的，一旦發(fā)生通貨膨脹，則會導(dǎo)致實(shí)際保障水平的下降。

分紅保險(xiǎn)則在一定程度上化解了利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，分紅保險(xiǎn)的紅利分配取決于保險(xiǎn)公司的盈余，銀行利率上升，保險(xiǎn)公司的投資收益也可能隨之增加，紅利隨之水漲船高，客戶所得到的回報(bào)也將上升。分紅保險(xiǎn)的這些特點(diǎn)，正好與目前市場的需求和市民的風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)。而我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民收入的持續(xù)上升，也將會給分紅保險(xiǎn)帶來更廣闊的發(fā)展空間。

專業(yè)保險(xiǎn)人士：陳俊明 先生

E-mail:merlinchen@163.com

友問：索賠時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?

友答：保險(xiǎn)是一種特殊的合同，只有在出險(xiǎn)的時(shí)候，合同中的賠償條款才會生效，所以保險(xiǎn)合同是射幸合同的一種。但是，這樣會出現(xiàn)一種比較尷尬的問題，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，十分煩惱和無助的時(shí)候，還要去辦理一系列煩瑣的手續(xù)才能得到保險(xiǎn)賠償。在這種情況下，被保險(xiǎn)人辦理索賠手續(xù)中難免會出現(xiàn)一些疏忽，使索賠時(shí)間更長和引起一些不必要的麻煩。所以讀者在索賠時(shí)有必要注意以下事項(xiàng)，使到理賠更加順利。

1.及時(shí)聯(lián)系

保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效， 被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。如我國保險(xiǎn)法第26條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年； 其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。

2.準(zhǔn)備好必需的申請文件

以書面通知保險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請。尤其是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、傷亡等保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。多數(shù)保險(xiǎn)條款有規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)在知悉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起若干天內(nèi)以書面通知保險(xiǎn)公司，否則保戶應(yīng)負(fù)擔(dān)由于通知遲緩致使保險(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。在生存保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人在到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時(shí)，保戶為了自身的利益，當(dāng)然也應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請。通常包括：

（1）給付申請書

（2）保險(xiǎn)單

（3）最近一次保費(fèi)收據(jù)；

（4）相關(guān)人員身份證件

（5）保險(xiǎn)合同約定的其他證明文件（見具體保險(xiǎn)條款）

3. 出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)施救以減少損失和保護(hù)現(xiàn)場原狀的責(zé)任， 以避免損失擴(kuò)大和便于保險(xiǎn)公司派員查勘現(xiàn)場，否則，將給索賠帶來困難。

總的來說，索賠過程中被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司更多的溝通與交流才能使到理賠更順利。

友問：不同年齡階段的人各適合買哪種保險(xiǎn)?

友答：由于不同年齡的人對保險(xiǎn)的需求不同，所以應(yīng)選擇不同的險(xiǎn)種。

18歲之前。在未成年階段，一般由父母或監(jiān)護(hù)人繳交保險(xiǎn)費(fèi)。此階段購買的保險(xiǎn)一般是儲蓄型和意外型。分別有積累教育基金和對未成年人的意外或者疾病提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

18~25歲的人，此時(shí)正是人生剛剛踏入社會的年齡階段，沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，意外傷害的可能性和影響的后果都比較大。收入有限，尚未建立家庭，因此，人身意外保險(xiǎn)比較適合，一來即使發(fā)生意外，對受益人（一般是父母）有很好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，二來價(jià)格較為便宜，收入不高也有購買能力。如仍有余力，可以再買一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

26~35歲的人，這個(gè)年齡段的人由于剛剛建立了家庭，家庭責(zé)任的增加使他們要考慮更多的生活中的風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)是一個(gè)必要的保險(xiǎn)選擇。如果此階段收入還有余力，可以考慮開始購買一些人壽險(xiǎn)，尤其是終生壽險(xiǎn)，同時(shí)為子女教育和退休生活做準(zhǔn)備。

