境外刷卡還款的游戲規則

一壺清茶，一盞酒，黑子白子落棋盤。多么儒雅的意境！所有棋里面，唯有圍棋最為玄妙，因為就兩種棋子：黑與白。在西方社會，信用卡被稱為“成熟社會的微妙游戲”，這一微妙游戲也很玄妙，無非刷卡還款。然而圍棋蘊藏的是人生棋局，信用卡暗含的是年利率達到18%的透支利息。黑子與白子對弈，持卡人與銀行對弈；圍棋有圍棋的規則，游戲有游戲的規則。

境外刷卡消費，本是為了方便的同時享受多達50多天的免息期服務。然而，這是一局迷棋，還款不慎，就會滿盤皆輸，不僅不能免息，相反可能會支付成本高昂的透支利息。

游戲規則一：還款服務規則

境外刷卡還款，如是人民幣還美元，持卡人在還款前必須辦理購匯手續。如果不履行購匯手續，很可能影響持卡人的還款。

目前，各家銀行對購匯還款的服務有較大差別，有的銀行只接受柜臺購匯，持卡人只能到柜臺購匯，然后才能打入賬戶；有的銀行提供自動轉賬、電話購匯、網上購匯等服務（各家銀行還款服務見《進出口經理人》雜志第八期相關文章）。但綁定借記卡自動還款，希望用人民幣還款時，需要提前開通人民幣還美元的功能，否則即使借記卡里有人民幣，銀行也不會將其自動轉成美元還款的。對于那些能夠提供電話服務的銀行，也要通知銀行，否則即使卡內有足夠人民幣也不能用來還透支額。

另外，目前很多銀行開設了自動購匯手續，銀行會自動幫助持卡人辦理購匯手續。但是，可切記別讓自動購匯幫了倒忙。

我們不妨舉個例子，假設您已經開通了自動購匯功能，今年9月15日您有4000元人民幣和400美元兩筆帳單。如果您10月2日先還了4000元人民幣，3日上午又還了400美元。那么對不起，您沒有掌握游戲規則。

因為開通了自動購匯功能，所以您2日存進的4000元人民幣，已按當日的牌價8.05多換成了美元去還美元帳單。然后3日存進了400美元，最后將近500美元存在了信用卡內，所以按照銀行的理解和規定，您還得再還4000元人民幣的帳單。

也就是說，自動購匯的游戲規則就是一旦開通這一功能，如果當期消費既有美元帳單，也有人民幣賬單，那么還款的優先順序是先還美元，再還人民幣。

游戲規則二：還款匯率規則

對于還款時的匯率問題，去不同的國家和地區消費，還款時的結算也略有不同，如果是去美元區國家刷卡消費，匯率就視還款當天的匯率而定。但如果是去非美元區國家，則要根據當地商戶和銀行結算時的匯率來計算，具體的匯率要以商戶的結算習慣而定。有些商戶是每日結算的，也有一些商戶是每周結算的。但一般情況下，只要在消費的一周之內結算，匯率變化的差異不會很大，消費者所承擔的匯率風險也不會很大。

在境外用信用卡先消費后還錢。但對有美元存款的持卡人來說，隨著人民幣升值，選擇用美元還款，是減少因人民幣升值所帶來匯兌損失的好辦法。

游戲規則三：還款期限規則

在境外消費透支美元，回國后再以人民幣還款，需要注意還款期。目前美元還美元當天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如果萬一過了免息期，持卡人可能不得不補繳一筆利息和滯納金。目前，中國銀行、農業銀行、招商銀行等規定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當即生效，也就是實時到帳，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是也有銀行存在著滯后現象。浦發銀行人民幣還美元柜臺當天還即可，但電話購匯需提前1～2個工作日；光大銀行人民幣還美元柜臺當天還即可，但電話購匯需提前3個工作日；建設銀行人民幣還美元需提前2～4個工作日；中信銀行人民幣還美元需提前1～2個工作日；興業銀行人民幣還美元也需提前辦理。

