怎么給“豬寶寶”買保險？

父母首先要有保險

專業人士表示，像這樣的年輕夫妻，首先要糾正一個觀念，就是將給自己的家人買保險作為表達關愛的種方式，而忽略了投保的真正意義在于轉移風險、保障未來，達成既定的生活目標，買保險應該首先給最重要的家庭支柱買。

鑒于林先生的收入古家庭收入來源的70％，該人士建議林先生應首先考慮給自己買保險，在預算充足的情況下，再給妻子和寶寶買保險。

“其實父母是孩子的依靠，父母有保險才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會有保障。”該人士說，“假如現在林先生出了什么問題，這個家庭的經濟狀況立刻會變得非常窘迫，寶寶即使有保險也無濟于事。而如果家庭支柱林先生有保險，就算寶寶沒有，這個家庭也還是能度過難關，給寶寶一個健康的成長環境。”

關于給林先生自己買保險，專業人士表示，由于其是家庭主要收入來源，因此保險額度應比較充足。一般壽險額度有兩種基本算法，一是收入比例法，即以其個人年收入的5－8倍計，充足情況以8－10倍計，為個人壽險額度；二是需求法，即計算家庭全部負債情況，林先生的家庭除了考慮購房所欠款項外，還應計入小孩山生后的生活費、教育費，以及贍養雙方父母的費用和父母患病時的醫療費等。

除壽險外，林先生還可考慮購買意外險和重大疾病險。意外險的額度一般為年收入的8－10倍。大病險線一般為10萬，充足情況為30萬。

關于給林先生妻子買保險，目前國內的商業保險基本上還沒有覆蓋孕期檢查、生產費用等的險種，國外有，但費率較高。如果是想覆蓋懷孕期間準媽媽的疾病和新生兒的先天性疾病等風險，這類險種一般都有一個觀察期，需要在懷孕前10個月或1年就購買。

據了解，一般懷孕28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，且在投保時需進行普通身體檢查。

為寶寶保險應因人而異

而給寶寶買保險的話，則需等到寶寶出生后30天。險種主要有意外險、重大疾病險、教育金儲備險等。一般合同生效后，醫療險會有至少1個月的等待期或觀察期，意外險會有90—180天不等的等待期，在此期間內發生的醫療事件或意外事故，屬于合同免責范圍，保險公司是不賠的。

專業人士提醒，一般寶寶保險賠付時比較多的情況是醫療費的賠付，所以爸爸媽媽們一定要注意保存好寶寶的初診病歷，這是保險公司判斷發病時間、發病原因、是否有病史等賠付因素的重要資料之一，另外，看病期間所有的醫院發票、收費單等原件也需保存完整，如果寶寶住院了，還需保存好住院小結、收費清單的原件。若爸爸媽媽們需要原件作其他用途，保險公司在賠付后也可退回原件，但會在原件上標明已賠付額度。

年輕的爸爸媽媽們還要注意，寶寶的醫療保險分為兩種類型一種是補償型，以實際發生的全部費用為賠付上限，不會重復賠付，這類保險同時購買多份意義不大另一種是根據診斷書賠付的大病險，只要證實寶寶確實患上保險范圍內的疾病，保險公司就會賠付相應的額度，這是可以重復賠付的，可購買多份。

其實，寶寶剛出生時，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6個月之內不太容易生病，爸爸媽媽們不用急著給寶寶買保險。不過，隨著時間的推移，超過8個月后寶寶的抵抗力會下降，到時候比較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，醫療保險就很必要了。

另外，爸爸媽媽們在考慮給寶寶買商業保險時，不要忘了還可以參加由社會公益組織和政府機構提供的少兒醫療保險。