開戶外資銀行

★采寫 / 《小康》記者 馬世領見習記者陶衛華蔣衛武特約記者 杜娟

2007年4月2日，在首批拿到本地注冊的法人營業執照后，花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行和東亞銀行4家外資銀行在中國20多個省(市)的100多家網點同時開門迎客。

對于眾多的銀行和消費者來說，這是具有標志性意義的一天。從此，在華外資銀行走上了與中資銀行的同一起跑線上——他們擁有了和中資銀行一樣的法人地位，可以向中國居民提供人民幣業務。

除了4家銀行之外，還有8家外資銀行獲得中國監管部門的批準，將其境內分支機構改組為法人銀行，這些銀行包括日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行以及荷蘭銀行等等。目前這些銀行正在籌備開業。而在這12家之外，希望進入中國的外資銀行還有許多許多。

一些外資銀行的專業人士分析說，過去5年的過渡期，受制度限制，外資銀行在中國市場僅是試水，2007年外資銀行開始真正“亮劍”。

“這次，‘狼’是真的來了?！庇腥嗽u論說。

對中資銀行而言，外資銀行帶來的既有挑戰也是機遇。銀監會相關負責人稱，外資銀行的進入，為中資銀行提供了與狼共舞的機會。 而外資銀行的真正進入，也許可以幫助國內銀行放下傲慢的姿態，學會和公眾打交道，學會提高服務水平，學會平衡自身經濟利益和社會利益。中國銀行業將開啟一個新的金融時代。

外資銀行青睞誰

據有關統計，目前外資銀行在華機構的絕大多數的客戶對象，是其所在國或地區的對華投資企業，以及其他三資企業，大致比例為50%～60%，而中國國內的企業只占10%～20%。

外資銀行優質的企業客戶構成，其定位大都集中于世界500強在華企業和跨國集團分支公司、26萬家資產規模達5.46億美元信譽良好的外資企業、經營情況良好的1190家資產總額達2.5萬億元國有企業家及430萬家資產規模達61331.1億元民營企業。

當這樣的客戶群體被外資行吸儲，中資銀行的發展肯定會遭遇前所未有的沖擊。

跨國企業

外資銀行對企業客戶的爭奪，可能比想像的要嚴重。

2002年的3月，南京愛立信提前歸還了南京工行和交行的巨額貸款，轉而投奔花旗銀行?？鐕镜摹疤薄笔录S即引起了中國銀行業的極大關注。

而自2007年以來，各家外資銀行更加快了跨國公司中國區總部人民幣和外匯資金全面歸集的工作。如可口可樂、百事可樂、屈臣氏等，都已將其所有資金歸集到其國外的主辦銀行，結算賬戶每天進行資金匯劃結清。據估計，外資銀行歸集的人民幣資金至少1000億元以上。

目前，外資銀行大致能為這些企業客戶提供包括現金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養老保險計劃、消費貸款、企業資產管理和投資顧問等一攬子服務。

但公司的主要業務，還是在外匯業務上。有統計顯示，在可以經營人民幣業務的外資銀行中，外匯業務大多占其全部業務的八成以上。

事實上，外資銀行不僅為本土跨國企業“貼身服務”，中國的“走出去企業”也是外資銀行關注的重點。

4月10日，剛剛組建法人銀行不久的渣打銀行(中國)有限公司與中國惟一承辦出口信用保險業務的政策性保險公司中國出口信用保險簽署了《關于投資業務的專項合作協議》。根據協議，雙方將以能源、采礦、農林、基礎設施及高新技術行業的跨境投資和并購項目作為重點合作領域，為中國企業拓展海外業務以及跨國企業來華投資提供具有世界一流水平的無縫式的金融和保險服務。

德意志銀行就曾為寶鋼提供長期出口信貸;為中國石油化工總公司提供1.5億美元的銀團貸款;還使用杠桿租賃，為中國民航提供了價值3億美元的5架飛機;而比利時聯合銀行在華業務的對象，也主要側重于跨國公司及大型中資企業，如上海通用汽車、中國國際集裝箱有限公司和中國遠洋運輸有限公司等。

荷銀中國區財務總監支均曄曾表示，這兩年，荷銀將主要通過其遍布全球的網絡，協助其跨國公司客戶推廣中國業務，把業務范圍從現金管理、貿易融資和零售銀行拓展到企業融資以及資本市場，包括中介業務，比如信用卡業務、貼現、現金池以及保理業務。

國內大企業客戶

2007年1月底，渣打銀行稱，該行已把大宗商品風險解決方案作為一個企業銀行產品，向銀監會遞交了申請，意在向中國企業提供大宗商品衍生產品，助其降低商品價格波動帶來的損失。

目前，中國尚未有銀行推出此項業務，若此項產品問世，渣打將成為在中國內地首推大宗商品風險管理服務的銀行。

盡管在外資銀行企業客戶構成之中，國內企業份額不大，但因為這些業務有助于國內企業擴大出口，降低成本，并且由于服務方式靈活、效率高、態度好，國內企業客戶對外資銀行也是贊譽有加。

日前已經出現了一些大型國內企業轉投外資銀行的跡象。一家四川省級集團企業日前就將其下所有銀行賬戶轉到了外資銀行。原因是這家外資行給該企業的授信條件非常優厚，貸款甚至無須抵押。

由于外資銀行大多實行全能銀行的經營模式，與嚴格分業管理的中資銀行相比，其全方位的服務易于滿足客戶多元化的需求，因而其在銀團貸款、貿易融資、資金管理和衍生產品等公司業務方面的服務優勢也在進一步顯現。

統計表明，目前外資銀行已有12項基本業務，約100多個業務品種，其中新增的業務有QFII托管、網上銀行、國債承銷、企業現金管理、金融衍生產品、個人財富管理等。新增業務品種很多都能與企業客戶相關。

中高財富人群

由于過去國內對外資銀行準入政策的限制，外資行主要從事外匯和大客戶的業務。這使得外資行網點設置不多，同時也使其客戶對象基本局限在高端客戶群體。而現在政策的放開，雖然客觀上擴大了業務和客戶范圍，實際上主要是增加了中端客戶群體。這樣瞄準中高端客戶，幾乎是他們必然的選擇。

