酒鬼的困惑：文化觀念和理財選擇

講到理財的觀念，中國人往往認為增加財富就是理財的第一目的，把財富增量的絕對值當作衡量理財成功的第一標準。

美國人的理財觀念卻和我們不太一樣，他們考慮的問題是如何讓財產為自己所享用，美國人心目中的理財能手是那些能夠控制、利用和享用財產的人。因為，財產不是人的負擔，財產是為人服務的，是人享受生活的資源。

這種觀念的形成恐怕和傳統文化的背景密切相關，舉例來說，在中國，奮不顧身地搶救國家財產被認為是高尚和英勇的壯舉；而美國公司在培訓新員工時，則反復強調，發生事故的時候，應堅決離開崗位，迅速撤到安全區域，因為你才是公司真正寶貴的財產。

從這樣的觀念出發，我們就不難理解為什么我們注重個人財富的增加，而他們注重個人對財富控制能力的增強。我們往往看到別人擁有一艘豪華游艇，對其擁有的財產羨慕不已。其實游艇只是一個載體，簡單地擁有一艘游艇，只能帶給你每月在海灣中停泊費的賬單。真正給人帶來價值的并不是游艇本身，而是你駕駛游艇出海暢游的樂趣，這就需要有航海技術、勇氣、體魄等，而這些和受教育程度、健康條件有關。可以說這些也是財富。

美國人的財富觀念是圍繞著人的生活展開的，因為脫離了人的資產，實在無價值可言。其實，這些不僅揭示了美國人強調享受人生的理財觀念，也為我們如何理財提供了一條重要的啟示，即“酒鬼的困惑”。假設你是一個嗜酒如命的酒徒，而且對某一種酒非常喜好，一日三餐，杯箸并舉；而你的收入是有限的，不能保證你無限制地喝酒。那么你有以下幾種選擇：

1.把全部的收入都用于買酒，這是極端的美國方式；

2.把全部的收入都用于購買該酒廠的股票，這是極端的中國方式；

3.確定一個購買酒和酒廠股票的比例。

所謂“酒鬼的困惑”，就是要確定一個恰當的投資和消費的比例。這個模型講的就是，人如何在消費與未來投資回報之間做出選擇。如果選擇了讓投資比例高于消費比例，那么從理論上講，你就有可能在將來獲得更高的回報，從而有能力在將來消費更多的酒。如果選擇了讓消費比例高于投資比例，那么你就會在當前享受更多的美酒，而將來享受的少一些。同時還需注意風險問題，因為投資在酒廠的股票并不能確保將來會有一個更高的回報。

節選《美國人如何理財》