五大機制謀發展 穩健經營增效益

2006年，湖北省鄖縣農村信用聯社以統一法人改革為契機，圍繞可持續發展的經營思路，著力在嚴管上下功夫，在拓展上抓重點，在營銷上調戰略，在管理上創特色，在穩健經營中增效益，開創了存款高速增長、貸款適度增加、不良貸款大幅下降、經營效益超歷史的可喜局面。到2006年末，各項存款余額達84710萬元，比2005年末增加13968萬元，增長19％；各項貸款余額為49734萬元，比2005年末增加8684萬元，增長21％。存、貸款規模居全縣金融機構首位；不良貸款比2005年初下降1365萬元，占比下降18％；實現盈余1034萬元，同比增盈404 萬元，增幅為64.12%；實現了全年安全無事故。

一、建立增存增效機制，存款總量和質量實現雙提高

全縣農村信用社以市場為導向，以客戶為中心，把握四個重點，大力拓展存款市場，增強資金實力，取得了各項存款穩步大幅度攀升，存款結構進一步優化的可喜成效。2006年，全縣各項存款凈增13968萬元，低成本存款余額達到29781萬元，凈增6570萬元，分別占存款總量和存量的35.2％、47%。在實際工作中，一是以鞏固系統大戶為基礎，繼續加大公關力度。在鞏固電力公司、縣醫院、房改辦等單位組織資金的基礎上，2006年，對銀武高速公路建設資金、襄渝鐵路二線建設資金、南水北調移民補償資金、漢江二橋建設資金做了重點公關。二是巧抓“三個時機”收存資金，收到了事半功倍的效果。全縣信用社抓住春秋兩季學校開學之機，爭取了全縣學校報名費的收存主動權，共代收報名費5500 萬元；抓住外出打工人員資金回流之機，吸收勞務存款3200萬元；抓住春節前后商品交易活躍，資金流動集中，貨幣資金大量回籠之機，收存各類資金2800萬元。三是以落實扶持政策為突破口，加大客戶的滲透力度。近年來，國家出臺了一系列支持“三農”的優惠政策，今年又啟動建設社會主義新農村工程，信用社抓住 加快推進農村道路、飲水、電網、通信等基礎設施建設，增加農村教育、文化、衛生等方面的投入所帶來的商機，切實加強服務，爭取了地方各級政府對農村信用社組織資金工作的支持，已將各類涉農資金、財政預算資金、新農村建設資金、財政扶貧資金、糧食補貼及退耕還林等涉農資金落戶信用社，共組織資金7600萬元。四是以改進金融服務為手段，提高網點吸儲能力。信用社充分發揮網點較多、面廣的優勢，努力改進服務，滿足客戶個性化需求。聯社營業部通過開展文明服務工作，在制度上求完善、在考核上求從嚴、在落實上求到人，開辟了存款業務新天地，到2006年底，各項存款余額達9543萬元，當年凈增1907萬元，占年計劃1400萬元的136％。

二、建立增質增效機制，貸款存量和增量實現雙優化

根據內外部環境的變化，鄖縣聯社作出了從注重規模擴張和市場份額向注重質量和效益轉變具體措施，走出了一條由數量規模型向質量效益經營轉變之路。一是創新支農方式，提升支農貸款質量。他們以建設新農村為契機，按照“擴面、增量、延伸”的要求，實現四個轉變，即：支農貸款由“遍地開花”向支持特色種養業轉變、由支持單個農戶向支持農業產業化龍頭企業轉變、由支持一般農戶向支持“致富帶頭人”轉變、由單純支持農業生產向全面支持“新農村”建設轉變。重點支持茶葉、木耳、養豬、養魚等多種產業發展，增加了農民收入；重點扶持了湖北登豐有限責任公司、鄖陽金絲蠶業公司等5家有市場、有效益、有前景的“農”字號龍頭企業發展；重點支持了山野菜等農副產品加工大戶加工山野菜，有效促進了當地特色農業資源開發；確保了全縣節水灌溉、人畜飲水、鄉村道路、農村沼氣、農村水電為主的“五小工程”的順利推進。二是實行分類指導，優化客戶資源。按照“淘汰一批、鞏固一批、開發一批”的思路，對客戶實行分類管理，已確定黃金客戶42個，優質客戶178個，限制淘汰劣質客戶32個，建立起了客戶資源不斷流動與“換血”的長效機制，從而優化了客戶資源。三是嚴把“四個關口”，嚴防信貸風險保質量。為弱化信貸風險，該縣大力實施信貸規范化管理，通過嚴把“四個關口”，從源頭上控制信貸風險，有效降低了潛在經營風險，提高了經營效益。首先，嚴把貸前調查關。2006年信貸管理部共受理審批貸款173筆，金額18786萬元，經嚴格實地復查，否決23筆，金額1432萬元；其次，嚴把貸時審查關。在貸款審批過程中，嚴格執行審貸分離制度，貸款審查中心充分發揮職能作用，對基層信用社上報的貸款，由信貸管理部門核實相關情況，再提交貸款審查中心對貸款的合規性、合法性進行審查，最后提交貸委會審批，通過層層把關，有效杜絕了“三違”貸款發生。貸款審查中心共審查不同意10筆，金額822萬元。再次，嚴把部門監督關。嚴格落實會計的出口把關責任，由營業室會計全權負責借款人及貸款資料的真實性、完整性和貸款用途合規性、限制性條件落實情況的再把關，并授予營業室會計對信貸資金絕對的出口控制權力，力求把風險控制在資金出口前。最后，嚴把貸后檢查關。為加強信貸管理，縣聯社制定了《鄖縣農村信用社貸后管理辦法》，配備了專（兼）職貸后管理員，明確了工作職責，建立起了貸后管理網絡，為防范信貸風險提供了堅實的保障。