根據FT(英國《金融時報》)中文網和益普索(中國)今年2月聯合推出的中國商務人士理財需求調查報告，收入越高的客戶越表示了對外資行的青睞程度，尤其是在理財市場。

在這份有1786位商務人士回應的調查中，月收入在30000元以上的商務人士中，有36%的人表示會換到外資銀行，而月收入在10000～20000元的商務人士33%表示會換到外資銀行，20000～30000元月收入的商務人士中亦有29%考慮更換銀行。近日一份“中國新中間階層生活調查”理財專題調查結果也顯示:77.8%的受訪者表示會選擇外資銀行。

“無論怎樣，如果說以前外資銀行所吸引的還限于‘持有大量外幣的中國富人’，那么現在則應該擴大到‘中國富人’了?！痹蜚y行中國區總裁曾璇對媒體表示。

《小康》在外資行的采訪也印證了這種預測和分析。首批開業的四家外資銀行中，除東亞銀行還沒有明確開戶門檻外，匯豐、渣打、花旗都有明確的開戶標準。外資銀行一般將客戶分為貴賓理財和非貴賓理財兩類。

匯豐非“卓越理財”開戶的標準是月內日均總余額不低于10萬元人民幣，否則客戶將被收取每月150元的賬戶管理費。渣打銀行的“創智理財”和花旗銀行的普通客戶均定位在1萬美元之上。如果達不到標準，同樣要被收取賬戶管理費，渣打的收費標準是每季度150元人民幣，花旗銀行則是每月50元人民幣。渣打銀行還規定每筆定期存款的最低起存金額是17000元人民幣。

另外，對于非貴賓客戶外資銀行的收費也不菲，甚至非貴賓客戶提取現金也是要收費的。如花旗銀行對普通客戶提現收取一筆相當于提現金額0.25%(最低40元人民幣或等值外幣)的手續費，貴賓理財客戶則可以免費。

民營中小企業

據專家介紹，中國的金融業與國外不同的地方在于，長期以來，中國內地的銀行都在拼搶國有大企業客戶資源，而中小企業竟然有八成以上難以獲得金融服務和融資，“缺錢”一直是內地的民企老板們最為頭疼的問題，也是中國的中小企業成長過程中遭遇的最大“煩惱”。

而以前曾被視為高風險、低效率的中國內地中小企業融資市場現在卻成了眾多外資金融機構眼中的最后一塊“金礦”。“花旗研究發現，未來中國經濟的健康發展很大程度上取決于中國中小企業的發展狀況。”在花旗銀行商業銀行部中國區總經理張之皓看來，中國經濟的高速發展，其主要推手來自于中小企業的高速發展。而中小企業的高速發展，因之產生了對融資的巨大需求。

隨著中國銀行業的全面放開，多家有實力的外資銀行不約而同地將服務的重點放在了中國內地的中小企業身上。

渣打銀行的中小企業銀行業務在近年來快速增長，每年增幅達到“高水平的雙位數”。目前其中小企業銀行業務比重已超渣打中國總業務的50%。渣打銀行大約在一年半前推出的商業分期貸款，讓中小企業只須呈上半年銀行結單的情況下，可以借貸多達15萬元的無抵押貸款。該銀行最近也向客戶承諾，只要它們今天提出貸款申請，在下一個工作日便可得到貸款。

目前渣打銀行已經在北京、上海、深圳、天津等地開始試點中小企業的“無抵押、無擔保”產品，并將在全國范圍內推廣。為有針對性地做好對中小企業的服務，渣打銀行在中國成立了專門的市場調研團隊、產品開發團隊、貿易交易顧問團隊?！霸蜚y行可說是惟一如此大膽積極發放貸款給中小企業的銀行?！痹蜚y行中小企業理財總經理李明德如是說。

4月21日，由花旗集團與復旦大學管理學院聯手推出的“復旦-花旗中小企業高層管理者高級研修班”正式啟動。該課程為中國內地的中小企業高層管理者提供系統、全面的免費培訓，在中國內地尚屬首創。

一些外資銀行還為國內中小企業提供一系列的服務，包括信貸服務(貿易和流動資金貸款、商業房產融資、快捷貿易通)，貿易服務(進口信用證開證、轉讓信用證、出口信用證議付等)，環球現金管理(人民幣、外幣賬戶管理，傳真、網絡銀行服務)等等。

金融人才

“今年我們對人才的需求會增加?！痹蜚y行中國區總裁曾璟璇此前曾透露，今年內將把在華網點的數量從22個增加到40個。匯豐銀行2007年在中國內地將新增30個營業網點，而花旗集團也有計劃在年底前將其在華網點數量擴大一倍。東亞銀行則計劃在年底通過購并使在華營業網點增加到25個以上。

雖然外資銀行還未如人們此前預測的那樣，在國內市場“搶奪散戶”，但搶“人”的明爭暗斗則已經拉開帷幕。東亞銀行今年將新增500名員工;匯豐銀行今年的員工招聘數將達到2000名;渣打銀行透露，未來幾年其員工人數將達到1600～2000人;花旗銀行去年已經招員超過千人，今年的招聘人數將有增無減……難怪有獵頭高呼，“金融人才爭奪的高峰已經到來?！?/p>

據普華永道發布的一份外資銀行在中國內地發展情況的調查報告，受訪的35家外資銀行目前擁有6654名雇員，2008年將增長154%，達到 16910名;其中，只有一家銀行認為到2008年雇員人數的增長率低于10%，七家銀行預期至少有50%的增長，十三家銀行預計至少將以兩倍的速度增長。

本土化則成為在華外資銀行人力資源吸納方面的一個方向。尤其在外資銀行即將全面開展人民幣業務之際，有著豐富客戶資源、熟悉中國市場的中資銀行業務人員成為各外資銀行搶占的人才高地。

覬覦國內房貸業務

普華永道發布的“外資銀行在中國”調查報告預計，未來3年，外資銀行最重要的三大零售新產品是信用卡、住房貸款和投資產品，而最重要的三大批售新產品包括債務資本市場、信貸衍生、結構性產品及風險管理產品。

