從一起案例談對開證行惡意拒付的幾點思考

在以信用證為結算手段的交易中，作為開證行，對于不可撤銷信用證，當受益人按信用證規(guī)定提交全部單據(jù)，并且這些單據(jù)又符合信用證單據(jù)要求時，便構成開證行的確定付款承諾（見UCP500第九條），所以，開證行是否付款是其獨立審單后做出的決定，不應受到他人影響。但在實際業(yè)務中，往往開證行和申請人存在較為密切的業(yè)務關系，出于此種考慮，有時會出現(xiàn)某些開證行在申請人指使下惡意拒付，通常表現(xiàn)為無中生有，將按要求繕制完成的單據(jù)說成存在不符點，甚至在收到全套單據(jù)情況下，卻推說其中未包含某種要求單據(jù)等。

2006年3月，W公司向中東某一客戶出口貨物時就遇到開證行惡意拒付情況。此次交易，貨物金額為USD17000.00，以即期信用證結算，開證行為中東某國家一銀行，通知銀行為一外資銀行駐上海分行。信用證在單據(jù)要求條款中做出規(guī)定：“TheOriginal Commercial Invoice To Be Duly Legalized By Consulate Of Applicant’s CountryIn China”。對于C/O，信用證也做了類似規(guī)定。客戶出貨后，將全套單據(jù)備齊，交當?shù)啬炽y行議付，當?shù)劂y行審單后，確認單證相符。參照信用證中的規(guī)定：“Please Advise Issuing Bank By Telex Or Swift And Copy To Us Three Days Before Reimbursing Yourselves On Our Account With XXX Bank（筆者注：系一美國銀行）”，議付銀行執(zhí)行后，聯(lián)系國外代理行辦理“以電代郵”，同時，向開證行寄出單據(jù)。不久，國外代理行來電：PAYBK ADVISE REIMB AUTH CANCELLED。議付銀行將此事電告開證行，希望有所解釋，但未有回音。不久，收到全套單據(jù)的開證行發(fā)來電文，指出單據(jù)存在不符點：“Commercial Invoice And C/O Not Legalized By XXX Consulate In China”，拒絕付款。議付行核查后回電：單據(jù)符合要求，請速付款。開證行再次回電堅持不符點，拒絕付款，并稱已將單據(jù)退回。幾天后，議付銀行收到退回單據(jù)，而經(jīng)過認證的單據(jù)明明白白仍在其中。

上面這個案例，是一起非常典型的開證行不顧信譽，惡意拒付的例子。根據(jù)向出口商了解到的情況，本次業(yè)務中的進口商為通過網(wǎng)絡認識的新客戶，收到對方開來的信用證后，認為收匯不會有什么問題，所以大膽備貨，并將所要求單據(jù)認證，出貨后備齊全套單據(jù)，送交議付。結果，碰到了意想不到的拒付，此時再試圖與客戶聯(lián)系贖單事宜，客戶不再有任何回復。通過這個案例，可以看出，信用證雖然是由銀行信用作保證的結算方式，但銀行信用也可能出現(xiàn)無法保障的情況，本案例中出口商就由此遭到了損失。而通常這種情況的發(fā)生，往往多出現(xiàn)在與發(fā)展中國家/地區(qū)交易中。而這些地區(qū)，對于不少出口商而言，又是無法放棄的重要市場，同時，在與這些地區(qū)的出口交易中，信用證結算方式占到較大比例，所以，對于惡意拒付，要有所警惕并加以防范。筆者認為，可以從事前和事后兩個方面考慮。從事前防范的角度，主要可以從以下幾個方面考慮：

1、了解開證行的信用。信用證雖然是依靠銀行信用作為保證的，可靠度較大，但千萬不要認為收到信用證就萬事大吉，在有些地區(qū)，某些銀行的信譽并不好，所以建議對于某些地區(qū)客戶所選擇的開證行，如果沒有什么了解，最好能夠通過國內(nèi)銀行查詢一下開證行的資信情況。例如，信用證的通知行一般對于開證行有一定了解，所以可以通過通知行查詢，但需要提醒的是，對于通知行而言，只負責審核信用證的真假，并無義務提醒出口商開證行的信譽情況，所以出口商應該對于可疑開證行要主動查詢。當然，如果像上面案例中信用證系通過非出口商所在地的外資銀行通知的，查詢不便，那么，通過本地熟悉國際業(yè)務的銀行查詢也是一個好的辦法。當然，在交易前，能夠盡可能了解客戶的資信情況是最好了。