哪一家銀行更仁慈？

無論是違背了上述三條游戲規則中的哪一條，都可能導致延誤還款或者還款額不足，直接的經濟損失就是高昂的透支利息。各家銀行的游戲規則也是有差別的，如不慎觸犯游戲規則，哪一家銀行更顯得仁慈一些呢？

各家銀行透支利息的計息方式不同，最終計算出來的利息也不相同。比如，部分銀行信用卡章程規定，“持卡人未能在到期還款日之前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇；已償還部分計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日繼續計息。透支利息按月計收復利”。也有部分銀行信用卡章程中規定，“對按最低還款額還款的，發卡機構只對未清償部分按每日萬分之五計收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息”。兩種方式相比，持卡人按前一種計息方式就要比按后一種多支付一部分利息，也就是已償還部分自記賬日至還款日的利息。

我們不妨舉例來看，假如張先生信用卡的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。9月5日銀行為張先生打印的到期賬單包括了他從8月5日到9月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期，張先生只有一筆消費——8月30日，消費金額為人民幣1000元；張先生的本期賬單列印“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若張先生于9月23日前，全額還款1000元，則在10月5日的對賬單中循環利息為0元；若張先生在9月23日前只償還最低還款額100元，則按照不同的算法，10月5日張先生對賬單的循環利息分別為：

前一種信用卡循環利息＝17.4元

具體計算如下：

1000×0.05%×24天

＋（1000－100）×0.05%×12天＝循環利息17.4元

后一種信用卡循環利息＝16.2元

具體計算如下：

（1000－100）×0.05%×36天

＝循環利息16.2元

前一種計息方法比后一種計息方法多出來的利息，恰好是已償還的100元從記賬日至還款日的利息，即

100×0.05%×24天＝1.2元

歸結起來，目前國內銀行對于信用卡透支利息有兩種規定：

★本期最低還款額≤已還款額＜本期應還金額，持卡人支付未償還款額的透支利息

★已還款額＜本期應還金額，持卡人支付所透支的全額款項的透支利息

第一種是以中信銀行和浦東發展銀行的信用卡為代表，采用分別計息的方式，信用卡持卡人在超過還款日后的逾期款項，銀行收取萬分之五的手續費，而已經還款的部分享受免息待遇，也即持卡人在還款日到期之前，已還款額高于或等于當期賬單的最低還款額部分(一般為透支額10％)，可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息。因此這類卡片不必擔心小額欠款造成巨額罰息的問題。

第二種是多數銀行的通行做法，就是只要持卡人沒有在規定的期限內還清所有的透支費用，那么整月的費用都不再享受銀行的免息待遇。也即截至到還款日，不管持卡人還款額是否高于當期賬單的最低還款額，只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

在國外有一種說法：要么全還，要么就不還。說的就是這種狀況。如果在免息期內不能全額償還透支消費款項的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費款項全額計息。在銀行看來，每月不是全部清償透支的用戶，是最有利可圖的好顧客；而那些按月全部清償透支，讓銀行沒辦法賺取利息的“躲避債務者”則是制造利潤的克星。而我們的目的就是要做一個理性的“躲避債務者”。當然，如果到期確實不能全部還款的話，也盡量按銀行規定的最低還款額還款，一則表明態度，二則可以少支付一些滯納金。

相關鏈接：

部分銀行雙幣卡透支利息相關規定：

卡名已還部分是否計息

中國銀行中銀信用卡 是

農業銀行金穗信用卡 否

工商銀行牡丹貸記卡 是

建設銀行龍卡貸記卡 是

交通銀行太平洋雙幣信用卡 是

招商銀行信用卡 是

廣發銀行信用卡 是

光大銀行陽光信用卡 否

中信銀行信用卡 否

浦發銀行信用卡 否

興業銀行信用卡 是