白領階層的中線理財計劃

理財師：朱麗英 六朵金花理財咨詢機構理財經理，金融從業經歷11年。長期從事個人金融業務，擅長個人的投資理財策劃，對個人理財有著豐富的經驗。

可愛的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語，可別小看了這小人兒，一年的費用還真是一筆數目。尿片，奶粉、玩具、書籍、早教……樣樣都不能缺。如何優化利用這筆開支，成了現代家庭理財的一個大學問。，今年我們將特設理財欄目，每期邀請理財師針對一個家庭案例，提出具體的理財建議，優化設計，開源節流，為寶寶創造最優質的生活。讓我們相約在“理財起跑線”。

案例

王先生夫妻現年分別28歲和26歲，孩子6個月。兩人分別在事業單位與大型企業工作，年收入合計約10萬元，另有約3.5萬元的公積金。雙方父母不需要他們贍養，但目前僅孩子就要消費1650元／月，家庭基本消費約3300元／月。全家人現住房位于市中心，110平方米，現值已達150萬元，每月還按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有銀行存款8萬元，基金1萬元。文章內容：

理財分析

1 從家庭資產情況來看，該家庭負債比率適當，現金充足，抗風險能力較強，而且家庭的財富創造能力處于上升階段。

2 該類家庭年收入在10萬元以上，年資金沉淀可達1萬元以上，屬于典型的城市中等收入白領階層：夫妻雙方年輕健康，無家庭負擔，具備成長性。

3 家庭固定資產約占92.3％，可供理財支配的流動資產僅占5.6％，暫時來看，投資空間有限，需要開源與節流并重。

這類家庭一方面尚無時間、精力和機會獲得額外的收入來源；另一方面又要面對養育小孩、大額供房款、長期消費支出等問題。因此，與其制定長期理財規則，不如立足2-3年時間，制定短期中線理財計劃。

理財建議

1 理性安排消費資金

改變消費習慣，盡量減少不必要的支出。目前來看，每年約5萬元以內的消費額比較適合該類家庭。可以考慮利用銀行信用免息還款期消費，一般銀行有最長50天的免息期，可以利用這段時間達到節約開支作用。同時很多銀行和各大商場都有聯名卡，可以考慮辦幾張常去商場的聯名卡，如建行的銀泰、解百聯名卡。建議消費時多用信用卡，這樣可以讓銀行幫助記賬，節約記賬的時間，從而了解并控制消費。

我和妻子的年收入在10萬元以上，家里的收入夏出比較穩定，有些稠剩的資金，一直以來都想好好利用，特別是有了孩子以后，他的成長、教育都需要用到大量的資金，家里的開銷也隨之增大，但是我和妻子的工作都很忙，沒有什么其他的精力去獲得額外的收入，希望能從現有的資金中作一個理財規劃。

2 購買基金

目前現金和銀行存款比例偏高，將現金和銀行存款控制在2萬元左右。建議購買貨幣型基金，也能獲得充分的流動性。貨幣基金投資于高流動性的金融工具如國債。現在一般貨幣基金均在一年期定期存款稅后收益率上下浮動。在貨幣基金的選擇上建議同等條件下優先選擇到賬時間較短的貨幣基金。

3 堅持穩鍵理財原則

2007年可以預見是一個大牛市，我建議可以適當購買股票型基金，獲得較高的收入。由此我們可以2:1:1的比例投資于貨幣型基金、配置型基金、股票型基金進行一個組合。貨幣基金可以保證高流動性；而股票基金可以使資產增值。配置型基金可以選擇廣發穩健增長，而股票型基金可以選擇如回報率比較高的基金。同時由于封轉開，收益分配方式修改，存在一定折價率的封閉基金還是有成長空間的，建議可以考慮，推薦基金科翔。這樣的話可以使每年的投資回報達到10％以上。

4 加強基本保障

首先，至少保證5萬元以上的流動資金；其次，在社保基礎上補充必要的商業壽險，以意外傷害和住院給付為重點，保費控制在每人2000元／年，小孩可購買意外險，控制在500元／年。