用保險機制轉移農業(yè)風險

陳冬梅

要獲得保險補償，農民要付出的成本往往高于家庭財產保險、企業(yè)財產保險十幾倍甚至幾十倍

在1月22日召開的2007年全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會主席吳定富關于2007年要重點抓好的工作中，首要的便是以發(fā)展“三農”保險為重點，切實為新農村建設服務。

事實上，中共中央、國務院從2004年開始至2006年連續(xù)三年在1號文件中，指出要“穩(wěn)步推進政策性農業(yè)保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險。”由此看出，農業(yè)保險制度的建立與否已經是毋庸討論的問題。

但從關注農民利益出發(fā)，如何才能建立可持續(xù)發(fā)展的農業(yè)保險制度模式呢?

農民只能獲得低于保險金額的利益、

農業(yè)是基礎產業(yè)，又是弱勢產業(yè)。農民承受的自然風險、社會風險、經濟風險等威脅，嚴重影響農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。加之超小規(guī)模的農戶分散經營等因素，我國農民的收益和農業(yè)經濟處在一種極度的不確定性狀態(tài)，這從客觀上就需要創(chuàng)建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制，現代農業(yè)保險具有這一功能。

作為財產保險的一類，農業(yè)保險合同遵循損失補償原則。即保險人對保險標的遭受的實際損失進行經濟補償。但補償金額既不能超過保險金額，也不能超過保險標的實際損失價值。而且要獲得保險補償，農民要付出的成本往往高于家庭財產保險、企業(yè)財產保險十幾倍甚至幾十倍。

而且，農民投保農業(yè)保險，雖然作為投保人繳納保費，但能否得到補償利益還是未知的。即使發(fā)生保險事故，保險人是否要承擔補償責任也要視具體情況而定。例如，在農作物收獲保險中，保險金額的確定原則是以農作物的常年產量或平均產量作為計算基礎，保險人只承擔全年收獲量未達到保險產量的差額部分的賠償責任。農作物在生長過程中，未受到保險責任范圍內災害的侵襲，收割時達不到保險產量的；或曾遭到保險責任范圍內的損害，而收割時達到保險產量的，保險人均不予賠償。

由于農業(yè)災害部分損失的時候較多，另外保險人為減少道德風險，對于農業(yè)保險的補償金額往往設置若干限制條件，使得農民只能夠獲得低于保險金額的利益。一般說來，各國對于農民的補償主要采取兩種方法。一種是比例責任制。即對農作物損失金額的補償，采用部分補償制。一部分由農民自保，保險人僅按一定比例予以賠償。例如瑞士國立洪水保險公司規(guī)定任何損失的1／10不補償；法國Blaudan霜災合作社規(guī)定發(fā)生全損時只補償損失額的17／20。另外一種方法是免賠額制。即農民保險損失在一定金額以下，保險人不負擔損失賠償責任。采用這種方法的國家很多，免賠比率大致在5％～10％之間。

因而，在農業(yè)保險中，農民獲得的經濟利益并不“完整”，這使得農民投保農業(yè)保險的積極性大打折扣。況且，農民獲得的保險利益具有真正的外部性，受益的不僅僅是投保的農民，還包括農產品的消費者、以農產品為工業(yè)原料的工業(yè)生產者、政府乃至國民經濟的各個部門。因此僅僅由農民來負擔保險費是不合理的。

政府需參與

在國外，發(fā)達國家的農業(yè)保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度。在實踐中，政府可以將糧食風險基金、農業(yè)生產性補貼、農產品出口補貼等一部分直接補貼作為對農民的保費補貼，可有效放大補貼功效。

同時，由于農業(yè)保險本身的高風險，商業(yè)保險公司或者農業(yè)互助保險社不具有足夠的償付能力，這也使得政府必須參與。比如，在農業(yè)保險發(fā)展的初期，政府應積極拓寬渠道幫助農民參保，實行一部分法定保險，可以避免防災等方面的“搭便車”行為。

事實上，已有不少國家通過立法的形式來實現強制創(chuàng)造保險的需求。比如美國1994年通過的《農業(yè)保險修正案》中明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等。我國可借鑒日本的做法，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行法定保險，對其他險種則采取自愿方式。日本頒布了《農業(yè)災害補償法》，對水稻、早稻、麥類等農作物的多種風險和蠶繭、牛、馬、豬等大牲畜實行法定保險，對其他農作物和牲畜實行自愿保險。

洪水、臺風、干旱等自然災害時間和空間高度相關，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風險條件，是商業(yè)保險公司難以承受的風險。對此，政府要逐步建立巨災風險分散體系，在巨災發(fā)生時為農民提供大額保險賠付服務，建立政策性的農業(yè)再保險公司分散保險人的風險。

農業(yè)保險不是任何一個機構能夠獨立承擔的事業(yè)，地方政府應充分發(fā)揮在農業(yè)保險中的主體作用，強化某些農業(yè)保險業(yè)務的政策性，有效整合各種支農政策資源。各地政府可根據自己的財力條件來制定保費補貼水平，在政府財力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險公司聯合經營農業(yè)保險的模式。

讓農民在保險中獲利

農民投保農業(yè)保險，運用保險機制轉移農業(yè)風險將是大勢所趨。投保農民是農業(yè)保險的直接參與者和受益者，應根據農業(yè)保險的費率繳納保費，組成保險基金的基本部分。

同時，尋找何種途徑向外部分攤保險成本，從而調動農民積極性，保障他們的收益呢?途徑主要有兩個：一個是由政府補貼農民一部分保費，另一個則是農民將一部分保險費通過市場價格轉嫁給消費者。農產品的需求彈性較小，農業(yè)保險費用的一部分可以通過農產品價格轉移。農民先繳納全部保費，然后通過提高農產品價格，將一部分保費轉移出去。