私人理財：誰影響我們的決策

私人理財，在國內(nèi)很長一段時間是個“雞肋”行為。挑理財產(chǎn)品，像從籃子里挑雞蛋，雞蛋少不說，有的雞蛋還孵不出小雞，有的雞蛋吃了甚至?xí)亲印?/p>

然而，國人理財需求又是一座海底火山，一些因素的誘發(fā)經(jīng)常使其暗濤洶涌。隨著2006年股市的紅火，在人頭攢動的券商營業(yè)部、銀行柜臺、基金公司，我們看到，這股熱情是迫不及待地噴發(fā)出來了。

同樣著急的還有銀行、基金、券商、信托、私募……各種各樣的資產(chǎn)管里機(jī)構(gòu)。機(jī)會不僅來源于股市的“搶錢”行情，更來源于國人潛在的理財需求和巨大的民間資金。

狂熱之下別忘保持清醒。理財?shù)母救盏氖秦敭a(chǎn)保值增值，或者叫安全前提下的財富最大化。理財是門科學(xué)需要研習(xí)，投資者教育是項(xiàng)事業(yè)需要堅持。在最近全國性的《私人理財形態(tài)調(diào)查報告》中，我們看到，國人理財需求各異，因素可循，這些因素同時令眾多資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)為之歡喜為之憂。

學(xué)歷收入年齡左右國人理財觀

“兩個黃鴯嗚翠柳，一行白鷺上青天”，由于所處環(huán)境的迥異，國人在各白的私人理財?shù)缆飞狭粝铝瞬煌能壽E。經(jīng)過專家的量化分析，也許你能夠從中找到自己的影子……

綜合來看，國人理財觀念因人而異，這種差異性受各種因素的影響。專家為我們總結(jié)了理財觀念產(chǎn)生差異的三大因素，按照重要性依次是學(xué)歷、工資性收入在家庭總收入的比例、年齡。但是…乎很多理財機(jī)構(gòu)的意料，個人月收入和月份必須支出比例對人們理財產(chǎn)生的影響并不大。

國人理財三大偏好

隨著理財者理財視角的不斷擴(kuò)大，他們對于投資理財產(chǎn)品的要求也就越來越多，這就給各家理財機(jī)構(gòu)帶來了新的目標(biāo)和動力。據(jù)了解，目前周期相財較短、風(fēng)險小、回報率高的理則產(chǎn)品更容易受到理財者的青睞。

數(shù)據(jù)顯示，1/3的理財者期望理財產(chǎn)品的年限在3年之內(nèi)。對于風(fēng)險與收益的選擇，理財者更傾向于規(guī)避風(fēng)險，選擇風(fēng)險一般和收益中等的理財者占65.3％。另有38.3％的理財者注重睦期回報，期望每年每月都有固定的現(xiàn)金收入；35.3％的理財者偏向資產(chǎn)增值收益越高越好。

具體看來，對于10年以上的產(chǎn)品，年齡越大選擇的人就越多，收入越高的人選擇1年以下的理財產(chǎn)品越多。另外，對丁銀行推出的一種利率高于儲蓄并且承諾保本的理財產(chǎn)品，理財者選擇購買的僅為14.2％，大部分人持觀望態(tài)度，專家認(rèn)為這說明投資者在投資理財決策中已經(jīng)趨于理性。

具體來說，沒有興趣和一定購買的人隨著收入的增加而成正比也增高，呈兩極分化趨勢，沒有興趣購買以及有興趣購買的人隨著年齡的增大也逐漸增多，呈現(xiàn)出分化趨勢。

調(diào)查同時顯示，只有31.9％的理財者對類似于承諾保本的產(chǎn)品有過關(guān)注。，

誰在影響投資者決策

對于人們而言，他們由“公眾”轉(zhuǎn)化為“理財者”的重要標(biāo)志就在于他們對于某一理財產(chǎn)品的購買及使用。不容忽視的是，在這身份的變更過程中，在理財主客體之間，存在著各種方式的“過招”。

市民松小姐已經(jīng)決定聘請理財顧問為她家的存款做理財，可是當(dāng)雙方按之前約好的時間地點(diǎn)會面之后，她又產(chǎn)生了一個顧慮“我為什么要把自家最機(jī)密的財產(chǎn)收支情況告訴給一個外人呢?如果理財顧問只是為了獲利或者銷售業(yè)績才向我推薦某個理財產(chǎn)品的話，我的處境豈不是很被動嗎?”最終，這個疑慮使松小姐放棄了理財?shù)南敕ā?/p>

數(shù)據(jù)顯示，40.60％的公眾同意這說法，36.70％的公眾不同意這個觀點(diǎn)。而且是收入越高的公眾贊同這一觀點(diǎn)的就越多。 另外，公眾還普遍存在這樣的顧忌，有58.80％的人同意“我不會完全相信理財顧問將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出”，而且在這一點(diǎn)上，學(xué)歷越高的公眾所持的態(tài)度越謹(jǐn)慎。

