規范與發展民間金融 為新農村建設服務

摘要:目前，我國的民間金融非常活躍，尤其在農村，民間金融已經成為新農村建設的金融主力軍，農村民間金融的存在與發展一方面有其客觀必然性，而另一方面，它的存在也會對我國的金融體系安全和農民增收產生不利影響#65377;因此，必須對民間金融進行必要的引導和規范，趨利避害，使其真正為新農村建設服務#65377;

關鍵詞:民間金融;新農村建設;只貸銀行;農村民間擔保

中圖分類號:F832.35 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)05-0054-02

所謂“民間金融”是指處于中央貨幣當局和金融市場監管之外的個體#65380;家庭#65380;企業之間直接進行金融交易活動的行為，主要包括民間借貸#65380;民間集資#65380;民間互助會等形式#65377;民間金融近幾年來在農村異常活躍，據研究表明，我國農戶從銀行和信用社借入的資金僅為借款總額的13.94%，從私人或非金融機構借入資金高達借貸總額的86.06%，大部分資金借貸是在農村內部解決的#65377;民間金融選擇農村作為發展的一方沃土是有其合理性的#65377;

一、農村民間金融存在的客觀必然性

(一)現有農村金融體系主體缺位

我國農村金融體系主要包括商業性金融#65380;政策性金融和合作性金融#65377;由于農村金融活動的高風險和低收益性，所以商業性金融機構根本不愿涉足農村金融領域#65377;近幾年，商業銀行紛紛撤銷了縣級及縣級以下的金融機構網點，作為商業銀行的中國農業銀行也不例外地轉向了非農領域;而作為唯一的農業政策性銀行的農業發展銀行，也只是專司糧#65380;棉#65380;油收購資金的管理，對于其他的農村資金的需求并不問津#65377;這就將農村信用合作社推向了農村建設的前沿陣地，可是單憑農信社一家很難支撐日趨擴大的農村金融需求#65377;所以，農村金融需求必然轉向非正規金融——民間金融#65377;

(二)民間金融自身優勢

民間金融主要是以“社會關系”為紐帶建立的金融交易行為，因此較之正規金融，它有著許多得天獨厚的優勢#65377;一方面，民間金融的信息相對透明，借貸雙方比較了解，可以防止由于信息不對稱所帶來的風險;另一方面，民間金融的成本較低，沒有較高的信息收集成本和管理成本;另外，民間金融一般很快就能達成協議，沒有正規金融那些繁冗的程序#65377;因此，民間金融的自身優勢決定了它能更好地適應個體私營經濟和農戶的小額#65380;分散#65380;靈活的金融需求#65377;

(三)農村剩余資金的投資渠道單一

我國農民的消費觀念還沒有轉變，高儲蓄低消費是農村的基本現象，這就造成了一部分農戶手里有大量的剩余資金，而同時農村又存在著巨大的資金需求#65377;但目前我國的證券交易中心等投資機構又沒有進駐農村的資金市場，所以，農民除了放貸幾乎沒有別的投資渠道#65377;另外，放貸的高利率與銀行的低儲蓄利率也是農民選擇放貸的一個原因，例如，一年到期的整存整取利息率為2.52%，扣除利息稅后也僅為2.016%，而放貸一般的月利率也要高于1%，巨大的利差使得農村的剩余資金也甘冒風險#65377;

二、農村民間金融存在的危害性

(一)不利于央行宏觀經濟政策的執行

民間金融是游離于央行調控和金融監管體系之外存在的，央行所做出的宏觀經濟政策對民間金融都不發揮效用#65377;如果一段時間內，經濟呈現過熱，央行實行緊縮性的貨幣政策，提高準備金率，這時正規的商業銀行就會由于可貸資金的減少而減少發放貸款，在正規銀行不能獲得貸款的這部分超額的貸款需求必然轉向民間借貸#65377;因此，民間金融經常會有悖于央行的宏觀經濟政策#65377;

(二)不利于農民增收

農村民間金融雖然為個體經濟和農戶提供了生產所需資金，但是一部分民間金融的利率較正規金融高出很多倍，有些借貸活動經過“利滾利”往往最終嚴重超出了農民的還貸能力，農民一年下來的收入基本用于高額利息的支付#65377;另外，如果借款的農戶不按時歸還貸款，還會引起糾紛，影響農村的社會治安#65377;因此，農村民間金融的存在可能會對農民增收和農村的安全穩定產生不利影響，最終影響農業和農村的經濟發展#65377;

(三)不利于金融風險的控制

由于農村民間金融的資金全部來源于農戶的儲蓄，而且運用的渠道也較為單一，相當大部分都是用于耕作，因此，收回資金也有一定的時間限制，因而，資金鏈很容易斷裂#65377;另外，由于民間金融組織缺乏風險控制意識，對資金需求者的資信狀況要求不高，因此，很容易為一些不合規企業所利用，成為這些企業非法集資斂財的對象#65377;