房貸由于其風險小、收益高，毫無疑問會成為一個重點。

我國住房商業性貸款的不良貸款率只有不到0.5%，由于住房貸款的風險小、回報高，歷來受到銀行的青睞，尤其是對于外資銀行，很可能會將房屋貸款業務作為其個人金融業務的突破口，匯豐銀行更是搶先開展了固定利率貸款。而根據普華永道會計師事務所發布的《外資銀行在中國的調查報告》顯示，被調查的30多家外資銀行中有近三分之一的外資銀行表示，將在中國銀行業全面開放后，向居民提供住房人民幣貸款服務。

日前落幕的第24屆軍博房展會就首次出現了東亞和渣打的身影，東亞推出了房產抵押貸款，渣打銀行則提供商鋪、寫字樓及別墅等貸款服務。而在去年上半年借著一款固定利率房貸殺入國內住房按揭市場的匯豐銀行也不甘示弱，稱未來會在房貸業務上有所動作。由此看來，外資銀行的新軍入市將給國內住房按揭市場帶來新的沖擊。

請問如果您要選擇外資銀行的服務，通常會考慮哪些方面的因素 ?

外資銀行“誘人”處

根據零點研究咨詢集團今年2月發布的《2006年金融服務指數研究報告》，年輕、高學歷、高收入的優質客戶對中資銀行的忠誠度較低，未來將轉換現有銀行的比例在被調查者中接近七成。

為什么近年來中資銀行在零售業務上下了不少工夫，整體形象還是難有根本改觀，某股份制銀行行長一語中的:“零售銀行的最高境界是讓我們的業務成為客戶工作、生活的一部分，就是‘魚水之情’；現在國內銀行只是在做零售銀行的交易行為，還沒有發展成關系行為?！倍耙钥蛻魹橹行摹钡姆蘸推放?，正是外資銀行最好的口碑。

盡管大多接受調查采訪的人并不了解外資行，更沒有任何直接的消費體驗，但在幾乎所有人的印象和感覺中，外資行比中資行服務好。在中國金融年會的問卷調查中，回收的59份中有58人這樣表達了他們的直覺印象。據新浪網調查的1086名網民(截止4月17日)中，認為“外資銀行品牌形象”的人數也達到88.39% ，認為“外資行比內資行更有優勢”的占73.74%。

中國銀行國際金融市場部高級分析師譚亞玲在接受《小康》采訪時，明確表示自己會選擇外資銀行，原因也是“外資銀行的服務效率、服務意識非常有效”。

進門就是客人

隨便走進匯豐銀行位于北京中糧廣場的分行和其他兩家支行，立刻就會有服務臺的工作人員像歡迎貴賓光臨一樣迎上來，面帶微笑，態度溫和地詢問，“請問您需要什么幫助嗎?”

“我找公共事務部的劉艷經理?！庇浾叽鸬?。

“事先約過了嗎?”服務生詢問，依然的溫柔。

“是的”。“那請您到沙發那里稍等。我給您打電話聯系一下。”“不用了，謝謝，我已經給她發過短信了。”就這樣，記者在沙發上翻閱了一下茶幾旁擺放的雜志不一會兒，劉艷就走上來與記者寒暄，把記者請到緊鄰的星巴克?！斑M了匯豐的門就是我們的客人?！眲⑵G解釋說?！翱腿司鸵煤谜写！?/p>

隨著外資銀行在中國市場的不斷深入，一些外資銀行甚至放下身段，走進社區。他們不再只在高樓林立的中心商業區開設銀行，而把銀行網點開進北京、上海、廣州等中國一線城市的高檔社區。其目標便是成為中國居民的“好鄰居”。

入駐古北社區（古北社區集中了上海眾多的高檔樓盤）快一年的花旗銀行古北支行，已經成為了“鄰居們”的社區俱樂部。花旗力圖在一切細節上展現“親民姿態”，在一些節假日居民們可以收到節日的問候，在端午節時每個客戶都能在花旗銀行品嘗到粽子，銀行員工一看到孩子，還會分發各類棒棒糖。

顧客更是主人

就像身處談心的咖啡吧一樣，在北京中關村支行大廳里的一個私密工作間，作為匯豐銀行的一個客戶，劉先生談起他的私人理財顧問對《小康》直言，“覺得像是做朋友，親切同時又專業?！?/p>

渣打銀行燕莎中心支行的營業廳更像一個巨大的開放式辦公室，每一個坐席上都安排一位客戶經理為客戶提供服務。整個營業廳按理財品牌分為“優先理財”和“創智理財”兩個區。為高端客戶提供的 “優先理財”服務在營業大廳內，須通過專門的前臺人員才能進入。里面的設計保證了私密性，分為4個獨立的業務室。前臺工作人員告訴記者，渣打銀行的每一位客戶都擁有自己固定的客戶經理。工作人員特別強調渣打銀行在國內所有聯系客戶的電話都是人工接聽，不用自動語音系統，使客戶感覺到渣打服務是“人性而非冰冷的機器”。

據了解，渣打銀行現在還沒有人民幣卡，用身份證開設賬戶并存入一定金額后，客戶可以有兩種選擇：存折或者綜合月結算單。存折是沒有密碼的，只認簽名?？蛻粜枰陂_戶時在印鑒卡上預留簽名。工作人員會仔細核對簽名。如果需要了解賬戶明細客戶可以定期到銀行來打印。如果選擇月結單，客戶在開戶時只會得到一張回單作為憑證，隨后銀行會每個月將賬戶的變化情況郵寄給客戶。

外資銀行雖然在網點上還不具有優勢，但是在服務中，外資銀行特別注重體察客戶的細微需求，提供貼心周到的關懷。

比如，外資銀行的賬戶號碼可以由客戶自行挑選，吉祥的、順口的隨意組合，而銀行員工會為你盡力查找。另外，匯豐銀行部分支行在雙休日都是提供服務的，讓平時上班忙碌的客戶可以調整時間，安排好經濟生活。匯豐銀行還會給“卓越理財”客戶提供預訂體育盛事、音樂會、舞臺劇等服務，還定期有名表賞鑒、高爾夫球賽等，并向“資深客戶”提供理財講座和經驗交流會?；ㄆ煦y行貴賓卡客戶可以享受諸多領域全球頂級奢侈品特別禮遇;而渣打銀行會派送“優先理財”客戶的子女前往英國知名學府學習，在渣打銀行中國總部進行短期實習等。