36~50歲之間的人，由于家庭和工作均比較穩(wěn)定，也有一定的收入，子女也逐漸長大成人。這一階段的人以選擇人壽保險(xiǎn)為第一需要，因?yàn)榇藭r(shí)人正值中年往往是一家的主要收入來源，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)對于家庭是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于年齡的增加，生病的概率也日漸增大，因此，第二選擇是投保健康及醫(yī)療保險(xiǎn)，如果尚有余力，還可以為家庭財(cái)產(chǎn)投保家財(cái)險(xiǎn)。

51~65歲的人，以醫(yī)療保險(xiǎn)為最必要。

友問：購買保險(xiǎn)的一些基本原則?

友答：1、最需要保障的人。根據(jù)不同年齡階段，不同人的經(jīng)濟(jì)能力來選擇被保險(xiǎn)人。排列出自己身邊人投保的主次和重點(diǎn)，相應(yīng)的就在投保保費(fèi)的支出上安排出了主次和重點(diǎn)。一般來說，身為子女，對父母來說，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身；對二人家庭來說，誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，收入最高者就是重點(diǎn)。

2、最大的風(fēng)險(xiǎn)。最有可能使你遭受巨大損失的是意外？大病還是普通小病小災(zāi)？其實(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是每個(gè)家庭和個(gè)人都應(yīng)該最擔(dān)心的。這都是最基本的最需要的保障。衡量你所面對的風(fēng)險(xiǎn)大小，可以從自己的工作環(huán)境，工作種類，生活環(huán)境，身體狀況，財(cái)務(wù)狀況出發(fā)，從而選擇你應(yīng)優(yōu)先購買的險(xiǎn)種。

3、責(zé)任感。處于社會中的人，他們都有不同的責(zé)任。對父母的責(zé)任，對子女的責(zé)任，對工作崗位的責(zé)任，對所愛的人的責(zé)任。為了使即使自己一旦不能正常工作，不能正常生活，你所負(fù)責(zé)的人不會受到沉重的打擊，一份周全（含有壽險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)保障利益）的保險(xiǎn)是必然的選擇。

4、經(jīng)濟(jì)能力。很多代理都在說按照一般年收入的10%左右即可。是的，這的確是個(gè)一般規(guī)律。但是你要知道，這10%應(yīng)該是最基本保障的數(shù)目。如果代理人為您推薦了還有其他養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)或者分紅理財(cái)保險(xiǎn)，請您記住，這部分錢不要?jiǎng)澣爰彝ヘ?cái)務(wù)規(guī)劃的保險(xiǎn)項(xiàng)目，而要列入家庭財(cái)務(wù)理財(cái)增值項(xiàng)目。然后再從這個(gè)項(xiàng)目的角度，來考慮是否需要？需要多少？達(dá)到什么目的？

5、選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，是優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)的保證。

資深保險(xiǎn)人士：陳紹華 先生

E-mail:simon_chenshh@126.com

友問：投保之后應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?

友答：1. 當(dāng)您收到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的正式保險(xiǎn)合同后，應(yīng)立即檢查保險(xiǎn)合同是否裝訂完好和齊全，仔細(xì)審閱合同內(nèi)容（如您所申請的保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)費(fèi)、合同生效日等）及個(gè)人資料有無錯(cuò)漏（如姓名、地址等），并要留意合同中對保險(xiǎn)合同生效日的說明、責(zé)任免除事項(xiàng)、退保處理、各種疾病和殘疾程度的解釋等條款。如有疑問，需向您的保險(xiǎn)營銷員或保險(xiǎn)公司詢問。

2. 若您的保險(xiǎn)合同附有客戶回執(zhí)，在您認(rèn)真核對及閱讀并理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容后，請?jiān)谠摫ｋU(xiǎn)合同的客戶回執(zhí)上親筆簽名確認(rèn)，簽名模式需與合同上的簽字一致。并將此回執(zhí)交回保險(xiǎn)公司。