三、建立盤活增效機制，不良貸款余額和占比實現雙下降

他們始終把提高資產質量作為生命工程來抓，把清收不良貸款工作列為各項工作的重中之重，動員一切可以動員的力量，采取一切行之有效的措施，大唱不良貸款清收重頭戲，從而取得了超計劃、超同期、超歷史的顯著成效，為深化農村信用社改革，推進業務發展奠定了堅實的基礎。在清收不良貸款工作中，一是全員清收，形成合力。針對信用社管轄的范圍廣、貸戶多且分散等特點，利用集體的智慧，發揮全員的力量，通過內外結合，全員參與，形成龐大的清收盤活工作合力，不分內勤和外勤，不分領導和員工，人人頭上有清收盤活任務，每月與20％的工資掛鉤考核，從而充分調動了全員清收盤活工作積極性。據統計，全年僅全縣140名內勤人員盤活不良貸款達760萬元。二是分帳經營，專業清收。采取集中人力，集中財力，集中精力，集中管理，專人清收。縣聯社成立了“風險管理部”，在全縣選拔15名思想政治高、事業心、責任性強、業務素質好，情況熟、懂法律的員工進入盤活清收隊伍，專司清收全縣信用社托管的顯性不良貸款、已置換不良貸款、已核銷呆帳貸款以及抵貸資產和待處理抵貸資產。三是黨政支持，營造氛圍。鄖縣各級政府非常重視和支持盤活工作，縣政府下發了《縣人民政府關于清收盤活農村信用社不良貸款的通知》，成立了領導小組，明確了清收重點和措施，全年通過依靠政府力量和行政手段收回貸款88.48萬元。通過努力，全縣共對123戶，830萬元貸款進行依法強制清收，現已執行到位76戶，收回貸款本金520萬元。

四、建立控費增效機制，增收和節支實現雙目標

全縣信用社嚴格執行財務制度，強化成本核算，控制費用開支，努力增收節支，實現經營效益最大化。一是加強貸款管理，向利息收入要效益。二是靈活調劑資金，向資金營運要效益。2006年，全縣業務宣傳費等六項營業費用比上年減支194萬元，其中：差旅費減支48萬元，修理費減支90萬元。全縣信用社營業費用率達40.78％，同比減少7.32個百分點，人均費用率4.96%，同比減少0.21個百分點。

五、建立控險增效機制，風險防范和化解實現雙同步

本著“業務要發展，內控必先行”的原則，堅持“以人為本、治標先治本”和審慎穩健經營的指導思想，大膽探索嚴管新舉措，通過強化制度執行力來培養健康的內控文化。一是增強員工法紀意識，防范道德風險。二是規范操作行為，防范操作風險。會計賬務處理實行崗位分工，明確崗位職責，嚴禁一人兼崗或獨自操作。三是加強審計檢查，防范關口前移。四是高度重視安全保衛工作。全面加強物防建設，積極推進設施達標，投資 100萬余元，為轄內各營業網點安裝電視監控器、庫房可視對講系統、防暴系統、關門提示器以及改造庫房、更換滅火器、加固防護設施，全年累計現場檢查338人次，電話查崗200多人次，檢查面達100％，對違反安全保衛規定的職工進行處罰、發通報20人次，收繳罰款數2000元。對受處罰單位和個人在年度評先評優中實行一票否決。

地址：湖北省鄖縣農村信用合作聯社

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