據了解，為了在中國市場上贏得好的開局，外資銀行對代表銀行形象的客戶經理普遍進行了全方位訓練，甚至連拜訪客戶應該保持怎樣的笑容，說話應該使用什么樣的詞匯和語氣，都有一套標準化的要求。

為了適應中國市場，外資銀行也表現出了較多的靈活性。在北京的一些高檔社交場所，最近就出現了不少外資銀行的客戶經理。外資銀行的客戶經理經?；钴S在各大高爾夫球場、各種國際俱樂部甚至“天上人間”這樣的夜總會。他們的目標就是與高端客戶“打成一片”，雖然所需的市場拓展費用不菲，但外資銀行往往能收到遠超過投入的回報。

“我們可能沒有花旗、匯豐那么尊貴，但肯定有充分的尊重?！睎|亞銀行北京分行公共事務部經理梁威博溫文而雅，好像從來不知道什么叫急躁?！拔掖_實不能隨便要求我們的客戶經理來和你談，我只能和他們商量，因為他們要絕對尊重客戶，為客戶保密?！?/p>

量身為你專業理財

從表面看，外資銀行的營業環境、理財平臺等都是構成其全新競爭力的基本點和核心點。而在目前中國居民財富的“二八”結構下，中外資銀行在未來的理財市場競爭中，基本是得中高端收入者得天下。根據FT中文網和益普索(中國)的這份調查，目前商務人士每月的收入分配是34%用于投資理財，34%用于生活支出，32%用于銀行存款。而且與2006年相比，絕大部分的中高端客戶在2007年會增加用于理財的比例。

而外資銀行在高端理財市場優勢突出。國內某網站的統計顯示，大多數選擇外資銀行的市民，看中的正是其高品質的服務，還有外資銀行推出的一系列綜合性理財服務。擁有著全球理財市場的操作經驗，外資銀行的產品設計能力不容小視。

據了解，荷蘭銀行從2006年年初到現在，已陸續推出了20多個全新概念的理財產品，其中最快的產品從有設想到推出僅用了2周的時間。

除產品設計能力強外，外資銀行提供的產品也比較豐富。例如，東亞銀行的外幣定期存款期限就分得很細，市民既可以選擇1年、半年的定期，也可以存3個月的定期，甚至還有為期1個月的定期。

記者與理財顧問嚴先生的交談中得知，作為專業理財人員，他們經常接受金融知識培訓，不但需要參加每周的業務課程，同時還會派去專門的金融培訓機構進行集中學習?！爸挥薪洺８碌慕鹑趯I知識，才能適應變化的金融市場，也只有做到專業化，才能保證客戶的資本收到最大化的回報”。在其會客室的桌子上，擺放著一冊可供公開翻看的上個年度財務年報，似乎是對他們“顧客主人”的一個匯報。

某些超國民待遇

中外資銀行如今可以說站在了同一競爭平臺上，而與中資銀行相比，外資銀行在某些地方還略有點超國民待遇。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇在接受《小康》采訪時指出，目前兩稅合一還沒有正式實施，這對外資銀行是一大利好。為了控制風險，中資銀行在貸款總量和存款總量比上還有一個限制，不能超過70%。但是外資銀行沒有，外資銀行之前國外業務存款量比較小，主要靠貸款業務，存貸比數非常高。所以對外資銀行沒有按照中資銀行這個標準，而是給了外資行5年的寬限期，2010年底要求他們達到這個存貸款比標準。

對普通百姓來說，外資銀行為他們提供了另一種選擇，有時可能是實惠。以中外資銀行都看好的房貸業務為例，與中資銀行相比，外資銀行有著靈活的服務及定價優勢。比如，在利率層面，正常情況下中資銀行對公寓房貸提供的優惠利率是年利率5.74%，對寫字樓和商鋪的利率則更高，而外資銀行只有2.5%至3%左右。在貸款年限層面，對公寓按揭貸款中資銀行大多只能提供最高“8成20年”按揭，而一些港資銀行可做到“8成30年”按揭。

而多年的經營積累下來的經驗，也是外資銀行自身的一大優勢。在渣打銀行，有一個非常專業的審批團隊負責控制風險的工作。這個團隊的審批和控制風險的經驗相當豐富，主要是對企業所提供的工商和財務資料作詳細地核實、分析。他們也從國外引進了獨有的風險管理系統，能有效地管理和控制貸款的風險。同時，為了更全面地了解客戶，在需要的情況下，銀行的客戶經理甚至會到企業現場了解他們的財務狀況。

憑借在亞太地區十幾年的豐富經驗積累，以及每年都進行的市場分析，花旗銀行也謹慎而又積極的接觸具有前景的行業和企業，綜合考慮企業的財務及發展因素，穩步發展是商業銀行部拓展中國市場的方式。在面對金融風險方面，外資銀行較之中資銀行有著更好的防范和應對能力。

“狼來了”的危與機

——《小康》記者對話專家

銀行改革不要過于樂觀

銀行改革，不能簡單追求與外資銀行的形似，更重要的是神似，從而通過創新去超越。過去騙騙牧羊人或許還能混過去，但現在真的狼群來了，光做披著狼皮的羊顯然是不夠的。

《小康》記者:陶衛華 ( 以下簡稱《小康》)

專家:中國銀行國際金融市場高級分析師 譚雅玲(以下簡稱“譚”)

《小康》:過去5年中資銀行應對外銀行挑戰的大動作是股份制改造，效果如何?

譚:應該說中資銀行股份制改造是一個開始，原來是國家政策、行政管制的銀行體系，從國家銀行、國有商業銀行、再后來是國有獨資商業銀行，到現在變成國有股份制銀行的名稱變化，可以看出中資銀行在逐步市場化。

進行這么大的改革，是考慮到銀行業對一個國家的重要性。如果從日本、美國兩個發達國家比較，美國之所以經濟優勢比較明顯，跟它的金融體系的完善，特別是銀行機構的作用是密不可分的。

《小康》:股改多大程度上縮短了中資銀行和外資銀行的差距?