3. 請妥善保管好您的保險(xiǎn)合同、繳費(fèi)發(fā)票以及相關(guān)的文件資料，如有遺失，請盡快聯(lián)系您的保險(xiǎn)營銷員或直接致電咨詢保險(xiǎn)公司的免費(fèi)客戶服務(wù)熱線咨詢辦理補(bǔ)發(fā)事宜。

4. 請謹(jǐn)記相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任和利益，如保險(xiǎn)費(fèi)的繳付以及生存現(xiàn)金、年金、紅利或本金的領(lǐng)取等。

5. 如有大的變化，如工種更改，住址變動(dòng)，或想更改保險(xiǎn)金額，更換受益人等，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)應(yīng)征得保險(xiǎn)公司得書面認(rèn)可。

6. 出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，通知保險(xiǎn)公司越早，越有利于保險(xiǎn)公司調(diào)查取證，這樣理賠就越順利。

7. 凡是向保險(xiǎn)公司遞交的各類書面申請，均應(yīng)有客戶本人的親筆簽名，并需留意簽名應(yīng)與保留在保險(xiǎn)公司的簽名樣本一致。

友問：買了保險(xiǎn)之后可以退保嗎?

友答：可以。

客戶享有猶豫期內(nèi)合同撤銷權(quán)，猶豫期一般是指從投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收次日起十日內(nèi)，且未發(fā)生保險(xiǎn)金給付，則投保人可向公司退回保單并書面要求撤銷保險(xiǎn)合同，公司無息退還投保人所交保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任期在一年以上的產(chǎn)品設(shè)有猶豫期，保險(xiǎn)責(zé)任期為一年期或以下的保險(xiǎn)產(chǎn)品無猶豫期。

友問：投保時(shí)需要哪些手續(xù)?

友答：1. 填寫投保單，詳細(xì)填寫所需要提供的客戶相關(guān)信息及健康問卷調(diào)查并在相關(guān)位置簽名確認(rèn)，切不可讓他人代簽名，以免引起將來的糾紛。

2.根據(jù)所投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)額度的需要及保險(xiǎn)公司的要求提供各類證明文件或病史資料。

3.若上述程序完成，按照保險(xiǎn)公司的流程采用不同方式繳交保險(xiǎn)費(fèi)用，并要求其當(dāng)場開好保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。

4.有時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會要求投保壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人參加體檢。

廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師：藍(lán)愛忠

保險(xiǎn)公司如何處理保險(xiǎn)合同糾紛?

隨著我國改革開放的不斷深入和經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也得到高速發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛案件也隨之大量涌現(xiàn)。保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生既有保險(xiǎn)公司自身的原因，也有客戶的原因，那么保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，保險(xiǎn)公司如何才能快速準(zhǔn)確地處理糾紛呢？結(jié)合本人辦理保險(xiǎn)合同糾紛案件的體會，發(fā)表一點(diǎn)淺見，以期促進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛的解決，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和社會的安定和諧。

在保證客戶的保險(xiǎn)保障前提下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化和保證自身的持續(xù)發(fā)展，是保險(xiǎn)公司追求的經(jīng)營目標(biāo)。因此，在接到客戶的理賠申請后，快速準(zhǔn)確地處理保險(xiǎn)理賠申請，凡符合賠償和給付保險(xiǎn)金的，都按約定予以支付，既能維護(hù)好與客戶的關(guān)系，又能減少保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生，維護(hù)自身的信譽(yù)和良好形象。

那么怎樣才能做到快速準(zhǔn)確地處理理賠申請呢？本人認(rèn)為做到下述三點(diǎn)工作，對于保險(xiǎn)公司處理理賠申請和糾紛的解決具有重要作用。

一、重視和加強(qiáng)調(diào)查取證工作。

保險(xiǎn)公司調(diào)取的證據(jù)有兩個(gè)作用，一是可以作為核查理賠申請的依據(jù)；二是可以作為訴訟的證據(jù)。因此，重視和加強(qiáng)調(diào)查取證工作，對保險(xiǎn)公司具有積極的意義。

