“鄉(xiāng)村銀行”信貸扶貧模式探微

2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾獎委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉銀行家穆罕默德·尤努斯(muhammad yunus)及其創(chuàng)立的格拉明銀行(Grameen Bank)#65377;此消息一傳出，很多人跌落眼球:作為經(jīng)濟學(xué)家和銀行家的尤努斯，緣何榮獲的不是經(jīng)濟學(xué)獎而是和平獎呢?而且，這也是該委員會第一次將諾貝爾和平獎授予與消除貧困有關(guān)的個人和組織#65377;

去年諾貝爾和平獎共有191名候選人，尤努斯能從中脫穎而出，是得益于他找到了實現(xiàn)和平的重要途徑，即通過創(chuàng)立小額信貸模式實現(xiàn)消除貧困和社會進步#65377;

一#65380;鄉(xiāng)村銀行的誕生

出生于富庶之家的尤努斯，曾經(jīng)留學(xué)美國并獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位，孟加拉國獨立后，他義無反顧地回到了祖國，在母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟學(xué)主任#65377;當(dāng)時的孟加拉國百廢俱興，尤努斯積極投身于反貧窮與反饑餓之中，他經(jīng)常到學(xué)校周圍的喬布拉村調(diào)研，并倡導(dǎo)實施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開發(fā)計劃”，試圖通過自己的學(xué)術(shù)研究成果達(dá)到與鄉(xiāng)村建設(shè)的對接#65377;

有一次，他到喬布拉村走訪，看到一個年輕的農(nóng)婦在制作竹凳，竹凳相當(dāng)精美，他問做一個能賺多少錢?農(nóng)婦回答，由于資金是高利貸者提供的，加工一個自己只能賺取0.5塔卡(約合2美分)，而如果自己有錢的話，就能賺3-5塔卡了，這相當(dāng)于為高利貸者加工收入的6-10倍#65377;“她的勞動幾乎是一無所獲，我們看到的是一種奴隸制，錢都給中間商賺走了#65377;”這令尤努斯非常震驚，經(jīng)過調(diào)查，他發(fā)現(xiàn)，有這種相同遭遇的足足有42人之多，而要解決這個問題，則只需要區(qū)區(qū)的27美元!深感震驚與羞愧的尤努斯拿出27美元借給那42戶窮人，讓她們還給高利貸者，等產(chǎn)品賣出后再還給自己，結(jié)果，那些村婦們很講信用，不久后就如數(shù)歸還了#65377;

這件事對尤努斯的觸動很大，于是他找到當(dāng)?shù)劂y行的負(fù)責(zé)人，請他們向貧窮農(nóng)婦們發(fā)放貸款#65377;然而，銀行管理者毫不猶豫地拒絕了他的要求，原因很簡單:窮人是不值得信任的，連飯都吃不上，借了錢是不會還的;如果真要借錢，要有抵押和擔(dān)保;而窮人家里沒什么可以抵押，也找不到擔(dān)保，所以不能借錢給他們#65377;

憤怒的尤努斯經(jīng)過半年的努力，終于讓銀行方面勉強接受了這個方案，他們讓尤努斯做擔(dān)保人，借錢給他，再由他以自己的名義借給有需要的窮人，結(jié)果，窮人用這些為數(shù)不多的借款，精打細(xì)算，苦心經(jīng)營，普遍增加了收入，而且基本按約定還了借款，并能夠歸還高于商業(yè)銀行的利息#65377;“用盈利幫助更多的人”，在這個信念的支撐下，一套專門針對窮人貸款的方法和創(chuàng)辦“鄉(xiāng)村銀行”的設(shè)想產(chǎn)生了，在1976年，當(dāng)他的貸款范圍擴大到100個村莊時，他成立了自己的銀行，取名為鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)#65377;又經(jīng)過多方奔走游說和八年的艱苦努力，到1983年，尤努斯的專為窮人貸款的“鄉(xiāng)村銀行”終于得到了政府批準(zhǔn)#65377;

二#65380;鄉(xiāng)村銀行的主要做法

1.只向窮人貸款 ，尤其是以婦女作為主要承貸對象

尤努斯博士認(rèn)為:必須允許每個貧困者有改善自己經(jīng)濟狀況的公平機會#65377;而要做到這一點，就要確保其獲得貸款的權(quán)利#65377;因此，鄉(xiāng)村銀行自創(chuàng)立之日起，尤努斯就給自己制定了目標(biāo)——確保一半的客戶是婦女#65377;尤努斯克服了種種困難，經(jīng)過努力，他的鄉(xiāng)村銀行的400萬客戶里，96%都是婦女#65377;