譚:從經濟的角度，中心點是金融，從金融的角度，中心點是銀行，而銀行的中心點是產品，是服務意識。中資銀行在銀行的模塊、架構框架上、機制體制上發生了變化，但是它的理念沒有本質變化，在實質的銀行服務上、產品上，沒有發生根本改變。

從現在看，中資銀行和外資銀行，國有銀行和股份制銀行有特別大的差異，相對來說國有銀行的服務意識、服務效益和服務的結果要差一些，股份制銀行比國有商業銀行要好一些，外資銀行又比股份制銀行又好一些。從這個角度看，服務的理念跟整個機制、銀行的文化背景以及社會的文化背景都聯系在一起的。

《小康》:那么就你的判斷，目前中資銀行和外資銀行誰在市場上更占優勢?

譚:從本國國情、網點的優勢、本土人情的優勢，中資的優勢比較大，但這只是短期的優勢。當外資銀行進來，對中國文化和國情都比較了解的時候，就可以占據主動。而從網點建設來說，這是短時間就可以做到的。但它的服務效率和國際理念這些內涵，并不是短期內光靠人力、投入就可以達到的。

從外資銀行、中資銀行競爭對比看，我認為中資銀行處于弱勢。所謂弱勢，跟中國的經濟基礎、國民財富連在一起，跟機制、效率、利潤追求目標聯系在一塊，也跟中國的社會文化背景、金融知識理念聯系在一起。

國外銀行的利潤意識非常強。國有銀行的改革要引進戰略投資者，一開始西方大的銀行包括德意志、花旗、匯豐等想進入，但后來都進了城市商業銀行。為什么?因為他們強調的是利潤指標，而不是簡單的形式，但中國目前的金融改革一定程度上形式的內容大于實質的內容。

中資銀行特別缺乏效率意識，雖然強調的是客戶第一，在服務品種、服務手段、服務概念上，還是偏重追求過程和形式，而忽略了內容——服務的效率和品質。

《小康》:這是否意味著現在對中資銀行的改革太樂觀了？

譚:我們銀行的改革過于樂觀了，過于看成績，而且不反思，這是很可怕的。以原來的經營模式來看確實進步了，但是跟國外比還有很多不足。

從競爭力角度講，外資銀行有很大挑戰性。但中資銀行占主導的局面不會改變。當客戶流失、市場影響力減弱，從經濟安全的角度國家會通過政策保護。但不要把保護看得太重。

《小康》:那么中資銀行需要做哪些努力？

譚:面對挑戰，中資銀行應該在利潤和效益上做一些功夫，不要單純追求形式、模塊，應該在實際的利潤指標上實現突破。

國有商業銀行原來是國家政策性的銀行，大鍋飯的形式還非常明顯，盡管現在進行了股份制改造、公司改革和上市，但還有非常強烈的行政體制下的模式，而不是西方市場化的模式，很難把所有人的積極性都調動起來。

從利潤率來看，國有商業銀行都報了60%、30%等等。美國大銀行的盈利水平每年也就是在百分之十五到百分之二十，而國內銀行如此高的利潤水平，我不知道是什么原因，怎么達到的？利潤指標從哪里來？指標的計算對不對？如果人員減少利潤增加，這是一種進步。如果人員增加利潤增加，并不見得利潤一定見好，要綜合分析，簡單看數字不一定科學。

我們應該改變思維方式，應該在文化理念和機制上有新的突破。雖然從計劃到了市場，但計劃的思維和理念都還沒有變化，也就不會有體制模塊上的根本改變。

不必盲目畏懼外資銀行

外資行對中資行來說不啻于一條鯰魚，在彼此的競爭過程中，中資行應該能取得雙贏。但對中資行而言，最多還有8年的時間就可見分曉。

《小康》記者: 陶衛華( 以下簡稱《小康》)

專家: 中央財經大學銀行業研究中心主任 郭田勇(以下簡稱“郭”)

《小康》：您對外資銀行進入后，中資銀行的競爭力如何評價？

郭：現在外資行跟中資銀行獲得一樣的發展空間了，但進入本身也要一個過程，如果廣泛批設網點，每鋪一個網點至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內就鋪天蓋地。而中資銀行一個城市成百上千個點，更多時候體現一個社會服務的職能，并不完全為經濟效益考慮。

外資銀行對中資銀行來說也是一條鯰魚，趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業務，高端客戶都被挖走了，只能為中低端用戶服務，成了在價值鏈的低端。所以外資銀行推動你去變化，去創新。

《小康》：外資銀行比較看重國內市場的哪些業務？會向哪些方面側重？

郭：我認為外資銀行會先通過投資理財、個人財富管理，私人銀行、銀行卡綜合業務，搶走一批高端客戶，然后圍繞高端客戶做文章。

由于中資銀行服務不好，外資銀行進來后，很多人一開始說中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實能夠提供比較好的服務，也能夠提高中國銀行業的整體經營服務水平，但外資銀行開設分支機構后，不會開展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務，這并不符合效益優先的發展策略。從目前的實際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢就能開戶，實際上是表示一種親民的姿態。

《小康》：外資銀行就此會放掉中低端客戶？這部分客戶對他們的利潤率價值不大？

郭：目前來看，外資銀行會盯著中高端，對于低端客戶這塊兒不會投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺得在中資銀行排很長時間隊，希望到外資銀行開戶，但是估計到外資銀行那兒雖然不會被拒之門外，但會收管理費。管理費比存款利息還高。

在高端客戶發展到一定規模以后，隨著銀行經營網點的增加，外資銀行將會把業務延伸，可能會把貸款對象延伸到中小企業。隨著網點增加，為個人客戶和中小企業用戶服務羽翼漸豐的時候，才會跟你叫板，那個時候就是全方位抗衡了。

《小康》：一般普通客戶在外資銀行的體驗會與中資銀行體驗的差別有多大？

郭：開銀行跟開飯店一樣，飯店受人歡迎一個是你飯好吃，也就是銀行產品好，另一個環境好。在服務空間、服務態度上，中外資銀行區別不會太大。關鍵還是飯菜怎么樣，這個比服務還要重要，是最終的制勝法寶。