當(dāng)調(diào)取的證據(jù)作為核查理賠的依據(jù)時(shí)，可以幫助工作人員快速準(zhǔn)確地做出是否賠償和給付保險(xiǎn)金的決定，減少工作失誤。而對于客戶來說，能夠及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的賠付和給付保險(xiǎn)金，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)購買保險(xiǎn)的目的，也增加了其對保險(xiǎn)公司的信賴，從而維護(hù)了保險(xiǎn)公司在社會上的信譽(yù)和良好形象。

由于客戶對保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款不理解，因而對合理拒賠決定不服而向法院提起訴訟的話，保險(xiǎn)公司也不至于因?yàn)闇?zhǔn)備不充分或者證據(jù)不足而輸?shù)艄偎?，不會因此造成額外損失。

二、重視和加強(qiáng)理賠申請核查工作。

調(diào)查取證是做好理賠申請核查的前提和基礎(chǔ)，確保了理賠申請工作的效率和準(zhǔn)確性。理賠申請核查工作做好了，就能夠真實(shí)客觀地反映案件情況，減少工作失誤，維護(hù)公司和保戶的利益，減少保險(xiǎn)糾紛案件的發(fā)生，降低公司的其他費(fèi)用支出，節(jié)省了經(jīng)營成本。因此，重視和加強(qiáng)理賠的申請核查，對每一個(gè)案件的賠償和拒絕賠償都做到有規(guī)可依，有法可據(jù)，心中有數(shù)。盡量減少錯(cuò)誤的拒絕理賠的決定， 做到理賠的公平、合理和準(zhǔn)確。

三、賠償后依法行使代位求償權(quán)，加強(qiáng)追償工作。

目前，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司沒有在理賠后對造成保險(xiǎn)事故的第三者進(jìn)行追償，自動(dòng)放棄法定權(quán)利。

對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十五條的規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?，F(xiàn)實(shí)中，還是有不少保險(xiǎn)公司沒能依法行使代位求償權(quán)，放棄了對保險(xiǎn)事故第三者的追償。

另外，根據(jù)該條第二、第三款的規(guī)定，對于被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額或者就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。

其實(shí)，通過向第三者追償和相應(yīng)扣減賠償金額是《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)公司的法定權(quán)利，完全可以通過行使該權(quán)利讓自身獲得更多的補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)利益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。但是，有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故并作出賠償后，往往忽視對這一法定權(quán)利的行使。

總之，不管是人身保險(xiǎn)合同糾紛還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，只要保險(xiǎn)公司能夠依法行使《保險(xiǎn)法》賦予的權(quán)利，做好上述三項(xiàng)工作，不但能夠?qū)崿F(xiàn)利益最大化的經(jīng)營目標(biāo)，而且能夠保持在客戶中的信譽(yù)和良好形象，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)金額是否就是賠償金額?

1998年4月2日，謝某購買了一輛二手的進(jìn)口雅閣轎車，并到某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額雙方約定為２０萬元，保險(xiǎn)期限為１年。１９９８年１１月１５日，該車在高速公路上發(fā)生交通事故起火燒毀，駕駛汽車的謝某及時(shí)逃出才幸免于難。事后，謝某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司請第三方對汽車進(jìn)行估價(jià)，得出的價(jià)值是８萬元，于是就以此為根據(jù)向謝某提出，只按實(shí)際損失８萬元進(jìn)行賠償。謝某多次力爭，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償原則，損失多少賠償多少。在無可奈何的情況下，謝某遂把保險(xiǎn)公司告上法庭，要求判決保險(xiǎn)公司按合同所訂的保險(xiǎn)金額全額賠償。