對此，專家認(rèn)為，大部分公眾對銀行顧問的評價還持有保留態(tài)度，銀行顧問的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。

雖然如此，但是由于公眾存在理財?shù)男枨螅虼怂麄冞€是會在有意無意之間通過相關(guān)渠道了解理財信息。

截至目前，上網(wǎng)查詢、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這3個渠道占有理財來源信息渠道中的絕對優(yōu)勢，而大眾媒體則被認(rèn)為已經(jīng)難以成為理財、金融產(chǎn)品的有效營銷平臺。

有報告顯示，相比專業(yè)理財人員的建議而言，公眾更容易接受身邊親屬的建議，因?yàn)槔碡斝袨楦嗍且环N家庭行為。絕大多數(shù)人最重視的社會價值是家庭幸福，這是所有價值觀中認(rèn)同度最高的。專家指出，通過增強(qiáng)其家人的理財認(rèn)識和理財觀念，可以有效地影響到理財者的決策行為。

與此同時，專業(yè)的金融理財師對于理財者而言也是不可或缺的。專家指出，國外由于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及制度的完善，理財師對于公眾來說很重要。保險、股票最易推廣

會計師丁女士的理財夢想終于在退休之后得以實(shí)現(xiàn)。最近，她把家里的國債、商業(yè)保險都拿出來重新看了一遍，又在電子銀行開了個戶，準(zhǔn)備炒外匯。但是人的精力是有限的，在這3項(xiàng)理財產(chǎn)品中，她不知道應(yīng)該先選擇哪一個。

根據(jù)調(diào)查顯示，理財者對國債的了解程度最高，其次是商業(yè)保險，再次是股票，然后是基金、外匯、期貨。可以說，理財者了解最少的是期貨和外匯。調(diào)查顯示，理財者曾經(jīng)購買以及現(xiàn)在擁有最多的理財產(chǎn)品是商業(yè)保險，其次是股票，之后依次是國債、基金、外匯和期貨。

據(jù)了解，有數(shù)據(jù)表明，我國理財者對基金的了解還很有限，只有3.7％的理財者非常了解，17.4％的理財者比較了解，有50％以上的投資者不太了解基金。

理財者購買最多的理財產(chǎn)品是商業(yè)保險，占總體的64.9％，其次是股票，比例為61.5％。理財者隨著年齡的增長，選擇股票的比例越來越高，選擇商業(yè)保險的則是先增加后下降，選擇國債的則是越來越多。對于外匯，年齡大的人選擇的更多一些。

相關(guān)調(diào)查還顯示，學(xué)歷越高的人選擇股票的就越多，各個產(chǎn)品也呈上升趨勢，這就說明知識掌握的多少決定理財方向。

小高最近和他的理財師關(guān)系很密切，因?yàn)橥顿Y理財?shù)男枰?jīng)常向理財師提各個領(lǐng)域的問題，理財師的準(zhǔn)確回答給小高的理財決策提供了很大的幫助。但是小高同時產(chǎn)生疑惑，為什么同時理財，他的父親和理財師的交流就少得多呢?

大多數(shù)理財者都希望得到理財師的服務(wù)，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財者對理財師的不滿意率只占8.9％。

調(diào)查結(jié)果顯示，年齡在25歲到29歲之間的理財者對理財師的滿意度是最好的，正是“接受度最快的，也是要求最高的”，月收入在3000元以上到6000元之間的滿意度較高，而7000元到l萬元之間滿意度較低。

在調(diào)查中，理財者認(rèn)為理財師知識不全面的比例是21.4％。從年齡上看，25歲到34歲年齡階段的理財者對理財師知識全面性的認(rèn)可度最高。從學(xué)歷上看，高中學(xué)歷的理財者對理財師知識全面性的認(rèn)可度最低，從收入分析上看，理財者收入越高對理財師的知識全面性的認(rèn)知就越高。

同時，有近1／2的理財者認(rèn)為理財師對他們的決策有重要的影響，僅有17.4％的人認(rèn)為影響不大，專家認(rèn)為，這足以說明理財師已經(jīng)成為人們理財?shù)闹匾獛褪帧Ｕ{(diào)查還顯示，女性更容易接受理財師的建議，而男性接受的比例相對而言較低，因?yàn)槟行缘淖灾餍暂^強(qiáng)。

另外，有42.2％的理財者認(rèn)為從來沒有遇到過理財師，這說明理財機(jī)構(gòu)服務(wù)還是不到位的。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司、證券公司是人們理財?shù)闹饕溃@也正好與人們主要購買的理財產(chǎn)品吻合。