三、規范與發展農村民間金融的途徑

我們已經看到民間金融在農村建設中不可替代的作用，也意識到其存在的合理性和必然性，但是它同時也會對經濟發展產生這樣或那樣的不利影響，因此，當前我們必須堅持規范和發展農村民間金融并重的舉措，使其真正為新農村建設服務#65377;

(一)為民間金融正名，使其合法化

既然民間金融是當前金融體制下的必然產物，政府也沒有必要對其一味的進行打壓，要正確看待民間金融，要承認民間金融的積極作用，不能由于利率高于正規銀行就認為是非法的#65377;風險與收益是成正比的，高風險必然要求高收益，農村金融的資金規模并不大，但每一筆貸款都要承擔高風險，所以，農村民間金融的利率必然要高于正規利率，否則就無利可圖#65377;國家發改委體改司副司長徐善長認為:“許多民間融資具有真實的生產性和消費性支出，只要水平控制在合理的范圍內就是正規的融資#65377;而以非法占有為目的進行的金融詐騙#65380;高息攬存#65380;高利貸#65380;洗錢等融資活動應視為非法融資#65377;”對于農村民間金融的高利率，只要不是上述非法融資政府便無須進行行政性干預，首先要做的是盡快出臺相關的法律為民間金融正名，使其自由#65380;公開#65380;透明地參與到農村金融活動中去，名正言順地成為農村金融的主力軍#65377;

(二)將民間金融納入央行調控

要使民間金融真正服務于經濟發展，就必須將其納入到央行調控的范圍內#65377;一方面，可以通過民間金融的統計數據更準確地反映我國經濟發展的真正水平和走勢，便于央行準確地預測下一時期的宏觀經濟形勢，并制定相應的貨幣政策#65377;另一方面，在央行推行貨幣政策時也需要民間金融的服從，如果民間金融總是背道而馳，必然會大大降低貨幣政策的執行效果#65377;當然，央行對民間金融和正規金融的管理要區別開來，要賦予民間金融更大的空間，使其適應超出正規金融所能提供的資金缺口，不改變其本來的優勢#65377;

(三)允許建立多樣化的民間金融組織

農村民間金融的存在和發展，一方面說明了現有農村金融體系的不完善，不能夠滿足農村經濟發展對資金的需求，而另一方面也說明新農村建設客觀上要求有新的金融組織形式的出現#65377;因此，建立多樣化的農村民間金融組織，打破現有的農村金融壟斷局面，是大勢所趨#65377;這樣做不僅能夠在短時間內滿足農村經濟發展的資金需求，在長時間內也能夠使農村金融體系在競爭中提高效率，使民間金融在競爭中走向正規化，逐步降低利息率，減輕農民負擔#65377;但是，在建立的過程中，我們也應該重視金融安全問題，多建立一些符合實際需求情況的金融組織#65377;

1.引導有條件的農村民間金融向“只貸銀行”發展

所謂只貸銀行是指，以只貸不存為總原則，由自然人或機構法人用其自有資金全額出資設立金融機構，接受當地金融監管部門監管，其貸款利率由借貸雙方協商確定，只經營單一貸款業務的金融機構#65377;這種“只貸銀行”是目前最符合農村民間金融的發展形式，一方面，不吸收存款也就不必為存款人的利益擔心，而且有利于將其貸款控制在合理的規模內，有利于監管和風險控制#65377;另一方面，“只貸銀行”的產權明晰，有利于其經營效率的提高，使其能夠長期存在和發展#65377;“只貸銀行”是農村民間金融向民營銀行轉變過程中，最佳的中間形式的選擇，在經歷了“只貸銀行”的發展過程后，做大做強的農村民間金融才能躋身于民營銀行的行列，這樣才能避免直接建立民營銀行的高風險#65377;

2.引導小型農村民間金融建立“農村民間擔保”

我國現有的商業銀行之所以不愿涉足農村金融領域，主要是由于農業的高風險性，貸款可收回性差，中國的保險公司目前還不具備可以在全國范圍內承辦農業保險所需要的資金實力，所以，目前只能依靠農村民間金融來彌補這個缺口，可以通過積極引導小型的農村民間金融建立“農村民間擔保”來為農戶的貸款提供擔保，減少農村信用合作社和“只貸銀行”的放款顧慮，吸引商業銀行進入農村#65377;“農村民間擔保”與“只貸銀行”相比，所需資金較少，不需要大型的營業場所，服務范圍可以縮小到本村或是本鄉，使信息更加透明化，通過收取手續費來贏利，風險更小，經營更容易，適合小型農村民間金融的發展方向#65377;

參考文獻:

[1] 馮連波.民間金融合法化有利于新農村建設[J].金融理論與實踐，2006(5).

[2] 易可君.“只貸”銀行:農村民間金融合法化的突破口[N].中國經濟時報，2006-05-31.

[3] 宋大林.論在建設新農村過程中的農村金融體系重建[J].金融理論與實踐，2006(6).

[4] 楊亮芳，李軍峰.加快金融改革 促進農村經濟發展[J].經濟師，2005(7).

[責任編輯張凌]