在法庭審理中，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為：保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條第四款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?！倍贤瑮l款也規(guī)定：“全部損失按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。原告將保險(xiǎn)金額等同于保險(xiǎn)賠償金額，混淆了兩個(gè)不同的保險(xiǎn)概念。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循補(bǔ)償原則，即損失多少賠償多少。如果被保險(xiǎn)人因?yàn)槌鲭U(xiǎn)而得到超過其實(shí)際損失的賠償，就會出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美那闆r，也不符合保險(xiǎn)的原則。保險(xiǎn)公司在理賠期間曾委托第三方評估出險(xiǎn)車輛價(jià)值為８萬元，所以，應(yīng)該按８萬元的實(shí)際價(jià)值，再扣除２０％的免賠額之后進(jìn)行賠償，即賠償給謝某６．４萬元。

而謝某則認(rèn)為：他與保險(xiǎn)公司簽訂的合同系雙方真實(shí)意思的表示，符合法律規(guī)定，系有效合同。經(jīng)雙方平等協(xié)商，約定保險(xiǎn)金額為２０萬元，并據(jù)此交納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，權(quán)利義務(wù)對等，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定賠償２０萬元。

法院采納了保險(xiǎn)公司的意見，判決原告謝某敗訴。

謝某不服，聘請律師上訴。

謝某的律師在二審法院的審理中辯稱：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否，可將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立以后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同中確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時(shí)未確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定至危險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。本案中，雙方所訂立的保險(xiǎn)合同顯然是屬于定值保險(xiǎn)合同，所以，應(yīng)該按合同約定的保險(xiǎn)金額作為計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)。

他進(jìn)一步辯稱：保險(xiǎn)公司所堅(jiān)稱的“按實(shí)際損失”確定賠償額，顯然是有意混淆部分損失賠償和全部損失賠償?shù)母拍?。如果是部分損失，自然是按補(bǔ)償?shù)脑瓌t即按損失多少賠償多少的原則計(jì)算賠償。但現(xiàn)在是保險(xiǎn)車輛全損。既然已經(jīng)全損，保險(xiǎn)公司自行委托第三方再對已經(jīng)燒毀的汽車進(jìn)行估價(jià)，就顯得沒有必要。所定出的價(jià)值只是一種估價(jià)，而保險(xiǎn)公司以此作為“實(shí)際價(jià)值”，是沒有根據(jù)的。實(shí)際上，車主在購車后，曾對汽車從里到外進(jìn)行了一番修飾，為此花了不少錢。為此，他還拿出了一大堆單證材料來證明自己的說法。他認(rèn)為：如果這不能使車輛的價(jià)值增加，也不至于像第三方所估價(jià)的那樣，在幾個(gè)月間其價(jià)值就下降了十幾萬元。因此，在這種情況下，只能按雙方事先約定的價(jià)值，即按保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

二審法院審理認(rèn)為：被上訴方以不存在的東西進(jìn)行估價(jià)，沒有實(shí)際的意義。而上訴方所說的在購買車輛后進(jìn)行了重新裝修，使車輛增值，也沒有多少根據(jù)。由于雙方所訂立的合同是定值合同，在保險(xiǎn)標(biāo)的全損的情況下，已經(jīng)無從認(rèn)定其真正價(jià)值，應(yīng)該以雙方約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。在這種情況下只能按原先雙方所商定的價(jià)值來確定被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

法院據(jù)此作出終審判決：保險(xiǎn)公司按合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。

[評析]

本案涉及到兩個(gè)問題，一是定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同問題；二是定損問題。從案情看，該保險(xiǎn)合同在訂立合同時(shí)已確定了保險(xiǎn)價(jià)值，應(yīng)算是定值保險(xiǎn)合同。所以，全損后應(yīng)以此為據(jù)進(jìn)行賠償。而定損的問題就比較復(fù)雜了。保險(xiǎn)公司請第三方對汽車進(jìn)行定損，由于車已經(jīng)全部燒毀，所以它只能按該車型的一般情況進(jìn)行估價(jià)。但正如被保險(xiǎn)人所主張的那樣，該車經(jīng)過整飾后，自身價(jià)值已提高了很多。既然已經(jīng)全損而沒法進(jìn)行客觀、公正的估價(jià)，而被保險(xiǎn)人方又提出了合理的證據(jù)，按保護(hù)弱者的立法原則，應(yīng)該采納被保險(xiǎn)方的意見，按合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。

部分履約后保險(xiǎn)公司可解除保險(xiǎn)合同嗎?