我認為普通用戶還是按照就近提供服務的原則。理財要看產品，但我們不能寄希望于在中國環境下一下子能開發出鶴立雞群的產品，但可能會有一些有特色、個性化的東西。

《小康》：但是中資銀行理財產品的創新能力確實還不夠。

郭：理財的理念，中資銀行還有待完善。一方面是產品設計的問題，另一方面是經營理念的問題，能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關鍵是量身訂做，提供個性化的服務。中資銀行原來都是這種單一化的模式，搞理財都是一樣，還帶有粗放經營的痕跡。外資銀行進入后，將使得我們經營服務的內容更精細更專業化。

《小康》：以前還有著國有銀行國家政策保護下的惰性？

郭：中資銀行在競爭不充分的情況下，錢比較好掙的。因為你還處在一種半壟斷狀態下，帶有國家政策保護性的收益。前些年中資銀行為什么對中間業務如理財一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業務如理財結算，不到百分之十?，F在外資銀行進來了，把你利潤削薄了，看你急不急？

《小康》：您對未來銀行業的市場格局有怎樣的判斷？

郭：外資銀行在中國肯定會抓住一批客戶，中資銀行前期服務差，已經使得一批用戶要轉移。不過最終要看產品。絕大部分客戶現在還都在中資銀行手里，中資銀行會在同外資銀行競爭中跟上。

銀行產品不是專利，就是一種方法點子，可復制空間非常大。所以中資銀行學得也快。

中國銀行搞私人銀行、農行搞財富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對面競爭。我個人認為在這種競爭中，中外資銀行應該能夠達到雙贏，當然競爭會很激烈，但競爭越激烈，最后獲利最大的還是消費者。從拉美的經驗來看，外資銀行從進入這個國家設立分支機構，到當地企業、居民真正接受，需要5到8年的時間。中國可能也需要這么長時間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。

四大外資行的中國淵源

花旗銀行：舊中國亂世成就“花旗帝國”神話

★文 / 邵連華

花旗集團在2002年舉辦亞洲百年慶祝活動時宣稱，花旗銀行始終保持對中國長久的承諾：與中國的成長和發展并肩前進。”花旗銀行已成為今天“中國國內最具全球性的外資銀行”。

但翻開花旗銀行1949年前在舊中國47年的歷史，花旗銀行扮演了一個并不光彩甚至是巧取豪奪的角色。

經管“庚子賠款”入華

花旗銀行總部坐落于美國紐約派克大道399號。今天它已經是美國的第一大銀行。但在1812年初建時還只是一個注冊資本僅有300萬美元的州立小銀行。當年7月16日，華盛頓政府的第一任財政總監奧斯古德上校與紐約的一些商人合伙創辦了紐約城市銀行，即今日花旗銀行和花旗集團的前身。

1865年7月17日，按照美國國民銀行法，紐約城市銀行取得了國民銀行的營業執照，更名為紐約國民城市銀行。

1900年，中國的北方義和團運動引致八國聯軍武力干涉，1901年迫使清政府簽下《辛丑條約》。其中第六款議定，清政府賠償14國軍費、損失費等款項本息合計982238150兩白銀。其中美國獲得3200多萬兩，折合當時美金2500多萬元。

美國以收取該賠款為借口，要求在中國設立一個機構來管理這筆款項，以圖插足中國。1902年5月，作為美國經辦清政府賠款的機構，紐約國民城市銀行在中國人的一片反對聲中強行登陸中國，在上海成立遠東區首家分行，注冊資本50萬美元。

隨后，相繼在哈爾濱、大連、天津、北京、漢口、廈門、廣州、香港、長春和青島等地設立10家分行。但這些分行沒有證據證明有任何注冊資本，基本上都是“皮包銀行”。

由于銀行門上每天都懸掛著一面美國星條旗，所以中國人戲稱之為“花旗銀行”。1927年以后，紐約國民城市銀行順勢將中文行名改為花旗銀行?！斑\用夸大欺騙的廣告術，把它的國旗用來作為分行行名，稱為花旗銀行”，“資金說是由美國總行調撥，實際所見只是屋頂上的一面花旗和幾枚印鑒，幾箱票本及電報密碼。”“花旗銀行”乃至后來的“花旗集團”的中文名字從此沿用至今。

中國財富救活花旗

有資料顯示，在1920年代至1940年代，花旗銀行在美國國內遭受三次重大損失，尤其是美國大蕭條期間，在美國本土的貸款虧損8600萬美元，早已資不抵債，然而它不但沒有倒閉，股東們還照拿紅利，業務還在迅速發展，反而一躍成為國際大銀行。

就連1998年曾參與中國追訴花旗銀行歷史遺留存款案的一位美國大律師也納悶：“花旗銀行原本只是州立小銀行，不知哪來那么多錢，變成國際大銀行，我們這一代人到現在都還沒研究明白！”而美國哈佛大學出版的《花旗銀行》一書和“美國之音”在2001年7月的報道指出：“花旗銀行業務神奇般地發展，是得益于中國業務的迅速開展”。

《美國花旗銀行在華史料》中提到，“花旗銀行在華存款業務，1919年底占其國內外分支機構存款總額的一半，其中華北3084.6萬元，華南1085.7萬元?！薄痘ㄆ煦y行檔案》中提到，“上海分行：1939年8月本月顧客總計64370人，每天2799人”。

中國近代史料記載，“從花旗銀行成立的1902年起，到北洋軍閥統治的1927年止，由花旗銀行單獨承擔的各種貸款總計不超過500萬銀元。”但有意思的是，《沃爾特-瑞斯頓與花旗》一書中提到，“1921年上海分行匯回700萬美元給總部，救了花旗銀行。”

研究顯示，花旗銀行當年超過50%的收益來自中國，可以說，正是這些中國人的財富鑄造了“花旗帝國”的神話。

（作者為遼寧省中美資產歷史遺留問題研究會副會長、《花旗銀行在華掠奪紀實》執行主編）

匯豐銀行：為中國而生因中國而活

★文 / 姚忠福

匯豐銀行雖然為外資銀行，但從其歷史來看，可以說是生在中國，長在中國；為中國而生，為中國而活。

匯豐銀行的英文全稱為Hongkong and Shanghai Banking Corp.，即“香港上海匯豐銀行”。

匯豐銀行的中文名字“匯豐”，按照英文念作“Wayfoong”。匯豐銀行是一家典型的英國銀行，主要創辦人為蘇格蘭人托馬斯-蘇澤蘭（Thomas Sutherland）。但有趣的是，它的第一任經理克雷梭（Victor Kresser）卻是一名法國人，總行初建時也并非在英國本土，而是在其當時的租借地香港。