2.貸款不需要抵押和擔(dān)保

貧困者由于貧困，一是自己沒有財產(chǎn)可以抵押，二是富裕者普遍不愿為其擔(dān)保，因而在現(xiàn)行的金融制度下無法得到貸款#65377;為此，“鄉(xiāng)村銀行”向貧困者貸款，不需要財產(chǎn)抵押和別人擔(dān)保#65377;

3.小組互助連保

鄉(xiāng)村銀行以小組形式發(fā)放貸款，小組一般由5人組成，每小組嚴(yán)格按2—2—1制度放款，即放款時先給小組中最窮的2個人，等前2個人還款后再放給另外2個人，組長是最后的發(fā)放對象;組中的五個成員相互依存，互相監(jiān)督，從而起到連保的作用#65377;

4.小額度短期貸款

鄉(xiāng)村銀行規(guī)定貸款期一般為一年，采取整借零還的方式，從第二周開始還貸，每周還本金的1/50，50周內(nèi)還清#65377;初次貸款金額為1000元，如借款人按規(guī)定還本付息，第二次可貸1500元，最高一次可貸3000元，直至脫貧為止#65377;同時，為了防止富裕者套貸，鄉(xiāng)村銀行的利率比商業(yè)銀行略高一些，在1991年前，年利率是16%，1991年上升為20%#65377;尤努斯有句名言:“對窮人的贈款是害了窮人，有償?shù)膸椭攀钦嬲龓椭F人”#65377;實踐證明，所有的貸款貧困者對這樣的利率都是能夠承受的#65377;

5.不設(shè)金庫

鄉(xiāng)村銀行不設(shè)金庫，從國內(nèi)外貸來的款和借款者歸還的本金#65380;利息和基金，均存在國家銀行，向貧困農(nóng)民放貸時再取出來#65377;

6.注重培訓(xùn)

鄉(xiāng)村銀行十分重視培訓(xùn)#65377;首先是對員工的培訓(xùn)，新聘的員工要接受六個月的培訓(xùn);其次是管理人員的培訓(xùn)，一般在總行或分行#65380;支行舉行，采取“以會代訓(xùn)”的形式，受訓(xùn)者通過聽取報告#65380;交流經(jīng)驗;三是對借款者培訓(xùn)，由營業(yè)所的工作人員對他們進行鄉(xiāng)村銀行的宗旨#65380;借款辦法等的宣傳#65380;培訓(xùn)，只有在貸款農(nóng)戶通過了培訓(xùn)的前提下，才能放款#65377;

由于鄉(xiāng)村銀行把信貸扶貧的目標(biāo)直接對準(zhǔn)了窮人，支持貧窮農(nóng)戶以項目助脫貧，信貸資金的入戶率達(dá)到了100%，貸款的還付率也相當(dāng)之高，截至2003年3月，銀行資金回收率竟高達(dá)98.9%，又有效地加快了貧困人口的脫貧步伐，根據(jù)調(diào)查，有58%的貸款者目前已實現(xiàn)脫窮#65377;正因為如此，鄉(xiāng)村銀行受到了廣大窮人的歡迎，得到了快速的發(fā)展，到目前為止，在孟加拉國已發(fā)展到1277個營業(yè)所，服務(wù)全國8萬多個村，擁有近400萬貸款客戶#65377;

鄉(xiāng)村銀行模式以其扶貧面廣#65380;扶貧效果顯著，按市場機制運作，持續(xù)發(fā)展能力強而被國際上公認(rèn)為最成功的信貸扶貧模式之一，并被簡稱為GB模式#65377;被各國奉為消除貧困的利器而爭相效仿，據(jù)統(tǒng)計，到目前為止，鄉(xiāng)村銀行模式已經(jīng)被亞洲#65380;非洲和拉丁美洲的59個國家所復(fù)制#65377;

三#65380;鄉(xiāng)村銀行模式在中國的實踐及啟示

中國的信貸扶貧實驗也開始得比較早，最具代表性的就是“農(nóng)村救災(zāi)扶貧互助儲金會”#65377;