1997年10月20日，某工廠以企業(yè)全部財(cái)產(chǎn)2000萬元向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。1998年6月15日，工廠一個(gè)生產(chǎn)車間發(fā)生火災(zāi)，損失了一批財(cái)產(chǎn)。工廠及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)定受災(zāi)損失為190萬元，并向工廠賠償了損失。工廠認(rèn)為保險(xiǎn)公司單方面所定損失低于他們自己的定損，認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司故意想減低賠償，多次要求按他們所計(jì)算的損失額230萬元進(jìn)行賠償，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持只按190萬元賠償，經(jīng)過多次協(xié)商未果，雙方關(guān)系惡化，保險(xiǎn)公司便向工廠發(fā)出了終止雙方簽訂的財(cái)保合同的通知。半個(gè)月后，便通過銀行將工廠未受損的１８１０萬元財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自１９９７年１０月２０日至終止合同之日止應(yīng)計(jì)收的保險(xiǎn)費(fèi)后的剩余部分退還到工廠賬上。

工廠認(rèn)為：保險(xiǎn)公司單方面終止合同的行為無效，便向法院起訴，要求判決保險(xiǎn)公司賠足賠款，且不能單方面終止合同。工廠的理由是：《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”而合同條款中并沒有保險(xiǎn)公司可以解除合同的約定。

法院審理認(rèn)為：保險(xiǎn)公司與工廠所訂立的保險(xiǎn)合同是有效的。在發(fā)生了約定的保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同條款進(jìn)行賠付是準(zhǔn)確的，保險(xiǎn)公司在賠償損失后，在法定期間內(nèi)終止與企業(yè)簽訂的保險(xiǎn)合同是有法可依的，而工廠對保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的理解存在片面性。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司也不是絕對地不可解除保險(xiǎn)合同的。

保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：因期限屆滿而終止、因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止（未通知保險(xiǎn)人批改的）、因違約而終止、因履行而終止、因協(xié)商解除而終止等。

保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同，但也不是說就不能解除保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十二條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)人賠償以后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知被保險(xiǎn)人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同終止之日期間的應(yīng)收部分后，退還投保人?！边@就明確給予了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。

本案中，工廠的受保財(cái)產(chǎn)為2000萬元，發(fā)生火災(zāi)后損失了１９０萬元，這屬于法律規(guī)定的“部分損失”。保險(xiǎn)公司已對這部分損失進(jìn)行了賠償，履行了保險(xiǎn)責(zé)任。該合同尚未到期，且所保財(cái)產(chǎn)也未全部損失。這時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以有兩種選擇，一是按照合同原約定繼續(xù)履行合同；二是解除合同。按照保險(xiǎn)法第四十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是可以解除合同的。保險(xiǎn)公司選擇第二種，依法行使了自己解除合同的權(quán)利，并依法提前１５天通知了被保險(xiǎn)人，所以，它可以解除合同。

最后，法院判定保險(xiǎn)公司勝訴。

[評析]

一般來說，保險(xiǎn)公司不能隨意解除保險(xiǎn)合同，特別是人身保險(xiǎn)合同中，如果不是投保方的過錯(cuò)，保險(xiǎn)人是不能解除合同的。但對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，《保險(xiǎn)法》的第四十二條明確地給出了保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的條件。本案正符合該條款所規(guī)定的條件，而合同中又沒有保險(xiǎn)公司不得終止合同的規(guī)定，所以，保險(xiǎn)公司完全有權(quán)利解除此保險(xiǎn)合同。工廠片面地理解保險(xiǎn)法第十五條，盲目地打了一場官司，白白損失了訴訟費(fèi)。所以，我們一定要全面準(zhǔn)確地掌握法律的規(guī)定，這樣才能避免行事上的魯莽和盲目。