匯豐銀行當初是專門為了向從事對華貿易的公司提供融資和結算服務而于1864年在香港建立的。1865年開始營業，同年在上海設立第一家分行，而后在天津、北京、漢口、重慶等地設立分支機構。1865～1942年，匯豐銀行在舊中國的業務主要有國際匯兌、發行紙幣、存貸款業務、經辦和舉放對中國政府的外債、經理中國的關稅、鹽稅業務等。

著名經濟史學家汪敬虞在其《19世紀外國在華金融活動中的銀行與洋行》提到，19世紀外國在華金融活動的形勢，可以用兩句話加以概括，一是在整個外國的金融活動中，英國居于主導的地位；一是在英國的金融活動中，匯豐銀行居于主導的地位。外國資本在近代中國的金融活動中，匯豐銀行可以說是一個后來居上的主角。

1890年代以前的外國在華銀行，總行都在本國，銀行資本一般都以金本位的本國貨幣為單位。只有匯豐銀行是惟一的一個總行設在中國、資本也以在中國通行的銀元為單位的外國銀行。從1870年代開始，世界銀價在一段較長的時期中，相對金價呈現明顯的下降趨勢，老一輩銀行多數處境艱難。但匯豐的經營不降反升，逐漸擠身當時處于中國金融和資本市場龍頭的五大英國銀行之首。

1881～1890年這十年中，匯豐銀行曾經兩度增加資本。第一次在1882年底，由500萬元增加到750萬元。另一次在1890年6月，由750萬元再增加到1000萬元。在匯豐銀行成立之初，它的額定資本就是500萬元。從1864年成立到1882年，18年中，匯豐銀行沒有增加資本。它的資本由1000萬元再增加到1500萬元，是在1907年6月。從1890年到1907年17年中，匯豐銀行也沒有增加資本。只有在這10年當中，它連續兩次增資，8年之間，把資本擴充一倍。

銀行利潤的大幅度增長，是匯豐一再增加資本的惟一動力和主要來源。這10年中，匯豐銀行的盈利情況，無論是其中支付出去的股息，或在盈利以外保留下來的準備，它的增長速度，都是非常驚人的。拿兩次增資的1882年和1890年來說，這兩年的盈利，分別達到資本的25％和27％。這樣高的利潤，就是“匯豐銀行的創始人也從來沒有料到”。正如董事會主席在1890年的股東大會上所說：“在它的發起人當中，對銀行前途最抱樂觀的有錢人，也不曾料到它會擴張到這樣大的范圍?！?/p>

在香港，根據匯豐銀行的估計，“1880年香港的銀行生意，有一半握在匯豐手中，麥加利占1/4，麗如、有利共占1/4，到了1886年，麥加利銀行被已經公認為和匯豐銀行差不多一樣的強大?！?/p>

但是從外國在華銀行總的局面看，1880年代是匯豐銀行壓倒所有其他外國銀行的時期，它“已無可爭辯地成為在中國沿海地區活動的最大銀行”。當1882年匯豐銀行第一次增資的時候，上海的一家英商報紙說道：“在倫敦以外的世界任何地方，是不是有任何公司能夠提供像匯豐銀行那樣有成就的憑據，那是值得懷疑的?！比绻f，這時倫敦的銀行還不在其內，那么，八年以后，當匯豐舉行第二次增資時，這家報紙就進一步把倫敦的銀行也包括進來了。此時它說道：“匯豐銀行的這一成就，就我們所知，沒有一家倫敦大股份公司能趕得上?！边@家報紙還說：1880年代的匯豐銀行“標志著銀行歷史的新時期”。這個新時期的特點就是，總行在中國、主要以中國為對象的匯豐型銀行開始形成了顯然優勢的地位。

（作者為中國人民大學—中國人壽保險集團博士后）

東亞銀行：從來就是“中國人的銀行”

★文 /《小康》見習記者 蔣衛武

在首批獲得內地法人資格的四大銀行中，在資產上東亞并無優勢，而它能夠濟身于英美銀行大鱷之間拔得頭籌，可以說得益于它與內地之間的“親情牌”。

東亞銀行于1918年成立于香港，1920年即在上海外灘成立分行。創始人分別為李冠春、簡東浦、馮平山等人。

李冠春，廣東鶴山人。少時與父一同經商，白手起家，曾做過跑差、記賬、廚工、經紀。據他自己回憶，在13歲至18歲成長過程間，平均每天卻只能睡4個小時。盡管后來事業越做越大，并成為東亞銀行的創始人之一，但他還是恪守勤儉節約的習慣。照顧他起居的下人曾跟朋友說起，自己的東家竟然還會常穿補丁襪子。

簡東浦，廣東順德人。曾留學日本，就職于日本正金、萬國兩家銀行12年，深諳金融之道?；貒螅問|浦先與李冠春、馮平山等人一起開設了一家財務公司，專營銀行資金拆借，后重組財務公司，經過發展擴大，于1918年正式成立東亞銀行。簡東浦出任經理。他將目標定為華僑商人，打出的口號是“做華人的銀行”。

東亞銀行成立后的第一年就吸存資金400萬元港幣，扎下資金根基。當時的香港商業交往發達，華僑匯款取款數額巨大，簡東浦全力推進外匯存貸業務。當年的東亞銀行在九龍、廣州、越南河內等地設立分支機構，并于1920年在上海外灘成立東亞分行。

因東亞銀行有懂得經營的簡東蒲坐陣，運營得法，1934年民國財政統計表中，東亞銀行在全國27家重要銀行中排第10位，與華僑、中興、廣東三家銀行合起來的總資產占全國銀行總額的6.2％，純利潤占5.8%。