1982年，江西省民政廳提出了創(chuàng)辦村級“農(nóng)村救災(zāi)扶貧互助儲金會”，由此為會員提供小額借款的設(shè)想，并于第二年在波陽(現(xiàn)鄱陽縣)#65380;豐城兩地選擇了六個自然災(zāi)害頻繁#65380;經(jīng)濟條件較差的村進行試點#65377;此舉得到了村民們的熱烈響應(yīng)，試點初期就有79%的農(nóng)戶加入了儲金會，集資金額達(dá)到了3.6萬元#65377;當(dāng)年，該地區(qū)遭受了特大洪澇災(zāi)害，儲金會在抗洪救災(zāi)中，共借出資金2.7萬元，幫助423戶農(nóng)民購買了恢復(fù)生產(chǎn)必須的口糧#65380;耕牛和化肥，修復(fù)了住房，為災(zāi)民迅速開展生產(chǎn)自救#65380;度過災(zāi)荒發(fā)揮了重要的作用#65377;

“農(nóng)村救災(zāi)扶貧互助儲金會”雖然距離真正意義上鄉(xiāng)村銀行模式尚有不小的差距，但從它的很多方面都具有與鄉(xiāng)村銀行類似的特征，比如說借款額度(幾十元到一千元)#65380;借款期限(數(shù)天到一年)#65380;借款對象(所有會員，但尤以會員中的災(zāi)民和窮人為重)#65380;有償使用(收取管理費用)#65380;不需擔(dān)保#65380;不要抵押等，它應(yīng)該可以稱作為我國小額信貸扶貧的萌芽#65377;

1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行簽署協(xié)議，正式將GB模式引入，成立了“中國扶貧經(jīng)濟合作社”，以該研究所副所長杜曉山研究員為代表的研究人員，在中國開始了復(fù)制鄉(xiāng)村銀行模式的研究和實踐#65377;從1994年開始，他們先后利用國外機構(gòu)提供的援款和國內(nèi)的專項扶貧資金共計230萬元，在河北易縣#65380;河南虞城縣#65380;南召縣進行試點#65377;在具體操作的過程中，他們始終注重規(guī)范化，堅持只放貸給真正的窮人，數(shù)以萬計的窮人從合作社獲得了發(fā)展資金#65380;得到了發(fā)展的機會#65377;截止2001年底，三個試點縣累計發(fā)放小額信貸6800萬元，還貸率超過了95%，獲得了良好的經(jīng)濟益和社會效益，杜曉山研究員也被媒體譽為“中國小額貸款之父”#65377;

鄉(xiāng)村銀行在中國的實踐受到了貧困農(nóng)戶的普遍歡迎，也給我們的扶貧開發(fā)帶來了一些有益的啟示#65377;

1.小額信貸作為一種信貸扶貧方式，能增強貧困農(nóng)戶的自我積累#65380;自我發(fā)展的能力#65377;“窮人是值得信貸的”，目前，我國的扶貧戰(zhàn)略已經(jīng)從單一的“輸血型”全面向“造血型”轉(zhuǎn)變，同時，小額信貸的特征和要求，也正好適合于我們對貧困戶進行開發(fā)式扶持的國情，因此，GB模式應(yīng)該為社會和政府所關(guān)注并加以提倡#65377;

2.小額信貸扶貧，不能以營利為目的#65377;鄉(xiāng)村銀行雖然名為“銀行”，但它其實只是一個非盈利的#65380;自負(fù)盈虧的社會服務(wù)信用機構(gòu)，其主要任務(wù)是吸收利用國內(nèi)外資金，開展扶貧活動#65377;因此，我們的小額信貸扶貧項目，也絕不能偏離這個主要目標(biāo)，是不能違背“保證窮人自己的可持續(xù)發(fā)展”這個主旨的#65377;

3.政府部門應(yīng)該為小額信貸扶貧創(chuàng)造一個寬松的政策環(huán)境，真正實現(xiàn)小額信貸的零擔(dān)保#65377;要充分借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的做法，積極探索聯(lián)保#65380;信用保證等多種措施，不再對農(nóng)民小額信貸設(shè)限，同時利用各種渠道，使貧困農(nóng)民增加受培訓(xùn)的機會，增強其創(chuàng)業(yè)脫貧的信心與決心，反過來，又可利用農(nóng)民的信用來吸引更多的商業(yè)銀行#65380;金融機構(gòu)投入到小額信貸的服務(wù)之中#65377;

4.小額信貸并不是惟一的有效扶貧方式#65377;由于中國廣大農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)貧困的普遍性，以及貧困的復(fù)雜性與特殊性，任何一種單獨的扶貧方法都無法完全解決我們的貧困問題，只有將數(shù)種方式進行有機的結(jié)合，才能做到有效地推進我國扶貧攻堅的進程#65377;

[作者簡介]王建平，男，江西省社會科學(xué)院副研究館員#65377;

[責(zé)任編輯:徐永祥]