2、要求信用證加具保兌。收到信用證后，再去查詢開證行的資信，會對業(yè)務造成一定的影響。那么，可以在開證前，與進口商確認其準備通過哪一家銀行開證，如果對該家開證行的情況難以了解或缺少有效的了解途徑，那么，可以要求該信用證在中國由通知銀行加具保兌，這樣，可以大大減少開證行惡意拒付的企圖。當然，保兌信用證也可能帶來保兌行審單偏嚴格的問題，但比起被惡意拒付后缺乏有效對策，要好得多。另外，也可以請進口商通過一家知名銀行開出信用證，這樣，惡意拒付的情況也較少發(fā)生，而上面例子中遭遇的情況應該可以避免，當然，如果這家銀行在中國有分行或派駐機構就更好了。

3、注意信用證具體條款的規(guī)定。在信用證中，對于運輸單據(jù)即提單，建議盡可能在單據(jù)要求中規(guī)定為空白指示提單。這樣，避免在發(fā)生客戶指使銀行惡意拒付，且沒有有效途徑解決情況下，貨物可以較為順利的轉賣或運回。特別可以防止一方面被惡意拒付，一方面由于是記名提單，進口商利用某些地區(qū)的一些相關規(guī)定，將貨物不憑借正本提單提出。

4、仔細審證，警惕不常見條款。收到信用證后，出口商應該將信用證全證仔細審查一下，對于一些不常見的，可能產(chǎn)生問題的條款或語句要有所警惕。例如上例中提到的要求議付行在償付前先通知開證行等等，這樣，及時發(fā)現(xiàn)問題，避免損失。從上面的例子中可以看出，開證行是在收到單據(jù)前，得到議付行要求償付的通知后，就取消了償付授權，其準備惡意拒付的用意是顯而易見的。我行作為通知行時也應該把審證作為通知業(yè)務的一項重要服務內(nèi)容，及時提醒客戶信用證中的不當條款。

5. 對背對背信用證應當格外警惕。由于背對背信用證是多數(shù)以原證作抵押再開新證，第一受益人的資金實力往往較差，償還能力較低，所以背對背開證行往往會對第二受益人的提交的單據(jù)百般挑剔，甚至無理拒付。所以第二受益人和我們議付行都要高度重視，對此項下的單證要嚴格做好制單和審單的工作。

事前做足防范工作，避免惡意拒付是最理想了。但一旦惡意拒付發(fā)生，筆者認為，目前可以采用的補救措施主要有下面幾點：

1、要求議付銀行積極應對，拒理力爭，保障出口商的權益。作為出口商，一定要要求議付銀行必須盡最大努力與開證行交涉，要求開證行履行付款義務，以維護受益人利益。同時，作為出口商，應該積極與進口商聯(lián)系，督促其贖單。

2、研究是否可以換單。按照UCP500的規(guī)定，只要在交單期限和信用證的有效期內(nèi)，對于開證行提出的單據(jù)不符點，可以通過換單方法解決，而開證行同樣有付款的義務。由于中國收到的信用證以在中國到期居多，所以要替換的單據(jù)在規(guī)定時間內(nèi)交到議付銀行手中即可。本文案例中的議付銀行就曾經(jīng)遇到這樣的一件事：該行審單無誤后，寄出單據(jù)，開證行（一家歐洲銀行）收到后表示尚缺某一單據(jù)，議付銀行一方面向開證行提出交涉，表示已經(jīng)提交全套單據(jù)，另一方面，表示出口商已經(jīng)再次提交了該“遺失”單據(jù)，如果開證行確實遺失，可以補上，且為在有效時間內(nèi)交單。該開證行隨即表示，單據(jù)已找到，將付款，該次爭議從而圓滿解決。不過，需要指出的是，在大多數(shù)實際業(yè)務中，由于交單各環(huán)節(jié)都需要一定的時間，所以要在時效內(nèi)通過換單解決問題，需要盡量提高各個環(huán)節(jié)的效率。

3、采取法律訴訟的途徑。用司法途徑解決開證行的惡意拒付也是可以采用的方法之一，而且國內(nèi)也有相應成功的案例，但是由于成本問題和司法判決在他國有效性承認等原因，對于某些地區(qū)開證銀行的惡意拒付提出訴訟，結果可能還是贏了官司，輸了時間、金錢。

4、考慮貨物轉賣或降價的可能性。如果被對方開證銀行惡意拒付，采取上面的其他措施也難以奏效，而貨物運回成本又過高，或者在對方費用（港雜、倉儲等）隨著時間推移將難以承受，那么，研究貨物轉賣或降價的可能性也就是一種無奈的選擇了。

綜上所述，對于開證行惡意拒付，筆者認為首先需要確立這樣的風險意識：即在信用證結算方式下，銀行信用并非十足保險。只有具有足夠的風險意識，作好充足的準備，了解可以采取的防范手段，才可能使得業(yè)務順利進行，取得長足發(fā)展。