馮平山，廣東新會人。他為東亞銀行提供了巨額的資金和廣泛的人力資源。其子與簡東浦的女兒結婚，構成緊密關系，推動東亞銀行發展。

現任東亞銀行董事會主席李寶國為李冠春之孫，1919年出生，畢業于英國劍橋大學，主攻經濟及法律，后又專門習修計算機，為主持東亞銀行作了充分準備。1960年代，李寶國進入東亞銀行，熟悉管理業務，并于1981年接管大權。從小接受西方教育的李寶國盡管在骨子里有割不斷的中國血脈，但在思維上極具開放性。他上任之后，揮刀劈開東亞銀行家族經營的枷鎖，從李宅的圍墻外招兵買馬。

東亞銀行自創始之日就定下自己的市場目標，即做中國人的銀行，內地更是其重要市場，他們一直伺機而動。他們于1979年與中國民航北京管理局、香港牛奶公司以及Jamestown 投資有限公司，在北京成立中國第一家中外合資企業——北京航空食品有限公司。隨后東亞銀行成為內地第一家引進信用卡業務的銀行，首家獲準在內地經營電子網絡銀行業務的外資銀行。

李寶國曾說，從規模上講，我們盡管不如那些跨國銀行，但我們東亞銀行擁有80多年的歷史，稱得上是老字號了。我們比較熟悉內地市場，熟悉中國人的一些傳統習慣，對中國國情的了解比外國大銀行更具有優勢。我知道應該怎樣為中國人服務，提供他們急需的金融產品。對于其他競爭對手，我們會努力發揮我們的特色——做中國人的銀行。

高舉“親情牌”，是東亞銀行創辦時的既定方針，也正是親情牌使得成立于香港的東亞銀行在其80多年的發展歷程中一直與內地保持互動。

東亞銀行對中國市場寄予厚望，早在1993年就欲在政治中心北京開設分行，因資產未能達到要求而暫時擱淺。為促成這一目標，東亞銀行收購第一太平銀行，使總資產超過200億美元后分別在西安、北京開設分行。

中國經濟已穩步邁向世界舞臺，起家于香港的東亞銀行于內地為根，將未來的發展重點移位大陸，以華人文化為敲門磚，積極拓展內地業務，使得這家資產在全球排位并不突出的銀行擁有外資行在“中國網點之冠”的頭銜。

渣打銀行：持續150年的中國緣

★文 /《小康》《小康》見習記者 陶衛華

第一次聽到渣打銀行這個名稱，很多人都會好奇“渣打”是什么意思，其實它來自其英文名“standardchartered”的音譯，也被稱為“標準渣打銀行”。

1853年，這一歷史悠久的世界老牌銀行，在維多利亞女王特許(即“渣打”英文原義)下建立。5年后，在中國上海成立第一間分行。從此，渣打銀行與這個東方文明國度共同經歷了風風雨雨，近150年來從未間斷營業歷史，成為和中國最早建立業務關系、合作時間最長的外資銀行。

殖民時期的“麥加利”記憶

1858年7月31日上海的《字林西報》上，出現了這樣一條啟事，“蒙董事會之許可，渣打銀行本日在上海設立分行，行址在北門街(今河南南路的延安東路至人民路一段)，首任經理為麥加利”——于是，上海行則以這位首任經理的名字命名。以后，渣打銀行大陸的分行一律被叫作“麥加利銀行”。

外灘18號，位于外灘南京路口，現在是體驗上海歷史風情的經典建筑。少有人知道，它原來的名字叫“麥加利大樓”，也就是英國渣打銀行駐中國的總部。這座由英國建筑事務所1923年建造的大樓，與著名的外灘12號浦東發展銀行以及和平飯店一起，成為上個世紀二三十年代舊上海繁榮一時的永恒記憶。

當時的渣打銀行和花旗、匯豐等洋銀行一樣，代表了西方殖民地時期的金融印記。19世紀末，渣打銀行積極對清政府借款，比如他們提供清政府的克薩借款為100萬鎊。通過借款，操縱和控制了清政府的某些權項，并成為在華的最主要外資金融機構之一。

建國后成為“指定銀行”

1949年新中國成立后，渣打銀行得到允許繼續留在上海營業，并成為中國人民銀行“指定銀行”經營外匯業務，是中國改革開放前僅存的兩家英資銀行之一。渣打銀行上海分行當時應政府要求協助打開新中國的金融局面，其對中國的貸款業務著重放在化學及鋼鐵工業之上;1980年代，中國的改革開放讓渣打銀行率先重建在中國的服務網絡，并以上海分行為基礎，成為在中國網絡最廣的外資銀行。

1997年，亞洲金融危機爆發后，各大銀行紛紛調整了策略。許多大牌銀行開始重新將大部分資源轉入歐洲和北美市場。此時，渣打集團卻在集團主席祈澤林的帶領下獨辟蹊徑，加速渣打成為亞洲重要國際銀行的計劃。

香港歷史最悠久的發鈔銀行

上海分行設立后的第二年，渣打開始在香港經營業務， 并于1862年首次發行香港銀行紙幣， 是香港歷史最悠久的發鈔銀行。

渣打銀行是香港銀行公會的輪值主席行，在香港金融界占有重要地位。近年來，香港和內地的經貿往來不斷加深，兩地金融界的合作更加緊密。為了能在 CEPA 政策下加快渣打在內地的發展步伐，香港渣打銀行于 2004 年在當地注冊。目前，香港渣打銀行已獲批準成為合格境外機構投資者(QFII)進入內地 A 股市場，并成為在香港經營人民幣業務的銀行之一。

與其他銀行不同，渣打銀行超過90%的利潤來自于亞洲、非洲及中東市場。中國加入世界貿易組織，使渣打獲得了更寬廣的發展空間，其在華業務不斷擴大，分行網絡繼續延伸。截至2006年底，渣打在中國的分行總數已達12家。當年英國渣打銀行有限責任公司總收入86.2億美元，其中有3億美元來自中國內地的貢獻。

“百余年來，我們從未離開過中國，并目睹和見證了這里的經濟發展和變遷。”渣打銀行董事及大中華區行政總裁王冬勝這樣說?？缭饺齻€世紀的中國經歷，使渣打堪稱“龍的傳人”。